中老年朋友如何理財(cái)？

文/興業(yè)銀行北京分行產(chǎn)品經(jīng)理 關(guān)文龍 圖片提供/壹 圖

何為財(cái)富管理

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國人均可支配收入呈上漲趨勢，居民財(cái)富的迅速積累，普通居民也開始關(guān)注資本市場帶來的財(cái)富機(jī)遇。市場上大多數(shù)機(jī)構(gòu)也洞察到這部分需求，財(cái)富管理行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，目前我國已形成規(guī)模達(dá)147 萬億人民幣的巨大財(cái)富管理市場。

財(cái)富管理簡單來講就是通過專業(yè)的資產(chǎn)配置組合，滿足家庭資產(chǎn)的保值增值目標(biāo)，并通過財(cái)務(wù)規(guī)劃等方式幫助家庭抵御來自經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)。和其他行業(yè)一樣，財(cái)富管理行業(yè)也經(jīng)歷過“蠻荒時(shí)代”，各類行業(yè)問題頻頻發(fā)生，欺詐、內(nèi)幕交易、夸大宣傳、操縱市場不絕于耳，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，“P2P 暴雷”“跑路”成了各大媒體頭條，動輒百億資金的規(guī)模讓人不寒而栗。隨著金融監(jiān)管的深入，以及財(cái)富管理行業(yè)自發(fā)的規(guī)范，財(cái)富管理行業(yè)逐步走向成熟，各類監(jiān)管細(xì)則出臺，以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度加大，為行業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

理財(cái)四要素

在財(cái)富管理行業(yè)的客戶中，中老年朋友是一類非常重要的群體。他們在對財(cái)富管理的認(rèn)知上或多或少仍然停留在儲蓄時(shí)代，對于銀行理財(cái)也是更多地關(guān)注預(yù)期收益的產(chǎn)品。但是當(dāng)前市場打破“剛兌”的呼聲越來越高，產(chǎn)品凈值化改造不斷提速，對于中老年朋友投資理念來講越來越“不友好”，如何在當(dāng)前環(huán)境中進(jìn)行財(cái)富管理成了中老年朋友的理財(cái)困擾。

1.加強(qiáng)財(cái)富管理學(xué)習(xí)

根深蒂固的思維模式會影響中老年朋友對各類產(chǎn)品的預(yù)期，然而這種思維模式可能會給違法分子以可乘之機(jī)，他們通過夸大產(chǎn)品收益或者刻意隱瞞產(chǎn)品要素來誤導(dǎo)中老年朋友購買，進(jìn)而可能造成客戶資金的損失。

因此，中老年朋友也要加強(qiáng)在財(cái)富管理方面的學(xué)習(xí)，需要特別說明一下的是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各類信息、學(xué)習(xí)資料非常豐富，但是內(nèi)容良莠不齊，建議中老年朋友要通過正規(guī)網(wǎng)站、書籍進(jìn)行學(xué)習(xí)；互聯(lián)網(wǎng)上的“聲音”比較繁雜，部分中老年朋友出于謹(jǐn)慎心態(tài)更愿意相信一些負(fù)面的評論或事件，這一點(diǎn)可能嚴(yán)重影響其對財(cái)富管理的認(rèn)知，從而加劇了對財(cái)富機(jī)構(gòu)的不信任感，這一點(diǎn)需要在學(xué)習(xí)過程中保持理性，客觀全面地進(jìn)行了解與分析。

2.選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)投資

雖然財(cái)富管理行業(yè)已經(jīng)日趨成熟，無論是銀行、券商還是第三方機(jī)構(gòu)都在逐步規(guī)范，確保營銷環(huán)節(jié)的合法合規(guī)，但是各家機(jī)構(gòu)對于財(cái)富產(chǎn)品的推薦是不盡相同的。相對而言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在產(chǎn)品配置上較為保守和穩(wěn)健，更適合中老年投資者。銀行近幾年在財(cái)富管理上也投入了較多的精力，除了常規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品外，公募基金、私募基金、信托、保險(xiǎn)等產(chǎn)品也是銀行產(chǎn)品貨架上的常規(guī)產(chǎn)品，因此基本能夠滿足客戶多元化的資產(chǎn)配置。此外銀行近幾年在內(nèi)外部的監(jiān)管下，從業(yè)人員的素質(zhì)不斷提高，整體規(guī)范程度也非常高，可以作為投資理財(cái)?shù)氖走x機(jī)構(gòu)。

3.學(xué)會資產(chǎn)配置

隨著我國資本市場的不斷發(fā)展和繁榮，理財(cái)產(chǎn)品也在不斷地豐富和復(fù)雜化，各類市場風(fēng)險(xiǎn)不確定性也在加大，這就需要客戶通過不同產(chǎn)品的組合和優(yōu)化來達(dá)到收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

按照生命周期理論，中老年朋友處于生命周期的后半程，在收入上急劇下降，主要依靠前期積累的財(cái)富用于日常支出，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，原則上應(yīng)以穩(wěn)健配置為主。然而穩(wěn)健配置不能片面地認(rèn)為僅能參與儲蓄存款、國債等方式，其他產(chǎn)品一概不問，如此未免過于極端。合理的資產(chǎn)配置不僅僅是各類產(chǎn)品的簡單組合，也要通過調(diào)整不同產(chǎn)品間的倉位和比例來平滑整體收益的波動，使組合表現(xiàn)出一定的穩(wěn)定性。

4.投資與養(yǎng)老

養(yǎng)老問題是很多老齡客戶比較關(guān)注的問題。一些保險(xiǎn)公司也是通過金融與地產(chǎn)的結(jié)合，通過打造養(yǎng)老社區(qū)的模式來解決“老有所養(yǎng)”的問題。部分保險(xiǎn)公司甚至推出了候鳥式養(yǎng)老，在全國各地布局養(yǎng)老社區(qū)，社區(qū)居民可以在不同季節(jié)選擇不同的養(yǎng)老地點(diǎn)，整體上看養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老模式特點(diǎn)還是比較明顯的，可以作為部分中老年朋友的養(yǎng)老選擇之一。這也為中老年朋友投資理財(cái)提供了一個(gè)新的選擇。

市場變化詭譎，產(chǎn)品層出不窮，中老年朋友在市場信息和產(chǎn)品選擇上確實(shí)存在劣勢，因此在投資理財(cái)時(shí)一定要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，更不要聽信高收益宣傳，只要記住高收益必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)就能避免很多上當(dāng)受騙的情況發(fā)生。在投資理財(cái)時(shí)可以秉持資產(chǎn)配置的理念，做好各類產(chǎn)品的組合，滿足自己養(yǎng)老、投資和傳承的需求。