淺議金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

◆何盈璇

對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)類型來說，其中主要就包括了金融機(jī)構(gòu)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)監(jiān)管中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等等，金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類型越多，對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響作用就越大。因此，需要嚴(yán)格針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型做好明確的范圍劃分，并采取有效的預(yù)防和管控措施來規(guī)避其帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，使其降低到可管控的范圍內(nèi)，以此來保障我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展以及金融行業(yè)的健康運(yùn)營(yíng)。

一、金融行業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場(chǎng)監(jiān)管中存在的風(fēng)險(xiǎn)

在金融貸款業(yè)務(wù)開展的過程中，貸款者需要按時(shí)去償還貸款額度產(chǎn)生的利息，但由于市場(chǎng)、政策等方面的影響會(huì)致使償還利息產(chǎn)生浮動(dòng)變化，這樣的變化勢(shì)必會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)最終的經(jīng)濟(jì)收益，并會(huì)對(duì)后期的運(yùn)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生一定的作用，使之可能出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取巨大的經(jīng)濟(jì)效益，會(huì)惡意操作股市的漲跌，從而影響證券或者債券市場(chǎng)的秩序維護(hù)，從而產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

一些金融機(jī)構(gòu)為了能夠更快地獲得市場(chǎng)占有比率，且使獲利的范圍和幅度能夠有所提升，會(huì)在信貸金額發(fā)放過程中，放寬對(duì)貸款者的信用審查力度。這樣的行為雖然短期內(nèi)會(huì)使金融機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)濟(jì)效益，但若是信貸者擁有大量信貸金額，但在后期不具有償還能力，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法按時(shí)受到貸款利息和貸款本金，那么最終也會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的整體信貸水平，還會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)一系列的貸款壞賬，從而影響金融機(jī)構(gòu)的資金鏈有效運(yùn)轉(zhuǎn)。還有一些金融機(jī)構(gòu)不惜違法運(yùn)營(yíng)來獲得經(jīng)濟(jì)利益，這樣不僅會(huì)使自身發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)嚴(yán)重影響到整個(gè)金融市場(chǎng)秩序。

二、金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

（一）完善市場(chǎng)監(jiān)管體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度

為了能夠有效規(guī)避金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，需要構(gòu)建市場(chǎng)監(jiān)控監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)也取得了一定的進(jìn)展，而關(guān)于如何保障金融行業(yè)健康優(yōu)質(zhì)發(fā)展，已然成為了現(xiàn)階段需要重視的一個(gè)任務(wù)，這就要求了相關(guān)的政府部門應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，制定出監(jiān)控監(jiān)管制度以及宏觀調(diào)控制度，建立符合社會(huì)時(shí)代發(fā)展需求、公平公正、規(guī)范系統(tǒng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，以此來推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序能夠穩(wěn)固發(fā)展。與此同時(shí)，還應(yīng)改革創(chuàng)新金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)章，加大其執(zhí)行力度，使其在面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能夠有充足的準(zhǔn)備進(jìn)行預(yù)防和解決。除了完善市場(chǎng)監(jiān)控監(jiān)管制度以外，還需要加強(qiáng)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度的改進(jìn)和完善工作，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見能力，采取科學(xué)有效的方式來篩選和評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)安全隱患，有目的、有針對(duì)性地制定出風(fēng)險(xiǎn)防治方案。另外，金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)并不能全部的被評(píng)估和監(jiān)測(cè)出來，那么當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，如果無(wú)法進(jìn)行有效規(guī)避，就需要采取科學(xué)合理的治理方式來降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害，從而減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響作用。

對(duì)于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的一些違規(guī)行為，應(yīng)制定公平公正的獎(jiǎng)懲制度來避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)金融違規(guī)違法事件需加大懲處力度，從根源上有效杜絕此類事件的發(fā)生，同時(shí)相關(guān)的政府部門還需要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督監(jiān)管職能，采取法治的手段來進(jìn)行處置，這樣可以對(duì)其他金融企業(yè)單位起到震懾作用，提升企業(yè)管理人員的職業(yè)道德能力以及綜合監(jiān)管能力，以此來有效防范金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高投資者風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)和識(shí)別能力

在金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的投資中，不管是企業(yè)還是個(gè)人如果不能以合理的行為進(jìn)行投資，那么在一定程度上就會(huì)增加投資風(fēng)險(xiǎn)的不可控系數(shù)，影響投資所獲得的經(jīng)濟(jì)效益，甚至于有的還會(huì)出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。針對(duì)于這些情況，企業(yè)就需要在自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)階段，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升和防范能力，在金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，采取較佳的方式來防范和處理風(fēng)險(xiǎn)，以此來降低可能會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。金融風(fēng)險(xiǎn)的類型是各不相同的，這就需要有針對(duì)性地預(yù)防和管理不同的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，在投資業(yè)務(wù)開展期間就需要細(xì)化分析，并進(jìn)行多方面綜合考慮，力爭(zhēng)將經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降至最低，從而完成對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位多角度監(jiān)控。金融行業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的領(lǐng)域，高收益背后跟隨的必定是高風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)和個(gè)人投資者應(yīng)對(duì)此有一個(gè)正確的認(rèn)知。盡管有些人確實(shí)在這個(gè)領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)了一夜暴富的夢(mèng)想，但同時(shí)也存在著由于投資失敗導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重受損的現(xiàn)象，乃至于還有的因?yàn)橄氩婚_直接傷及自身生命的投資者。因此，在面對(duì)投資高收益的時(shí)候，需要慎重考慮，避免出現(xiàn)盲目沖動(dòng)的投資行為，如果企業(yè)或者個(gè)人投資者不能有效防范高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)，且自身也無(wú)法承受高風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)不去進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。

(三)健全政策監(jiān)管，完善法律法規(guī)在金融市場(chǎng)進(jìn)行交易的過程中，如果出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，那么就會(huì)嚴(yán)重影響到整個(gè)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及秩序的維護(hù)工作，因此應(yīng)提前做好影響資金流動(dòng)的排查和篩選工作，從根源上有效提高資金的整體管理質(zhì)量和管理效率，實(shí)時(shí)地監(jiān)管金融市場(chǎng)資金產(chǎn)生的變化情況，將其降低到能夠控制的范圍幅度之內(nèi)。同時(shí)，不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融市場(chǎng)監(jiān)管結(jié)構(gòu)，注重完善和金融市場(chǎng)相關(guān)的法律法規(guī)工作，旨在使監(jiān)管水平能夠得到有效提升，從而規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以此來推動(dòng)金融市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)可持續(xù)發(fā)展。

若要完善法律、法規(guī)、制度，就需要充分考慮金融市場(chǎng)現(xiàn)階段的實(shí)際發(fā)展情況，堅(jiān)持以法治的理念來制定政策、制度，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外有關(guān)的法治政策和實(shí)施措施，以此來保障制度的順利執(zhí)行。與此同時(shí)，還需要不斷完善和優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，并針對(duì)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀制定出相應(yīng)的保護(hù)制度，為金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的法治制度支撐。另外，還需要有預(yù)測(cè)分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，通過現(xiàn)代先進(jìn)信息技術(shù)手段以及相關(guān)部門聯(lián)合辦事的方式，對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)中存在的各類型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類監(jiān)管和預(yù)防，以此來使金融市場(chǎng)能夠穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作有著非常重要的意義。要想促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)不斷完善和優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)控管理制度，避免內(nèi)部操作引起的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需構(gòu)建規(guī)范系統(tǒng)的管理制度，以此來保障管理制度能夠順利實(shí)施。在金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行開展的過程中，需要做好可能存在風(fēng)險(xiǎn)類型的識(shí)別檢測(cè)工作，具體到個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任防控監(jiān)控制度，在日常的業(yè)務(wù)操作過程中加入防控風(fēng)險(xiǎn)體制，從而保障制度的合規(guī)性和科學(xué)合理性，實(shí)現(xiàn)有效防控金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的目的。實(shí)行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全員簽訂防控責(zé)任書制度，將各級(jí)人員的職責(zé)明確劃分出來，促使內(nèi)部員工不斷提升自我約束能力和責(zé)任的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，以此來有效推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施和執(zhí)行工作。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅需要關(guān)注客戶的資金流向情況，還需要通過采取實(shí)地調(diào)查、經(jīng)營(yíng)情況對(duì)比等方式來關(guān)注信貸后期發(fā)展，加強(qiáng)信貸后期的監(jiān)管工作。每周或每月定期梳理分析已經(jīng)到期業(yè)務(wù)，對(duì)于快到期信貸業(yè)務(wù)，可以采取適當(dāng)?shù)姆绞絹硖崆斑M(jìn)行催收，避免出現(xiàn)拖延、不歸還等等現(xiàn)象。深入分析和研究在信貸業(yè)務(wù)管理中出現(xiàn)的一系列問題，明確整改目標(biāo)和要求，金融機(jī)構(gòu)全部員工應(yīng)統(tǒng)一行為、統(tǒng)一思想，避免出現(xiàn)敷衍了事行為，強(qiáng)化執(zhí)行能力，保障信貸業(yè)務(wù)的全部工作能夠落實(shí)到位。對(duì)于比較大數(shù)額的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提前做好擔(dān)保制度的落實(shí)工作，針對(duì)客戶的信用進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估，降低金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)遇到的經(jīng)濟(jì)損失，有效確保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益不受危害，從而提升金融機(jī)構(gòu)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力和監(jiān)控能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展背景下，金融領(lǐng)域發(fā)展中還存在一些不足之處，這就需要有目的、有針對(duì)性地進(jìn)行解決和防控。企業(yè)和個(gè)人投資者應(yīng)不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能夠有效的應(yīng)對(duì)和處理。另外，還需健全市場(chǎng)管控制度以及法律法規(guī)制度，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大內(nèi)部監(jiān)管力度，采取科學(xué)合理的方式來建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，從而有效促進(jìn)我們國(guó)家金融市場(chǎng)的有序運(yùn)轉(zhuǎn)和健康發(fā)展。