淺議有優(yōu)先受償權(quán)銀行輪候查封抵押物風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及防范措施

鐘 鵬

優(yōu)先受償權(quán)是銀行不良貸款回收重要保障，實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償?shù)乃俣扰c程度受銀行是否首封影響。實(shí)際工作中部分處置人員認(rèn)為擁有優(yōu)先受償權(quán)就能獲得受償，卻忽略查封及時(shí)性問(wèn)題，造成抵押物被其他債權(quán)人首封，處置落在輪候查封不利位置，影響抵押物處置效率。輪候查封指對(duì)其他人民法院已經(jīng)查封財(cái)產(chǎn)，執(zhí)行法院按時(shí)間先后依次在登記機(jī)關(guān)進(jìn)行登記或者在其他人民法院進(jìn)行記載，排隊(duì)等候，查封依法解除后，在先的輪候查封自動(dòng)轉(zhuǎn)化為正式查封，登記機(jī)關(guān)可為同一法院不同職能部門(mén)。探討影響優(yōu)先受償實(shí)現(xiàn)的因素，干擾債權(quán)實(shí)現(xiàn)的原因以及防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，有利于銀行處置人員在抵押物輪候查封不利情況中，提高實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償效率。

一、影響優(yōu)先受償權(quán)實(shí)現(xiàn)

（一）延長(zhǎng)受償時(shí)間

優(yōu)先債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)間受首封法院影響，未在查封期限內(nèi)執(zhí)行終結(jié)，首封人可申請(qǐng)續(xù)封，立法未對(duì)續(xù)封次數(shù)加以限制，若首封法院拖延訴訟、審理、判決、執(zhí)行等處置環(huán)節(jié)進(jìn)度，優(yōu)先受償兌現(xiàn)時(shí)間隨之延長(zhǎng)。另有首封法院、抵押物、債權(quán)銀行為異地，如異地法院有地方保護(hù)主義傾向，則銀行合法權(quán)益在審判、執(zhí)行中常被忽視，實(shí)現(xiàn)受償時(shí)間延長(zhǎng)。

（二）提高回收成本

一是抵押物變賣(mài)價(jià)款無(wú)法覆蓋首封債權(quán)時(shí)，首封人以控制拍賣(mài)程序進(jìn)程權(quán)利作為與有優(yōu)先受償權(quán)銀行談判籌碼，換取部分優(yōu)先受償款。輪候查封銀行處置被動(dòng)，為避免案件評(píng)估、審理、執(zhí)行、分配等環(huán)節(jié)處置時(shí)間被惡意拖延，讓步部分受償資金給首封債權(quán)人造成損失。二是遲延履行金壓縮其他債權(quán)額。若處置時(shí)間拖延超過(guò)債權(quán)受償履行限期，產(chǎn)生遲延履行金，使債務(wù)額增加，在拍賣(mài)總價(jià)不變情況下，后序普通債權(quán)人受償額減少，引起其他債權(quán)人向優(yōu)先債權(quán)人索要“補(bǔ)償”風(fēng)險(xiǎn)。

（三）增加化解風(fēng)險(xiǎn)障礙

資產(chǎn)重組、兼并、債權(quán)轉(zhuǎn)讓是銀行化解風(fēng)險(xiǎn)貸款常用手段。若抵押物被其他債權(quán)人首封，使有優(yōu)先受償權(quán)銀行無(wú)法正常辦理解押、轉(zhuǎn)讓、過(guò)戶(hù)等手續(xù)，無(wú)法在首封法院主持外通過(guò)拍賣(mài)、變賣(mài)，和解、協(xié)議等方式化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、債權(quán)實(shí)現(xiàn)受阻原因

（一）無(wú)益查封干擾受償

無(wú)益查封指抵押物價(jià)值在清償相關(guān)費(fèi)用、優(yōu)先債權(quán)后幾乎無(wú)剩余，無(wú)法清償首封債權(quán)。此情況下，部分首封債權(quán)人怠于處置抵押物，或以首封處置權(quán)為籌碼，迫使優(yōu)先債權(quán)銀行變相補(bǔ)償受償作為啟動(dòng)變賣(mài)條件，部分銀行出于處置時(shí)間、考核、騰挪放款等因素，妥協(xié)部分受償款作為推動(dòng)拍賣(mài)“成本”，優(yōu)先受償受損。

（二）債務(wù)人變相逃廢債

為阻礙抵押物變現(xiàn)，債務(wù)人與關(guān)聯(lián)企業(yè)或第三方虛構(gòu)債務(wù)，提起訴訟以獲得首封，而后有意拖延處置對(duì)抗銀行獲取優(yōu)先債權(quán)受償，迫使銀行減免債權(quán)，或與債務(wù)人達(dá)成不解除查封長(zhǎng)期還款協(xié)議，阻礙優(yōu)先受償權(quán)實(shí)現(xiàn)。

（三）公安介入案件涉刑

涉刑抵押物拍賣(mài)成交過(guò)戶(hù)時(shí)，不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)以拍賣(mài)物涉刑為由，要求執(zhí)行法院與公安機(jī)關(guān)協(xié)商一致并出具書(shū)面意見(jiàn)后辦理相關(guān)手續(xù)，因此大量案件中止執(zhí)行無(wú)法推進(jìn)，買(mǎi)受人則要求法院撤銷(xiāo)已成交拍賣(mài)，導(dǎo)致抵押物不易處置。

三、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及防范措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)渠道

一是申請(qǐng)案件移交。輪候查封債權(quán)人應(yīng)積極申請(qǐng)案件移交，對(duì)有優(yōu)先受償權(quán)，“自首先查封之日起已超過(guò)60日，且首先查封法院就該查封財(cái)產(chǎn)尚未發(fā)布拍賣(mài)公告或者進(jìn)入變賣(mài)程序的，優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院可以要求將該查封財(cái)產(chǎn)移送執(zhí)行。（法釋[2016]6號(hào)）”對(duì)其他，“保全法院在首先采取查封、扣押、凍結(jié)措施超過(guò)一年未對(duì)保全財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處分的，除被保全財(cái)系爭(zhēng)議表的外，在線輪候查封、扣押、凍結(jié)的執(zhí)行法院可以商請(qǐng)保全法院將被保全財(cái)產(chǎn)移送執(zhí)行。但司法可以解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。（法釋[2016]22號(hào)）”案件移交后有利于推動(dòng)處置。如移交不順利，“首先查封法院與優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院就移送查封財(cái)產(chǎn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以逐級(jí)報(bào)請(qǐng)雙方共同的上級(jí)法院指定該財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行法院。（法釋[2016]6號(hào)）”“保全法院與在先輪候查封、扣押、凍結(jié)的執(zhí)行法院就移送被保全財(cái)產(chǎn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以逐級(jí)報(bào)請(qǐng)共同的上級(jí)法院指定該財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行法院。（法釋[2016]22號(hào)）”共同上級(jí)法院協(xié)調(diào)建議處理，或下發(fā)協(xié)調(diào)決定強(qiáng)制執(zhí)行處置。

二是爭(zhēng)取案件處置權(quán)。輪候查封銀行常受無(wú)處置權(quán)困擾，“對(duì)參與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定，具體分配應(yīng)當(dāng)在該院案件審理終結(jié)后進(jìn)行“（《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定（試行）》）”。無(wú)處置權(quán)使輪候查封優(yōu)先受償權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，實(shí)踐中江蘇高院對(duì)房地產(chǎn)處置有過(guò)專(zhuān)門(mén)解答，“普通債權(quán)法院與優(yōu)先債權(quán)法院均系江蘇法院的，應(yīng)當(dāng)由已經(jīng)進(jìn)入執(zhí)行程序且享有優(yōu)先債權(quán)的在先輪候執(zhí)行法院負(fù)責(zé)查封房屋的處分。普通債權(quán)法院已經(jīng)啟動(dòng)房地產(chǎn)評(píng)估或拍賣(mài)程序且處分房地產(chǎn)價(jià)值在扣除執(zhí)行費(fèi)用、優(yōu)先債權(quán)后有剩余分配變價(jià)款的除外“（《關(guān)于首封普通債權(quán)法院與輪候查封優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院之間處分查封房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題的解答》）”。江蘇范圍內(nèi)有優(yōu)先受償權(quán)銀行應(yīng)盡力爭(zhēng)取抵押物處置權(quán)。

三是推進(jìn)受償分配。銀行應(yīng)主動(dòng)審查首封債務(wù)人相關(guān)債務(wù)合法合規(guī)性，對(duì)惡意、違規(guī)查封，及時(shí)提出異議；對(duì)合法首封，整理訴訟執(zhí)行依據(jù)、確認(rèn)優(yōu)先受償權(quán)材料，積極推進(jìn)首封法院處置抵押物，提交參與分配申請(qǐng)，維護(hù)自身權(quán)益。

（二）防范措施路徑

一是增強(qiáng)受償風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行不應(yīng)認(rèn)為擁有優(yōu)先受償權(quán)，抵押物即可順利受償，辦理抵押擔(dān)保與實(shí)現(xiàn)債權(quán)受償不存在等號(hào)，避免采用異地抵押擔(dān)保。

二是加強(qiáng)抵押物管理。細(xì)化合同內(nèi)容，在借款、抵押合同中約定抵押人有義務(wù)將抵押物查封、凍結(jié)信息及時(shí)告知抵押權(quán)人，避免因不知抵押物被查封而導(dǎo)致?lián)p失。提高核查信息頻率，定期從房產(chǎn)、土地登記機(jī)構(gòu)獲取抵押物登記變更信息，避免被其他債權(quán)人先行查封。

三是力爭(zhēng)首封。一方面在貸前調(diào)查時(shí)核查借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)、保證人、實(shí)際控制人，涉訴、違規(guī)、涉案情況，面對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到首封，爭(zhēng)取司法處置主動(dòng)權(quán)。

（三）涉刑處置建議

一是理清民事刑事處置抵押物間關(guān)系。民事案件在刑事立案前已審理完畢并進(jìn)入民事執(zhí)行程序，應(yīng)正常推進(jìn)。涉刑案件追贓中，抵押權(quán)人在嚴(yán)格按照市場(chǎng)交易法規(guī)下實(shí)施善意行為獲得抵押權(quán)，應(yīng)受到法律保護(hù)，善意抵押權(quán)人受償應(yīng)優(yōu)先于案件被害人受償。“債權(quán)人對(duì)執(zhí)行標(biāo)的依法享有優(yōu)先受償權(quán)，其主張優(yōu)先受償?shù)?，人民法院?yīng)當(dāng)在前款第（一）項(xiàng)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用受償后，予以支持?！保ā蛾P(guān)于刑事裁判涉財(cái)產(chǎn)部分執(zhí)行的若干規(guī)定》）

二是理解相關(guān)條例內(nèi)涵。在法院對(duì)涉案抵押物進(jìn)行首封后，公安機(jī)關(guān)查封即屬于輪候查封。“已被依法查封、凍結(jié)的涉案財(cái)物，公安機(jī)關(guān)不得重復(fù)查封、凍結(jié)，但是可以輪候查封、凍結(jié)。已被人民法院采取民事財(cái)產(chǎn)保全措施的涉案財(cái)物，依照前款規(guī)定辦理（《關(guān)于公安機(jī)關(guān)辦理經(jīng)濟(jì)犯罪案件的若干規(guī)定》）”。不動(dòng)產(chǎn)協(xié)助部門(mén)應(yīng)當(dāng)配合法院為競(jìng)拍買(mǎi)受人及時(shí)辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)。

三是理順處置思路。以往“先刑后民”成為申請(qǐng)執(zhí)行人、律師、不動(dòng)產(chǎn)部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、部分法院執(zhí)行人員固有思維模式。執(zhí)行申請(qǐng)銀行常因抵押財(cái)產(chǎn)涉嫌刑事案件，擔(dān)心與公安機(jī)關(guān)發(fā)生爭(zhēng)議，在不動(dòng)產(chǎn)部門(mén)需要執(zhí)行法院與公安機(jī)關(guān)達(dá)成一致書(shū)面意見(jiàn)才能協(xié)助辦理過(guò)戶(hù)要求下，不積極主張自身權(quán)利，默許法院中止執(zhí)行程序，延誤優(yōu)先債權(quán)受償。其實(shí)大可不必，“人民法院續(xù)行查封、扣押、凍結(jié)的順位與偵查機(jī)關(guān)查封、扣押、凍結(jié)的順位相同。對(duì)偵查機(jī)關(guān)查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)，人民法院執(zhí)行中可以直接裁定處置，無(wú)須偵查機(jī)關(guān)出具解除手續(xù)，但裁定中應(yīng)當(dāng)指明偵查機(jī)關(guān)查封、扣押、凍結(jié)的事實(shí)“（《關(guān)于刑事裁判涉財(cái)產(chǎn)部分執(zhí)行的若干規(guī)定》）”。若房管機(jī)關(guān)對(duì)協(xié)助執(zhí)行有異議，需及時(shí)以書(shū)面函向法院請(qǐng)示相關(guān)執(zhí)行事項(xiàng)，按照法院文書(shū)執(zhí)行。