淺析廣西涉農(nóng)保險執(zhí)行問題的研究背景及意義

一、研究背景

在2019年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅工作的通知，該通知的發(fā)布在一定程度上指明了當(dāng)前金融扶貧工作的重點與難點，內(nèi)容中明確了相關(guān)廣西涉農(nóng)保險的當(dāng)前增速以及相應(yīng)的考核機制，從優(yōu)化供給機制、明確相關(guān)領(lǐng)域、創(chuàng)新產(chǎn)品模式等方面為涉農(nóng)保險的精準(zhǔn)脫貧工作提出相應(yīng)的重要部署，并進一步明確，要堅持發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)與脫貧工作，將脫貧工作深耕于深度貧困地區(qū)，以政策引導(dǎo)與市場機制相結(jié)合，深入拓進農(nóng)村普惠金融工作的長效性發(fā)展，從而為農(nóng)村地區(qū)的金融事業(yè)與涉農(nóng)保險工作的推進提供不竭動力。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是我國整體國民經(jīng)濟增長的重要基礎(chǔ)部分，然而農(nóng)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中受農(nóng)業(yè)風(fēng)險影響程度高。涉農(nóng)保險針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要補償部分，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入的穩(wěn)定性以及農(nóng)業(yè)社會發(fā)展的福利問題都有顯著的作用。廣西涉農(nóng)保險實質(zhì)上是依據(jù)自中央至地方的補貼方式，通過名單制的方式，對相應(yīng)的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)進行相關(guān)保險扶持的模式，該項目在一定程度上結(jié)合了政府與市場的相關(guān)機制，通過共同承擔(dān)風(fēng)險、抵御風(fēng)險的方式，做到為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活方式的保證提供重要的機制作用。

廣西政府在國家對涉農(nóng)保險的相應(yīng)扶持與支撐之下，通過舉全省之力，全面發(fā)展廣西涉農(nóng)保險的方式，通過引入市場機制的手段，加大推進相應(yīng)涉農(nóng)保險的模式探析。近些年來，隨著涉農(nóng)保險工作的深入推進，制定并發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展廣西涉農(nóng)保險進一步促進農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》，為廣西涉農(nóng)保險工作的發(fā)展提供了充分的保證。2011年至2015年間，廣西壯族自治區(qū)涉農(nóng)性保險規(guī)模增長至6.3億元，平均每年的增速超過70%，位居全國前列，2013年更是達到了全國第一，規(guī)模也升至全國19位。2019年，廣西推出相應(yīng)的涉農(nóng)保險工作方案，對原有的涉農(nóng)保險工作做出進一步的部署與發(fā)展，一方面拓寬相應(yīng)的涉農(nóng)保險服務(wù)領(lǐng)域，對部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進行更健全的保險服務(wù)，并為共計1052萬的涉農(nóng)農(nóng)戶提供相應(yīng)的住房保險工作，在一定程度上保障了涉農(nóng)保險的產(chǎn)品體系，另一方面，降低相應(yīng)的涉農(nóng)保險費率，通過減輕農(nóng)戶的保險費用，降低農(nóng)戶的生產(chǎn)生活壓力，并對相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品進行特定方式與品種的有效補充，譬如將水稻保險的費率由5%降低至3.33%，甘蔗由4%降至2.5%[ ]。

當(dāng)前，廣西壯族自治區(qū)在涉農(nóng)性保險工作的推進過程中，引入的市場主體包含有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、北部灣財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司四家機構(gòu)，涉及的所有保險公司均相應(yīng)程度上的推進了涉農(nóng)貸款信用保證保險等涉農(nóng)保險產(chǎn)品，為廣西地區(qū)的涉農(nóng)保險發(fā)展提供充足的保證與力量，對于廣西自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)水平的提升大有裨益，部分區(qū)市縣已將廣西涉農(nóng)保險作為地方的民生工程，進行相應(yīng)的推廣與建設(shè)，這對廣西壯族自治區(qū)涉農(nóng)保險工作的整體建設(shè)與水平提升，均有重要的推動作用。

二、研究意義

研究保險行業(yè)在脫貧攻堅中的政策執(zhí)行，有兩個方面的意義：

（一）理論意義學(xué)術(shù)界對于涉農(nóng)保險工作的相關(guān)研究相對滯后，并且對于涉農(nóng)保險的機制體系構(gòu)建存在一定程度上的不足，因此，對涉農(nóng)保險過程中涉及到的公共產(chǎn)品供給理論的研究，以及史密斯政策執(zhí)行模型的構(gòu)建發(fā)展都有相當(dāng)意義上的理論補充，不僅能夠豐富涉農(nóng)保險相關(guān)領(lǐng)域的研究，還能夠?qū)φ麄€保險行業(yè)與公共要素的結(jié)合提供充分的理論參考。

第一，能夠有效推進涉農(nóng)保險的政策體系構(gòu)建。2016年，中國保監(jiān)會于當(dāng)年9月國務(wù)院經(jīng)濟扶貧工作辦公室聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》中，強調(diào)提出我國今年要繼續(xù)加快培育發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，并以相應(yīng)的養(yǎng)老保險業(yè)和涉農(nóng)金融商業(yè)保險助力扶貧攻堅工作，通過普惠金融的方式加強相關(guān)扶貧的推進力度與水平，而對涉農(nóng)保險問題的具體研究與涉及，即是對整體保險機制的有效補充，因地制宜的推進工作的進一步發(fā)展，能夠有效引導(dǎo)與開展相應(yīng)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建與發(fā)揮，次年，在中央一號文件中也強調(diào)，要加強中央財政資金向扶貧人口的，將進一步深入推進精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧各項工作，應(yīng)更加注重不斷提高精準(zhǔn)脫貧工作質(zhì)量，繼續(xù)加強精準(zhǔn)扶貧基金資源開發(fā)使用的政策統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作，有力的為當(dāng)前國內(nèi)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧各項工作的穩(wěn)步開展提供了堅實保障。同時當(dāng)前國內(nèi)外都對涉農(nóng)保險提供了足夠重視，并期望涉農(nóng)保險業(yè)尤其特別是各大涉農(nóng)商業(yè)保險在精準(zhǔn)涉農(nóng)扶貧保險工作上有所作為，宏觀政策導(dǎo)向作為涉農(nóng)保險企業(yè)參與到精準(zhǔn)扶貧保險工作的重要政策上的與方向上的指引，為涉農(nóng)保險日后推動精準(zhǔn)扶貧工作指引正確指引，并進一步調(diào)動更多的類似企業(yè)參與到精準(zhǔn)扶貧工作中來。

為進一步推進相關(guān)政策實施落地，國家扶貧辦與財政部充分整理現(xiàn)有政策資源包，并進一步統(tǒng)籌各省市的扶貧投資計劃。圖1-1所示，2008年我國中央財政對農(nóng)牧種植業(yè)保費政府補貼收入比例為35%，較上年同季度大幅提升了10個百分點。到2009年中西部農(nóng)牧地區(qū)保費補貼收入比例已經(jīng)到達40%，如果將少數(shù)民族農(nóng)牧地區(qū)的險種地方政府補貼比例統(tǒng)計在內(nèi)，部分農(nóng)業(yè)險種的地方政府保費補貼收入總額已經(jīng)到達保費的80%。從當(dāng)前涉農(nóng)扶貧保險作為惠農(nóng)項目扶貧保險創(chuàng)新服務(wù)機制的實際應(yīng)用運行發(fā)展情況上來來看，涉農(nóng)扶貧保險在農(nóng)業(yè)扶貧融資領(lǐng)域都已經(jīng)占據(jù)重要的主導(dǎo)作用，在努力實現(xiàn)當(dāng)前較高業(yè)務(wù)精準(zhǔn)性與覆蓋率的方面表現(xiàn)優(yōu)異，涉農(nóng)扶貧保險已然成為當(dāng)前各種形式參與惠農(nóng)隊伍中的重要主力。

第二，為我國保險代理公司較成熟的企業(yè)基層保險服務(wù)體系建設(shè)提供充分的理論實踐借鑒。人力資源作為社會生產(chǎn)中最為活躍的要素，具有重要的功能作用。在社會活動中，所有組織的工作計劃實施與落地都需以來個體的力量來推動完成。因此扶貧攻堅工作的推進不僅要求了保險企業(yè)擁有雄厚的財力基礎(chǔ)，還需要充分覆蓋各地的基層服務(wù)網(wǎng)點，并擁有規(guī)模龐大的基層保險從業(yè)人員隊伍。由于農(nóng)業(yè)扶貧的基層性特點，使得其扶貧保險的服務(wù)人群分布廣泛，且存在一部分較為偏遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)對象，不同服務(wù)對象之間的具體致貧原因不盡相同，這就需要扶貧保險從業(yè)人員要擁有大量的專業(yè)知識技能，并深入了解到當(dāng)?shù)氐奶厥馇闆r，完成相關(guān)扶貧保險的推廣與實施工作，并且也要協(xié)助基層單位作為信息收集與維護反饋等基礎(chǔ)工作。并通過優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險投資項目，確保扶貧資金能夠正確的流向效益更高、效果最為顯著的服務(wù)領(lǐng)域。各大保險行業(yè)企業(yè)在基層服務(wù)人員的培養(yǎng)方面具有較強的人才隊伍優(yōu)勢，并且精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧工作也需大量具有志愿者和服務(wù)者在基層的優(yōu)質(zhì)專精專業(yè)人才，基層人才隊伍也是各大扶貧保險行業(yè)企業(yè)能夠扎實推進產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧工作的有力保障。

（二）現(xiàn)實意義

第一，提高精準(zhǔn)扶貧工作風(fēng)險綜合保障防控能力。保險業(yè)本身是一個專門從事社會風(fēng)險管理的新型行業(yè)，它本身也就具有通過調(diào)整其與人類經(jīng)濟社會，人與自然這種人類經(jīng)濟社會和自然系統(tǒng)的一種平衡互動關(guān)系的重要屬性。保險業(yè)對于推進精準(zhǔn)扶貧工作的作用，不僅僅是當(dāng)前發(fā)展的不足之處，也是當(dāng)前應(yīng)當(dāng)關(guān)注的重點領(lǐng)域，保險業(yè)仍然可以大有作為。農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)，作為較脆弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)行業(yè)，面臨著涵蓋自然、社會、經(jīng)濟、技術(shù)、市場、經(jīng)營等多重面的風(fēng)險，且這些風(fēng)險控制作用涉及面積大、危害嚴(yán)重程度深、可持續(xù)防范性較弱。例如，某省每年因旱受災(zāi)農(nóng)業(yè)返貧率高達30%，其風(fēng)險已然成為貧困發(fā)生的重要因素。因此，保險作為減少風(fēng)險發(fā)生后果，對后果產(chǎn)生有效保障的重要推手，在一定程度上，能夠?qū)ι婕稗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展致貧的部分要素進行合理有效的規(guī)避。“十三五”規(guī)劃以來，我國脫貧攻堅任務(wù)的不斷深入發(fā)展，精準(zhǔn)脫貧任務(wù)中涉及的各類協(xié)同要素復(fù)雜多樣，需要對相關(guān)的扶貧服務(wù)者進行相應(yīng)的發(fā)揮與提升。涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險基本保障體系是有效防范復(fù)雜類型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險的重要強力保障手段，是有效防止貧困地區(qū)返貧的重要保障，在精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧中仍然具有重大不可逆的替代性。運用金融涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)保險方式助推精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧，這是貧困農(nóng)戶自身抵御風(fēng)險、助力全面建成小康的重要關(guān)鍵。保險精準(zhǔn)保障體系是完善涉農(nóng)商業(yè)保險工作機制的重要精準(zhǔn)保障優(yōu)勢，助力農(nóng)村實體工商經(jīng)濟健康發(fā)展，兜住貧困地區(qū)農(nóng)戶因旱受災(zāi)脫困返貧的底，是各級政府深入改進農(nóng)村公共服務(wù)、大力推進農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的有效決策工具。

第二，放大重點扶貧項目資金開發(fā)使用帶動效應(yīng)。涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險的保障費率以風(fēng)險百分率、千分率進行計算，保費只能約占涉農(nóng)保險總保費金額的百分之幾，甚至千分之幾，投入一元的農(nóng)險保費就至少可以直接得到上百、上千元的保險資金投入保障，風(fēng)險投資保障的作用杠桿效應(yīng)放大帶動效應(yīng)明顯。將保障財政資金以保費財政補貼直接投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，運用資金的放大激勵效應(yīng)，撬動成百上千倍的產(chǎn)業(yè)資金，提高扶貧財政資金的實際使用效益。涉農(nóng)資金保險補助精準(zhǔn)脫困扶貧，與傳統(tǒng)的直接經(jīng)濟賠償方式不同，能夠有效率地預(yù)防因旱災(zāi)后各級財政直接補助救濟涉農(nóng)資金直接撥付能力不足的突出問題，降低受災(zāi)地區(qū)的自然災(zāi)害經(jīng)濟損失，提高因旱受災(zāi)貧困群眾的特殊風(fēng)險災(zāi)害抵抗能力，幫助因旱受災(zāi)貧困群眾盡快恢復(fù)正常農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)，托住因旱受災(zāi)脫困返貧的大家底。政府憑借財政補貼的多種形式，對涉農(nóng)項目進行相應(yīng)的支持，從而實現(xiàn)分擔(dān)保費，一方面通過專業(yè)保險公司緩解相應(yīng)的資金壓力，優(yōu)化農(nóng)村財政基金資源的合理配置，另一方面通過財政資金的使用，放大幫扶效應(yīng)，從而減輕后期災(zāi)害的賠付壓力。據(jù)統(tǒng)計，廣西壯族自治區(qū)國家政策性農(nóng)險涉農(nóng)賠付保險機構(gòu)提供的涉農(nóng)風(fēng)險補償保障從2011年的17.8億元快速大幅提升提高到2015年的674億元，保障服務(wù)水平大幅提高了38倍，財政補貼力度放大惠農(nóng)效應(yīng)明顯超過100倍，政策性農(nóng)險農(nóng)村賠付保障金額從2011年的4323萬元迅速增長提高到2015年的5.3億元，增長了13倍，受益于的農(nóng)戶也由4.3萬戶迅速增長至達到42萬戶，“十二五”期間每年累計向102萬戶農(nóng)民支付涉農(nóng)賠付風(fēng)險金額11.9億元，日益發(fā)展成為廣西全區(qū)幫助農(nóng)業(yè)開展災(zāi)后經(jīng)濟補償、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要資金支撐。

第三，提升貧困地區(qū)農(nóng)戶集體個人脫貧能力。貧困人口致貧原因相對較多，而在此之中，因自然災(zāi)害導(dǎo)致的貧困人口占據(jù)總體貧困人口的30%。涉農(nóng)扶貧保險精準(zhǔn)保障扶貧工程是一種家庭利益同質(zhì)再分配的扶貧過程，通過運用大數(shù)據(jù)的法則計算原理，集中大部分家庭具有利益同質(zhì)特定風(fēng)險的眾多社會單位或企業(yè)個人共同出資分擔(dān)保費，對少數(shù)家庭成員因發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害生產(chǎn)事故死亡所致經(jīng)濟損失全額進行保險賠付。精準(zhǔn)扶貧，實質(zhì)上要對貧困地區(qū)農(nóng)戶自身專業(yè)的能力進行長久性的提升。授業(yè)使人以善于魚，不如善于授人以漁。一方面，保險公司缺乏專業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險管理實務(wù)經(jīng)驗等也可以有效幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶正確認(rèn)識資產(chǎn)風(fēng)險、估測資產(chǎn)風(fēng)險、評價資產(chǎn)風(fēng)險。另外，一旦當(dāng)?shù)匕l(fā)生重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險賠償事故，保險公司迅速進行查勘風(fēng)險理賠，并及時進行農(nóng)業(yè)相應(yīng)的風(fēng)險賠付，也一定能夠有效提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的整體農(nóng)業(yè)風(fēng)險賠償能力。另一方面，涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險主要包涵基本的農(nóng)業(yè)損失補償保險、產(chǎn)量損失保險，以及包含創(chuàng)新農(nóng)業(yè)險種的比如產(chǎn)品價格變動保險、收入分配保險。涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險基金通過給貧困農(nóng)戶的發(fā)展農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力和預(yù)期收益提供基本保障，能夠有效充分刺激貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛力，增強貧困農(nóng)戶對發(fā)展農(nóng)業(yè)持續(xù)生產(chǎn)的堅定信心，幫助貧困農(nóng)戶不斷提升農(nóng)業(yè)綜合利用勞動力和創(chuàng)造力的能力。

第四，改善西部貧困地區(qū)民間金融市場生態(tài)。涉農(nóng)保險精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧的一個重要組成作用就是為了改善農(nóng)村貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)，保險公司憑借涉農(nóng)保單作為抵押，進行保險的增值授信，為貧困地區(qū)農(nóng)戶構(gòu)建了架起中間金融橋梁，幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶快速構(gòu)建農(nóng)業(yè)融資發(fā)展通道。融資管理機構(gòu)往往出于自身融資風(fēng)險管理的重要角度進行考慮，傾向于把這筆資金直接貸給更加優(yōu)質(zhì)的融資客戶。而貧困地區(qū)農(nóng)戶和小微個體企業(yè)由于實際收入水平和實際還款承擔(dān)能力有限，往往被企業(yè)劃分成較為劣質(zhì)的貸款客戶，很難從專業(yè)融資服務(wù)機構(gòu)手中獲得小額貸款，這顯然是一種社會普遍現(xiàn)象。融資流動渠道少、有效融資抵押物少、流動資金少、信用貸款評級低等諸多因素都已經(jīng)是目前制約貧困地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的一大瓶頸。資金大力支持供給是經(jīng)濟發(fā)展的強大動力，沒有國家足夠的財政資金支持供給，貧困地區(qū)很難真正得到充足的經(jīng)濟發(fā)展。貧困地區(qū)農(nóng)戶通過自行購買涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險，一方面它還可以有效分散各類農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)市場波動風(fēng)險，獲得主要農(nóng)業(yè)成品產(chǎn)量穩(wěn)定保障和主要農(nóng)產(chǎn)品市場價格穩(wěn)定保障。另一方面還認(rèn)為可以通過借銀行保單的前提信用來增加授信，把銀行保單作為抵押貸款給商業(yè)銀行，就成為可以直接貸款獲得扶貧貸款，解決扶貧資金短缺的現(xiàn)實問題，為推進農(nóng)業(yè)扶貧生產(chǎn)發(fā)展注入新的活力，加快推進農(nóng)業(yè)扶貧生產(chǎn)精準(zhǔn)脫貧的推進步伐。涉農(nóng)扶貧保險精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧為貧困地區(qū)農(nóng)戶提供增加擔(dān)保貸款企業(yè)信用，改善商業(yè)銀行貸款經(jīng)營環(huán)境，推動農(nóng)戶、保險公司、銀行等主體進行相應(yīng)的生態(tài)協(xié)作，是金融扶貧工作的重要突破點，并在當(dāng)前全社會扶貧工作背景下也成為了產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧保險工作推進的內(nèi)在基本要求。

參考文獻

[1]陳芳. 商業(yè)保險參與政策性農(nóng)業(yè)保險的合作機制構(gòu)建研究[D].廣西大學(xué)，2017.

作者簡介：李麗芳（1987-），女，廣西南寧人，碩士，助教。研究方向：企業(yè)管理研究