普惠保險(xiǎn)在民生保障中的實(shí)踐探索與發(fā)展建議

王靜儀，王國(guó)軍

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院，北京 100087）

2013年，黨的十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”作為國(guó)家戰(zhàn)略。2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），指出普惠金融的發(fā)展要立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)[1]1。普惠金融基于其固有的平等屬性，以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。近年來(lái)，各相關(guān)部門(mén)圍繞小微、三農(nóng)、扶貧等服務(wù)重點(diǎn)，較好地發(fā)揮了普惠金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、落實(shí)新發(fā)展理念方面的作用，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，作為國(guó)家和社會(huì)的穩(wěn)定器，其特有的保障屬性本質(zhì)上就帶有“普惠”的特征。然而，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)對(duì)中小企業(yè)和低收入人群等弱勢(shì)群體的保障作用并沒(méi)有得到充分發(fā)揮。為了更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，借助普惠金融順利推進(jìn)的東風(fēng)，國(guó)家頒布了一系列政策支持普惠保險(xiǎn)的發(fā)展。《規(guī)劃》明確指出，要積極發(fā)揮保險(xiǎn)公司的保障優(yōu)勢(shì)，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障功能[1]2。2018年，央行、銀保監(jiān)會(huì)等5部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，其中提到建立健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制要發(fā)揮保險(xiǎn)的增信分險(xiǎn)功能，探索形成“政府＋銀行＋保險(xiǎn)”的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式[2]。2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)等13部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，專門(mén)指出要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在保障民生、促進(jìn)消費(fèi)和拉動(dòng)內(nèi)需等方面的重要作用，對(duì)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)服務(wù)等方面提出了具體的要求[3]。

一、普惠保險(xiǎn)的界定

盡管普惠保險(xiǎn)已經(jīng)被大眾所熟知，但是有關(guān)普惠保險(xiǎn)的具體概念并不清晰。孫蓉、吳健、崔微微（2019）結(jié)合羅爾斯主義公平觀，認(rèn)為普惠保險(xiǎn)是各種具有以弱勢(shì)群體利益最大化為目標(biāo)的、市場(chǎng)化的政策性保險(xiǎn)的統(tǒng)稱[4]。從這一概念中可以看出，普惠保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上仍是一種商業(yè)保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)一樣具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能。同時(shí)，普惠保險(xiǎn)又與商業(yè)保險(xiǎn)存在差別，它不追求高收益高回報(bào)，而以社會(huì)中弱勢(shì)群體的福利最大化為目標(biāo)；所有人獲得普惠保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)是均等、公平的；它沒(méi)有完全市場(chǎng)化，以國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策支持為前提。普惠保險(xiǎn)特有的保障性、平等性和非完全市場(chǎng)性的特征使其在保障基本民生需求的醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障、教育、就業(yè)等公共服務(wù)領(lǐng)域中發(fā)揮了重要的作用。

本文借鑒普惠金融對(duì)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的劃分標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮收入、年齡、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等因素，將普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)服務(wù)的弱勢(shì)群體劃分為五大類，重點(diǎn)分析普惠保險(xiǎn)如何保障這五大類弱勢(shì)群體的基本民生需求。

二、普惠保險(xiǎn)的實(shí)踐探索

（一）普惠保險(xiǎn)保障居民身體健康。工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的迅速推進(jìn)使居民的生產(chǎn)生活方式和疾病譜不斷發(fā)生變化。在我國(guó)，因心腦血管疾病、癌癥、糖尿病等慢性非傳染性疾病死亡的人數(shù)占總死亡人數(shù)的88%，這些疾病導(dǎo)致的負(fù)擔(dān)占疾病總負(fù)擔(dān)的70%以上[5]。2017年10月18日，黨的十九大報(bào)告提出要實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，旨在全面提高人民健康水平，促進(jìn)人民健康發(fā)展。

隨著健康議題受到越來(lái)越多的關(guān)注，商業(yè)健康保險(xiǎn)也獲得了飛速的發(fā)展。2015—2019年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入從2410億元增長(zhǎng)到7066億元，保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比重從10%增長(zhǎng)到17%，商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)增長(zhǎng)最為迅猛的險(xiǎn)種。2016年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的問(wèn)世將健康險(xiǎn)的發(fā)展推向了一個(gè)新的高度，低保費(fèi)、高保額的保障模式是對(duì)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的一次重要革新，也體現(xiàn)了普惠保險(xiǎn)為弱勢(shì)群體提供醫(yī)療保障的特點(diǎn)。雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在保障低收入群體方面已經(jīng)具備了普惠保險(xiǎn)的雛形，但是它在平等性上與真正的普惠保險(xiǎn)還有一定的差距。首先，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡作出了限制，60周歲以上的老年人無(wú)法成為被保險(xiǎn)人；其次，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的職業(yè)也受到限制，很多具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，例如貨車司機(jī)、交通警察等都不在承保范圍內(nèi)；再次，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不承保的既往疾病比較多，其中包括一些比較常見(jiàn)的疾?。蛔詈?，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)在不同的人群之間差別極大，沒(méi)有參加社保、年紀(jì)較大的投保人與有社保的年輕投保人之間的保費(fèi)差距可高達(dá)10倍。

與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，同樣具有“低保費(fèi)、高保額”特征的惠民保在投保門(mén)檻上設(shè)置了較低的限制，對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡和職業(yè)不作要求，投保人只要參加了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)即可投保，不保的既往疾病也相對(duì)較少，為許多不滿足百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)承保條件的投保人提供了一種新的健康險(xiǎn)選擇。惠民保擴(kuò)大了健康保險(xiǎn)的覆蓋面，最大限度地保證了承保的平等性，加上有政府政策的支持，更體現(xiàn)出普惠保險(xiǎn)“普惠”的特征，成為普惠保險(xiǎn)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的典型代表。

自2015年第一款惠民保——“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”推出以來(lái)，全國(guó)40多個(gè)地市相繼推出類似項(xiàng)目。2020年，惠民保發(fā)展尤其火熱，兩個(gè)月內(nèi)有10多個(gè)地市密集推出相關(guān)產(chǎn)品?；菝癖５谋Ｕ戏秶饕轻t(yī)療保險(xiǎn)目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人自付部分，再加上十幾種重特大疾病特藥，有的地市還增加了重疾定額給付?；菝癖Ｊ菍?duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了重特大疾病特藥報(bào)銷和送藥服務(wù)，并且提高了賠付比例。由于惠民保成功彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的空白，因此受到了一些地方政府和保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)的推崇。政府方面，很多地方政府不同程度地參與到惠民保業(yè)務(wù)中來(lái)，廣州、成都等地政府和相關(guān)部門(mén)僅在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷推廣過(guò)程中進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，對(duì)參保人是否投保不作強(qiáng)制要求；深圳市政府出臺(tái)相關(guān)文件推動(dòng)惠民保的營(yíng)銷推廣，部分地區(qū)對(duì)城鎮(zhèn)職工半強(qiáng)制投保。企業(yè)方面，惠民保提供的重特大疾病特藥保障和健康管理服務(wù)主要由健康管理公司承接。這些公司有藥企、保險(xiǎn)的股東背景，在提供這類服務(wù)的同時(shí)還能支持系統(tǒng)建設(shè)、市場(chǎng)推廣，為惠民保的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。

1999年以前，商業(yè)健康保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)更多定位在中高收入人群，較高的保費(fèi)使得社會(huì)大眾只有在基本生活需求得到保障時(shí)才會(huì)去考慮為自己的健康提供一份保障?；菝癖５某霈F(xiàn)成功地?cái)U(kuò)展了商業(yè)健康保險(xiǎn)的適用人群，其低保費(fèi)、高保額、低投保門(mén)檻的高保障特性解決了一大部分低收入人群的看病貴的問(wèn)題，使這些人的基本健康需求可以通過(guò)商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)獲得保障?；菝癖２粌H通過(guò)住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷緩解被保險(xiǎn)人治療重大疾病的經(jīng)濟(jì)壓力，它提供的重特大疾病藥品報(bào)銷和配送服務(wù)更為患者解決了相當(dāng)大的治療難題。在政府相關(guān)政策的支持下，惠民保與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療險(xiǎn)掛鉤，部分地區(qū)的費(fèi)用可以從基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶中直接扣繳。這些都為投保人帶來(lái)安全感，更有利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)中間架起了一座橋梁，為收入水平較低、身患重大疾病的人群提供健康保障，在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要的作用。

（二）普惠保險(xiǎn)幫助老年人安度晚年。聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》中指出，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒戎爻^(guò)7%時(shí)，意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)自1999年就已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。截至2019年，我國(guó)65歲及以上人口數(shù)為17,603萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎氐?2.6%。

人口老齡化日漸加劇，老年人數(shù)量在總?cè)丝谥兴急戎夭粩嗌仙?，作為社?huì)上的一大弱勢(shì)群體，他們的日常生活需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行保障。為此，國(guó)家多次頒布文件支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2013年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》指出，我國(guó)到2020年要全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系[6]。2017年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》，從八個(gè)方面提出了養(yǎng)老體系建設(shè)的主要任務(wù)[7]。2019年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，從放管服、投融資、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求[8]。值得注意的是，2019年的《意見(jiàn)》中專門(mén)指出要發(fā)展養(yǎng)老普惠金融，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)適合老年人投保的意外傷害保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)以滿足長(zhǎng)期養(yǎng)老需求。

其實(shí)早在幾年前，原保監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)公司就已經(jīng)開(kāi)始探索創(chuàng)新我國(guó)養(yǎng)老保障的新形式。2014年，原保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2018年，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施范圍擴(kuò)展到全國(guó)。該保險(xiǎn)將住房抵押與終身養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，抵押期間并不喪失房屋的使用權(quán)，仍然可以居住在房屋內(nèi)生活或者將房屋出租獲取收益，經(jīng)過(guò)抵押權(quán)人同意后還可以處置房產(chǎn)。與此同時(shí)，老年人可以按約定的條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直到去世。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)為老年人養(yǎng)老提供了一種新的選擇。對(duì)于那些沒(méi)有子女、子女無(wú)力贍養(yǎng)以及不愿麻煩子女贍養(yǎng)的老年人，將住房抵押給保險(xiǎn)公司既不會(huì)影響日常生活，又能為自己的未來(lái)養(yǎng)老提供保障。

在創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)新形式上，多地也在政策的支持下積極開(kāi)發(fā)適合老年人的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，江蘇省自2012年由省民政廳與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)展“安康關(guān)愛(ài)行動(dòng)”，探索多種形式的參保機(jī)制，鼓勵(lì)老年人購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)；廣東省自2014年啟動(dòng)“銀齡安康行動(dòng)”，專門(mén)為60周歲以上的老年人設(shè)計(jì)意外傷害保險(xiǎn)，突破了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)老年人投保的年齡限制；安徽省自2014年開(kāi)始實(shí)施“銀齡安康行動(dòng)”，至2019年底，全省累計(jì)意外傷害保險(xiǎn)參保老年人達(dá)1418.56萬(wàn)人次。各地政府與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的老年人意外傷害保險(xiǎn)，填補(bǔ)了意外傷害保險(xiǎn)的空白，既為老年人的生活提供了保障，又利用商業(yè)保險(xiǎn)減輕了政府的財(cái)政壓力，在服務(wù)社會(huì)和保障民生方面發(fā)揮了重要的作用。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)與老年人意外傷害保險(xiǎn)都是在國(guó)家政策支持下推出、由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銷售、專為老年人開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。它們獨(dú)有的普惠性特征能夠保障老年人基本生活需要，有助于我國(guó)建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（三）普惠保險(xiǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展迅速。目前，我國(guó)有2000多萬(wàn)的小微企業(yè)法人、6000多萬(wàn)的個(gè)體工商戶，這些小微企業(yè)占了市場(chǎng)主體的90%以上，在緩解我國(guó)就業(yè)壓力、增加政府稅收、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)更是成為擴(kuò)展就業(yè)的主力軍，活躍的小微企業(yè)可以有效提高當(dāng)?shù)厝司杖?，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。然而，由于生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、市場(chǎng)空間狹小，小微企業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，極其容易受到外界環(huán)境的影響，在生存和發(fā)展上存在固有的脆弱性。2020年，新冠疫情的暴發(fā)使得許多小微企業(yè)破產(chǎn)倒閉，這也反映出小微企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的消化能力有限。此外，由于缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)審查起來(lái)比較嚴(yán)格，融資難、融資貴也成為小微企業(yè)面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。內(nèi)部的局限性以及外部并不友好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境嚴(yán)重制約和影響了小微企業(yè)的生存和發(fā)展。

為了增強(qiáng)小微企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決它們的融資難題，更好地發(fā)揮小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、改善民生中的作用，原保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，要積極構(gòu)筑實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)的增信作用，通過(guò)發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用保險(xiǎn)增強(qiáng)小微企業(yè)的融資信用，幫助解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題[9]。

小額貸款保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)業(yè)在這些政策下的一種積極探索。小額貸款保證保險(xiǎn)采取“政銀?！蹦Ｊ?，政府撥付部分財(cái)政收入作為擔(dān)?；?，銀行等金融機(jī)構(gòu)為符合條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款，保險(xiǎn)公司對(duì)貸款提供保證保險(xiǎn)。以廣東省江門(mén)市為例，申請(qǐng)人在前期須分別經(jīng)過(guò)政府相關(guān)部門(mén)、銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行資格認(rèn)定、財(cái)務(wù)報(bào)表審核和風(fēng)險(xiǎn)審查，在經(jīng)過(guò)實(shí)地考察之后，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)符合條件的申請(qǐng)人提供增信擔(dān)保。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，具體的賠付方式為：由銀行先承擔(dān)20%，剩余的損失如果在當(dāng)年小額貸款保證保險(xiǎn)總保費(fèi)的150%以內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；如果損失超過(guò)保費(fèi)總金額的150%，超過(guò)部分由銀行承擔(dān)20%，政府擔(dān)?；鸪袚?dān)80%。

小額貸款保證保險(xiǎn)不僅能夠解決小微企業(yè)融資難、防控風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問(wèn)題，而且在實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源優(yōu)化配置、促進(jìn)社會(huì)公平方面也具有重要的借鑒意義。一方面，它為小微企業(yè)提供了信用擔(dān)保，增強(qiáng)了商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款的積極性，小微企業(yè)只需交納一定的保費(fèi)就可以獲得貸款，緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題；另一方面，構(gòu)筑的多層損失賠付體系既增強(qiáng)了小微企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也在一定程度上分散了政府、銀行和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，多方主體可以有效配合，構(gòu)筑合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，政府基金擔(dān)保還發(fā)揮了財(cái)政杠桿對(duì)銀行貸款的撬動(dòng)作用，促進(jìn)了金融資源在不平等主體之間的流通，對(duì)促進(jìn)社會(huì)公平、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定也發(fā)揮了重要的作用。

小額貸款保證保險(xiǎn)以小微企業(yè)為主要擔(dān)保對(duì)象，采取“政府+銀行+保險(xiǎn)公司”的運(yùn)營(yíng)模式，既利用了市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)節(jié)功能，又發(fā)揮了財(cái)政收入在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中的作用，充分體現(xiàn)出普惠保險(xiǎn)維護(hù)弱勢(shì)群體利益、市場(chǎng)性與政策性兼顧的特征。它為小微企業(yè)的生存發(fā)展提供了一份保障，同時(shí)也有助于小微企業(yè)充分發(fā)揮其拉動(dòng)就業(yè)、提高當(dāng)?shù)鼐用袷杖?、縮小地區(qū)發(fā)展差距、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（四）普惠保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。農(nóng)業(yè)是人類的“母親產(chǎn)業(yè)”，是國(guó)家自立自強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其是對(duì)于擁有14億人口的中國(guó)而言，在農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、貿(mào)易戰(zhàn)頻仍、國(guó)際政治風(fēng)云變幻的背景下，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民增收，保障國(guó)家糧食安全，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重中之重。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切依存自然條件，并深受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的影響，農(nóng)業(yè)是被公認(rèn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力極差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理的重要手段，作為WTO農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼中綠箱政策的主要工具，不僅可以有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，為受自然災(zāi)害的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶提供恢復(fù)生產(chǎn)生活的災(zāi)后補(bǔ)償資金，還可以通過(guò)防災(zāi)防損工作，提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的防災(zāi)防損能力。

為了有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用，我國(guó)在2007年啟動(dòng)了中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，并提出了“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本方針，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展由此進(jìn)入快車道。2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額已經(jīng)達(dá)到3.8萬(wàn)億元，是2007年保險(xiǎn)金額（1126億元）的約34倍，承保的農(nóng)作物品種達(dá)270多種，覆蓋面不斷擴(kuò)大，基本涵蓋了農(nóng)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。受保障的農(nóng)戶量增長(zhǎng)到了1.8億戶次，是2007年農(nóng)戶量（4981萬(wàn)戶次）的3.6倍，保費(fèi)收入從2007年的53.33億元增長(zhǎng)到2019年的672億元，增長(zhǎng)約12倍，業(yè)務(wù)規(guī)模居亞洲第一位、世界第二位。全國(guó)建成基層保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)約40萬(wàn)個(gè)，基層服務(wù)人員約50萬(wàn)人，基本覆蓋了所有縣級(jí)行政區(qū)域95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

自2007年啟動(dòng)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了顯著的成就，尤其是近幾年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)了頗多亮點(diǎn)。第一，大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)將地租納入成本保障范圍，提高了大災(zāi)保險(xiǎn)的受保障程度，同時(shí)也擴(kuò)大了農(nóng)作物的成本保障范圍。2019年，“利奇馬”臺(tái)風(fēng)造成山東省近520萬(wàn)畝受災(zāi)面積，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為受災(zāi)的60.3萬(wàn)戶農(nóng)戶解決賠款近1300萬(wàn)元，充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處理大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不斷完善。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體的34家成員公司不斷提高自身經(jīng)營(yíng)能力，可為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障超6000億元，已累計(jì)承擔(dān)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)責(zé)任超過(guò)1.06萬(wàn)億元，為農(nóng)戶提供賠款約288億元，極大提高了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力，增強(qiáng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的效果顯著，切實(shí)保障了農(nóng)戶利益。以吉林省雙陽(yáng)區(qū)項(xiàng)目試點(diǎn)為例，該地區(qū)2019年秋受臺(tái)風(fēng)及非洲豬瘟的雙重影響，玉米價(jià)格大幅下跌，農(nóng)戶利益受損，人保財(cái)險(xiǎn)吉林分公司理賠總額達(dá)到1624萬(wàn)元，保障了17,162戶農(nóng)民的玉米種植收入。第四，完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，提高了農(nóng)產(chǎn)品的保障水平。以湖北省開(kāi)展的水稻完全成本保險(xiǎn)為例，農(nóng)戶每畝可獲得1100元的風(fēng)險(xiǎn)保障，是之前基礎(chǔ)水稻保險(xiǎn)最高保額的2.75倍，經(jīng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼后，農(nóng)戶的每畝保費(fèi)繳納不到20元，促進(jìn)了農(nóng)民持續(xù)增收，提高了重要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。

（五）普惠保險(xiǎn)助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。新中國(guó)成立以來(lái)，消滅貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕一直是黨和國(guó)家的工作重點(diǎn)。2015年11月，習(xí)近平總書(shū)記在中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，消除貧困、改善民生、逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是中國(guó)共產(chǎn)黨的重要使命。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得決定性成就。2012—2019年，我國(guó)貧困人口從9899萬(wàn)人減至551萬(wàn)人，貧困發(fā)生率從10.2%降至0.6%。2019年一年農(nóng)村貧困人口減少1109萬(wàn)人，全國(guó)貧困縣摘帽340個(gè)左右，全年貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)11,567元[10]。

脫貧攻堅(jiān)取得顯著成果離不開(kāi)黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)各界的共同努力。近幾年，隨著金融市場(chǎng)的不斷成熟，相關(guān)部門(mén)逐漸開(kāi)始重視保險(xiǎn)在化解脫貧攻堅(jiān)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定貧困人群生產(chǎn)生活方面發(fā)揮的重要作用，頒布一系列文件助力保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧。2019年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》，指出創(chuàng)新支持產(chǎn)業(yè)扶貧的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，在貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，持續(xù)增加扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大其覆蓋面是建立穩(wěn)定脫貧長(zhǎng)效機(jī)制的重要途徑。2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)扶貧工作力度的通知》，要求保險(xiǎn)業(yè)聚焦穩(wěn)定脫貧長(zhǎng)效機(jī)制，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，努力防止因病、因?yàn)?zāi)的致貧、返貧。

貧困地區(qū)的貧困人群多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，兼具收入水平低和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，青壯年紛紛外出打工使得貧困地區(qū)的老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重。因此，將脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)群體作為我國(guó)弱勢(shì)群體的一大類，無(wú)論是從本文的劃分標(biāo)準(zhǔn)還是認(rèn)知常識(shí)上都具有合理性。也正是由于貧困地區(qū)呈現(xiàn)的問(wèn)題比較復(fù)雜，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在扶貧工作中也呈現(xiàn)多樣化的特征。近年來(lái)，在國(guó)家的號(hào)召下，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品與扶貧工作相結(jié)合，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，扎實(shí)推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧工作。

在開(kāi)發(fā)上述扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司還針對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品滯銷問(wèn)題開(kāi)展了產(chǎn)業(yè)扶貧，通過(guò)扶貧龍頭企業(yè)將農(nóng)村貧困戶的綠色產(chǎn)品與超市和電商對(duì)接，在解決優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品滯銷問(wèn)題的同時(shí)，也為食品安全問(wèn)題的解決提供了一種新思路。一些保險(xiǎn)公司直指貧困問(wèn)題的本源，在貧困地區(qū)開(kāi)展健康扶貧和教育扶貧，致力于提高貧困人口的身體素質(zhì)和文化水平。這些保險(xiǎn)扶貧模式的創(chuàng)新不僅實(shí)現(xiàn)了從“輸血”扶貧到“造血”扶貧的轉(zhuǎn)換，還利用保險(xiǎn)機(jī)制使貧困人口深度參與到了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步中來(lái)。保險(xiǎn)界利用這些新興扶貧方式將保險(xiǎn)機(jī)制、保險(xiǎn)業(yè)的人力、財(cái)力和技術(shù)資源應(yīng)用于國(guó)家的脫貧戰(zhàn)略中，開(kāi)辟了一條獨(dú)具特色的保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧之路。

積極參與國(guó)家的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略，利用保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，已經(jīng)達(dá)成保險(xiǎn)全行業(yè)的共識(shí)，并取得了顯著的成效。普惠保險(xiǎn)增強(qiáng)了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的融資難題，減輕了農(nóng)民患病的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，有助于防止貧困地區(qū)脫貧以后因病返貧、因意外事故返貧、因自然災(zāi)害返貧，幫助貧困人口更好地分享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)共同富裕。

惠民保、小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等只是普惠保險(xiǎn)中的幾類典型代表，還有許多其他類型的保險(xiǎn)同樣受到政府政策的支持，在關(guān)系國(guó)計(jì)民生的許多重要行業(yè)和關(guān)鍵領(lǐng)域扮演著重要的角色。

比如，在環(huán)境保護(hù)方面，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)于2013年在原生態(tài)環(huán)境部和原保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下開(kāi)始試點(diǎn)，目前已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份。在保證安全生產(chǎn)方面，國(guó)務(wù)院安全生產(chǎn)委員會(huì)于2016年提出大力推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)各類企業(yè)安全生產(chǎn)需求的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。在推動(dòng)制造業(yè)發(fā)展方面，首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)堅(jiān)持以“政府指導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作”為原則，由中央財(cái)政對(duì)投保企業(yè)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，由保險(xiǎn)公司承保企業(yè)重大技術(shù)裝備的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，解決我國(guó)企業(yè)整套高價(jià)值技術(shù)裝備的市場(chǎng)推廣難題。在促進(jìn)外貿(mào)穩(wěn)定健康發(fā)展方面，2018年，我國(guó)關(guān)稅保證保險(xiǎn)試點(diǎn)政策正式出臺(tái)，海關(guān)總署、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助企業(yè)降低通關(guān)成本，提升我國(guó)跨境貿(mào)易便利化水平。此外，在文化、教育、交通、旅游等方面，政府相關(guān)部門(mén)也在積極探索如何更好地發(fā)揮保險(xiǎn)在保障民生中的作用。

三、我國(guó)普惠保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

盡管近幾年普惠保險(xiǎn)在國(guó)家政策的支持下飛速發(fā)展，但是其在發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題。

（一）政府定位不清晰，與市場(chǎng)配合不成熟。社會(huì)保險(xiǎn)雖然能夠在基礎(chǔ)性保障方面發(fā)揮兜底作用，但是存在保障精準(zhǔn)性不高、保障范圍較窄、保障水平較低的問(wèn)題。近年來(lái)，政府部門(mén)開(kāi)始將越來(lái)越多的商業(yè)保險(xiǎn)引入涉及保障民生的基本公共服務(wù)領(lǐng)域，然而，由于經(jīng)驗(yàn)不足，政府在引入商業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)了定位不清、與市場(chǎng)配合不成熟的問(wèn)題。一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控過(guò)強(qiáng)，擾亂了公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率的損失；另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管控力度不夠，使得商業(yè)保險(xiǎn)在涉及民生的公共服務(wù)領(lǐng)域提供的保障不符合社會(huì)需求。

（二）保險(xiǎn)覆蓋率不高，保障力度不足。雖然普惠型保險(xiǎn)受到政府政策的支持，然而由于其是近幾年才發(fā)展起來(lái)的新興保險(xiǎn)，在保障廣度和保障深度上與成熟型保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在一定差距。以老年人意外傷害保險(xiǎn)為例，部分地區(qū)基層保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)不到位，導(dǎo)致老年人意外傷害保險(xiǎn)覆蓋率不高?，F(xiàn)行的老年人意外傷害保險(xiǎn)在重度意外傷害情況下難以滿足參保老年人的醫(yī)療費(fèi)用花銷需求。以惠民保為例，雖然它降低了投保門(mén)檻，大大拓展了可保人群的范圍，但是仍然有一些疾病不在其承保范圍之內(nèi)，參保人的健康無(wú)法得到充分的保障。

（三）發(fā)展方式較為粗放。普惠保險(xiǎn)的普惠性特征要求其必須在較低的保費(fèi)下為被保險(xiǎn)方提供較高程度的保障，這對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和控費(fèi)能力提出了更高的要求。然而，當(dāng)前一些普惠保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式較為粗放。典型代表如惠民保，一些保險(xiǎn)公司僅僅希望通過(guò)提高保費(fèi)、提升免賠額、降低賠付率的方式來(lái)控制保險(xiǎn)成本，這一方面會(huì)加劇健康人群和次健康人群的退出，增加保險(xiǎn)公司面臨的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，另一方面縮減了參保人實(shí)際獲得賠付的覆蓋面，與普惠保險(xiǎn)的“普惠”初衷背道而馳。這些問(wèn)題都嚴(yán)重影響著普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）民眾參保積極性不高。普惠保險(xiǎn)本質(zhì)上仍然屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理依賴大數(shù)法則定律，需要足夠大的資金池來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)參保人群的數(shù)量提出了要求。然而，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)的民眾參保積極性并不高，并且越是亟需普惠保險(xiǎn)的農(nóng)村貧困地區(qū)，人們的投保意識(shí)越低。2017年，北京地區(qū)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度達(dá)到9080元/人和7.05%，而西藏地區(qū)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度僅為846元/人和2.14%。如果民眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性不高，參保人數(shù)量不足，保險(xiǎn)大數(shù)法則不確定性增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司面臨的賠付率會(huì)顯著提高，這會(huì)阻礙普惠保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、進(jìn)一步發(fā)展普惠保險(xiǎn)的政策建議

針對(duì)普惠保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中暴露的問(wèn)題，本文從以下方面對(duì)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議。

（一）把控政府參與力度，當(dāng)管則管，當(dāng)放則放。把控好政府參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的力度是普惠保險(xiǎn)能否獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。若政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)多干涉，則不容易發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，無(wú)法解決社會(huì)保險(xiǎn)的保障局限性。若政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管控力度不夠，則不容易控制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障民生的基礎(chǔ)目標(biāo)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。而且，不同的公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)φ畯?qiáng)制力的依賴性也不同。因此，政府應(yīng)當(dāng)具體問(wèn)題具體分析，不同程度地參與到相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理中。對(duì)高度依賴政府進(jìn)行推廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可以直接購(gòu)買(mǎi)或者強(qiáng)制投保方購(gòu)買(mǎi)；對(duì)依賴程度次之的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可以出臺(tái)政策支持引導(dǎo)；對(duì)不怎么依賴政府的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要貫徹落實(shí)“放管服”改革的要求，充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的調(diào)節(jié)作用，激發(fā)市場(chǎng)主體的活力。

（二）拓寬保障廣度，挖掘保障深度。針對(duì)基層保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)問(wèn)題，政府可以設(shè)立專門(mén)的工作小組統(tǒng)籌管理普惠保險(xiǎn)工作的相關(guān)事宜，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與政府部門(mén)的配合，提高普惠保險(xiǎn)的覆蓋率。針對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)無(wú)法滿足參保人的保障需求、保障力度不足的問(wèn)題，政府可以出臺(tái)配套的稅收優(yōu)惠政策，完善財(cái)政補(bǔ)貼方式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多價(jià)格適當(dāng)、責(zé)任靈活、服務(wù)高效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)提標(biāo)擴(kuò)面，增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)的保障力度。

（三）推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)化。在足量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上使用精算模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，是保險(xiǎn)公司在“普惠”模式下盈利的必然選擇。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的普惠保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)和費(fèi)率厘定?？梢越柚牧α揩@取相關(guān)地區(qū)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息，避免信息不對(duì)稱造成定價(jià)不準(zhǔn)確，必要時(shí)可以由政府直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)環(huán)境下要做好數(shù)據(jù)的挖掘與分析，對(duì)以往的損失數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，建立全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。

（四）運(yùn)用科技手段促進(jìn)精細(xì)化發(fā)展。高新技術(shù)可以突破我國(guó)普惠保險(xiǎn)的特殊性引發(fā)的精準(zhǔn)承保賠付障礙。例如，遙感和地理信息系統(tǒng)方便了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保方隨時(shí)查驗(yàn)標(biāo)的狀況，避免虛假投保和信息不對(duì)稱；溯源技術(shù)將農(nóng)作物與城市食品安全系統(tǒng)對(duì)接，有利于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的歸責(zé)；通過(guò)基因篩查、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)可以對(duì)健康保險(xiǎn)投保人進(jìn)行生活行為的監(jiān)測(cè)、健康管理和疾病預(yù)防，降低發(fā)病率和賠付支出；使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以深入刻畫(huà)客戶肖像，增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)群體定位的精準(zhǔn)性；同時(shí)大數(shù)據(jù)還可以幫助篩選識(shí)別欺詐保單，防止保險(xiǎn)欺詐。因此，政府應(yīng)當(dāng)帶頭支持高新技術(shù)與普惠保險(xiǎn)的結(jié)合，各保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)加快對(duì)高新技術(shù)的學(xué)習(xí)、理解和應(yīng)用，發(fā)揮高新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的支持作用。

（五）加大宣傳力度，提高民眾參保積極性。民眾的參保積極性不高，一個(gè)最重要的原因是對(duì)普惠保險(xiǎn)缺乏了解。普惠保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶是弱勢(shì)群體，而這類人群日常生活中對(duì)保險(xiǎn)本身的關(guān)注度就不足。因此，政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)普惠保險(xiǎn)的宣傳力度，利用媒體和各類城鄉(xiāng)社區(qū)宣傳平臺(tái)，通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、會(huì)議等多種宣傳途徑，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，重點(diǎn)讓人們了解普惠保險(xiǎn)的參保條件、保障范圍、投保流程和理賠程序，引導(dǎo)群眾增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高民眾的參保積極性。