“時間銀行”養(yǎng)老模式可行性分析及其保障對策研究

喬 輝 蔡 甜 劉訓(xùn)辰 呂超群 孫雨竹

（武漢工程大學(xué) 湖北·武漢 430205）

1 問題的提出

自世紀之交步入老齡化社會之后，隨著生育率長期在低水平徘徊、預(yù)期壽命進一步延長，以及建國初期生育高峰人口逐步進入老齡階段，中國的老齡化進程進入快車道。老齡化的洪流不僅沖擊著我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式和壓力重重的養(yǎng)老保險制度，更伴有老年人口高齡化與失能化的趨勢。

2020年中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，65及以上老年人口規(guī)模從2001年的9062萬人快速上升至2019年的1.76億，老年人口占總?cè)丝诘?比重也從2001年的7.1%持續(xù)上升至2019年的12.6%，且時間越靠后增速越快。

人口老齡化相伴隨的是勞動年齡人口的縮減和老年撫養(yǎng)系數(shù)的上升。根據(jù)聯(lián)合國的人口展望，2020年之后，中國勞動年齡人口持續(xù)負增長，從2020年的10.12億減少到2100年的5.79億。進入21世紀后，老年撫養(yǎng)系數(shù)整體呈現(xiàn)上升態(tài)勢，到2019年達17.8%，且根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，中國老年撫養(yǎng)系數(shù)在21世紀末將高達58.58%，意味著按照現(xiàn)行界定個體步入老齡階段的標準，21世紀末不到兩個勞動年齡人口就需要承擔一位老人的贍養(yǎng)負擔。老年人群的撫養(yǎng)問題亟待解決。

2 “時間銀行”養(yǎng)老模式簡述

“時間銀行”是用支付的時間來換取別人的幫助，而銀行是時間流通的橋梁。“時間銀行”養(yǎng)老模式是以有償服務(wù)為動力，以數(shù)量充足的養(yǎng)老服務(wù)提供者為基礎(chǔ)，以養(yǎng)老服務(wù)提供者為老年人提供服務(wù)的時長為測算標準，將其提供的養(yǎng)老服務(wù)時間換算成時間幣進行儲存，等到本人年老后，可用時間幣購買所需的養(yǎng)老服務(wù)。

最早提出“時間銀行”這一觀念的人是美國人埃德加·卡恩，在1980年卡恩46歲的時候，經(jīng)歷了一次大面積心肌梗塞，也是這次經(jīng)歷讓他對生活有了全新的理解和看法。隨后幾年中，他開始逐漸提出“時間銀行”這一觀點，最初的想法是志愿者將參與公益服務(wù)的時間存進“時間銀行”，當自己需要時，可以從中支取“被服務(wù)時間”。在亞洲，“時間銀行”這一設(shè)想最早由日本學(xué)者旭子水島于20世紀70年代初提出，后80年代美國學(xué)者艾德加·卡恩等人逐漸完善此理念，很快流行于世界各地。

服務(wù)于老人的“時間銀行”秉承著“服務(wù)今天，享受明天”的理念，鼓勵年輕人和低齡健康老年人為老年人群體提供必要的服務(wù)，其付出的時間將反饋于他們自身。這是一種非傳統(tǒng)意義上的等價交換。當部分老年人群體難以得到很好的贍養(yǎng)時，“時間銀行”的出現(xiàn)規(guī)避了政策強制性養(yǎng)老帶來的諸多尷尬和不便，在人文情懷、經(jīng)濟負擔、養(yǎng)老品質(zhì)等諸多方面都表現(xiàn)出了極高的優(yōu)勢。

首先，對于年輕人來說，“時間銀行”養(yǎng)老模式在志愿時間的調(diào)配上具有自主性，在閑暇之余為老年人提供服務(wù)，實現(xiàn)自我價值的同時不延誤本職工作，并且能夠在時間上有所“收入”，不至于席不暇暖。其次，對于低齡健康老年人群體來說，這緩解了他們“老無可依”的焦慮，投資在老年人身上的服務(wù)時間，不失為一種效益穩(wěn)定的“股票”，他們在積攢服務(wù)時間的同時，也分擔了未來其子女的贍養(yǎng)壓力。最后，對于老年人來說，普通養(yǎng)老機構(gòu)的收費往往相對高昂，對于普通家庭來說極有可能是一股不小的壓力。以北京為例，北京西城區(qū)靠近億元的中端民營養(yǎng)老，采用“押金+月金”模式。會員需要一次性繳納180-310萬不等的會費，每月還需要繳納4000-5000的租金以及1680元的餐費比公辦養(yǎng)老機構(gòu)甚至貴上許多，并且每年床位有限，很多老人登記后三四年才能入住。每月5000起步的養(yǎng)老價格和平均4000左右的養(yǎng)老金，形成鮮明的矛盾。除此之外，還有幾百萬會費的壓力，很多人已經(jīng)開始探索養(yǎng)老新模式。與之相比，“時間銀行”養(yǎng)老模式成本較低，且由于時間上富有彈性，該模式更能給予老人生活上的照料和精神上的慰藉。

“時間銀行”本質(zhì)上來說就是一種互利互惠的雙贏。自愿提供服務(wù)換取時間的客戶為老人提供生活上的幫助，可以在一定程度上應(yīng)對老無所養(yǎng)的困境，既節(jié)約了養(yǎng)老院的相關(guān)投資，又解決了養(yǎng)老人員的匱乏。

3 該模式可行性分析

該調(diào)研面向武漢市普通城鎮(zhèn)居民，涵蓋青年和老年各個年齡階段且分布較為均勻，共回收有效問卷215份。調(diào)查問卷內(nèi)容涉及四個類型問題：調(diào)查者基本信息、對國家養(yǎng)老政策的了解、對“時間銀行”這一概念的認知程度，其中著重探討了時間養(yǎng)老在中國的可行性這一問題。具體調(diào)研結(jié)果如下：

3.1 越來越多的人希望了解國家的養(yǎng)老政策

隨著中國老齡化的不斷加劇，國家面臨養(yǎng)老問題日益嚴峻的趨勢，調(diào)查顯示，超過70%以上的人或多或少關(guān)注國家養(yǎng)老政策，在這樣的趨勢下，會有更多的人希望通過各種渠道了解養(yǎng)老政策。

3.2 絕大部分受訪者表示對當前養(yǎng)老現(xiàn)狀存在擔憂

據(jù)調(diào)查顯示，約有15.81%的人對當前養(yǎng)老現(xiàn)狀感到非常擔憂，有72.09%的人對現(xiàn)在的養(yǎng)老現(xiàn)狀感到擔憂，但相信有解決的辦法，從數(shù)據(jù)上看，絕大部分人在我國老齡化加劇是不可逆轉(zhuǎn)的時代趨勢下，或多或少都存在著擔憂。

3.3 大部分受訪者對養(yǎng)老機構(gòu)表示不了解

據(jù)調(diào)查顯示，只有12.58%的受訪者對他們周圍的養(yǎng)老機構(gòu)持有滿意信任的態(tài)度，剩下的大多數(shù)受訪者都對周圍的養(yǎng)老院不滿意，不了解，不信任。從這份數(shù)據(jù)可以反映出目前我國養(yǎng)老院并未做到讓大多數(shù)人信任滿意，質(zhì)量和數(shù)量都有待提高。

3.4 大部分受訪者在做此調(diào)查前對時間養(yǎng)老不了解

時間銀行作為一個在瑞士開發(fā)的養(yǎng)老項目，對絕大多數(shù)中國人來說都是一個新鮮事物。從調(diào)查結(jié)果我們可以看出，大半的人在此之前從未聽聞過這個項目，只有33%左右的人聽說過此項目，并且其中的大多數(shù)人都對此不太了解。目前在中國，時間銀行還未被大眾廣泛熟知。要想在中國實施該養(yǎng)老模式，相關(guān)機構(gòu)就必須要對廣大群眾進行介紹宣傳，讓人民群眾了解其獨特優(yōu)勢。

3.5 大部分受訪者主動愿意或不排斥提供志愿服務(wù)

調(diào)查結(jié)果顯示 56.74%的人都愿意主動提供志愿服務(wù)，40.93%的人因不太了解，持觀望態(tài)度，只有極少數(shù)的人不愿意去主動提供志愿服務(wù)。這個調(diào)查說明了目前志愿服務(wù)在社會上還沒有被人們足夠了解。政府在社會上應(yīng)多宣傳志愿服務(wù)，讓更多的人了解并參與到志愿活動中來。

3.6 大部分受訪者表示最愿意陪老人聊天說話，做家務(wù)

調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)人都愿意去主動提供志愿服務(wù)。針對老年人的志愿服務(wù)，愿意陪老年人聊天說話，做家務(wù)的人最多（占65.58%），愿意陪老年人健身活動，愿意陪老年人進行文化娛樂活動的人也較多。大多數(shù)人都有一顆愿意幫助老人的心。相關(guān)組織應(yīng)該多組織廣大年輕人進行一些針對老人的志愿服務(wù)，讓老人們在自己年老體衰時感受到來自全社會的關(guān)心和愛。

3.7 受訪者選擇養(yǎng)老方式時最看重與人交流，醫(yī)療，氛圍

在選擇養(yǎng)老方式時，從調(diào)查的人群中看出，氛圍的好壞是最多人所優(yōu)先考慮的。其次是與人溝通交流是否方便，醫(yī)療條件水平，與人溝通是否方便，是否會麻煩子女。我們可以看出，人們在養(yǎng)老方面最看重的是自己所生活的環(huán)境，然后是人與人之間的情感溝通，以及醫(yī)療的保障。

3.8 大部分受訪者對時間養(yǎng)老持接受開放的態(tài)度

調(diào)查結(jié)果顯示，54.88%的人在了解時光養(yǎng)老后會考慮一下時間養(yǎng)老，23.72%的人表示無所謂，由家庭商量決定，21.4%的人態(tài)度較為保守，還是會首選傳統(tǒng)養(yǎng)老模式。在調(diào)查結(jié)果中，對時光養(yǎng)老持接受開放態(tài)度的人占大多數(shù)，說明未來在中國成功推行時光養(yǎng)老還是很有希望的。

4 “時間銀行”養(yǎng)老模式保障機制建議

4.1 確保審核制度的完善

為保證老人得到的服務(wù)質(zhì)量，“時間銀行”養(yǎng)老模式可以將服務(wù)質(zhì)量分等級劃分，然后將其融入時間存儲因素中，服務(wù)者最終獲取的時間幣將兼顧時間與質(zhì)量兩個因素。這種機制更能激勵人們用心服務(wù)老人，老人也能得到更好的生活照料和精神慰藉。考慮到精神層面的照顧表達方式不像實際行動一樣比較容易衡量，等級劃分不應(yīng)當太過僵硬死板，應(yīng)當以老人的滿意程度優(yōu)先，但要避免“五星好評”演化成對老人的道德綁架。

4.2 政府制定相關(guān)政策，完善相關(guān)法律法規(guī)

目前，我國多地已經(jīng)對時間銀行養(yǎng)老模式展開探索，例如上海、武漢、南京等地，政策方面，我國相關(guān)部門應(yīng)當對其提起關(guān)注并對其提供人力、物力、財力的資源傾斜，也可以通過鼓勵社會募捐的形式獲得必要的經(jīng)濟來源。必要的時候，可以通過行政手段對“時間銀行”模式在社會上大力推廣，并對已經(jīng)實施“時間銀行”養(yǎng)老模式的地區(qū)進行實地考察和成果驗收。同時，運行過程中不可避免地會出現(xiàn)相關(guān)問題，立法機關(guān)應(yīng)當廣泛傾聽社會各界的意見，健全各項規(guī)章制度，而制定相關(guān)政策和法律法規(guī)也應(yīng)該早日提上日程，為“時間銀行”在中國更廣泛的發(fā)展提供法律保障。

為保障合作過程中的安全性，對于服務(wù)提供方，機構(gòu)應(yīng)當與之簽署對應(yīng)的勞務(wù)合同（勞務(wù)合同是民事合同，是當事人各方在平等協(xié)商的情況下，就某一項勞務(wù)以及勞務(wù)成果所達成的協(xié)議。）“時間銀行”養(yǎng)老互助機制中三方主體之間存在兩個服務(wù)合同法律關(guān)系，無論養(yǎng)老服務(wù)提供者與“時間銀行”組織之間簽訂的服務(wù)合同，還是服務(wù)接受者與時間銀行之間簽訂的服務(wù)合同，兩者均是有償?shù)碾p務(wù)合同。借此，我們能夠最大程度嚴格把控這部分人群無犯罪前科和意圖，盡可能確保他們本人不對老人造成人身傷害。但服務(wù)結(jié)束后，老人的信息安全能否在此得到保障則不可預(yù)知，尤其是人群中會有部分法律意識淡薄的人參與“時間銀行”養(yǎng)老模式，為整個模式運行的安全程度打上了一個問號。

在2021年兩會期間，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔指出，目前我國的養(yǎng)老保障體系內(nèi)部發(fā)展還不均衡，第三支柱養(yǎng)老的發(fā)展還相對滯后，未來，隨著人口老齡化等壓力，推動第三支柱建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。

那么，怎樣解決養(yǎng)老保險第三支柱的門檻問題？對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說，一些國外的經(jīng)驗值得借鑒。建立多層次的養(yǎng)老保險體系，是積極應(yīng)對人口老齡化、促進養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。孫潔認為，未來要加大對第三支柱產(chǎn)品的政策支持力度，出臺一攬子強有力的激勵政策。第一，要增加稅收優(yōu)惠或者稅收遞延的稅優(yōu)力度。第二，希望加快試點，擴大試點的城市，把這個面推開。第三，在優(yōu)惠稅收這塊。第四，需要有財政補貼。而這些措施，可以用在“時間銀行”養(yǎng)老模式中來。