農(nóng)村中小金融機構(gòu)社?？I(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 張東偉

社保卡是商業(yè)銀行極其重要的業(yè)務(wù)項目，歷來是商業(yè)銀行的“必爭之地”。第三代社保卡發(fā)行全面鋪開，是對金融業(yè)務(wù)生態(tài)的重構(gòu)和發(fā)卡金融機構(gòu)的重新洗牌。對長期立足縣域、扎根農(nóng)村、深耕三農(nóng)的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社而言，如何以己之長攻彼之短，打贏這場社保卡發(fā)行應(yīng)用服務(wù)攻堅戰(zhàn)，已成為關(guān)乎生存發(fā)展的重要命題。

一、社保卡相關(guān)概念

中華人民共和國社會保障卡，簡稱社保卡，是由人力資源和社會保障部統(tǒng)一規(guī)劃，各級人力資源和社會保障部門聯(lián)合商業(yè)銀行面向公眾發(fā)行，具有身份憑證、信息記錄、自助查詢、就醫(yī)結(jié)算、繳費和待遇領(lǐng)取、金融支付等功能，主要應(yīng)用于社會保障領(lǐng)域，并可擴展至其他公共服務(wù)領(lǐng)域。第一代社?？ㄓ?999年由社會保障部門發(fā)行，僅在社會保障領(lǐng)域服務(wù)應(yīng)用。2011年，人力資源和社會保障部、人民銀行下發(fā)《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》，開展加載金融功能的第二代社?？òl(fā)行工作。2018年，第三代社保卡試點工作啟動，近年來在各地加快推廣。第三代社保卡采用雙界面通訊方式和SM4密碼算法，增加基于SM2密碼算法的非對稱認(rèn)證體系，擴展卡內(nèi)生物特征存儲空間，加載的金融功能執(zhí)行PBOC3.0規(guī)范。同期，電子社?？ê灠l(fā)應(yīng)用。

二、社?？I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及分析

（一）基本情況

一是起步較晚，競爭激烈。2015年，省聯(lián)社與省人社廳簽訂相關(guān)協(xié)議，啟動社保卡發(fā)行工作。全省發(fā)卡金融機構(gòu)共有10家，社?？I(yè)務(wù)存在激烈競爭。二是發(fā)展較快，占比最高。全省農(nóng)信社社?？òl(fā)行工作啟動以來，各聯(lián)社、農(nóng)商銀行（以下簡稱“行社”）克服諸多困難，主要面向其他金融機構(gòu)難以覆蓋的縣域及農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡，極大提升了農(nóng)民群眾社?？ǔ挚?、用卡率。截至2021年5月末，全省農(nóng)信社共發(fā)行社保卡1030萬張，占全省社?？òl(fā)行總量（3300萬張）的31%，位列發(fā)卡金融機構(gòu)首位。三是激活較少，未全覆蓋。截至2021年5月末，全省農(nóng)信社社保卡激活金融賬戶225萬張，激活率22%，低于全省社?？ń鹑谫~戶激活率（40%）18個百分點。目前，受多種因素影響，全省各市州中，省會所在市及一自治州行社未開展社?？I(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社承辦社?？I(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢

一是持續(xù)建立健全覆蓋村社的服務(wù)站點。全省農(nóng)信社轄內(nèi)84家行社設(shè)置固定營業(yè)網(wǎng)點2300余個，早已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。建立16500余個村村通普惠金融便民服務(wù)站點，遍及全省15600余個行政村，村級覆蓋率達(dá)106%，是全省唯一實現(xiàn)省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級機構(gòu)站點全覆蓋的金融機構(gòu)。配套以村村通站點、網(wǎng)格管理員（客戶經(jīng)理）、行社為一體的運營機制，制定嚴(yán)格的站點（人員）選、用、管、退和安全標(biāo)準(zhǔn)，做到“村村有、村村用、村村優(yōu)”，已累計為群眾辦理各項便民金融業(yè)務(wù)2.7億筆、金額2600多億元。同時設(shè)立1900余個流動服務(wù)站，實時流動，按需為邊遠(yuǎn)偏僻村寨和老弱病殘等特殊群體提供上門金融服務(wù)。全轄固定營業(yè)網(wǎng)點、村村通服務(wù)站點、流動服務(wù)站及2.8萬余名從業(yè)人員均可為群眾提供便捷靈活的社?？I(lǐng)用、激活及應(yīng)用服務(wù)。二是全力踐行普惠金融服務(wù)民生使命擔(dān)當(dāng)。全省農(nóng)信社全面代理財政惠農(nóng)補貼資金，經(jīng)過十余年辛勤耕耘和改革探索，已健全“以縣為主，財政集中統(tǒng)發(fā)”的成熟模式，形成了“政府牽頭、部門負(fù)責(zé)、財政發(fā)放、農(nóng)信代理、群眾受益”的完整體系。十多年來，全省農(nóng)信社累計代發(fā)各類惠民惠農(nóng)補貼資金1400多億元，惠及全省800多萬戶農(nóng)戶，2100多萬群眾直接受益，且從未收取代理費用，全省農(nóng)信社內(nèi)部從未出現(xiàn)滯留克扣、截留侵占補貼資金的情況，使惠農(nóng)補貼“一卡通”真正成為廣大群眾的明白卡、放心卡。此外，在社保繳費、待遇發(fā)放、外出務(wù)工人員工資監(jiān)管發(fā)放等民生領(lǐng)域，全省農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)受理規(guī)模均領(lǐng)先于其他金融機構(gòu)。上述便民惠民服務(wù)優(yōu)勢和客戶資源積淀為以社?？檩d體發(fā)放各項民生資金奠定了堅實基礎(chǔ)。三是積極構(gòu)建線上線下深度融合的民生服務(wù)場景。近年來，全省農(nóng)信社全力打造并持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（包括手機APP、PC端等），在豐富完善存、貸、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能基礎(chǔ)上，深度整合各類民生服務(wù)功能，已開通電子社?？?、醫(yī)保電子憑證簽發(fā)、社保醫(yī)保繳費、供電、供水、燃?xì)?、廣電、通訊、交通、物業(yè)、學(xué)費、票務(wù)、教育、家政、旅游（農(nóng)家樂）、資產(chǎn)網(wǎng)拍等數(shù)十項便民服務(wù)，開通本社卡、他行卡、委托代扣等多種便捷支付渠道。相繼打造智慧政務(wù)（人社就業(yè)信息發(fā)布）、智慧電商、智慧醫(yī)院、智慧校園、智慧通行、智慧快遞柜等線上服務(wù)場景，第三代社?？☉?yīng)用場景完全可依托全省農(nóng)信社民生服務(wù)場景搭建。

（三）農(nóng)村信用社社?？I(yè)務(wù)的相對短板

一是外出務(wù)工人員用卡不便。目前，全國農(nóng)村信用社未建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，各省農(nóng)村信用社相對獨立，不能跨省辦理銀行卡（含社?？ǎ╅_戶（申領(lǐng)）、補換卡、激活等業(yè)務(wù)，出省務(wù)工人員（2021年為575萬人，按三分之一持農(nóng)村信用社社?？y算，約為190萬人）使用戶籍地農(nóng)村信用社社?？赡苊媾R激活、補換卡不便等問題。二是城區(qū)市場影響力不強。農(nóng)村信用社因農(nóng)而生、因農(nóng)而長，長期扎根農(nóng)村市場，在部分城區(qū)客戶觀念中，帶有“農(nóng)”“土”“小”等標(biāo)簽，雖然城區(qū)農(nóng)村信用社已基本改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，品牌形象進(jìn)一步提升，但在城區(qū)市場競爭力還處于弱勢地位，在中高收入人群、黨政機關(guān)、企事業(yè)單位職工等客群的社?？I(yè)務(wù)競爭中常常受制于國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，省會所在市社?？I(yè)務(wù)尚未打開突破口也一定程度上受此因素影響。而上述客群正是社保卡金融功能的主要使用者，是能為發(fā)卡金融機構(gòu)帶來直接收益的重要客戶。三是收益轉(zhuǎn)化率較低。社?？I(yè)務(wù)相較發(fā)卡金融機構(gòu)其他銀行卡業(yè)務(wù)成本要高出許多，主要包括系統(tǒng)接入及運維費用（多在數(shù)百萬元）、社?？ú少徏胺?wù)費用（多在數(shù)十元/張）、即時制卡設(shè)備采購及耗材費用（多在數(shù)萬元/臺）、應(yīng)用場景建設(shè)費用等，相關(guān)業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、設(shè)備、人員等所產(chǎn)生的附加費用也不可忽視，加之社?？▽嵭忻馐崭黜検掷m(xù)費等優(yōu)惠政策，進(jìn)一步推高了社?？I(yè)務(wù)成本。在高投入下，發(fā)卡金融機構(gòu)勢必需要從社?？I(yè)務(wù)中獲利，但城區(qū)客戶在社?？I(yè)務(wù)中的收益貢獻(xiàn)普遍高于農(nóng)村地區(qū)客戶，造成了全省農(nóng)信社社保卡業(yè)務(wù)“負(fù)利運行”的局面。

三、社?？I(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）強化組織領(lǐng)導(dǎo)

全省農(nóng)信社應(yīng)充分認(rèn)識到社?？I(yè)務(wù)的重要意義，特別是第三代社保卡涵蓋了社會保障、民生事務(wù)、金融銀行等多重功能，是應(yīng)民生之需、解民生之憂、辦民生實事的關(guān)鍵載體，勢必對金融業(yè)態(tài)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。各級機構(gòu)應(yīng)成立社保卡發(fā)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，把社?？I(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的“底板工程”和服務(wù)民生的“德政工程”抓實抓好。

市級機構(gòu)可抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建工作專班，下設(shè)發(fā)卡制卡、產(chǎn)品研發(fā)、村村通轉(zhuǎn)型升級、財務(wù)管理、綜合協(xié)調(diào)、督查督辦、后勤保障等職能組，細(xì)化明確各組工作職責(zé)，制定清晰的任務(wù)、責(zé)任清單，確保各項工作有人抓、有人管，各行社也應(yīng)成立工作專班和工作隊，召開視頻會議至鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，積極動員部署、搶抓機遇落實，扎實推進(jìn)社?？òl(fā)行工作。

（二）強化對接協(xié)調(diào)

第三代社?？òl(fā)行是一項龐大而具體的工作任務(wù)，既有時間和空間的把控，又有數(shù)量和質(zhì)量的要求，對內(nèi)需要全面統(tǒng)籌，對外更需多方協(xié)調(diào)。一是反復(fù)多次與人社部門對接協(xié)調(diào)，邀請對方領(lǐng)導(dǎo)到全省農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點和村村通服務(wù)站點實地調(diào)研，突出自身優(yōu)勢。二是與人社部門簽訂第三代社?？òl(fā)行應(yīng)用合作協(xié)議，力爭明確全省農(nóng)信社為主要發(fā)卡金融機構(gòu)，成為當(dāng)?shù)厥装l(fā)試點金融機構(gòu)。三是積極對接醫(yī)保、衛(wèi)健、稅務(wù)、財政、民政等相關(guān)部門，爭取支持配合，凝聚更大合力，構(gòu)建用卡場景、暢通服務(wù)渠道。四是加強與社?？▌?wù)系統(tǒng)公司方對接，盡快達(dá)成商務(wù)合作，搶先實現(xiàn)系統(tǒng)接入，具備制卡發(fā)卡條件。

（三）強化推進(jìn)措施

全省農(nóng)信社省聯(lián)社、市級機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究制定第三代社?？òl(fā)行實施方案，精準(zhǔn)制定時間表、路線圖和任務(wù)書，各行社應(yīng)結(jié)合自身實際，找準(zhǔn)方法路徑，嚴(yán)格掛圖作戰(zhàn)。一是制定目標(biāo)任務(wù)。按照“農(nóng)村市場寸土不讓、城區(qū)市場寸土必爭”的指導(dǎo)原則，可提出惠農(nóng)補貼對象社?？òl(fā)行全覆蓋及全省人口社?？ǜ采w率達(dá)60%以上的總體目標(biāo)。也可按農(nóng)村市場社?？ǜ采w率（95%以上）、城區(qū)市場社?？ǜ采w率（70%以上）明確任務(wù)。因各行社?？I(yè)務(wù)情況迥異（覆蓋率高的行社接近90%、覆蓋率低的為0），省聯(lián)社、市級機構(gòu)可制定分層分類考核方案，分別明確階段任務(wù)，確?？傮w目標(biāo)實現(xiàn)。各行社圍繞總體目標(biāo)，將任務(wù)分解到網(wǎng)點、部門和具體時間節(jié)點，確保工作推進(jìn)有章可循、有條不紊。二是劃定主攻區(qū)域。按照“攻城區(qū)、守農(nóng)村”的思路，集中優(yōu)勢力量攻堅城區(qū)市場，以黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、商圈、街道、社區(qū)等為基本單元，科學(xué)劃分網(wǎng)格，全員無縫對接。各行社班子成員帶頭加強對接協(xié)調(diào)，工作隊負(fù)責(zé)主動上門宣傳營銷服務(wù)，分組行動、“地毯式”推進(jìn)，及時簽訂發(fā)卡協(xié)議，優(yōu)先引導(dǎo)辦理，最大限度搶占城區(qū)市場。農(nóng)村市場按照區(qū)域同業(yè)機構(gòu)多少，安排人員、資源充實到競爭激烈區(qū)域，以村組為單位，提供流動上門服務(wù)，堅決守住農(nóng)村客戶資源。三是細(xì)分客戶群體?？山Y(jié)合上述思路，按照惠民惠農(nóng)補貼對象→農(nóng)村居民→存量客戶→城鎮(zhèn)居民→黨政機關(guān)、企事業(yè)單位職工→離退休人員→外出務(wù)工人員→在校學(xué)生→未成年人等的順序，分類施策，以批量制卡為主、即時制卡為輔，有序推進(jìn)第三代社保卡發(fā)行工作，全面簽發(fā)電子社保卡。

（四）強化綜合服務(wù)

第三代社保卡是社會保障、就醫(yī)購藥、政務(wù)服務(wù)、交通出行、旅游娛樂、金融產(chǎn)品等諸多領(lǐng)域惠民利民應(yīng)用場景的直接載體，除發(fā)卡、活卡等基礎(chǔ)服務(wù)外，全省農(nóng)信社還可為主管部門及廣大持卡群眾架起綜合服務(wù)的橋梁，將社保卡的效用最大化，以此提升客戶用卡滿意度和獲得感，為金融產(chǎn)品營銷服務(wù)夯實基礎(chǔ)。一是社保業(yè)務(wù)“全面辦”。各營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)社保服務(wù)專窗，優(yōu)先辦理社保醫(yī)保相關(guān)業(yè)務(wù)，可實現(xiàn)五大類40余項社保醫(yī)保業(yè)務(wù)全口徑“一站辦”。二是企業(yè)社保業(yè)務(wù)“上門辦”。組建“社保專員服務(wù)隊”，按照“一企一案、按需定制”的原則，為全省大中型骨干企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等定期上門提供社保業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。三是社銀業(yè)務(wù)“駐場辦”。抽調(diào)員工駐點社保部門窗口、易地扶貧搬遷安置點、社區(qū)服務(wù)中心等，辦理社保卡激活、社保繳費、養(yǎng)老待遇發(fā)放等業(yè)務(wù)。四是政務(wù)服務(wù)“手上辦”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺與人社、醫(yī)保、衛(wèi)健、稅務(wù)、財政、民政等部門多項政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)直連，相關(guān)業(yè)務(wù)通過手機即可辦理。五是綜合業(yè)務(wù)“全天辦”。在自助銀行布放綜合服務(wù)機具，可實現(xiàn)30余項政務(wù)服務(wù)24小時自助辦理?！鞍逊?wù)挺在最前面”，著力發(fā)揮社?？ń鹑诩~帶作用，有效吸引相關(guān)領(lǐng)域、部門單位和社會公眾資源資金歸攏聚集，產(chǎn)生增值效應(yīng)。

（五）強化考核督導(dǎo)

全省農(nóng)信社各級機構(gòu)應(yīng)圍繞第三代社?？òl(fā)行總體目標(biāo)建立考核機制，用好考核指揮棒，既考核結(jié)果，又考核進(jìn)度；既強調(diào)服務(wù)民生質(zhì)效，又提升業(yè)務(wù)創(chuàng)造價值，以合理科學(xué)的考核激勵機制助推工作落實。各市級機構(gòu)應(yīng)按日進(jìn)行通報，對轄內(nèi)行社、營業(yè)網(wǎng)點制卡發(fā)卡情況進(jìn)行調(diào)度，形成比學(xué)趕超的濃厚氛圍。省聯(lián)社應(yīng)與市級機構(gòu)聯(lián)動，定期對各行社相關(guān)工作情況進(jìn)行督查督辦，對推動不力，進(jìn)度緩慢，不能按時保質(zhì)保量完成目標(biāo)任務(wù)的單位和個人追責(zé)問責(zé)，倒逼行社樹立緊迫感、危機感。

四、結(jié)語

第三代社保卡發(fā)行恰逢社會服務(wù)方式和金融市場發(fā)展產(chǎn)生深刻變革之際，農(nóng)村中小金融機構(gòu)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，打贏這場事關(guān)生存發(fā)展的硬仗，本文以西部某省農(nóng)村信用社為例，對社?？I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策進(jìn)行了淺析。