農村金融扶貧法律問題研究
——以廣西玉林市博白縣為例

黃子殷

（廣西師范大學 法學院，廣西 桂林 541000）

一、農村金融扶貧概念及博白縣農村金融扶貧現(xiàn)狀

（一）農村金融扶貧概念

我國學術界并沒有對金融扶貧有一個統(tǒng)一的概念，與過去采取的科教扶貧、東西部協(xié)作扶貧和自愿移民扶貧開發(fā)等模式不同，有的學者認為金融扶貧是通過采用類似保險、信貸等金融手段，向貧困地區(qū)的貧困群體提供各種金融服務產品，以滿足貧困地區(qū)民眾對金融產品的需求，以滿足生產的需要，從而在一定程度上解決金融服務機構對貧困地區(qū)民眾“授信難”的問題［1］。有的學者認為，針對農村地區(qū)的金融扶貧是指在農村地區(qū)采用投放金融產品的方式，將救濟扶貧轉化為資本扶貧，運用金融杠桿的作用，調動貧困人口的積極性，使其自我發(fā)展的“造血”式扶貧［2］。還有的學者認為，金融扶貧是指立足于精準扶貧，以財政、金融政策為支撐，以貧困地區(qū)的貧困群體、新型農業(yè)經營主體等為服務對象，由金融機構為他們提供信貸資金、農產品期貨、農業(yè)保險等新型金融產品、服務，在金融機構與政府部門協(xié)同參與扶貧的情形下，進而依托金融“造血”以實現(xiàn)金融減貧的一種扶貧方式［3］。筆者認為，金融扶貧是指通過金融機構對貧困群體實施金融政策，如對他們的生產活動投放資金或者提供小額貸款，滿足他們生產活動資金的需求，從而通過自我實現(xiàn)脫貧的目標。

（二）博白縣金融扶貧現(xiàn)狀

博白縣在“十三五”時期被評定為貧困縣，博白縣共有貧困村138個，貧困人口34 496戶168 988人(含退出戶7068 戶36 482 人)。為此，博白縣采取了如下措施開展脫貧工作。第一，通過互聯(lián)網電商平臺，出售地區(qū)特色農產品。如烘餅作為那林鎮(zhèn)特色產品，但是銷售渠道僅僅限于那林鎮(zhèn)，銷售渠道非常狹窄。博白縣那林鎮(zhèn)信用社的工作人員發(fā)現(xiàn)了這個問題，將貧困農戶做好的烘餅拿到電商平臺售賣，拓寬了銷售渠道，讓貧困的農戶多一份收入。第二，發(fā)展委托經營產業(yè)扶貧模式。銀行給予有建檔立卡的貧困戶貸款期限較長的貸款，按季結息且到期后一次性還本，鼓勵貧困戶發(fā)展生產從而實現(xiàn)脫貧，也鼓勵貧困戶將貸款得到的資金入股企業(yè)或者生產合作社。如廣西桂牛水牛乳業(yè)股份有限公司加入博白縣扶貧的工作中，經過雙方的共同努力，公司擴大了生產規(guī)模，產生了更多的利潤，貧困戶得到了就業(yè)的機會。截至2019 年，已經有21 家企業(yè)參與委托經營產業(yè)扶貧模式，已經發(fā)放貸款共5649 戶，資金總額達3.3 億元［4］。第三，召回先進人才，帶領貧困戶脫貧。博白縣積極向社會號召，結合自身產業(yè)特色引進相關人才，實現(xiàn)了“啟用一個能人、搞活一個產業(yè)、帶動一方發(fā)展”的綜合效應。

就目前收集到的最新數(shù)據(jù)來看，博白縣貧困發(fā)生率從10.41%下降到0。在2020 年現(xiàn)行標準下，全縣168 988 名貧困人口已全部脫貧，138 個貧困村全部出列。雖然博白縣脫貧工作取得了很大的成績，但是金融扶貧仍有一些法律問題。

二、博白縣農村金融扶貧存在的法律問題

（一）貧困群體法治思維欠缺

博白縣是玉林市的大縣，大部分有文化且具有勞動能力的年輕人外出謀生，留守的貧困群體滿足于在自己的土地耕作糧食，其余的收入來源則是依靠在外打工的親戚接濟。這些貧困群體認為扶貧貸款與扶貧款在性質上是一樣的，無須在貸款到期之后還貸，將扶貧貸款用于自身消費，沒有投入生產生活。貸款到期時無法還貸，需要承擔法律責任，扶貧的目的也沒有實現(xiàn)。

（二）扶貧小額信貸缺乏相應規(guī)制制度

農村扶貧小額信貸是根據(jù)精準扶貧政策而誕生的，相比其他助農貸款有其優(yōu)勢。扶貧小額貸款的受眾是已經建檔立卡的貧困戶，資金要依據(jù)政策所規(guī)定的途徑使用。但是，沒有相關制度規(guī)定扶貧小額貸款違規(guī)發(fā)放后如何追責等問題。根據(jù)政策的規(guī)定，可以根據(jù)貧困戶自身發(fā)展意愿，還款期限定為三年，但是大多數(shù)貧困戶從事農業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)，如果發(fā)生一些突發(fā)事件，容易導致貧困戶三年后難以還上貸款。從風險規(guī)制的角度來說，從事任何項目都有相應風險，但是我國并沒有針對農村小額扶貧貸款進行相應的規(guī)制，如果貧困戶在經營過程中遭遇風險而還不上貸款，容易造成銀行的壞賬。對于貸款申請的資格審查來說，主要是審查貧困戶是否已經建檔立卡，而沒有仔細審查貧困戶還款能力。貧困戶除了向商業(yè)銀行申請貸款外，也通過其他渠道向一些信貸公司申請貸款。但是，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，這些信貸公司不屬于金融單位，缺少相應的規(guī)制，容易產生金融風險。

（三）金融扶貧法律制度尚需完善

我國實行金融扶貧的時間不長，雖然已經建立起一套制度但是有部分地方仍需完善。第一，缺乏糾紛解決機構。在實施金融扶貧的過程中，有貧困群體之間因扶貧政策而產生的糾紛，也有貧困群體與金融機構產生的糾紛。雖然可以通過起訴的途徑解決糾紛，但是走法律途徑花費的時間成本大，不利于早日實現(xiàn)脫貧的目標。第二，缺乏法律監(jiān)管機制。在農村金融扶貧工作中，構建完善的法律監(jiān)管機制非常重要。目前，我國的扶貧資金數(shù)量大，經手的機構多，導致了金融扶貧監(jiān)管難度大、風險較高。因此，構建相對合理的法律監(jiān)管制度，能夠有效保障農村金融扶貧穩(wěn)定發(fā)展［5］。

三、解決博白縣金融扶貧法律問題的建議

（一）提高貧困群體法治思維

實現(xiàn)扶貧的目標，不僅是在生產生活中給予貧困群體物質的幫助，而且要在精神上幫助貧困群體。第一，可以在貧困村定期組織法律講堂。在講堂上宣傳國家關于扶貧的法律法規(guī)和政策，改變貧困群體對扶貧小額貸款“占便宜”的心理，明白享有權利的同時要履行一定義務，讓他們在享受救濟權利的同時履行脫貧的義務，減少逾期還貸現(xiàn)象的發(fā)生。第二，法治宣傳要融入當?shù)匚幕?。博白縣屬于少數(shù)民族地區(qū)，聚居的民族多且使用的方言不一。對于相關扶貧法律法規(guī)的宣傳要融入當?shù)匚幕?，如將關于扶貧的法律法規(guī)和政策改編成少數(shù)民族山歌、在宣傳海報上運用少數(shù)民族元素，讓貧困群體更直觀地了解相關信息。還可以根據(jù)當?shù)氐恼Z言習慣撰寫宣傳標語，制作橫幅進行宣傳。第三，在學校定期進行法治教育，借助學生與家人的溝通，從根本上提高當?shù)厝罕姷姆ㄖ我庾R。

（二）完善扶貧小額貸款規(guī)制制度

第一，針對扶貧小額貸款產生的風險問題，銀行要制定嚴格的貸款審查標準，要充分了解貸款申請的信息，并針對這些申請信息進行嚴格的審查，正確評估申請人的貸款風險和還款能力，一旦風險超過限度，可以駁回申請人的貸款申請。第二，建立相應監(jiān)管機構。對于不受銀監(jiān)會監(jiān)管的信貸公司，可以另外成立一個機構對其發(fā)放的扶貧小額貸款進行監(jiān)督，并可以制定相關法規(guī)約束信貸公司的行為。第三，政府是規(guī)制制度的主體，從規(guī)制的角度來說，政府進行規(guī)制的時候要符合市場經濟的發(fā)展，注重信用體系整體的環(huán)境建設，降低風險發(fā)生的概率。

（三）完善金融扶貧法律制度

第一，可以針對因扶貧而產生的糾紛建立專門的糾紛解決機構，在產生糾紛時先對雙方的爭議進行調解或者協(xié)商以解決糾紛，如若糾紛還是不能解決，再通過法律途徑解決糾紛。第二，可以將扶貧資金交由相關部門進行專項管理，這樣就可以對扶貧資金進行全方位的跟蹤和調查，減少腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。而且，要加強對從事扶貧工作的工作人員的業(yè)務能力、思想道德水平的培訓，強調從事扶貧工作要重視實踐調研，改變一些扶貧干部對自己扶貧的村鎮(zhèn)不了解情況等現(xiàn)象。最重要的是繼續(xù)完善責任追究制度，將責任落實到從事扶貧工作的每一個工作人員的身上，監(jiān)督的工作由紀委負責，將部門的監(jiān)督與管理的職能分開，防止“既做運動員又做裁判員”現(xiàn)象的發(fā)生。將責任精確到個人，可以防止部門之間責任的推諉和鉆空子的現(xiàn)象的發(fā)生，做到權責統(tǒng)一。