金融科技支持下的商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型

摘要：在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中金融業(yè)發(fā)揮出了非常大的推動作用，而在金融行業(yè)中商業(yè)銀行又是金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會經(jīng)濟中很多不穩(wěn)定因素對金融業(yè)帶來了很大的沖擊，在這樣的背景下，商業(yè)銀行該怎樣進行轉(zhuǎn)型和發(fā)展，成為金融科技支持下，商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要的保障?；诖?，本文針對金融科技支持下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展進行了分析和探究，在分析了金融科技對商業(yè)銀行影響的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行發(fā)展和轉(zhuǎn)型進行了分析。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;發(fā)展;轉(zhuǎn)型

引言：

在金融科技支持下，金融行業(yè)得到了有效的發(fā)展，并且為金融行業(yè)的發(fā)展注入了新鮮的活力和血液，改變了原來的金融服務(wù)模式，為金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展提供了重要的保障，但是金融科技發(fā)展也為商業(yè)銀行帶來了很多的挑戰(zhàn)和沖擊，例如第三方支付給商業(yè)銀行的中介功能帶來了沖擊，一些小額貸款公司也給商業(yè)銀行的信用中介產(chǎn)生了很大的影響。在這樣的大環(huán)境下，很多商業(yè)銀行開始意識到金融科技的力量和價值，主動和金融科技進行結(jié)合，開始研究自身未來的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

一、金融科技與商業(yè)銀行的特征

（一）金融科技

金融科技是指利用云計算、大數(shù)據(jù)、分布式數(shù)據(jù)庫、人工智能、VR/AR技術(shù)、區(qū)塊鏈等新興科技手段來為傳統(tǒng)金融行業(yè)，如銀行、證券、保險等各大金融領(lǐng)域，提供產(chǎn)品和服務(wù)，便于支付清算、資產(chǎn)管理、借貸融資、投資管理、產(chǎn)品推薦等，使得金融產(chǎn)品和金融服務(wù)具有市場競爭性和用戶粘性，從而提升服務(wù)效率并有效降低運營成本。

隨著時代和技術(shù)的進步，金融科技的發(fā)展經(jīng)歷過多次融合。從基礎(chǔ)應(yīng)用后臺逐漸轉(zhuǎn)換成引導(dǎo)創(chuàng)新的主力軍，為金融服務(wù)和金融風(fēng)險防控提供支持和保障。與傳統(tǒng)金融相比，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興科技的注入使金融服務(wù)更加智能化，同時根據(jù)金融場景不同的特征，將科技技術(shù)之間的關(guān)聯(lián)性與兼容性綜合利用，以提升金融效率。例如超級柜臺和農(nóng)銀智顧。超級柜臺采取“客戶自助+大堂服務(wù)”的綜合模式，突破柜臺柜面人工操作的單一渠道，通過對多條線業(yè)務(wù)流程的整合、客戶信息的數(shù)據(jù)直連，充分考慮客戶需求和體驗，改變了銀行柜面服務(wù)填單多、簽名多、密碼輸入多、流程長的現(xiàn)狀，實現(xiàn)了零傳票、零復(fù)印、零蓋章、零回單，體現(xiàn)了以“開放自主”為重點的金融服務(wù)。農(nóng)銀智投則是農(nóng)業(yè)銀行憑借智能模型為客戶提供優(yōu)選基金組合，并可根據(jù)市場行情調(diào)整倉位的全新投資產(chǎn)品，提供一攬子基金投資智能化服務(wù)，使客戶能以較低的門檻獲得專業(yè)化的投資顧問服務(wù)，享受個性化的資產(chǎn)配置方案，真正做到“向客戶推薦最合適的產(chǎn)品”。

（二）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是通過存貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在吸收存款和發(fā)放貸款上，一般不具備發(fā)行貨幣的資質(zhì)。其經(jīng)營模式有兩種：一是利用信用中介的職能身份，實現(xiàn)較低的利率引入客戶進行存款，再以較高的利率發(fā)放貸款，利用存貸款之間的利潤差異進行銀行營利;二是綜合性的融合短期商業(yè)資金和長期固定資本，從而進行銀行業(yè)務(wù)的投資。

二、金融科技對商業(yè)銀行影響分析

（一）金融科技對商業(yè)銀行的正面影響

金融科技包括了很多現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)內(nèi)容，如人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等等，其中通過大數(shù)據(jù)可以更好的滿足于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理需求，并讓商業(yè)銀行可以更加清晰的了解自己的不足和優(yōu)勢，并根據(jù)自身的特點來調(diào)整經(jīng)營模式和經(jīng)營方法，這樣才可以更好的讓商業(yè)銀行使用金融科技下的大環(huán)境發(fā)展。區(qū)塊鏈主要是一種中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，如果應(yīng)用在了互聯(lián)網(wǎng)底層組織結(jié)構(gòu)中，會讓互聯(lián)網(wǎng)金融形成智能化、去中心化，并對金融新業(yè)態(tài)產(chǎn)生很大的推動作用，甚至是出現(xiàn)接近零成本的金融交易環(huán)境。人工智能可以讓商業(yè)銀行中的所有數(shù)據(jù)進行更深一步的挖掘和分析，從而對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)進行拓展?？梢哉f，金融科技推動了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，減少了商業(yè)銀行彼此之間的差距，同時也調(diào)動了商業(yè)銀行市場的競爭力。此外，金融科技還讓小型的商業(yè)銀行不斷的對自己的金融產(chǎn)品進行改良和優(yōu)化，從而有效的降低成本，擴大業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，這樣小型商業(yè)銀行和大型的商業(yè)銀行之間的距離就縮小了。此外，金融科技中的大數(shù)據(jù)技術(shù)還優(yōu)化了傳統(tǒng)的人工數(shù)據(jù)處理技術(shù)，并把區(qū)塊鏈中對數(shù)據(jù)的影響更加明顯化，對數(shù)據(jù)進行動態(tài)的監(jiān)督和檢查，這樣就可以更好的保障客戶信息的安全性，減少人工操作出錯的概率，提高商業(yè)銀行的信用風(fēng)險防范效率。

（二）金融科技對商業(yè)銀行的負面影響

受到金融科技的影響，商業(yè)銀行借助于金融科技來對融資、投資以及信貸和理財?shù)葮I(yè)務(wù)進行了全面的改革，為客戶的業(yè)務(wù)辦理提供了很大的便利條件，為金融市場擴大對外開放產(chǎn)生了推動作用，同時也讓金融參與者和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都參與到相關(guān)的金融服務(wù)領(lǐng)域中，而在這樣的情況下，就造成傳統(tǒng)經(jīng)營模式經(jīng)營的商業(yè)銀行縮減了業(yè)務(wù)的范圍，失去了原有的主導(dǎo)話語權(quán)，對商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊。此外金融科技中的人工智能技術(shù)和信息技術(shù)等推動了支付寶、微信中余額寶、花唄、借唄、微粒貸等移金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，而這些金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融信貸業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的很多業(yè)務(wù)出現(xiàn)了縮減，而相應(yīng)的商業(yè)銀行經(jīng)營利潤等也都受到了影響。

三、金融科技支持下商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型

（一）金融科技支持下商業(yè)銀行網(wǎng)點的智能化發(fā)展

商業(yè)銀行網(wǎng)點的智能化發(fā)展是商業(yè)銀行中的傳統(tǒng)網(wǎng)點向著智能化網(wǎng)點發(fā)展的主要方式，主要是在商業(yè)網(wǎng)點建設(shè)的過程中把智慧型應(yīng)用其中。智慧主要是指現(xiàn)代金融科技和傳統(tǒng)銀行的融合發(fā)展。例如實現(xiàn)商業(yè)銀行人工辦理業(yè)務(wù)到無人辦理業(yè)務(wù)的發(fā)展，在商業(yè)銀行中通過建立起線上和線下的金融服務(wù)通道來對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的不足進行完善和彌補，通過這種方式來提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的高效性，并在這種智能化的功能交互中形成一種全新的便民模式，為客戶提供針對性、多樣化、層次化以及個性化的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而提高客戶的體驗感以及客戶對銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的滿意度。在商業(yè)銀行智慧型商業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)過程中，需要商業(yè)銀行加大資金等各個方面的投入力度，完善智能化和智慧型自主設(shè)施設(shè)備的建設(shè)，以硬件設(shè)施來帶動業(yè)務(wù)服務(wù)的有效提升，實現(xiàn)商業(yè)銀行客戶自主辦理和銀行協(xié)同辦理的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，以此來提升商業(yè)銀行網(wǎng)點的服務(wù)效率和經(jīng)營效率。

（二）以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，進行精準(zhǔn)客戶的搜尋

在商業(yè)銀行中，擁有很多客戶的金融交易數(shù)據(jù)信息，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中是沒有辦法挖掘出銀行客戶的信息的。但是隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融科技的支持，大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用越來越高，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了非常便利的條件，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行可以在日常經(jīng)營的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)驅(qū)動的服務(wù)運行、管理決策以及風(fēng)險管理控制，并實現(xiàn)對銀行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，從而推動商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中要積極的把大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用其中，通過多種技術(shù)來對客戶數(shù)據(jù)進行有效的分析，從而找出客戶的需求，制定出符合客戶需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化和精準(zhǔn)性的服務(wù)。

（三）在金融科技技術(shù)的支持下，推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型發(fā)展

在金融科技技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行要想得到快速穩(wěn)定的發(fā)展，就必須要接納高科技的發(fā)展潮流，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營模式，為客戶提供更加的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展直銷銀行和移動銀行來完善經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，通過手機移動銀行來進行銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化建設(shè)和發(fā)展，并通過完善手機銀行的功能來為客戶提供不同的服務(wù)需求，提高客戶的認同感和滿意度。此外，還要借助于金融科技支持下的海量數(shù)據(jù)化的信息差異，通過智能信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)來設(shè)計出更多的優(yōu)質(zhì)化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為不同的客戶提供不同的服務(wù)需求。

結(jié)語

在金融科技支持的背景下，我國商業(yè)銀行開始逐漸的調(diào)整和完善自身的經(jīng)營模式，這樣才可以在金融科技支持的發(fā)展浪潮中，占據(jù)市場競爭力，提升商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的地位，更好的服務(wù)于消費者，為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

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作者簡介：徐宇晨（出生年月：1997.4），性別：女，民族： 漢 ，籍貫：江西景德鎮(zhèn)，學(xué)歷 ：大學(xué)本科，職稱：無，畢業(yè)院校：南昌航空大學(xué)，研究方向：軟件工程 、飛行器控制技術(shù)，工作單位：南昌航空大學(xué).