如何破解家庭農(nóng)場(chǎng)信用融資困境？

融資難融資貴一直是困擾家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的一大難題。近年來(lái)，國(guó)家鼓勵(lì)探索信用融資，各地也依托“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”“三信”建設(shè)，不斷創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)信用貸款模式，一定程度上緩解了資金短缺難題。但目前針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用貸款并未全面鋪開(kāi)，原因在于“無(wú)信貸因?yàn)闊o(wú)信用，無(wú)信用所以無(wú)信貸”。因此，面向家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)展信用貸款必須打破這種“雙無(wú)”狀態(tài)。

低門(mén)檻啟動(dòng)信用貸款，為信用積累提供支點(diǎn)。家庭農(nóng)場(chǎng)本質(zhì)上仍是農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)，多數(shù)沒(méi)有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款經(jīng)歷，信用信息空白，難以提供關(guān)鍵的信用報(bào)告數(shù)據(jù)，因而沒(méi)有信用資質(zhì)。而信用是逐步積累出來(lái)的，對(duì)于絕大多數(shù)信用空白的家庭農(nóng)場(chǎng)，獲得信用貸款的關(guān)鍵就在于走出因缺乏信用而無(wú)法獲得信用貸款的循環(huán)死結(jié)。因此，面向家庭農(nóng)場(chǎng)啟動(dòng)信用貸款，必須以信貸逐步引領(lǐng)信用，從“信貸-信用”逐步過(guò)渡到“信用-信貸”。也就是說(shuō)，先讓家庭農(nóng)場(chǎng)獲得貸款，在貸款應(yīng)用中積累信用，逐步實(shí)現(xiàn)信用帶動(dòng)信貸。所以，啟動(dòng)階段的信用貸款必須是低門(mén)檻的。

完善農(nóng)村信用體系，為信用貸款提供數(shù)據(jù)支撐。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)牽涉面極廣的系統(tǒng)性工程，包括以信息技術(shù)為支撐的平臺(tái)建設(shè)維護(hù)機(jī)制、以農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)為核心的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、靈活高效的部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、以知識(shí)普及為主要內(nèi)容的鄉(xiāng)土宣傳等。其中，信用信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確采集與動(dòng)態(tài)維護(hù)是農(nóng)村信用體系的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，面向家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)展信用貸款，須抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，逐步完善農(nóng)村信用體系。

政府統(tǒng)籌推進(jìn)，為信用貸款護(hù)航。當(dāng)前農(nóng)戶信用積累幾近空白，面向農(nóng)業(yè)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的小微業(yè)務(wù)零星分散，實(shí)施成本高，金融機(jī)構(gòu)缺乏參與動(dòng)力。因此，還需要政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)。第一，逐步完善制度性信貸擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是進(jìn)一步擴(kuò)大政銀保擔(dān)聯(lián)合的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的覆蓋面，擴(kuò)大財(cái)政信貸擔(dān)?；馂榧彝マr(nóng)場(chǎng)進(jìn)行擔(dān)保的比例。二是在目前各地風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持水平參差不齊的情況下，啟動(dòng)構(gòu)建國(guó)家層面的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是充分利用鄉(xiāng)俗文化強(qiáng)化農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)治理。在農(nóng)村地區(qū)，依據(jù)習(xí)俗和慣例監(jiān)督契約履行可能是更有效的。比如，廣西田東縣和江蘇沭陽(yáng)縣都充分利用鄉(xiāng)土熟人社會(huì)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)了聲譽(yù)的抵押物替代。四是中國(guó)人民銀行應(yīng)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)牽頭制定出臺(tái)守信激勵(lì)失信懲戒等相關(guān)制度，為現(xiàn)階段的“低門(mén)檻信貸”護(hù)航。第二，逐步構(gòu)建起信息資源相關(guān)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)是授信機(jī)構(gòu)衡量家庭農(nóng)場(chǎng)信用狀況的基本參考，雖然各地已建成不少區(qū)域性信息平臺(tái)，但是，總體來(lái)看，仍然面臨諸如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、部門(mén)間難以實(shí)現(xiàn)共享、動(dòng)態(tài)維護(hù)難等制約信貸持續(xù)開(kāi)展的難題。鑒于此，一是建立“政府牽頭、人行主導(dǎo)、部門(mén)配合”的協(xié)同工作機(jī)制，確保實(shí)現(xiàn)金融、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、扶貧、建設(shè)、國(guó)土、公安、水利、市場(chǎng)監(jiān)督等部門(mén)之間的協(xié)作和數(shù)據(jù)共享。二是充分利用農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)已有的家庭農(nóng)場(chǎng)名錄系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，本著能入盡入的原則，引導(dǎo)鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)的名錄系統(tǒng)，并盡快與工商、稅務(wù)、信用監(jiān)管系統(tǒng)等部門(mén)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)對(duì)接，充分發(fā)揮名錄系統(tǒng)應(yīng)有的引領(lǐng)和管理服務(wù)職能。第三，引導(dǎo)動(dòng)員村級(jí)組織作為第三方積極參與。一是繼續(xù)推進(jìn)的“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“三信”建設(shè)應(yīng)該把重點(diǎn)放在村莊層面而非鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，依托村干部在村莊層面上建立起“金融機(jī)構(gòu)-村干部-農(nóng)戶”間的信任鏈關(guān)系。二是建設(shè)類(lèi)似“村金融服務(wù)站（室）”等便利設(shè)施，對(duì)村干部參與信貸業(yè)務(wù)的治理以及農(nóng)村“三信”建設(shè)進(jìn)行激勵(lì)。