區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用研究

李鑫

摘要：隨著“一帶一路”倡議的展開，以跨境電商、跨境旅游、留學等為代表的新興跨境場景的興起，大眾對跨境支付的需求日益增長，跨境支付逐漸普及。然而，傳統(tǒng)的跨境支付模式存在諸多缺陷，已滿足不了大眾需求，急需技術突破。近年來，區(qū)塊鏈技術以其去中心化、不可篡改、可追溯、分布式記賬方式引起社會廣泛關注與重視，其能夠解決當前傳統(tǒng)跨境支付模式中存在的問題，但也存在一定的局限性。本文在總結目前跨境支付模式中存在問題的基礎上，結合區(qū)塊鏈的特點分析了區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中的優(yōu)勢，探討了區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應的建議，助力跨境支付發(fā)展。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術 跨境支付 去中心化 不可篡改 分布式賬本

一、引言

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界各國貿(mào)易往來日益頻繁，跨境支付作為其中的重要環(huán)節(jié)，作用凸顯。根據(jù)中國人民大學國際貨幣研究所發(fā)布的《人民幣國際化報告（2019）》可知，人民幣跨境支付總額近些年增長勢頭良好，截至2019年，人民幣跨境金額將近20萬億元，創(chuàng)歷史新高。然而，伴隨著跨境支付規(guī)模的日益增大，速度慢、成本高、信息不透明等一系列的問題也不斷顯現(xiàn)，阻礙了跨境支付的發(fā)展。區(qū)塊鏈憑借其自身特點可以明顯改善傳統(tǒng)跨境支付的弊端。未來，不斷發(fā)展的金融科技技術也可以在反洗錢、反欺詐、信息安全等多個領域更好的賦能跨境支付行業(yè)，推動行業(yè)的發(fā)展。

二、跨境支付模式及弊端

（一）跨境支付的主要模式

跨境支付是指全球內(nèi)不同國家或地區(qū)之間因為貿(mào)易往來、投資等而產(chǎn)生債權、債務關系，借助支付清算系統(tǒng)將資金跨國轉(zhuǎn)移的支付行為。比如在平常生活中，我們從亞馬遜購買其他國家的物品時，就需要一定的中間代理機構和支付清算系統(tǒng)來兌換兩國貨幣，完成跨境支付，最終實現(xiàn)交易。

跨境支付一般有以下模式：銀行電匯、匯款公司、信用證支付、國際信用卡組織、第三方支付。從跨境電商的角度來看，B2B交易模式主要指銀行電匯、匯款公司、信用證支付，B2C交易模式主要指國際信用卡組織，第三方支付。

1.銀行電匯。銀行電匯是最早的支付模式，是指匯款人向匯出行申請，匯出行用報文的形式傳達給國外的匯入行，指示匯入行交付相應數(shù)量金額給收款人的結算方式。報文形式有加押電報、SWIFT和電傳，其中SWIFT是指環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會，是最普遍使用的報文形式。這種支付模式不僅交易速度慢，而且費用相對較高，包括電報費、手續(xù)費和中轉(zhuǎn)費。

2.專業(yè)匯款公司。專業(yè)匯款公司借助銀行、郵局等金融機構的力量，利用它們網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，不斷增設自身代理點，達到擴大服務覆蓋面的目的。這種支付模式十分方便，收款人收款只需具備兩樣東西——身份證明、匯款密碼，到就近的代理點辦理即可，而且該模式下，手續(xù)費用比銀行電匯低。

3.信用證支付。信用證和銀行電匯一樣，是比較傳統(tǒng)、常見的跨境支付模式。信用證支付是指在收款人和付款人達成協(xié)議的條件下，付款人向有關銀行申請，銀行在接受申請后，自己或者委托其他銀行開具信用證明，承諾向收款人支付協(xié)議金額或者承兌并支付的匯票。信用證實質(zhì)上是利用銀行信用的一種擔保性證明，銀行在整個支付過程中負首要責任，信用證一旦開出來，貨物就基本不發(fā)揮作用，只要有證，銀行就要付款，這也是信用證支付這一傳統(tǒng)支付模式廣受大眾喜愛的原因。

4.國際信用卡。國際信用卡和普通信用卡一樣，都是可以先消費再還款，與普通信用卡不同的是，它的發(fā)卡者是國際發(fā)卡組織具有會員資格的銀行，主要應用場景是線上海淘交易，常見品牌是Visa、MasterCard。這種模式收取手續(xù)費，不同的國家又有所差異，我國手續(xù)費大約是2.8%-3%，歐洲大約是1.8%-2.5%。

5.第三方支付。這是最晚進入的支付模式，第三方支付機構（如支付寶、PAYPAL、微信）依靠自身技術和服務優(yōu)勢，通過提供行業(yè)解決方案或定制服務。支付模式主要是交易雙方在各自的虛擬賬戶中支付并完成交易。這種模式下手續(xù)費用最低，大約是1%-1.5%。

（二）傳統(tǒng)跨境支付模式下面臨的問題

1.慢速度——耗時長，效率低下。目前，我國跨境支付主要依靠銀行進行匯款，銀行要通過SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）通道實現(xiàn)跨境匯款，在這一過程中，不僅需要人工錄入相關交易數(shù)據(jù)，還要經(jīng)過清算行、代理行、收付行等多個中介機構，當交易發(fā)生時，中介機構之間要在相互建立信任的基礎上進行一系列的對賬和相關清算，由于每一個中介機構都有各自的賬務系統(tǒng)，且互不相通。大多數(shù)銀行仍然需要手工操作跨境支付，這使得流程緩慢且效率低下。一些銀行仍然使用紙質(zhì)表格，并要求客戶到銀行網(wǎng)點進行處理，導致交易流程復雜，耗時長。此外，在SWIFT模式下，交易雙方必須都具備SWIFT會員的資格才可以直接收款，否則需要找具備SWIFT資格的中間代理商收款，致使支付效率進一步降低。

2.高價格——成本高昂。成本高主要體現(xiàn)在三個方面：一是時間成本，二是手續(xù)費用，三是匯率變動引起匯兌損失。一筆跨境交易的完成需要歷經(jīng)多個環(huán)節(jié)，涉及到政府監(jiān)管制度、全球機構等，每個環(huán)節(jié)都需要收取一定的費用，此外從收款行到付款行這一過程包含多個金融中介機構，每個機構都會收取手續(xù)費、中轉(zhuǎn)費和一部分傭金，并且十分高昂。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計顯示，若匯款人的匯款金額為2000美元，則其需要支付的費用是144美元到170美元之間。伴隨著支付環(huán)節(jié)復雜，資金回收時間長，造成了時間上的成本。比如天貓國際貨款結算周期是10天，到貨10天后自動回款到商家的支付寶，這時款項才算結算完成。再者，由于跨境支付涉及到多個國家的貨幣，當匯率發(fā)生變動時，僅僅依靠人民幣兌美元的匯率是無法衡量匯兌損失的。

3.不安全——信息泄露。在跨境支付過程中涉及到多個環(huán)節(jié)和中介機構，中介機構為保證信息真實可靠，會驗證相應的客戶信息，可以說客戶的交易信息，個人身份信息等都被相關金融機構存取，只要其中一個環(huán)節(jié)出錯，或被黑客侵擾，客戶信息便會泄露，反洗錢等安全問題由此產(chǎn)生。

4.低流動性——資金占用率高。首先由于跨境支付耗時長，在途資金占比大;此外對于跨境支付中所涉及的銀行等金融機構來講，需要設立專門的往來賬戶來持有外幣，保持流動性，加大了資金占有率;再者，交易雙方要想完成交易，就必須在相關銀行中開立賬戶，賬戶中繳納一定的保證金，無形之中占用了客戶的資金，資金占有率進一步上升。

5.小容量——跨境支付門檻高。傳統(tǒng)跨境支付模式下，銀行需要通過SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）通道實現(xiàn)跨境匯款，完成跨境支付。然而，并不是所有銀行都能直接采用SWIFT，只有其會員才有直接使用的權利。SWIFT采用嚴格的會員制度，不斷篩選有資格的銀行，形成了SWIFT下的壟斷，這導致了大部分銀行沒有跨境支付的資格，若想完成跨境支付就必須找代理銀行，這為沒有會員資格的銀行帶來極大的不便。

三、區(qū)塊鏈賦能跨境支付

區(qū)塊鏈自提出以來便受到政府部門，金融機構的關注和重視。區(qū)塊鏈憑借其去中心化、不可篡改、公開透明、可追溯、去信任等特點被廣泛應用，尤其是在數(shù)字貨幣、跨境支付等方面有很大優(yōu)勢。例如：2017年中國銀行利用區(qū)塊鏈技術搭建了跨境匯款平臺，實現(xiàn)了河北和首爾之間的國際匯款;2017年招商銀行打造了基于區(qū)塊鏈的核心系統(tǒng);2018年支付寶區(qū)塊鏈跨境匯款服務在香港上線，成為了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包。區(qū)塊鏈賦能跨境支付，使得跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣秒到賬，省錢省事、安全透明。

（一）更快——提高跨境支付效率

一方面區(qū)塊鏈去中心化的特點使得交易雙方無需通過金融中介機構即可完成匯款，交易雙方便是兩個交易節(jié)點，進行點對點傳輸，不需要任何中間代理商，交易主體由多個變成了兩個，大大提高了支付效率;另一方面，跨境支付時間大大縮短。傳統(tǒng)跨境支付下，清算往往需要幾天，加入?yún)^(qū)塊鏈，清算的時間單位可由天變?yōu)榉?，甚至秒，而且可以一直處于清算的狀態(tài)。如ATB銀行將資金由加拿大轉(zhuǎn)移到德國銀行僅需20秒。

（二）更便宜——降低跨境支付成本

由前文可知，跨境支付成本主要來自三個方面，一是時間成本，二是手續(xù)費用，三是匯率變動帶來的匯兌成本。在傳統(tǒng)跨境支付模式下，時間成本、手續(xù)費用是由支付環(huán)節(jié)眾多，中介機構收取高昂費用導致的。由于區(qū)塊鏈的去中心化，無需中介機構的參與，更無需交納各種手續(xù)費用，保證金等，交易雙方點對點直接交易，節(jié)省了高昂的手續(xù)費用。同時，區(qū)塊鏈公開透明，可追溯，不可篡改的特點，使得交易主體無需額外的成本建立信任，重塑了信任體系。

（三）更安全——降低安全風險

在傳統(tǒng)跨境支付模式下，交易雙方信息很容易被泄露，容易遭到黑客襲擊，引發(fā)犯罪行為?；趨^(qū)塊鏈的跨境支付模式，憑借區(qū)塊鏈是一種加密式、分布式賬本，不易篡改的特點，能夠有效降低安全風險。區(qū)塊鏈可自動記錄每一條交易信息，且交易信息一旦上鏈，便很難篡改，區(qū)塊鏈作為一種分布式賬本，各個節(jié)點形成共識機制，系統(tǒng)不會因為一個節(jié)點的破壞而被影響，有很強的容錯機制。同時，區(qū)塊鏈對鏈上的信息加密保護，使得信息很難受到黑客襲擊，進一步降低安全風險。

（四）更多流動性——降低資金占有率

基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付模式與傳統(tǒng)的跨境支付模式相比，無需中介機構，完成跨境支付清算幾分鐘甚至幾十秒便可完成，大大減少了在途資金的數(shù)量，提高資金流動性。同時，銀行等金融機構也無需開設往來賬戶持有外幣，只需持有公認數(shù)字貨幣即可完成交易，或者銀行之間形成跨行業(yè)的聯(lián)盟鏈，實現(xiàn)匯兌支付。

（五）更大容量——拓展支付邊界，降低門檻

在傳統(tǒng)跨境支付模式下，基于SWIFT的限制下，很多銀行都無法直接參與到跨境支付中，只能找代理行來完成跨境支付結算。加入?yún)^(qū)塊鏈之后，實現(xiàn)了點對點的直接交易，無需中介機構的參與，任何機構和用戶都可直接進行支付。同時，小額跨境交易也成為可能，這大大降低了跨境支付的門檻，有利于實現(xiàn)普惠金融。

四、區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中面臨的挑戰(zhàn)及建議

（一）區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中面臨的挑戰(zhàn)

1.區(qū)塊鏈自身問題。作為新興技術，區(qū)塊鏈自身并不完善，技術上還有待突破。目前的區(qū)塊鏈技術并不能承載大規(guī)模地數(shù)據(jù)量，可跨境支付行業(yè)短時間內(nèi)就會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，此外區(qū)塊鏈在實際的運作中十分緩慢，每秒只允許8次交易量，區(qū)塊鏈技術亟待完善。區(qū)塊鏈具有分布式的網(wǎng)絡構造，由大規(guī)模的節(jié)點組成，節(jié)點的維修需要人力、物力、財力的支持，這意味著在降低跨境支付成本的同時，區(qū)塊鏈自身也在增加自己的成本。

2.監(jiān)管政策問題。區(qū)塊鏈去中心化、分布式賬本等特點使其在跨境支付中發(fā)揮著巨大優(yōu)勢，但是也為政府監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，目前我國還沒有對區(qū)塊鏈技術具體的監(jiān)管政策，缺乏相應的規(guī)范約束。此外，對于區(qū)塊鏈的跨境支付系統(tǒng)，還缺乏全球統(tǒng)一的算法、數(shù)字貨幣使用標準。

（二）區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用建議

1.加大區(qū)塊鏈技術研發(fā)力度。首先完善人才培育機制，加大人力資源投入，尤其是培養(yǎng)“金融+區(qū)塊鏈”復合型人才，為區(qū)塊鏈技術與金融更好的融合儲備一支專業(yè)人才隊伍。其次，政府加大資金投入，給予一定的財力支持，促使區(qū)塊鏈技術克服目前存在的問題，不斷提高自身性能，更好的在跨境支付中發(fā)揮自身優(yōu)勢。

2.健全區(qū)塊鏈技術相關法律法規(guī)。我國監(jiān)管部門應該盡快出臺有關區(qū)塊鏈技術的法律法規(guī)，加強創(chuàng)新監(jiān)管，將區(qū)塊鏈技術納入我國合法的監(jiān)督框架之內(nèi)，平衡好跨境支付過程中各個參與者與社會利益的關系，減少兩者之間的矛盾。在全球?qū)τ趨^(qū)塊鏈監(jiān)管政策缺失的條件下，率先出臺相關政策，擁有話語權。

3.加強區(qū)塊鏈技術風險控制。世界上任何技術都沒有絕對安全，區(qū)塊鏈作為一項新興的互聯(lián)網(wǎng)技術，亦是如此。將區(qū)塊鏈技術與跨境支付融合，解決了傳統(tǒng)的跨境支付模式的瓶頸，促進跨境支付發(fā)展的同時，其弊端也會逐漸凸顯，要加強區(qū)塊鏈技術的風險防控，建立起一套應急措施以防緊急情況的發(fā)生，進而保護參與跨境支付的收付款人的合理權益。

五、結論

區(qū)塊鏈作為一項新興技術，憑借其去中心化、不易篡改、可追溯、公開透明、加密式分布賬本等特點，更好的賦能跨境支付，在跨境支付過程中發(fā)揮優(yōu)勢，提高跨境支付效率、降低成本、降低安全風險、提高資金流動性、降低準入門檻等，進一步推動跨境支付的發(fā)展。但區(qū)塊鏈技術還處于萌芽狀態(tài)，存在諸多問題，這需要社會各界共同努力去解決，推進區(qū)塊鏈技術的進步。對于監(jiān)管問題，需要監(jiān)管部門和跨境支付行業(yè)共同探討，展開合作，盡快出臺相關法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)督體系。

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作者單位：齊魯工業(yè)大學