互聯(lián)網(wǎng)時代中小企業(yè)融資問題研究

張倫 陶天闊

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善，使與其相融的各個行業(yè)，取得了快速發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，更是獲益匪淺，逐漸形成新的金融體系——互聯(lián)網(wǎng)金融，并對我國的金融業(yè)發(fā)展起到了巨大的推動作用，解決了一些曾困擾多年的金融難題。下文中，筆者將以中小企業(yè)的融資問題為例，試析互聯(lián)網(wǎng)金融對其融資問題的影響，旨在兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的同時，推動我國中小企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);建議

引言

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，但由于規(guī)模、資金等因素限制，導(dǎo)致其在融資方面存在一定困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起，則為其提供了新的融資路徑，使其不再為融資問題而困擾，成為了推動企業(yè)成長的關(guān)鍵，故而，文章將對互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資問題進(jìn)行探究。

一、我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

1、有效融資渠道少

中小企業(yè)的融資渠道主要可以分為兩類，一種是內(nèi)源融資，據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前我國大多數(shù)企業(yè)仍為內(nèi)源融資，另一種是外源融資，其可細(xì)分為直接融資與間接融資，但無論哪一種，其融資作用都變得越來越重要，逐漸成為企業(yè)融資的重要途徑。

而造成我國中小企業(yè)融資渠道狹窄的主要原因在于，我國的資本市場依然不夠完善，且企業(yè)自身的規(guī)模小、資金少、信用記錄不完善，這些情況直接導(dǎo)致了企業(yè)直接融資的可行性降低，而間接融資，商業(yè)銀行則更加傾向于發(fā)展穩(wěn)定、信用記錄完整且良好的大型企業(yè)，與中小企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來較少。

2、融資成本高

中小企業(yè)對資金的需求頻率較高，而銀行在提供貸款服務(wù)之前，會對企業(yè)的信用等級及財務(wù)情況展開深入調(diào)查，則會增加銀行的成本支持，因此，銀行會通過提高利率的形式挽回成本支出，但這也無形中提高了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。而民間借貸的形式，雖然要求比銀行低很多，且程序簡單，但是其借貸利率要比銀行高出很多，若與之合作，其成本更高，且財務(wù)風(fēng)險更大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資方式

1、眾籌借貸模式

眾籌借貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的主要組成部分，在對解決中小企業(yè)融資問題方面，起到了巨大的推動作用，這是一種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺向不特定人群發(fā)起的籌資邀請，再進(jìn)行股權(quán)或項目融資的行為。這種方式克服了借款人與投資人信息不對稱問題，同時，讓大眾參與金融投資更為便捷，且成本較低，有利于分散借貸風(fēng)險，因此，這種模式成為了中小企業(yè)融資的新選擇之一。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新結(jié)果，它有別于傳統(tǒng)的通過銀行等金融機(jī)構(gòu)間接融資的模式，借款人和貸款人不通過金融機(jī)構(gòu)而直接發(fā)生借貸關(guān)系。這種方式效率高，審批環(huán)節(jié)簡單，且借貸成本較低，因此，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代下，成為了中小企業(yè)融資的新途徑之一。

除此之外，還有電子商務(wù)平臺小額貸款融資等模式，由于篇幅問題，便不再一一敘述。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小企業(yè)融資的建議

1、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

（1）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺建設(shè)

融資平臺是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)融資的基礎(chǔ)，要進(jìn)一步發(fā)揮平臺服務(wù)于中小企業(yè)融資的作用。第一，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)模和影響力，增加資金供給，吸引更多的中小企業(yè)參與網(wǎng)絡(luò)融資。第二，對平臺進(jìn)行準(zhǔn)確定位，提高信息透明化程度，保證平臺的信息安全。第三，大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)和金融創(chuàng)新，發(fā)展科技金融;加強(qiáng)移動端建設(shè)。

（2）降低融資成本

運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等金融科技手段，實現(xiàn)資金供求雙方的自動搜索和自動匹配，降低搜尋成本和信息成本;建立健全的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，運用人工智能進(jìn)行企業(yè)信用評級和授信額度評估，從而降低征信成本;用機(jī)器代替人工進(jìn)行信貸審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)操作，從而降低運營成本;利用大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)做好風(fēng)險管控，降低風(fēng)控成本，從而降低融資成本。

（3）提升服務(wù)中小企業(yè)的能力

重視中小企業(yè)客戶群體，依據(jù)不同企業(yè)的行業(yè)特征，制定不同的融資方案，滿足個性化融資需求。運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等金融科技手段，提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，增強(qiáng)金融的流動性和普惠金融的覆蓋面，提高融資服務(wù)的智能化和個性化水平。以信息技術(shù)為切入點，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘整合能力，提升專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊效率;同時提高支付方式的便捷性來提升客戶黏性。

2、中小企業(yè)

中小企業(yè)作為借款方，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識，注重誠信和安全建設(shè)，為實現(xiàn)融資做好準(zhǔn)備。

（1）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資

中小企業(yè)要根據(jù)自身企業(yè)特點、業(yè)務(wù)發(fā)展和資金需求等情況，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（P2P、眾籌、電商平臺等）進(jìn)行融資。一般普通的中小企業(yè)適合選用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式進(jìn)行融資;科技型和創(chuàng)新型企業(yè)適合選用眾籌借貸模式進(jìn)行融資;以電商銷售為主渠道的中小企業(yè)適合電子商務(wù)平臺小額貸款融資模式融資。

（2）加強(qiáng)企業(yè)誠信建設(shè)

中小企業(yè)的誠信度直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對其的信用評價和放貸。中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的誠信建設(shè)，營造出一個良好的交易環(huán)境。其一，遵守法律法規(guī)，按照法律法規(guī)的規(guī)定開展融資活動。其二，誠實守信，規(guī)范線上和線下交易;積極和客戶溝通，認(rèn)真對待客戶提出的建議，及時處理客戶投訴，提高客戶滿意度。其三，企業(yè)應(yīng)制定誠信經(jīng)營的準(zhǔn)則并且嚴(yán)格執(zhí)行，健全財務(wù)管理制度和流程。

結(jié)束語

綜上所述，中小企業(yè)的規(guī)模、資金、信用等問題成為了其融資渠道狹窄的重要因素，而互聯(lián)網(wǎng)金融的新型服務(wù)模式，則成為了拓寬其融資渠道，解決融資難題的重要方式，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，金融機(jī)構(gòu)要做好網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)建，提升服務(wù)質(zhì)量，而中小企業(yè)也應(yīng)把握機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷，并加強(qiáng)自身的誠信建設(shè)，進(jìn)而促成兩者合作，攜手并進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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