后疫情時(shí)代大連市中小微企業(yè)融資發(fā)展對策研究

王浩羽

【摘 ?要】2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)，大連市中小微企業(yè)停工停產(chǎn)，面臨巨大的發(fā)展困境。為響應(yīng)大連市委防控疫情、恢復(fù)中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的號召，大連市各類金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)要求，為中小微企業(yè)提供重要金融保障。隨著疫情的逐步控制，復(fù)工復(fù)產(chǎn)的中小微企業(yè)增多，融資需求逐漸加大，但大連市中小微企業(yè)普遍存在著融資渠道狹窄、成本昂貴和金融服務(wù)體系不完善等問題。論文針對大連市中小微企業(yè)的融資困境進(jìn)行研究，通過拓展融資渠道、降低融資成本、優(yōu)化金融服務(wù)方面提供金融支持。

【Abstract】When COVID-19 broke out in 2020， Dalian's small， medium and micro enterprises stopped production and faced huge development difficulties. In response to the call of the Municipal Party Committee of Dalian to prevent and control the epidemic and resume the production and operation of small， medium and micro enterprises， all kinds of financial institutions in Dalian have earnestly implemented all requirements and provided important financial guarantee for small， medium and micro enterprises. With the gradual control of the epidemic， more small， medium and micro enterprises have resumed work and production， and their financing needs have gradually increased. However， small， medium and micro enterprises in Dalian are generally confronted with such problems as narrow financing channels， high cost and imperfect financial service system. This paper studies the financing difficulties of small， medium and micro enterprises in Dalian， and provides financial support by expanding financing channels， reducing financing costs and optimizing financial services.

【關(guān)鍵詞】大連市;中小微企業(yè);金融服務(wù);特色金融

【Keywords】Dalian City; small， medium and micro enterprises; financial services; characteristic finance

【中圖分類號】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）11-0072-04

1 疫情下大連市中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)大連市統(tǒng)計(jì)局最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前大連市中小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過13.5萬家，占全市企業(yè)總數(shù)的95%以上，GDP占全市經(jīng)濟(jì)總量的59%以上，大連中小微企業(yè)的發(fā)展對于擴(kuò)大當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)、增加稅收等有著重要的意義。

疫情爆發(fā)初期，為了阻止疫情蔓延，大連很多的中小微企業(yè)被迫暫時(shí)關(guān)閉，停止相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營活動。隨著疫情形勢得到了有效控制，大連的各類企業(yè)也陸續(xù)開始復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但是，除了一些生產(chǎn)口罩、防護(hù)服和保障疫情防控工作的醫(yī)療器材中小微企業(yè)能夠復(fù)工以外，還有超過一半的其他中小微企業(yè)不能做到正常復(fù)工復(fù)產(chǎn)。究其原因，無非就是由于疫情沖擊引起的資金鏈斷裂，大量的中小微企業(yè)陷入流動性危機(jī)，加之中小微企業(yè)綜合實(shí)力較弱，使得大部分銀行拒絕為其提供信貸支持，企業(yè)復(fù)工之路艱難。

據(jù)大連市金融監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)計(jì)，今年第一季度全市金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)貸款余額為4747.3億元，僅僅比年初上漲約2.9%。從這些數(shù)據(jù)不難看出，大連市金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的支持力度與中小微企業(yè)對整個(gè)大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)差之甚遠(yuǎn)，金融機(jī)構(gòu)對大連市中小微企業(yè)支持的力度還亟待加強(qiáng)，大連中小微企業(yè)缺乏資金的長期難題依舊沒有發(fā)生改變。

2 疫情下大連市中小微企業(yè)融資面臨的困境

2.1 融資渠道較窄

大連市中小微企業(yè)融資有內(nèi)部融資和外部融資兩種渠道，內(nèi)部融資對大連市中小微企業(yè)具有主導(dǎo)作用，其資金主要來源于公司平時(shí)的經(jīng)營成果，包括盈余公積、未分配利潤等，這能夠幫助企業(yè)自身抵抗一定的風(fēng)險(xiǎn);外部融資主要面向企業(yè)主體之外的政府、金融機(jī)構(gòu)、自然人等渠道獲取資金，外部融資的渠道相對較廣，具有很大的靈活性。在疫情影響下，現(xiàn)階段大連市中小微企業(yè)內(nèi)部融資增長緩慢，大連很多中小微企業(yè)被迫停工停產(chǎn)，內(nèi)部資金來源有限，無盈利結(jié)余，現(xiàn)金流極度緊張。同時(shí)，企業(yè)的外部融資也較為乏力，雖然可以向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款，但是由于銀行方面繁多的貸款程序、嚴(yán)格的擔(dān)保條件，因而大連市中小微企業(yè)外部融資的實(shí)際效果并不好。而如果要從資本市場融資，根據(jù)大連市目前的中小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及綜合實(shí)力，符合我國證監(jiān)會上市條件的少之又少，只能知難而退。

2.2 融資成本較高

大連市中小微企業(yè)的融資成本與大中型國有企業(yè)相比成本較高，在疫情防控期間表現(xiàn)得更為明顯。具體體現(xiàn)在：第一，貸款利率高，由于中小微企業(yè)信用評級不高，缺乏抵押擔(dān)保資產(chǎn)，商業(yè)銀行的實(shí)際貸款利率普遍上浮20%～40%，農(nóng)村信用社甚至能上浮70%以上，導(dǎo)致企業(yè)對貸款產(chǎn)生畏懼心理;第二，金融服務(wù)費(fèi)用高，大連市中小微企業(yè)在向當(dāng)?shù)氐你y行等金融機(jī)構(gòu)尋求貸款支持時(shí)，在利息成本的基礎(chǔ)上，還要額外收取手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)、顧問費(fèi)等費(fèi)用，企業(yè)要承擔(dān)的壓力是難以想象的;第三，中小微企業(yè)為了增進(jìn)與銀行之間的關(guān)系以及銀行為了更加了解企業(yè)的資金使用狀況，通常會出現(xiàn)以貸轉(zhuǎn)存或借貸搭售等條件，要求企業(yè)將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，同時(shí)變相要求企業(yè)購買理財(cái)、基金、商業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。由于中小微企業(yè)不具備議價(jià)能力，加之眾多的中小微企業(yè)之間競爭激烈，申請貸款的中小微企業(yè)主體逐漸增多，形成了僧多粥少的局面，大連市的中小微企業(yè)始終處于弱勢地位，無奈之下不得不接受這些“不平等條約”。

2.3 金融服務(wù)體系不完善

疫情發(fā)生以來，大連市各類金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)資金供給嚴(yán)重不足，金融服務(wù)體系更是存在著較大問題。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，金融科技服務(wù)創(chuàng)新不足。大連市金融機(jī)構(gòu)對金融科技助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的認(rèn)識還不夠深刻，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也并未主動探索開發(fā)新的金融科技產(chǎn)品。第二，與大連市中小微企業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不夠成熟，針對中小微企業(yè)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品屈指可數(shù)，這造成了大量的中小微企業(yè)在疫情下缺乏經(jīng)營信心，時(shí)刻擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，適合大連當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的特色金融產(chǎn)品占比極小。中小微企業(yè)自身存在一定的局限性，這就決定了中小微企業(yè)的融資條件與大型國有企業(yè)和央企有著本質(zhì)的不同，然而大連市各類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品卻存在著同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重的問題，這使得迫切需要多元化融資的中小微企業(yè)望而卻步。

3 疫情下大連市中小微企業(yè)融資發(fā)展對策

3.1 拓展融資渠道

3.1.1 創(chuàng)新債券融資工具

大連市信用增進(jìn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對大連中小微企業(yè)提供信用支持，通過市場化運(yùn)行機(jī)制，共同出售風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保合約，進(jìn)行債券融資。第一，對于大連市中小微企業(yè)債券融資的覆蓋范圍應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大，對有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)要放開債券融資空間，逐步實(shí)行注冊制，讓更多的中小微企業(yè)能切實(shí)體會到債券融資帶來的實(shí)惠，這對于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)是一顆巨大的“定心丸”。第二，引導(dǎo)和鼓勵符合條件的各類金融機(jī)構(gòu)從事與中小微企業(yè)債券融資支持的相關(guān)業(yè)務(wù)，按照預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)收益，給予中小微企業(yè)最優(yōu)惠的價(jià)格支持。第三，監(jiān)管當(dāng)局要及時(shí)控制市場上不規(guī)范的中小微企業(yè)債券融資方式，讓中小微企業(yè)債券融資在陽光下運(yùn)行，最大幅度減少債券融資的違約事件發(fā)生概率，這對于改善企業(yè)的資金狀況、降低融資風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。

3.1.2 開辟融資綠色通道

首先，大連市國有商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身規(guī)模龐大的絕對優(yōu)勢，對生產(chǎn)防疫醫(yī)療物資等保障民生的企業(yè)要區(qū)別對待，在向這些重點(diǎn)企業(yè)提供貸款時(shí)要特事特辦，適當(dāng)降低對企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)，有效解決大連市重點(diǎn)中小微企業(yè)的貸款難題。其次，大連市證券投資機(jī)構(gòu)應(yīng)積極幫助有前景、接近上市條件的企業(yè)進(jìn)入資本市場融資，各個(gè)券商機(jī)構(gòu)可以成立“服務(wù)中小企業(yè)事務(wù)部”，要將輔導(dǎo)中小微企業(yè)上市作為當(dāng)前一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)，安排資深從業(yè)人員主動進(jìn)入企業(yè)，了解企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，幫助企業(yè)在逆境中成長，獲得上市融資支持。最后，針對中小企業(yè)信用薄弱的問題，可以建立“違約保險(xiǎn)+中小微企業(yè)信用發(fā)展基金+財(cái)政政策支持”的運(yùn)行機(jī)制，即使用保險(xiǎn)公司的收取的部分保費(fèi)為大連中小微企業(yè)設(shè)立專門的信用發(fā)展基金，企業(yè)一旦遇到貸款信用質(zhì)疑時(shí)，基金便是最好的擔(dān)保人，同時(shí)財(cái)政上也會給予免稅的政策優(yōu)惠，保險(xiǎn)資金能為大連市中小微企業(yè)的融資分擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低大連市中小微企業(yè)的融資難度。

3.1.3 優(yōu)化金融支持環(huán)境

首先，要充分利用政府—企業(yè)之間的聯(lián)系，政府對有困難的中小微企業(yè)要及時(shí)扶持，所以大連市政府要安排“抗疫”專項(xiàng)資金，補(bǔ)助流動性不足的中小微企業(yè)，對有重大科技進(jìn)展的高新技術(shù)中小微企業(yè)要一次性發(fā)放10～500萬的獎勵，同時(shí)免除3年企業(yè)所得稅。其次，針對大連市民營金融機(jī)構(gòu)不足的問題，要大力引進(jìn)各種小額貸款公司，盡力改變以銀行業(yè)為主導(dǎo)的融資局面，在全市建立一個(gè)良性的金融機(jī)構(gòu)競爭環(huán)境，全市的中小微企業(yè)才能夠“活下來”。最后，要加強(qiáng)大連市社會征信體系建設(shè)，保證各金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠及時(shí)共享，限制信用不好的中小微企業(yè)獲得貸款，放開對信用良好的中小微的審批權(quán)限，同時(shí)要完善相關(guān)法律法規(guī)，凡是對拒絕中小微企業(yè)貸款又無正當(dāng)理由的金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)懲治，凈化大連市金融支持環(huán)境。

3.2 降低融資成本

3.2.1 適當(dāng)影響利率

首先，人民銀行應(yīng)積極嘗試運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，根據(jù)大連市中小微企業(yè)實(shí)際情況，引導(dǎo)信貸流向，針對不同的企業(yè)提供專項(xiàng)“戰(zhàn)疫貸”，商業(yè)銀行參照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，這樣大連中小微企業(yè)不但能減少貸款利息成本，還能獲得更多的銀行貸款。其次，大連市各個(gè)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率報(bào)價(jià)體系，對參與疫情防控、保障民生的中小微企業(yè)要提供最低、最優(yōu)的貸款利率，對于特別困難但基本面良好的中小微企業(yè)的貸款要按央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，保證企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)。最后，民間借貸作為對商業(yè)銀行貸款的重要補(bǔ)充，必須根據(jù)具體情況適時(shí)調(diào)整民間借貸利率，對于短期內(nèi)急需資金的中小微企業(yè)借貸利率，可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮;對于需要長期周轉(zhuǎn)資金的中小微企業(yè)借貸利率，則可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)下調(diào)，這樣既保證了民間借貸公司有利可圖，也能夠降低中小微企業(yè)的融資成本。

3.2.2 降低服務(wù)費(fèi)用

第一，對于大連中小微企業(yè)辦理貸款審批過程中可能產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等金融服務(wù)費(fèi)用，銀行等金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)告知，在大廳要張貼明碼標(biāo)價(jià)的收費(fèi)表，保證整個(gè)流程的公開和透明。第二，大連市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要開通中小微企業(yè)貸款專門通道，會計(jì)部門設(shè)立中小微企業(yè)貸款專項(xiàng)賬戶，免除中小微企業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)，放寬授信審批權(quán)限，盡最大力度減少貸款過程中的金融服務(wù)費(fèi)用。第三，大連市銀行等金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況及中小微企業(yè)實(shí)時(shí)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，免除企業(yè)因暫時(shí)資金困難而造成的逾期貸款費(fèi)用，不征收貸款展期、續(xù)貸等費(fèi)用。第四，大連市金融機(jī)構(gòu)要保持高度的行業(yè)自律意識，要審慎合規(guī)經(jīng)營，不私設(shè)貸款收費(fèi)名目，確保對中小微企業(yè)低利率的資金支持能夠長期、持續(xù)地進(jìn)行下去。

3.2.3 發(fā)展普惠金融

由于銀行在金融業(yè)中掌握著絕對的話語權(quán)，在疫情發(fā)生后，銀行暴露出借機(jī)進(jìn)行存貸掛鉤、強(qiáng)制銷售理財(cái)?shù)缺锥?，所以落?shí)普惠金融政策顯得至關(guān)重要。首先，大連市國有大型商業(yè)銀行要帶好頭，立即停止對中小微企業(yè)貸款的各種附加條件，要修改銀行內(nèi)部的績效考核指標(biāo)，疫情期間對中小微企業(yè)貸款指標(biāo)考核應(yīng)與其他業(yè)務(wù)考核分開進(jìn)行，從而建立起長效的激勵機(jī)制。其次，大連市銀行等金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)沿著普惠金融服務(wù)中小微企業(yè)方向前進(jìn)，將各類型銀行與不同種類的中小微企業(yè)對接，國有大型商業(yè)銀行幫助短期急需資金的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社幫助有長期資金需求的企業(yè)，通過“一對一”的資金供求渠道，增強(qiáng)大連市中小微企業(yè)的活力。最后，由于中小微企業(yè)信用評級較低，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)相對較大，銀行在進(jìn)行貸款審批時(shí)要付出更多的人力資源，造成了融資成本的增加，所以應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融新業(yè)態(tài)，對中小微企業(yè)貸款審批與背景調(diào)查全部可以在線上完成，簡化程序的同時(shí)節(jié)約了成本。

3.3 建立多層次金融服務(wù)體系

3.3.1 利用金融科技新技術(shù)

首先，大連市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動融入金融科技發(fā)展的時(shí)代潮流，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立中小微企業(yè)征信管理系統(tǒng)，將大連市所有的中小微企業(yè)平時(shí)信用記錄接入平臺，開發(fā)征信APP或小程序，同時(shí)對征信大數(shù)據(jù)進(jìn)行資源整合，篩選出優(yōu)、良、中、差4種信用等級的企業(yè)，供銀行等金融機(jī)構(gòu)參考。其次，大連市銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用AI技術(shù)為中小微企業(yè)在開戶、轉(zhuǎn)賬、貸款上提供支持，AI技術(shù)可以智能識別企業(yè)營業(yè)執(zhí)照對應(yīng)的賬戶卡號等內(nèi)容，同時(shí)AI技術(shù)對中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析和處理以后，會自動生成該企業(yè)的信用狀況及應(yīng)授予的信貸額度。最后，要更好地服務(wù)中小微企業(yè)，大連市金融機(jī)構(gòu)必須引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，建立金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)之間點(diǎn)對點(diǎn)的聯(lián)系，解決雙方信息不對稱問題，金融機(jī)構(gòu)降低了風(fēng)險(xiǎn)，中小微企業(yè)也實(shí)實(shí)在在獲得了方便，增強(qiáng)了金融服務(wù)的獲得感。

3.3.2 開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新產(chǎn)品

疫情期間，保險(xiǎn)作為中小微企業(yè)重要的資金補(bǔ)償后備力量，在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的地位不可替代。首先，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)中小微企業(yè)“戰(zhàn)疫險(xiǎn)”等專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于因疫情造成企業(yè)停工或銀行貸款逾期而帶來的損失，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要積極履行賠償責(zé)任，及時(shí)為中小微企業(yè)紓困。其次，大連市國家控股的央企保險(xiǎn)公司要當(dāng)好帶頭人，切實(shí)擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，為大連當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)員工贈送商業(yè)性質(zhì)的失業(yè)保險(xiǎn)，保障好被裁員工失業(yè)后的基本生活，守護(hù)好中小微企業(yè)的最后一道防線。最后，大連市銀保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)出臺硬性政策，規(guī)定各個(gè)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)是助力中小微企業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展，暫時(shí)廢除保險(xiǎn)公司對中小微企業(yè)規(guī)定的免賠天數(shù)、免賠額等條款，增強(qiáng)中小微企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)的信心。

3.3.3 推出特色金融新模式

大連市作為東北區(qū)域金融核心，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，各機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分明顯，所以必須推出適合中小微企業(yè)實(shí)際情況的產(chǎn)品和服務(wù)。第一，大連市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要將金融服務(wù)和本地中小微企業(yè)相契合，聚焦政府的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)政策，推出中小微戰(zhàn)疫無抵押貸款，無抵押物的企業(yè)可以使用企業(yè)股東的私人房產(chǎn)作為抵押，這基本可以保證大連市全部中小微企業(yè)滿足條件，獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持。第二，針對大連中小微企業(yè)現(xiàn)金流短缺又急需發(fā)展生產(chǎn)的局面，金融機(jī)構(gòu)要走金融創(chuàng)新之路，銀行和小額貸款公司可以推出中小微“融易快貸”分期產(chǎn)品，資金必須用于企業(yè)采購生產(chǎn)原料等緊急用途，每個(gè)企業(yè)的定向信用額度可設(shè)定在100～200萬，且憑營業(yè)執(zhí)照即可辦理，簡化煩瑣貸款程序。第三，大連市本地的中小微企業(yè)要主動與金融機(jī)構(gòu)融合對接，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)之間的合作溝通，中小微企業(yè)可以實(shí)時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提出自身的合理金融需求，金融機(jī)構(gòu)要為企業(yè)量身定制產(chǎn)品與服務(wù)，使中小微企業(yè)迎來新的發(fā)展。

4 結(jié)論

中小微企業(yè)對大連經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有重要推動作用，為大連經(jīng)濟(jì)提供了堅(jiān)實(shí)的支撐，關(guān)系到能否順利完成中央“六穩(wěn)”和“六?！惫ぷ魅蝿?wù)。在疫情防控常態(tài)化時(shí)期，大連市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對中小微企業(yè)的金融支持，從拓寬融資渠道、降低融資成本、優(yōu)化金融服務(wù)方面發(fā)揮獨(dú)特作用，共克時(shí)艱。

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