大學生分期消費行為分析

文/郝小偉 宋豪琦 余康 魏小龍 張玉林 （甘肅農(nóng)業(yè)大學）

一、大學生分期消費的現(xiàn)狀

（1）分期消費產(chǎn)品主要集中在高端消費品。超前消費和分期消費已經(jīng)逐漸成為大學生消費的一種主流方式。現(xiàn)代社會科學技術發(fā)展日新月異，產(chǎn)品的更新速度也越來越快，電腦、手機、高檔服飾鞋包及化妝品等一系列通過一次性付款壓力過大的產(chǎn)品成為大學生使用分期付款的首選目標。比如一款新產(chǎn)品剛剛上市不久，就會有更“新”的產(chǎn)品被開發(fā)出來。大學生對新科技的追求和消費欲望高脹，但新產(chǎn)品的推出一般都有著極高的售價，受限于自己有限的可支配資金，使得很多大學生在新產(chǎn)品面前望而卻步。而分期消費給大學生們提供了一種新型的消費模式，在一定程度上可以減輕大學生消費開支負擔。

（2）大學生網(wǎng)絡分期消費單筆金額較大。大學生受家庭環(huán)境影響，每個人每月可支配的生活費是不同的，而且每個大學生的消費觀和生活觀各不相同，大學生在校期間容易受到其他學生“精致主義”和“享樂主義”消費思想影響，盲目追求高品質和高消費的校園生活，認為價格高昂的產(chǎn)品就是最好的產(chǎn)品，導致每筆分期消費的金額較大。根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，在存在消費分期行為的學生中，23.25%的學生月均分期消費的金額在100—300元之間，63.56%的學生月均分期消費的金額在300—500元之間，13.19%的學生月均分期消費的金額在500元以上。

（3）大學生所使用的分期消費平臺相對集中。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融和分期消費的飛速發(fā)展，近年來我國大學生分期消費規(guī)模也不斷擴大。為了滿足大學生對于分期消費的需求，各種分期消費平臺紛紛推出針對大學生的分期服務，比如低利率、高額度、極速審核、簡單易行等。據(jù)統(tǒng)計，中國的分期消費已經(jīng)擁有萬億級市場，在最近的五年內，國內分期消費的市場規(guī)模年平均增速已經(jīng)超過25%，這些消費平臺給消費者提供了購物、教育和旅游等各種各樣的分期服務。2020年，分期消費平臺已經(jīng)覆蓋全國5000多所高校，通過調查發(fā)現(xiàn)，由于螞蟻花唄、京東白條擁有著巨大的用戶基礎，憑借平臺自身多年來積累的巨大技術優(yōu)勢、融資能力和良好的用戶口碑，成為大學生分期消費時使用最頻繁的消費平臺。

二、大學生分期消費的動因

（1）虛榮和攀比心理。隨著現(xiàn)在消費產(chǎn)品檔次不斷提高以及產(chǎn)品更迭的速度不斷加快，越來越多的大學生追求自己眼中的時尚與潮流，相對比較過時的產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在大學生消費的滿足感，盲目追求高品質、高品牌和高品位的消費行為在大學生群體中已經(jīng)比比皆是，部分大學生通常以名牌服裝、高端電子產(chǎn)品和明星產(chǎn)品等作為自己的消費目標。特別是一些家庭經(jīng)濟條件一般的學生，在虛榮心的驅動下，向身邊一些家庭條件優(yōu)越的學生看齊，不顧自身所能承擔的經(jīng)濟壓力，借助網(wǎng)絡上一些分期消費平臺，盲目購買一些高檔次的消費品來獲得內心的滿足感。

（2）大學生消費觀念的轉變。近年來隨著社會上負債消費和超前消費觀念的不斷流行，花明天的錢來滿足今天的消費的觀念越來越受到廣大消費者的青睞。大學生作為社會經(jīng)濟消費群體中的年輕一代，由于他們的思想比較活躍，所以更容易接受這些超前的消費觀念，他們對負債消費和超前消費的接受程度相比其父輩更加容易。與此同時，現(xiàn)在市場上不斷涌現(xiàn)一些分期購物平臺，這些平臺專門針對大學生所推出的一些分期消費服務深受大學生追捧，優(yōu)惠力度也比其他消費群體更大，所以現(xiàn)在的大學生更加傾向于分期消費。

（3）大學生資金來源單一且資金有限?，F(xiàn)在大學生在學校學習期間的資金來源大多數(shù)都是由父母的支持和供給，只有極少數(shù)的學生可以通過學校獎助學金以及利用自己在課余時間的兼職賺取額外生活費。而且大學生大多數(shù)家庭經(jīng)濟條件都比較普通，父母每個月所提供的生活費大多都在800—1500元之間，除去每個月正常的生活學習支出外，幾乎不會有太多的閑余資金。這就導致大學生的消費行為受到限制，而操作簡單的分期消費平臺的出現(xiàn)和迅速發(fā)展正好彌補了這個空缺，因此受到許多大學生的歡迎和認可。

三、大學生分期消費存在的問題

（1）分期消費服務平臺魚龍混雜?，F(xiàn)在超前消費和負債消費越來越受到消費者的推崇，通過分期消費能讓消費者及時購買到自己心儀的產(chǎn)品和服務，而不受限于自身當前的資金緊張的困境。不管是數(shù)碼電子、家電家居，還是衣服鞋包、化妝用品，都可以通過分期消費的方式來完成。分期消費的服務范圍已經(jīng)悄然延伸到了我們生活的方方面面。研究表明，90%以上的大學生都通過使用分期消費的方式來緩解自己資金緊張的壓力。但一些分期消費平臺以“低門檻、零首付、零利息”的噱頭引誘消費者，但其背后的服務費、手續(xù)費以及其他綜合費用總起來卻是一筆不小的開支。而許多消費者在瀏覽平臺使用協(xié)議時沒有仔細閱讀，這就導致越來越多的不良分期消費平臺利用消費者的粗心大意，使得大學生在進行分期消費的同時容易被套路和詐騙。

（2）大學生對分期消費的認識不足。由于大學生的社會經(jīng)驗和見識不足，對市面上的一些分期消費平臺沒有較充分的了解，對平臺上的一些產(chǎn)品和規(guī)則在理解是存在誤區(qū)，很容易導致大學生在分期消費過程中造成還款不及時而承擔額外的利息和費用支出，嚴重時將會影響到大學生自身的信用度。在使用分期消費平臺時，大學生通常注重的是便利和額度，從而忽略平臺潛在的利息和相關費用，更有大學生會通過拆東墻補西墻的惡性消費行為，自以為可以通過這種方式來進行永久消費而不用還款，殊不知這樣操作下去，只會使“窟窿”越挖越大，最后造成嚴重的后果。

（3）大學生消費觀尚不成熟。大學生正處于人生觀形成的階段，他們沖動消費和情緒化消費普遍存在，他們的經(jīng)濟來源大多來自于父母的支持，在經(jīng)濟上并沒有獨立，而分期消費這種無擔保，分期付的消費方式易使大學生產(chǎn)生無節(jié)制的消費，最終造成大量的還款賬單堆積而無力償還。大學生在面對物質誘惑和環(huán)境的刺激時，缺乏清醒的判斷，容易產(chǎn)生盲目和從眾的消費心理，致使自己在消費時陷入誤區(qū)，造成不良后果。

四、建議和策略

（1）從監(jiān)管部門角度。在國家對“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力支持下，近年來大批分期消費平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的生活中，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+分期消費”的出現(xiàn)更是填充了我國傳統(tǒng)金融業(yè)上的短板，大大刺激了國內的消費，掀起了一場“先消費，后付款”的熱潮。在分期消費市場異?；鸨谋澈?，很多分期消費平臺在業(yè)務宣傳過程中虛假美化其服務，對大學生消費者進行欺詐和誘導，使得很多大學生不知不覺中承擔著高額的費用支出。監(jiān)管部門應該更加深入地開展專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治工作，加大對市場上各類分期消費服務平臺的整頓和清理，制定一系列行業(yè)標準并設立必要的懲罰機制。

（2）從學校角度。首先，學校在日常的教學活動外應該加強對大學生消費觀念的培養(yǎng)和教育，幫助學生樹立正確的消費觀念，引導他們根據(jù)自身的實際情況合理規(guī)范其消費行為。例如開設一些有關大學生消費的選修課程以及講座。其次，對于一些家庭困難的學生，學校應該經(jīng)常安排輔導員對其進行心理訪談，以了解其日常生活，確保其是否存在非理性的消費行為。在助學金方面，學校應當全面了解學生的實際家庭情況，根據(jù)學校教學日常情況開設一些勤工助學、科研助理的崗位，同時制定相應的助學金發(fā)放辦法，從而減輕學生負擔。

（3）從學生自身角度。大學生要根據(jù)自身所處的經(jīng)濟條件，合理制定自己的消費計劃，做到“量入為出，適度消費”。在學習和生活中培養(yǎng)健康的消費心理和良好的消費習慣。選擇適合自己的消費標準，切記要克服攀比和虛榮心理，不要因為滿足自己的虛榮心理就一味盲目追求高品牌、高品質和高消費的消費習慣。在消費過程中要進行反復理性的思考，把更多地精力放在提高自身精神消費上來，不斷提高自己的精神生活質量和精神修養(yǎng)，樹立正確的三觀，用所學知識來充實自己，追求自身素質和能力的提高，發(fā)揚中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，樹立正確的消費觀，杜絕非理性的消費習慣，在消費過程中審慎權衡消費行為的合理性問題，選擇適合自己的消費計劃和還款期數(shù)，提高對各類分期消費平臺的辨別能力。在消費時，要制定詳盡的計劃，做好消費預算，根據(jù)自身經(jīng)濟情況理性消費。