農(nóng)村商業(yè)健康險發(fā)展探究

楊夕雪　楊　薇

農(nóng)村商業(yè)健康險發(fā)展探究

楊夕雪楊薇

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽110122）

隨著我國健康扶貧工程深入推進，農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療資源越來越多，商業(yè)健康險作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，農(nóng)民對其需求逐年增加。文章就商業(yè)健康險在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進行了分析，對發(fā)展農(nóng)村商業(yè)健康險提出了對策建議。

商業(yè)健康險；農(nóng)村地區(qū)；發(fā)展研究

隨著我國健康扶貧工程深入推進，農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療資源越來越多。保險公司只能通過加強保險產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以滿足城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民健康管理需求。商業(yè)健康險作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，在金融科技背景下，農(nóng)村居民對商業(yè)健康險的需求逐年增加。2020年上半年商業(yè)健康險業(yè)務(wù)逆勢走俏，并成為保費規(guī)模最大的險種，在金融科技的助力下商業(yè)健康險產(chǎn)品市場快速發(fā)展。

1 發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)健康險在農(nóng)村的普及率較低

商業(yè)健康險在我國農(nóng)村的發(fā)展仍處于起步階段，我國農(nóng)民人口約占全國總?cè)丝诘?0%，而購買商業(yè)健康險的農(nóng)民僅占農(nóng)民數(shù)量的十分之一，商業(yè)健康險在農(nóng)村的普及率較低。目前保險公司對農(nóng)村商業(yè)健康險市場不夠重視，網(wǎng)點設(shè)置沒有深入農(nóng)村，保險代理人也沒有把銷售陣地放在農(nóng)村。在農(nóng)村對商業(yè)健康險的宣傳較少，致使農(nóng)民缺乏對商業(yè)健康險的了解，從而阻礙了農(nóng)村商業(yè)健康險市場的發(fā)展。

1.2 農(nóng)民對商業(yè)健康險的需求不斷增加

隨著農(nóng)民生活水平的提高，基本醫(yī)療保險已不能完全滿足人民美好生活的需求，商業(yè)健康險為農(nóng)民追求高品質(zhì)生活提供了有效保障，未來商業(yè)健康險市場具有廣闊的發(fā)展空間。疫情是一堂深刻的風(fēng)險教育課，它讓農(nóng)民切身感受到健康和保障的重要性，農(nóng)民保險意識不斷增強，更加關(guān)注商業(yè)健康險產(chǎn)品，對健康險的需求迅速增加[1]。隨著農(nóng)民對健康、醫(yī)療以及疫情防護等方面的關(guān)注和需求明顯提升，商業(yè)健康險業(yè)務(wù)迎來了較大的發(fā)展空間。

1.3 商業(yè)健康險產(chǎn)品與農(nóng)民需求匹配度低

商業(yè)健康險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險四個險種，我國商業(yè)健康險市場主要集中發(fā)展疾病保險和醫(yī)療保險。目前，我國商業(yè)健康險市場保險產(chǎn)品種類較少，各家保險公司的保險產(chǎn)品大同小異，沒有針對城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民單獨開發(fā)保險產(chǎn)品，且保險產(chǎn)品的價格普遍較高，農(nóng)民可選擇的商業(yè)健康險產(chǎn)品有限。市場上現(xiàn)有的商業(yè)健康險產(chǎn)品不適用于經(jīng)濟發(fā)展落后于城市、消費水平相對較低的農(nóng)村地區(qū)，無法滿足農(nóng)民對健康、養(yǎng)老、意外以及預(yù)防災(zāi)害的基本需求。

2 存在問題

商業(yè)健康險作為基本醫(yī)療保險的重要補充，雖然近年來發(fā)展迅速，但在整個醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用仍然有限。由于商業(yè)健康險具有事故發(fā)生概率高、保險期間內(nèi)可能多次發(fā)生、損害程度及情形多樣、專業(yè)認(rèn)定性強等特點，并且在保險事故發(fā)生及理賠時，涉及保險人、被保險人及醫(yī)療機構(gòu)三方主體，商業(yè)健康險在農(nóng)村發(fā)展過程中存在各種問題。

2.1 商業(yè)健康險在農(nóng)村的銷售障礙重重

健康險的銷售渠道主要分為線上和線下兩種銷售渠道，由于農(nóng)村地區(qū)的區(qū)位劣勢，各保險公司在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點布局較少，相對城鎮(zhèn)地區(qū)保險代理人來說，保險公司在農(nóng)村地區(qū)的保險代理人通常文化程度較低、業(yè)務(wù)水平薄弱、銷售能力較差，商業(yè)健康險在農(nóng)村地區(qū)線下銷售份額較低。線上銷售渠道能夠打破時間、空間的限制，且觸及人群廣、信息傳遞高效透明、運營成本低。但是由于商業(yè)健康險條款設(shè)計復(fù)雜、專有名詞多、疾病定義等晦澀難懂，需要專業(yè)人員細(xì)致講解，農(nóng)村居民才能根據(jù)自身需求購買相應(yīng)的產(chǎn)品。商業(yè)健康險產(chǎn)品的保費較高，農(nóng)村居民在購買前，通常需要在各保險公司之間咨詢對比，在對比過程中，需要結(jié)合保險條款對比價格，對于文化水平相對較低的農(nóng)村居民來說是件非常難的事情，最終不得不放棄購買商業(yè)健康險。因此，無論是線上還是線下銷售渠道，商業(yè)健康險在農(nóng)村地區(qū)的銷售都不容樂觀。

2.2 保險事故發(fā)生后農(nóng)民理賠困難

保險事故發(fā)生后，農(nóng)民理賠困難重重，經(jīng)常出現(xiàn)“不賠”或“少賠”的情況。一是，由于保險代理人銷售商業(yè)健康險時，通常以促成訂單為目的，而非以客戶的需求為出發(fā)點，忽視投保的規(guī)則，對地域、人群、疾病種類等因素考慮得不夠全面，投保人在簽訂保險合同時對保險條款的意思表述不理解，為日后理賠埋下隱患。二是，由于農(nóng)民受教育程度普遍偏低，保險事故發(fā)生后不了解理賠程序，不清楚需要準(zhǔn)備的理賠資料，最終因提供的理賠資料不全耽誤了理賠的進度。三是，商業(yè)健康險在保險事故發(fā)生后，理賠過程涉及保險公司、醫(yī)院和社保體系等多方因素。健康險報銷采用第三方付費方式，在治療過程中，涉及患者、醫(yī)院和保險公司三方，而三方存在一定的利益沖突。享受醫(yī)療服務(wù)的患者為了減輕病痛或得到更好的醫(yī)治，通常希望醫(yī)院用最好的藥、最好的設(shè)備，寄希望于“多花錢好看病”；而醫(yī)院作為提供醫(yī)療服務(wù)的機構(gòu)，會充分尊重患者的選擇，缺乏減少醫(yī)療支出的動力，會出現(xiàn)過度醫(yī)療甚至保險欺詐的情形；保險公司作為醫(yī)療費的補償機構(gòu)，不具備醫(yī)學(xué)相關(guān)專業(yè)知識衡量、計算和控制醫(yī)療費用，加上個體身體的差異、疾病的多樣性，給保險公司風(fēng)險控制帶來了困難，保險公司在理賠時，就會設(shè)置各種保險監(jiān)督機制，導(dǎo)致理賠困難[2]。

2.3 保險公司對于商業(yè)健康險定價能力弱

我國商業(yè)健康險行業(yè)起步較晚，積累的數(shù)據(jù)薄弱，在保險產(chǎn)品設(shè)計及定價時缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。加之商業(yè)健康險產(chǎn)品設(shè)計和定價的數(shù)據(jù)中涉及疾病的種類、發(fā)病率、治愈率等專業(yè)性強、復(fù)雜多變的數(shù)據(jù)，且這些數(shù)據(jù)在地域、年齡、行業(yè)間存在較大差別，保險行業(yè)與醫(yī)療行業(yè)聯(lián)系合作密度不高，要獲得這些數(shù)據(jù)可謂是難上加難。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的匱乏直接影響健康險產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價，定價過高影響產(chǎn)品的銷售，無法擴大市場；定價太低又可能導(dǎo)致與實際面臨的風(fēng)險背離，存在經(jīng)營隱患，因此商業(yè)健康險產(chǎn)品目前定價普遍偏高。

3 對策建議

3.1 加強宣傳，提高農(nóng)民對商業(yè)健康險的認(rèn)識

商業(yè)健康險在農(nóng)村的發(fā)展需要時間和過程，政府、金融機構(gòu)在普惠金融宣傳時，應(yīng)注重培育農(nóng)民保險意識。保險公司作為商業(yè)健康險產(chǎn)品的銷售主體，可以通過送醫(yī)下鄉(xiāng)、免費診療、免費體檢、贈送保險產(chǎn)品體驗等活動，加強對商業(yè)健康險的宣傳[3]。還可以利用互聯(lián)網(wǎng)等新媒體加強對保險知識的宣傳，比如借助各大直播平臺，講解保險相關(guān)專業(yè)知識，通過1～3分鐘的短視頻介紹不同險種的區(qū)別，在增強農(nóng)民保險意識的同時，切實提升人們對保險的認(rèn)知，讓商業(yè)健康險產(chǎn)品成為和銀行理財、股票、基金等被農(nóng)民熟悉且易于接納的金融產(chǎn)品。農(nóng)民對于商業(yè)健康險從了解到熟悉、認(rèn)可，從有購買意愿到真正購買需要時間，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的發(fā)展和保險消費群體的代際變化，尤其是受疫情影響，農(nóng)民保險意識有所增強，但相對城鎮(zhèn)居民來說其保險意識仍然不強。保險公司應(yīng)將培育商業(yè)健康險農(nóng)村市場作為一項戰(zhàn)略目標(biāo)，加大商業(yè)健康險在農(nóng)村的宣傳力度，增強農(nóng)民保險意識。

3.2 拓寬商業(yè)健康險在農(nóng)村的銷售渠道

保險公司線下銷售渠道應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)配置業(yè)務(wù)水平高、服務(wù)態(tài)度好、銷售能力強的金牌保險代理人，能夠簡明扼要地向客戶介紹商業(yè)健康險產(chǎn)品，并根據(jù)客戶需求，將適合的商業(yè)健康險產(chǎn)品在適合的時間、適合的地區(qū)銷售給適合的客戶，以達(dá)到客戶需求和保險產(chǎn)品的高度匹配[4]。同時，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置保險理賠服務(wù)點，保險事故發(fā)生時，客戶可以隨時咨詢理賠流程和獲得理賠資料，工作人員手把手教農(nóng)民如何高效理賠。農(nóng)民在購買保險產(chǎn)品時清楚明了，在理賠時快捷高效，提高農(nóng)民對保險產(chǎn)品的認(rèn)可度，培養(yǎng)農(nóng)民保險意識，并可以通過農(nóng)民之間的互相介紹，增加商業(yè)健康險在農(nóng)村的銷售份額。

保險公司還可以通過線上拓寬商業(yè)健康險在農(nóng)村的銷售渠道，通過在保險公司自營App、微信、支付寶等第三方銷售平臺設(shè)置“農(nóng)村客戶綠色通道”，安排一對一專屬人工客服，農(nóng)民可以通過文字聊天、語音通話、視頻通話等方式向人工客服了解商業(yè)健康險產(chǎn)品的特點、條款內(nèi)容、價格、投保方式、理賠等信息。保險公司還可為有購買意愿的農(nóng)民安排“線上預(yù)約、上門服務(wù)”等專屬服務(wù)，面對面解答客戶的疑問，并了解客戶需求，為保險公司研發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需求的商業(yè)健康險產(chǎn)品積累第一手資料，進而促進健康險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

3.3 科技創(chuàng)新以滿足農(nóng)民對商業(yè)健康險的需求

商業(yè)健康險經(jīng)營涉及醫(yī)、藥、保、健多個環(huán)節(jié)，目前商業(yè)健康險產(chǎn)品僅在保險事故發(fā)生后，被保險人能夠從保險公司獲得費用報銷和經(jīng)濟補償，而在保健、診斷、治療、康復(fù)環(huán)節(jié)獲得的服務(wù)甚微。農(nóng)村通常比城鎮(zhèn)地區(qū)醫(yī)療水平落后，農(nóng)民看病難問題一直沒有得到有效解決。保險公司應(yīng)加強與醫(yī)療機構(gòu)互聯(lián)互通，將看病、診療環(huán)節(jié)引入健康險保障范圍，切實解決農(nóng)民的需求。實現(xiàn)保險行業(yè)與醫(yī)療機構(gòu)數(shù)據(jù)互聯(lián)對接，提升保險行業(yè)利用醫(yī)療機構(gòu)數(shù)據(jù)的水平，實現(xiàn)客戶資料、保健數(shù)據(jù)、治療數(shù)據(jù)、醫(yī)療輔助等服務(wù)的互通，也能提高保險公司商業(yè)健康險產(chǎn)品設(shè)計和定價的精準(zhǔn)度。保險公司應(yīng)利用金融科技和大數(shù)據(jù)積極探索“醫(yī)療”與“保健”相結(jié)合，從簡單的費用報銷和經(jīng)濟補償，向病前、病中、病后的綜合性健康保障管理方向延伸，為農(nóng)民提供一站式健康管理服務(wù)，搭建大健康生態(tài)服務(wù)體系[5]。保險行業(yè)可利用現(xiàn)代科技手段圍繞產(chǎn)品研發(fā)、運營管理、風(fēng)險防控、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)等多個維度進行商業(yè)健康險的發(fā)展創(chuàng)新，深耕農(nóng)村商業(yè)健康險市場，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

[1]張睿,王一斌.農(nóng)村保險業(yè)務(wù)開展中存在的問題及對策[J].廣東蠶業(yè),2017,51(10):6.

[2]孫東雅.商業(yè)健康保險的應(yīng)有作用沒有得到充分發(fā)揮[J].中國醫(yī)療保險,2013(3):41.

[3]陳超男.城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度問題探究——以河南省永城市為例[J].廣東蠶業(yè),2018,52(6):116-117;120.

[4]薛曉梅.發(fā)展我國農(nóng)村健康保險的對策建議[J].納稅,2017(10):82-83.

[5]侯陽林.如何發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險市場[J].金融經(jīng)濟,2016(14):47-48.

遼寧省保險學(xué)會2020年度課題“后疫情時代金融科技助力商業(yè)健康險行業(yè)發(fā)展研究”（NO：2020ilkt36）的階段性成果

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.69

F842.684

A

2095-1205(2020)08-141-02