大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與防范措施探究

摘 要：當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正處于大數(shù)據(jù)背景之下，對其構(gòu)建一套安全性極高的防范與監(jiān)管系統(tǒng)刻不容緩。中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險涉及三個方面，即信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依托大數(shù)據(jù)背景的優(yōu)勢凸顯，但伴隨而來的風(fēng)險防范與監(jiān)管難度加大了，重點集中在技術(shù)、法律以及信息安全層面。中國可以借助于大數(shù)據(jù)征信與互聯(lián)網(wǎng)金融管控的相關(guān)法律體系，從而形成一個完善的大數(shù)據(jù)征信的保護(hù)系統(tǒng)，最終推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;策略

最近幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得迅猛發(fā)展。依據(jù)國家的一些相關(guān)報告顯示，截止到2020年上半年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場總金額高達(dá)20萬億元以上。早在2015年年初，工信部與財政部協(xié)同國家發(fā)改委、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會三方一同前往深圳一家名為深圳前海微眾銀行全面考察了其業(yè)務(wù)運營情況。隨后，這些部委領(lǐng)導(dǎo)提出了一些重要指示，期望互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)企業(yè)憑借自身的優(yōu)勢為傳統(tǒng)的金融企業(yè)實施改革而助力，與此同時，不忘與這些傳統(tǒng)金融企業(yè)彼此融合且通力合作，打開“普惠金融”的局面。隨之，2015年的3月，在李克強總理作的《政府工作報告》中，首次公開提及“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，制定了具體的行動計劃。在這個計劃中提到了要依托大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及現(xiàn)代制造業(yè)四者之間的有機融合，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和平穩(wěn)發(fā)展。由此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為熱詞，引起社會各界極度關(guān)注。

較之于傳統(tǒng)模式的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢凸顯，體現(xiàn)出成本低、效率高以及覆蓋面廣的強大優(yōu)勢。但凡事有利就有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)模式的金融業(yè)務(wù)相比較而言，前者在科學(xué)性、規(guī)范性以及安全性等方面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這些問題的出現(xiàn)會給互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)帶來一定制約性，影響其良性發(fā)展?，F(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)技術(shù)已趨于成熟，它為最快捕捉到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將經(jīng)歷的種種風(fēng)險提供強大的技術(shù)支撐，以便金融企業(yè)對風(fēng)險及時防范與管控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全而穩(wěn)健發(fā)展。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶往往呈現(xiàn)爆炸式增長的特點，這就是強大的資源優(yōu)勢，此時依托大數(shù)據(jù)技術(shù)對其開展數(shù)據(jù)分析，有利于增強風(fēng)險管理力度，確保金融企業(yè)的運營安全，其經(jīng)濟(jì)效益必然會大大提升。

一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

提到互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，人們已不再陌生。它是指個體或者非金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展各種金融類交易，與此同時金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)觀念與思維模式來全方位改革傳統(tǒng)的金融項目，從而實現(xiàn)與客戶之間的無縫對接，方便對客戶實施更加深度的服務(wù)，最終資源配置得以實現(xiàn)最優(yōu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)低成本、高效率、廣覆蓋三大特色而深受中國民眾熱捧，發(fā)展速度迅猛，但也導(dǎo)致了管理漏洞多以及風(fēng)險大的后果。因此，我們需要足夠獲悉互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的特點，深度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，才能做到對癥下藥，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境朝著良性方向挺進(jìn)。

那么，大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有哪幾個特點呢？具體涉及五個方面：其一，監(jiān)管力度不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國仍舊處在起步期，目前還沒有形成一套科學(xué)而完善的監(jiān)管細(xì)則或者法律約束體系，尤其是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的涉足門檻與各種規(guī)范的限定是缺失的;其二，較低的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生巨大能量，它可以實現(xiàn)一系列自動化操作，比如交易雙方的信息識別、配對、確定價格以及達(dá)成交易等。這類操作對傳統(tǒng)中介而言，根本無法實現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以達(dá)到交易成本低到可以忽略不計，甚至無交易成本，壟斷利潤的不公平現(xiàn)象根本不會出現(xiàn)。這里存在兩個主要原因：一是讓金融企業(yè)設(shè)立運營網(wǎng)點需要的資金投入與運營費用節(jié)省下來;二是互聯(lián)網(wǎng)平臺金融信息是完全公開透明的，客戶能便利而快速地搜尋到適合自身的金融產(chǎn)品，化解了傳統(tǒng)金融的信息不對稱問題;其三，更廣的覆蓋面。在互聯(lián)網(wǎng)金融的框架下，業(yè)務(wù)運營不受時空限制，大量的客戶自己找金融資源且極為精準(zhǔn)，也就是說，服務(wù)的客戶更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融項目中的主流客戶為中、小、微型企業(yè)，完全覆蓋到了過去大部分傳統(tǒng)金融企業(yè)不能覆蓋到的客戶，配置資源實現(xiàn)了最優(yōu)化，讓實體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)生機;其四，極高的效率。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)全程都是借助計算機來操作辦理的，交易過程中的操作流程都是標(biāo)準(zhǔn)化程序，客戶無需排隊等候，交易速度極快，客戶體驗更優(yōu)。比如阿里小貸，依托阿里巴巴集團(tuán)在電商板塊長期儲備的龐大信用數(shù)據(jù)庫，然后對其展開科學(xué)剖析，進(jìn)而導(dǎo)入風(fēng)險解析與資信調(diào)查模型，讓客戶申請貸款便捷高效。如今阿里小貸從客戶執(zhí)行申請操作的第一步到獲取貸款只需幾秒鐘。這樣高效的業(yè)務(wù)類型，讓阿里小貸平臺每天放款筆數(shù)與額度數(shù)目驚人，人們戲稱之為“信貸工廠”。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.客戶管理體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在對客戶管理的體系不健全的問題較為突出。

（1）目標(biāo)客戶群不明確

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，依然有部分金融企業(yè)與個人把所有人都視為目標(biāo)客戶。這種思想偏差直接導(dǎo)致在從事金融服務(wù)過程大量人力、物力、財力資源的消耗與浪費，同時對客戶的真實需求也不做市場調(diào)查，沒有形成科學(xué)的體系去發(fā)掘潛在客戶。實際上，大部分客戶都是門外漢，缺乏對金融知識的詳細(xì)了解，對金融服務(wù)內(nèi)容不知曉，甚至自身應(yīng)該需要何類服務(wù)都是不清楚的。假如金融企業(yè)不去建立科學(xué)的引導(dǎo)體系，只會陷入死循環(huán)：客戶不清楚金融企業(yè)可以提供哪些產(chǎn)品與服務(wù)，金融企業(yè)不清楚客戶需要怎樣的產(chǎn)品與服務(wù)，金融企業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展是不可能的。

（2）對保護(hù)客戶信息與隱私重視不夠

金融系統(tǒng)的相關(guān)部門對保護(hù)客戶在金融項目上的信息安全與隱私方面重視不夠，沒有發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的效用來強化對客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，更不可能科學(xué)地存儲與管理客戶相關(guān)數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)征信體系下，客戶的征信信息處在保密之中，以確?？蛻舻慕鹑谛畔⑴c交易具有安全性。

2.相關(guān)的法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域處在大數(shù)據(jù)背景下，但與之配套的相關(guān)法律法規(guī)是不完善的。主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，與大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)相配套的法律缺失，中國目前與征信有關(guān)的法律只適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，尚沒有與大數(shù)據(jù)征信相關(guān)的法律約束;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域運營的監(jiān)管細(xì)則缺乏，盡管中國人民銀行牽頭頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式作出了行業(yè)與監(jiān)管定位，但依然沒有出臺詳細(xì)的監(jiān)管細(xì)則，尤其是對監(jiān)管邊界的限定處于模糊狀態(tài)，監(jiān)管主體不明確。與此同時，各地方的監(jiān)管部門對大數(shù)據(jù)技術(shù)缺乏足夠的認(rèn)知，自然責(zé)任意識不強。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)不高

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素養(yǎng)不高，具體就是指業(yè)務(wù)知識和服務(wù)水準(zhǔn)都欠缺，它直接影響到客戶體驗。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素養(yǎng)一旦提升上去了，客戶的信任度與美譽度就會隨之提高。可是，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員金融方面的專業(yè)知識不夠，對互聯(lián)網(wǎng)金融的項目了解也膚淺，只知道緊盯互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品的定義以及收益情況，對其在后臺的運營知之甚少。由此，他們只能簡單地將收益提供給客戶，沒有專業(yè)而及時告知該金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險，那么在運作過程中極易引發(fā)違規(guī)問題或直接帶來損失。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員在指導(dǎo)客戶初次操作金融產(chǎn)品時，還會存在語言表達(dá)不清晰以及不能熟練操作金融流程，甚至還有人代替客戶操作等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)宣傳不到位

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是時下的熱詞，但是依然有大量門外漢對其并不了解或者了解得比較膚淺。特別是老年群體，他們更傾向于信賴傳統(tǒng)的理財方式，感覺拿到手的錢財才可靠，比如看到自己存折上的數(shù)目才會感覺踏實，而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有誤解，認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)虛幻的代名詞。還有一部分年輕人，對手機銀行與網(wǎng)購了如指掌，卻未必知曉這種操作背后所涵蓋的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種情況下，在其操作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之時，極有可能不小心泄露自己信息，給自身的信息與資產(chǎn)埋下安全隱患?？傊霈F(xiàn)以上種種情況都是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對自身業(yè)務(wù)宣傳不到位造成的。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范策略

1.加強大數(shù)據(jù)征信時代的個人隱私保護(hù)

作為一個與數(shù)據(jù)打交道的行業(yè)，征信業(yè)始終繞不開的兩大核心問題：一是公共信息的公開問題，包括政府信息的公開可得和企業(yè)財務(wù)信息的準(zhǔn)確、可得;二是對個人隱私的保護(hù)問題，在大數(shù)據(jù)征信業(yè)態(tài)下，個人隱私保護(hù)的問題更為突出。在隱私保護(hù)方面，在傳統(tǒng)的模式下，借款人讓渡了一些個人隱私，主要是借款還錢的信息，換來了公平信貸交易的機會，在長期的過程中形成了一個基本平等的交易模式。但在大數(shù)據(jù)的征信模式下，很容易打破讓渡隱私和獲得信貸之間的平等交換模式。

在數(shù)據(jù)使用的過程中，特別注重透明性原則和個人權(quán)利的保護(hù)：誰在收集和使用數(shù)據(jù)，為什么這么干，數(shù)據(jù)保存多久，數(shù)據(jù)將與誰共享;個人對信息的使用權(quán)，對信息處理流程的知情權(quán)和被遺忘權(quán)是大數(shù)據(jù)下個人權(quán)益的核心內(nèi)涵。值得注意的是，由于大數(shù)據(jù)征信對互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的依賴度更高，面臨的信息安全風(fēng)險更加嚴(yán)峻，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對個人隱私和客戶權(quán)益保護(hù)構(gòu)成重大威脅。

不僅如此，大數(shù)據(jù)征信可能存在的違法違規(guī)問題也需警惕，比如有的網(wǎng)絡(luò)社交平臺或電商平臺等在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數(shù)據(jù)或提供給第三方征信機構(gòu)。大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)可能有意或無意地采集并使用了用戶的敏感數(shù)據(jù)。騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個人的借貸行為關(guān)系并不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機構(gòu)引用。

因此，征信機構(gòu)在信息的收集、管理、使用以及救濟(jì)等環(huán)節(jié)都必須有嚴(yán)格完善的制度規(guī)范，并嚴(yán)格遵照實施。同時要明確個人在其信息開放利用中的主導(dǎo)地位。這就要求無論是立法部門還是相關(guān)職能管理部門盡快出臺、完善相關(guān)法律法規(guī)以及規(guī)章制度，從而在信息開放利用和信息隱私權(quán)的中間尋找一個平衡。哪些信息可以征集，哪些信息可以公開發(fā)布，哪些信用信息可以向相關(guān)當(dāng)事人提供，都要有明確規(guī)定的界限。

2.完善客戶管理機制

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣存在客戶競爭問題，一旦客戶管理經(jīng)營得當(dāng)，客戶的有效需求得到最大滿足，引起客戶信賴感與美譽度激增，客戶累計越來越多，金融企業(yè)自然獲利越多，共贏的效果就呈現(xiàn)出來了。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)假如想要立足長遠(yuǎn)，對自身的客戶群必須精準(zhǔn)鎖定，并且依據(jù)目標(biāo)客戶群體的特性來制定適合的對策，推介對應(yīng)的金融產(chǎn)品，這樣更便于將客戶的有效資金集攏，客戶資金的利用率極大提高，企業(yè)收益也隨之?dāng)U大。

關(guān)于目標(biāo)客戶的管理應(yīng)從以下幾方面入手：一是鎖定目標(biāo)客戶，并將客戶實施細(xì)分?？蛻艏?xì)分手段是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的營銷措施，方便為客戶提供一些定制服務(wù)，最終科學(xué)地制定出金融產(chǎn)品與客戶管理兩者之間的匹配系數(shù)，為各類客戶提供更為優(yōu)質(zhì)服務(wù)。信用良好且資產(chǎn)較高的客戶，金融企業(yè)要提供一些優(yōu)惠套餐;信用低且資信情況不優(yōu)的客戶，金融企業(yè)一定要給予恰到好處的監(jiān)管。同時，注重對年輕客戶的培植，他們是與中國互聯(lián)網(wǎng)共同成長起來的一群人，對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識的了解較為深入，由此對互聯(lián)網(wǎng)的衍生物，即互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度普遍偏高，對其產(chǎn)品的領(lǐng)域更廣泛。除開第三方支付，相當(dāng)一部分人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實施過炒股、籌資以及借貸等。假如金融企業(yè)擁有了這類年輕用戶，客戶群體將是龐大的，帶來的企業(yè)收益也是巨大的。同時，金融企業(yè)不能忽略中、小、微企業(yè)的潛在力量，尤其這些年全國上下先后出臺了各種扶持中、小、微企業(yè)的政策。對金融企業(yè)而言，應(yīng)注意兩點：其一來自各級政府的扶持;其二來自民間的創(chuàng)業(yè)熱潮的持續(xù)高漲，由此可知，我國中、小、微企業(yè)有一個持續(xù)的爆發(fā)期，而這恰好是金融企業(yè)機遇期。

二是要設(shè)置出符合目標(biāo)客戶需求的金融產(chǎn)品。部分金融企業(yè)酷愛將現(xiàn)成的金融產(chǎn)品以及服務(wù)強行推介給目標(biāo)客戶，不去考慮該產(chǎn)品與服務(wù)是否真的與目標(biāo)客戶的需求相吻合。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上需要進(jìn)行反思：哪些潛在的需求客戶沒有獲得滿足？是否需要推介對應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)？是否需要借助設(shè)計且提供某類產(chǎn)品以及服務(wù)來誘導(dǎo)客戶極有可能沒有考慮到的潛在需求？互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要借助調(diào)查問卷等各種方式來拿到客戶的反饋意見，從客戶的反饋信息中捕捉客戶實際需求。隨后，依據(jù)客戶需求來創(chuàng)新最新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，將客戶資源利用到極致。

三是讓客戶認(rèn)知度提升。由于部分客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知程度不高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要發(fā)揮主觀能動性，定期或不定期地召開專業(yè)講座，力邀目標(biāo)客戶免費到場聆聽。如此一來，不只是提升客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度，正確操作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，確保自身利益，而且還能借此發(fā)掘出互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在客戶。講座能讓客戶了解自己不熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一旦客戶自身有需要，在選擇產(chǎn)品時的范圍更廣闊。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)包含專業(yè)知識與服務(wù)水平，但第一步是專業(yè)知識，一旦專業(yè)知識豐富，就能刺激服務(wù)水平的提升。就這一點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須肩負(fù)起對員工實施專業(yè)培訓(xùn)的責(zé)任。比如不定期地邀請業(yè)內(nèi)專業(yè)化程度高的人士進(jìn)入企業(yè)對員工實施專業(yè)的培訓(xùn)，這些專業(yè)人士可以是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，可以是金融營銷人士以及銀行管理方面的人員;企業(yè)內(nèi)部組建自主學(xué)習(xí)小組，輪流讓那些業(yè)績優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同事毫無保留分享心得體會。此外，還可以借助市場化的手段引入外部專業(yè)人員，由此充實更強的內(nèi)部專業(yè)團(tuán)隊。在各類培訓(xùn)結(jié)束之后，必須采取筆試與當(dāng)面考核的手段來驗證員工的學(xué)習(xí)效果，同時對驗證優(yōu)秀的人員給予一定物質(zhì)獎勵，這種獎勵一定要設(shè)置實施細(xì)則，將作為一個規(guī)則固定下來實施，鞭策其他員工向他們學(xué)習(xí)。這種方式不只是可以給客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，客戶的信賴度也極大提升，最終獲得忠實客戶，企業(yè)利潤也會日益增多?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容一直是在變化的，員工培訓(xùn)要有序?qū)嵤?，及時更新。企業(yè)要做到在培訓(xùn)這個板塊與時俱進(jìn)，又好又快地提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

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作者簡介：陳佳琰（1982- ），女，漢族，福建泉州人，本科，泉州信息工程學(xué)院，助教，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：市場營銷