區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢研究

王亞嬋

摘 要：我國國民經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)達到了新的高度，新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)環(huán)境下，商業(yè)與金融的連接和融合也需要提升其運作的密切程度，提高效率，使得商業(yè)銀行的運營在具體服務(wù)業(yè)務(wù)上滿足市場發(fā)展的具體需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)通信技術(shù)的引入，尤其是大數(shù)據(jù)等高端技術(shù)的應(yīng)用，使得區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在整個商業(yè)銀行的運作中發(fā)揮越來越大的作用，并對整個商業(yè)的運作和發(fā)展產(chǎn)生非常積極的建設(shè)性影響。通過這樣的優(yōu)化，使得商業(yè)與金融的一體化進程達到新的高度，這對于整個商業(yè)的健康發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，同時對商業(yè)銀行運作模式的發(fā)展創(chuàng)新有巨大的推動作用。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;創(chuàng)新;趨勢

當前我國的經(jīng)濟建設(shè)過程中，對金融與產(chǎn)業(yè)的融合有更多更高的要求，這些要求形成了我國商業(yè)銀行進行創(chuàng)新發(fā)展建設(shè)的直接動力，基于此，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)運而生，并帶動了整個商業(yè)銀行在服務(wù)能力建設(shè)和運營水平優(yōu)化上的巨大提升。這些實踐既可以視為通信等技術(shù)在實際金融領(lǐng)域中的充分應(yīng)用，同時也是針對當前社會產(chǎn)業(yè)發(fā)展新環(huán)境和趨勢做出的必要調(diào)整，是對服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量的進一步優(yōu)化和完善，也是商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)業(yè)升級的必要途徑。相關(guān)研究和技術(shù)的運用對于整個金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大調(diào)整改變，是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的必要選擇。

一、商業(yè)銀行領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用概述

信息化產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，形成了整個社會在信息技術(shù)應(yīng)用方面的巨大創(chuàng)新和深化完善，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算等相關(guān)應(yīng)用水平的持續(xù)提升，尤其是當前5G通信技術(shù)的商業(yè)開發(fā)及在金融領(lǐng)域中的深度應(yīng)用，使得區(qū)塊鏈金融發(fā)展成為新的技術(shù)業(yè)態(tài)。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，其目的就是要解決當前金融領(lǐng)域中的運作效率、成本控制、風險管理和技術(shù)監(jiān)管等問題，為這些問題的有效解決提供技術(shù)保障。通過將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行，可以對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)換，形成新的發(fā)展動能，為國民經(jīng)濟的良性健康穩(wěn)定發(fā)展提供有力的支持作用。

在具體應(yīng)用中，比如近些年非常風光的“雙十一”等網(wǎng)絡(luò)平臺的電商購物活動，阿里巴巴集團通過采用區(qū)塊鏈技術(shù)將購物客戶的消費次序予以公示，使得交易的透明化和公開化達到較高的運作水平，優(yōu)惠等一些承諾可以即時達成，客戶信任度以及平臺的可操作性方面都有極大優(yōu)化和提升。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心技術(shù)包括加密算法、分布式存儲、去中心化以及共識機制等現(xiàn)實特點，在具體應(yīng)用中可以表現(xiàn)為信息公開等方式，金融領(lǐng)域借助區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了與產(chǎn)業(yè)運營的更深度的融合，我國供應(yīng)鏈金融的發(fā)展以及創(chuàng)新機制的建設(shè)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的改造和完善，形成了新的發(fā)展動力，為整個商業(yè)的創(chuàng)新提供有力的支持作用。而實踐也進一步證明，這種新供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展和深化建設(shè)，有著巨大的商業(yè)開發(fā)潛力，可以作為商業(yè)金融的未來建設(shè)途徑來開發(fā)和應(yīng)用。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動供應(yīng)鏈金融的目標訴求分析

信息技術(shù)的應(yīng)用，帶來了整個社會各個領(lǐng)域的全面改善，其核心就是通過信息的高度流通和共享，使得原有的一些技術(shù)性壁壘和門檻被打破，形成了新的交流互動機制，并基于此建立起現(xiàn)代社會的運用模式和信用架構(gòu)。在金融領(lǐng)域，通信的高度充分性和全面化，使得信息的傳遞和處理達到了更高的應(yīng)用水平，現(xiàn)代金融就是將信息技術(shù)進行全面整合的一種運營模式，這種嘗試有力地推動了現(xiàn)代金融與市場化發(fā)展的融合與整合，中間環(huán)節(jié)的優(yōu)化和簡化，極大地提升的商業(yè)運營的效率，其應(yīng)用已經(jīng)是一種必然的選擇。從目前我國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展情況看，金融與實體經(jīng)濟的整合程度過低還是一個非?，F(xiàn)實的問題，造成這一情況的原因是多方面的，最主要表現(xiàn)有兩個方面：一是我國的金融整體運營環(huán)境不好，使得金融對實體經(jīng)濟的支援作用有限，很多資金還是留存在金融系統(tǒng)內(nèi)部，未能對實體經(jīng)濟產(chǎn)生應(yīng)有的扶持作用。二是中小企業(yè)存在非常突出的融資問題，實體企業(yè)因為融資難導(dǎo)致運轉(zhuǎn)不同程度上的困難，國際經(jīng)濟下行趨勢明顯的背景下，其運營困難更趨嚴重。

這些現(xiàn)實存在的問題促成了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的潛在動力形成和發(fā)展，通過區(qū)塊鏈技術(shù)使得分布式賬本技術(shù)等相關(guān)功能的運用。商業(yè)銀行與實體企業(yè)之間可以實現(xiàn)無篡改的保存功能，這可以非常高效地解決困擾傳統(tǒng)金融信息不對稱及其相關(guān)問題。通過將區(qū)塊鏈內(nèi)的各主體的所有商業(yè)信息進行分布式儲存，使得這些信息內(nèi)容實現(xiàn)了信息流通的高度充分性，信息高度共享的同時也保證了信息的安全性，使得困擾信息技術(shù)商業(yè)運用的信息孤島可以有效得到解決。5G通信以及大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的應(yīng)用，使得相關(guān)過程更加高效穩(wěn)定，一些信息的記錄與傳遞過程實現(xiàn)了可視化操作，這有助于信息共享過程中充分體現(xiàn)透明安全的特點。而計算機、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的進一步發(fā)展，使得整個運作的潛力被進一步開發(fā)，通過具體的商業(yè)運作，已經(jīng)證實了其在信用機制建設(shè)和信息共享效率的完善中有著巨大的可操作性，并具備非常廣闊的開發(fā)空間。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)突破供應(yīng)鏈金融障礙路徑分析

區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)中的應(yīng)用，就是針對目前銀行中存在的一些具體業(yè)務(wù)內(nèi)容和發(fā)展問題，通過提高這些問題解決效率和質(zhì)量，使得整個商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間有更為深遠的影響力和執(zhí)行效果。金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其最重要的動力來自對自身業(yè)務(wù)開展金融障礙的突破，這些障礙問題對整個商業(yè)銀行的建設(shè)已經(jīng)產(chǎn)生了嚴重的困擾，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)可以將很多現(xiàn)實的問題通過技術(shù)化方式進行充分解決，這也是形成整個商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的直接動力。具體來說，其模式可以體現(xiàn)為以下幾種路徑突破方式，下面分別加以闡釋和說明。

1.區(qū)塊鏈技術(shù)對信息孤島問題的解決路徑

區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，其最直接的目的就是要解決區(qū)塊鏈中存在的信息孤島問題。信息孤島就是完整供應(yīng)鏈中存在的低層級企業(yè)偏離產(chǎn)業(yè)核心的情況，出現(xiàn)該偏離的原因很大程度是因為信息不對稱和溝通不充分導(dǎo)致，而這種發(fā)展會形成惡性循環(huán)，使得這種偏離更加顯著，層級使得產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息互通障礙更加明顯，特別是整個供應(yīng)鏈的末端，這種信息孤島問題更加明顯。引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，其分布式賬本技術(shù)可以將供應(yīng)鏈中各層級主體的信息進行安全穩(wěn)定且充分的共享，信息交互在商業(yè)運作方面達到了更高層次的運作水平上。通過區(qū)塊鏈技術(shù)提供的高信度信息架構(gòu)，能夠?qū)⑿畔⑵脚_的商業(yè)功能進行更為深入的系統(tǒng)開發(fā)，尤其金融行業(yè)與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系可以達到更有效的溝通水平，并對信用機制的建設(shè)以及金融支持等全面的實現(xiàn)，都有非常顯著的提升作用。商業(yè)銀行不僅是與個別企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，而是對整個實體產(chǎn)業(yè)都有非常充分的了解，這對于投資和融資的開展，有很大的促進和完善作用，那些經(jīng)營狀況更好且有更大發(fā)展?jié)摿Φ膶嶓w企業(yè)會得到更多的融資機會，這對于整個產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展有很大的促進作用。同時，企業(yè)之間的信息關(guān)聯(lián)性能夠達到新的建設(shè)高度，并對產(chǎn)業(yè)的信息共享以及全面建設(shè)形成良好的促進作用，而這對于金融銀行參照相關(guān)信息進行有效判斷和業(yè)務(wù)建設(shè)，是非常必要且重要的。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)建立健全信息共享平臺問題的解決途徑

信息共享平臺對于實體經(jīng)濟的影響是多方面的，不僅要形成信息互動的有效性，同時還要確保信息的真實準確性，只有這些條件具備才能對整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和建設(shè)產(chǎn)生積極的影響。實體企業(yè)和商業(yè)銀行依賴這些信息做出準確的判斷，進而決定相關(guān)的融資和投資，因此對于供應(yīng)鏈中的各主體都有顯著的幫助。區(qū)塊鏈技術(shù)中的點對點傳輸以及分布式賬本功能，可以將傳統(tǒng)意義上的信息單向傳輸模式轉(zhuǎn)化為更加全面的信息充分共享模式，并確保了整個體系的安全性，其穩(wěn)定性的提升，使得該信息共享平臺的適用性也大幅提升。依據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)的分布式存儲，可以使信息共享平臺對信息的使用安全和充分共享功能達到更高水平，這些性能的實現(xiàn)，可以使商業(yè)銀行的整體運營效果得到有效保證。信息通過充分的交互，可以將核心企業(yè)在整個結(jié)構(gòu)鏈中的作用進行完善，將原來的那些信息空洞進行技術(shù)性的修補，信息平臺的保障穩(wěn)定性和可靠性被持續(xù)強化，對實體企業(yè)和產(chǎn)業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)處理有積極的完善和優(yōu)化作用。供應(yīng)鏈內(nèi)的各相關(guān)主體都可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)提供的點對點傳輸以及分布式賬本形成穩(wěn)固可靠的業(yè)務(wù)聯(lián)系，傳統(tǒng)信息傳輸結(jié)構(gòu)從樹枝狀模式向網(wǎng)絡(luò)化模式轉(zhuǎn)化，平臺功能因此更加強化，信息互通的質(zhì)量和成本得到有效管理。而這些建設(shè)措施的實現(xiàn)，同時借助區(qū)塊鏈技術(shù)對信息的公開化處理，使得企業(yè)間的互信機制能夠更穩(wěn)定建立，溝通渠道和相關(guān)機制的建設(shè)也能夠得到有效保證。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行市場風險問題的解決途徑

市場風險問題產(chǎn)生的一個最大原因就是因為相關(guān)信息的不對稱所導(dǎo)致，為確保市場風險能夠有效控制，銀行對實體經(jīng)濟進行融資的條件主要是通過抵押物的形式。這些抵押物包括實體貨物、購銷合同、交易票據(jù)、信用證明等，在實際的運作中，這些抵押物的價值會因為市場變化發(fā)生波動，抵押物價值的波動必然導(dǎo)致市場風險，而相關(guān)風險的管控在金融業(yè)務(wù)開展的過程中非常重要。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的充分應(yīng)用，可以將這些抵押物的市場價格與風險控制處理系統(tǒng)實現(xiàn)信息的充分交互。抵押物價值可以進行實時評估，這些評估結(jié)果用于市場風險的控制。具體操作中可以設(shè)置確定的風險警報，一旦抵押物價值低于設(shè)定的標準，就會自動發(fā)出警報，商業(yè)銀行可以采取進一步的措施來降低風險，確保業(yè)務(wù)安全。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)推動供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展分析

實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，對金融融資的需要更加全面和充分，而商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也需要針對實體經(jīng)濟的發(fā)展需求對自身的供應(yīng)鏈進行創(chuàng)新和完善。通過區(qū)塊鏈技術(shù)對供應(yīng)鏈障礙進行突破，實現(xiàn)該技術(shù)的應(yīng)用水平達到較高的應(yīng)用水平，這是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展的直接推動力量。市場的變化也形成了商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的動機，并在區(qū)塊鏈技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的驅(qū)動下，達到更高的應(yīng)用水準。

1.區(qū)塊鏈技術(shù)落地供應(yīng)鏈金融的條件

金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新可以對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有非常重要的推動作用，金融創(chuàng)新對實體經(jīng)濟創(chuàng)新也是極為重要的建設(shè)性影響，基于這一條件和背景，對先進技術(shù)的應(yīng)用和推廣可以視為金融行業(yè)創(chuàng)新行為的有益嘗試和有效體現(xiàn)。供應(yīng)鏈內(nèi)部的各主體充分了解和深度認可區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效突破業(yè)內(nèi)的認知，進而在業(yè)內(nèi)形成大量供應(yīng)鏈金融用戶的支持。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本技術(shù)是要在每個用戶節(jié)點上創(chuàng)建一個賬本，用于記錄鏈上發(fā)生的事件。被記錄的事件信息可以在每個節(jié)點的記賬本上進行翻閱和追溯，這是區(qū)塊鏈技術(shù)特點鑄就的優(yōu)勢，但前提條件是每個用戶都具備主動共享信息的意愿。用戶的支持和認可才能促使其積極主動地分享信息，形成主動上鏈意愿，真正達到去中心化目的。同時也使得區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用后的供應(yīng)鏈金融擁有強大的用戶可擴容性，由此形成的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的市場規(guī)?；?yīng)能有效幫助和驅(qū)動供應(yīng)鏈金融發(fā)展。

從技術(shù)的本質(zhì)上看，區(qū)塊鏈技術(shù)是基于計算機加密算法衍生出的應(yīng)用技術(shù)，其與供應(yīng)鏈金融進行結(jié)合時會產(chǎn)生一定內(nèi)生障礙。區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動供應(yīng)鏈金融發(fā)展時，金融項目涉及有關(guān)交易信息、信用信息等商業(yè)敏感信息，很多商業(yè)機構(gòu)或者供應(yīng)鏈上主體需要保守交易信息、資產(chǎn)等商業(yè)機密，不希望完全透明公開。因此區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融應(yīng)用時，一方面在搭建區(qū)塊鏈平臺時要著重考慮各個主體的數(shù)據(jù)隱私保護程度，平衡并合理規(guī)劃對各個主體的信息公開程度，確保各個主體的商業(yè)利益;另一方面要對非對稱加密技術(shù)進行定制化升級，保障數(shù)據(jù)加密、防截獲、防破解的能力，并且要考慮加密方式在高度安全可靠的前提下降低操作難度和復(fù)雜性，特別是非先進計算機技術(shù)用戶的便捷性。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)落地供應(yīng)鏈金融的保障

積極引導(dǎo)相關(guān)各領(lǐng)域?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)的正確認知，這是非常重要的必要條件，加強企業(yè)、政府、高校和科研院所之間合作，加快推進對區(qū)塊鏈的共識機制、加密算法、處理效率等核心技術(shù)的創(chuàng)新。通過一些有效的措施鼓勵商業(yè)銀行、核心企業(yè)、電商平臺、上下游企業(yè)等供應(yīng)鏈金融參與主體積極學習和參與到區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用當中，協(xié)同整合各個主體之間的關(guān)系。規(guī)范實體經(jīng)濟，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)推動供應(yīng)鏈金融發(fā)展創(chuàng)新，為資金抵達真正需求的地方提供高效、安全、便捷的通道，推動政府、銀行和企業(yè)之間的信息互通和數(shù)據(jù)共享，共同構(gòu)建完善的“區(qū)塊鏈+”供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

區(qū)塊鏈技術(shù)本身的規(guī)則制定能夠彌補并革新原有供應(yīng)鏈金融中存在的問題，需要區(qū)塊鏈平臺搭建高可信度參與主體建立的信用機制的引導(dǎo)支撐。在搭建區(qū)塊鏈平臺時需要國家標注引導(dǎo)，提高區(qū)塊鏈平臺的質(zhì)量和信任。高可信度主體參與的引導(dǎo)，能夠讓區(qū)塊鏈上的各個主體快速形成共識機制，有效制定合法合規(guī)的智能合約，能夠制定關(guān)于區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的標準化準則，合理有效搭建區(qū)塊鏈大規(guī)模應(yīng)用的架構(gòu)，規(guī)范區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)管理，安全規(guī)范地傳遞區(qū)塊鏈節(jié)點間信息的傳遞等。依托中國人民銀行或國家相關(guān)部門為核心作為引導(dǎo)，高?？蒲性核约跋冗M企業(yè)積極參與合作，共同保證區(qū)塊鏈技術(shù)合理合法地在供應(yīng)鏈金融中得到有效應(yīng)用。

五、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展必須與商業(yè)需求和技術(shù)創(chuàng)新息息相關(guān)，通過將新的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)，使得這些銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)能夠更加高效地執(zhí)行，同時在一些新的服務(wù)能力拓展方面也展現(xiàn)出極大的融合和發(fā)展能力。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，需要將這些新的金融和通信技術(shù)進行全面的整合，進而形成當今市場條件下的全面優(yōu)化和完善。區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)金融領(lǐng)域的應(yīng)用建設(shè)，能夠?qū)Ξa(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動作用，在信用機制建設(shè)、服務(wù)信息共享等相關(guān)領(lǐng)域，有著巨大的發(fā)展空間。而這種新的商業(yè)模式的架構(gòu)，可以對我國的經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生巨大的促進作用。

參考文獻：

[1]魯其輝，曾利飛，周偉華.供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資的決策分析與價值研究[J].管理科學學報，2012，（05）.

[2]張路.博弈視角下區(qū)塊鏈驅(qū)動供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟問題， 2019，（04）.

[3]郭菊娥，史金召，王智鑫.基于第三方B2B平臺的線上供應(yīng)鏈金融模式演進與風險管理研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014（01）.

[4]許荻迪.區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用研究[J].西南金融， 2019，（02）.

[5]袁勇，王飛躍.區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀與展望[J].自動化學報，2016，（04）.