農(nóng)村普惠金融實施效果分析

孫衛(wèi)虎 汪宜香 李新然

摘 要：本文通過對調(diào)查問卷結(jié)果的分析，研究巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融實施情況，研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)前巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融實施效果不明顯，針對普惠金融發(fā)展存在的問題提出了完善巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;實施效果;巢湖地區(qū)

中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A

Abstract：This paper studies the implementation of rural inclusive finance in Chaohu by analyzing the result of the questionnaire.It is found that the current implementation of rural inclusive finance in Chaohu is not effective，in view of the problems existing in the financial development of Pratt & Whitney，this paper puts forward some suggestions on how to perfect the rural inclusive finance in Chao Hu.

Key words：financial inclusion; implementation effect;Chaohu rural areas

一、緒論

巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融正在穩(wěn)步推進，但是在實施過程中也存在一系列的問題。因此本文通過研究巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，從而找到農(nóng)村普惠金融實施過程中存在的問題，最后根據(jù)問題提出合理建議，從而促進巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融實施效果。

二、巢湖市農(nóng)村普惠金融實施現(xiàn)狀及存在的問題

（一）巢湖市農(nóng)村普惠金融實施現(xiàn)狀

1.農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模不斷提升

歷經(jīng)十幾年的發(fā)展，從2007年開始，巢湖市農(nóng)村專業(yè)合作社在國家法律政策的規(guī)范要求和精確指導(dǎo)下，實現(xiàn)了農(nóng)民專業(yè)合作社的從零到有，并且在以后的四年間，實現(xiàn)了每年增加40戶左右的水平。這也反映了巢湖地區(qū)金融服務(wù)于農(nóng)村，服務(wù)于基層經(jīng)濟，呈現(xiàn)了金融機構(gòu)和家庭農(nóng)場相輔相成的態(tài)勢。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量仍較少

雖然該地區(qū)內(nèi)已有全覆蓋的農(nóng)行或農(nóng)商行的營業(yè)網(wǎng)點和ATM機，但是根據(jù)調(diào)查，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個農(nóng)行或者農(nóng)商行的服務(wù)機構(gòu)，已經(jīng)不能滿足巢湖地區(qū)農(nóng)村人民日益增加的金融服務(wù)需求，根據(jù)我們面對巢湖市農(nóng)村居民發(fā)布的180份調(diào)查問卷中“您覺得居住地的金融機構(gòu)服務(wù)是否方便高效”，就有35%的問卷結(jié)果顯示“不太方便高效”，而造成這一結(jié)果的原因，通過我們的分析，我們歸結(jié)為巢湖市農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量較少。

3.農(nóng)村居民享受政策的意識薄弱

目前巢湖農(nóng)村地區(qū)留守兒童與空巢老人數(shù)量居多，對于一些普惠金融政策的了解不夠深入與透徹，所以對農(nóng)村普惠金融實施造成一定的影響。一方面，一部分農(nóng)村居民對金融機構(gòu)的信任程度不夠，僅愿把資金存入農(nóng)商銀行。另一方面，缺乏對金融相關(guān)知識的了解和認(rèn)識，對于辦理網(wǎng)絡(luò)貸款以及購買理財產(chǎn)品等專業(yè)操作和知識不了解，造成了大部分農(nóng)村居民的經(jīng)濟金融困擾。

（二）巢湖市農(nóng)村普惠金融實施存在的問題

要完成全面建成小康社會，就要解決城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡。對于巢湖市農(nóng)村經(jīng)濟，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融發(fā)展滯后是阻礙其農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因之一，農(nóng)村是一個很大的消費市場，因此，深入巢湖地區(qū)農(nóng)村金融改革，對加快巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有關(guān)鍵性的意義。

1.基礎(chǔ)金融服務(wù)體系不完善

為了更好地加快巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融的進步，需要在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村建立相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是目前由于巢湖市農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善程度不高，所以基礎(chǔ)金融服務(wù)較差。主要表現(xiàn)在：（1）由于農(nóng)村區(qū)域較大，農(nóng)村居民居住地不集中，而設(shè)立網(wǎng)點所需要的費用較高、人員較多。（2）很多相關(guān)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點不統(tǒng)一，導(dǎo)致居民辦理業(yè)務(wù)消耗時間長、不方便，支持金融機構(gòu)在巢湖農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的現(xiàn)代化支付體系不夠完善。

2.金融產(chǎn)品與居民需求不匹配

金融產(chǎn)品與居民需求不匹配主要體現(xiàn)在：當(dāng)?shù)氐暮芏嘟鹑跈C構(gòu)為了減少成本愈加側(cè)重于生產(chǎn)金額較大、期限較長的金融產(chǎn)品，但巢湖市農(nóng)村居民貧困人口數(shù)目較大，資金周轉(zhuǎn)困難，愈加傾向于選擇額度較小、期限較短的金融產(chǎn)品。

3.政策支持力度不夠

巢湖地區(qū)2018年度本年收入總計15002.67萬元（含用事業(yè)基金彌補收支差額和年初結(jié)轉(zhuǎn)結(jié)余），支出總計15002.67萬元（含結(jié)余分配和年末結(jié)轉(zhuǎn)結(jié)余）。與2017年度相比，收、支總計各減少854.89萬元，降低5.39%，主要原因之一就是金融普惠發(fā)展項目立項減少。因此，減稅降費等方面還需要加強。加大力度支持當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)定向費用補貼等一系列扶持政策，吸引巢湖當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)加大對金融貸款的投放力度。

4.金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的參與度較低

大多數(shù)金融機構(gòu)把經(jīng)營主體放在城市，部分金融機構(gòu)雖然在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村設(shè)立了運營網(wǎng)點，不但沒有帶去信貸投放指標(biāo)，反而把在當(dāng)?shù)丶橙〉拇婵罹奂匠鞘羞\營，只是為了達到預(yù)期收益最大化的目的，導(dǎo)致了當(dāng)?shù)刭Y金流失加重，同時也加重了城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡。巢湖地區(qū)農(nóng)村環(huán)境也存在以下幾個問題：（1）貧困人口眾多，其中以低保戶、五保戶為主，低保貧困戶和五保貧困戶共有12010戶居民，占巢湖市貧困戶總數(shù)的79.2%，其中低保貧困戶8319戶，占巢湖市貧困戶總數(shù)的54.75%;五保貧困戶3691戶，占巢湖市貧困戶總數(shù)的24.3%。全市貧困人口中喪失勞動能力和無勞動能力人口17168人，占巢湖市貧困人口總數(shù)的58.7%，無勞動能力人口12942人，占巢湖市貧困人口總數(shù)的43.4%。少數(shù)已脫貧群眾自我發(fā)展能力仍然不足，致貧返貧成因多樣復(fù)雜造成農(nóng)村居民穩(wěn)定脫貧存在一定的問題;（2）服務(wù)設(shè)備不健全，金融機構(gòu)難以實現(xiàn)全面覆蓋;（3）存在管理人員的積極性不高的現(xiàn)象，需要對管理人員進行深入了解金融知識的培訓(xùn)。（4）有關(guān)金融的法律法規(guī)還不夠健全?，F(xiàn)有的監(jiān)管制度依舊出現(xiàn)較多的漏洞，大部分體現(xiàn)在對金融機構(gòu)的監(jiān)管缺乏針對性和金融監(jiān)管立法的落后。當(dāng)?shù)卣枰涌祛C布與農(nóng)村普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)，重視對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融有關(guān)法律法規(guī)的制定與健全;（5）相關(guān)體系的不健全也在一定程度上阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展。

三、提高巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融實施效果的建議

（一）提升金融機構(gòu)產(chǎn)品與農(nóng)民需求匹配度

政府和金融機構(gòu)等應(yīng)該要向農(nóng)民提供金融知識的學(xué)習(xí)，使農(nóng)民相信金融產(chǎn)品能夠帶來收益。金融機構(gòu)也應(yīng)該下農(nóng)村普惠金融的技術(shù)和產(chǎn)品方面下功夫，創(chuàng)新新的產(chǎn)品，使農(nóng)民在農(nóng)村普惠金融的扶持下走向小康。

（二）提高農(nóng)村地區(qū)信貸指標(biāo)分配合理化

一方面政府和金融機構(gòu)等要健全農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)設(shè)施，使城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。加強管理人員的培訓(xùn)，使農(nóng)民不會因為管理人員的積極性不高而得不到想要的金融服務(wù)。另外，因為內(nèi)生性金融機構(gòu)更容易取得農(nóng)民的信任，從而獲取信息，所以應(yīng)該加大內(nèi)生性金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的占比，這樣可以降低信用風(fēng)險，加快巢湖地區(qū)農(nóng)村普惠金融的進步。

（三）加強農(nóng)村金融監(jiān)管的正規(guī)化

由于政府改革模式導(dǎo)致的問題，應(yīng)該由政府和金融機構(gòu)等加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，有針對性的增加關(guān)于農(nóng)村普惠金融的立法制度，這樣才能根本的解決由于體系問題阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題。

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