中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作的現(xiàn)狀與創(chuàng)新途徑

蘇麗娟

摘 要：金融領(lǐng)域向來是中俄經(jīng)貿(mào)合作中的重要組成部分，增強(qiáng)中俄金融合作對雙方均有重要的經(jīng)濟(jì)和社會價值。近年來，中俄兩國在金融合作實踐過程中，逐步建立起良性協(xié)調(diào)機(jī)制，使得跨境銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)逐漸加深，聯(lián)盟成員不斷擴(kuò)大，金融產(chǎn)品種類進(jìn)一步豐富，金融合作業(yè)務(wù)逐步延伸。然而不可否認(rèn)的是，中俄金融合作中仍面臨許多困境。因此，研究中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作現(xiàn)狀以及面臨的困境，并提出創(chuàng)新途徑具有重要現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：中俄;經(jīng)貿(mào)合作;金融領(lǐng)域;困境;創(chuàng)新途徑

2019年是中國和俄羅斯建交70周年，在此期間，中俄兩國領(lǐng)導(dǎo)人互訪頻繁，政治互信與雙邊貿(mào)易合作逐漸加深，金融領(lǐng)域合作成效尤為突出。其中，中俄互設(shè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，為雙邊經(jīng)貿(mào)合作提供資金支持的同時，也為金融合作奠定良好基礎(chǔ)。據(jù)金融界信息顯示，截止到2019年9月，中國共有6家商業(yè)銀行在俄羅斯增設(shè)4家子行和2家代表處，3家保險公司在俄羅斯設(shè)有1家代表處和2個工作組。俄羅斯共有9家銀行在中國設(shè)有1家分行和10家代表處，2家保險公司在中國設(shè)有2家代表處。并且，隨著中俄金融合作進(jìn)程的推進(jìn)，互設(shè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量還會進(jìn)一步增加。然而，當(dāng)前中俄金融合作中仍存在很多不確定性因素，仍面臨著本幣結(jié)算業(yè)務(wù)量較低、監(jiān)管政策不健全等困境。在此背景下，分析中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作的創(chuàng)新途徑，可以為促進(jìn)雙邊經(jīng)貿(mào)金融合作提供參考。

一、中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作的現(xiàn)狀

（一）跨境銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)成為新亮點

近幾年，同業(yè)銀團(tuán)拆借逐漸成為中俄經(jīng)貿(mào)金融合作中的創(chuàng)新亮點。2015年9月2日，中俄同業(yè)間首筆銀團(tuán)拆借簽約儀式在哈爾濱舉行，標(biāo)志著中俄正式開啟同業(yè)間銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)，打通中俄金融合作新領(lǐng)域。此次儀式上，哈爾濱銀行接受俄羅斯聯(lián)合儲蓄銀行委托，邀請包商銀行和內(nèi)蒙古銀行，共同完成向俄羅斯聯(lián)邦儲蓄銀行借款1.4億美元同業(yè)間銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)。此后，中俄雙方持續(xù)推進(jìn)跨境銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)。例如，哈爾濱銀行聯(lián)合10家歐美金融機(jī)構(gòu)，與俄羅斯開放金融集團(tuán)簽署總金額為1.85億美元國際銀團(tuán)貸款協(xié)議，進(jìn)一步深化雙邊跨境銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)。另外，2019年第十三屆圣彼得堡國際經(jīng)濟(jì)論壇期間，哈爾濱銀行與俄羅斯聯(lián)邦外經(jīng)銀行國家開發(fā)集團(tuán)公司，簽署人民幣同業(yè)借款合同。這一合同的簽訂，進(jìn)一步推動雙邊跨境銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)發(fā)展，促使跨境銀團(tuán)拆借業(yè)務(wù)成為中俄經(jīng)貿(mào)金融合作中不可或缺的一部分。

（二）中俄金融聯(lián)盟成員不斷增多

2015年第二屆中國-俄羅斯博覽會上，中俄金融聯(lián)盟成立。成立之初，聯(lián)盟成員僅有35家。隨著雙邊金融跨境電商業(yè)務(wù)持續(xù)加深，聯(lián)盟成員逐漸增多。2016年9月1日，中俄金融聯(lián)盟成員機(jī)構(gòu)已逐漸擴(kuò)大到57家。中方金融機(jī)構(gòu)由18家增加到29家，俄方機(jī)構(gòu)由17家增加至28家。截止到2017年初，中俄金融聯(lián)盟成員單位已經(jīng)發(fā)展為62家，主要涵蓋銀行、信托、基金、保險、資產(chǎn)管理等金融機(jī)構(gòu)。并且，中俄金融聯(lián)盟已經(jīng)完成4項跨境融資業(yè)務(wù)，簽署29項業(yè)務(wù)及培訓(xùn)合作協(xié)議，推動雙邊金融合作進(jìn)一步發(fā)展。截止到2019年初，中俄金融聯(lián)盟成員單位已經(jīng)增加至70家，主要涵蓋銀行、信托、基金、保險、資產(chǎn)管理等十多類金融機(jī)構(gòu)。其中，中方成員單位主要包括鄭州銀行、阜新銀行等33家金融單位，俄羅斯成員單位包括亞太銀行、團(tuán)結(jié)銀行等37家金融單位。

（三）金融產(chǎn)品種類逐漸豐富

隨著中俄金融合作進(jìn)程不斷加深，雙邊經(jīng)貿(mào)金融產(chǎn)品種類更加多樣。2019年舉辦的中俄博覽會上，中國銀行黑龍江分行在展會現(xiàn)場向俄羅斯客商提供展示金融產(chǎn)品，包括出國金融服務(wù)、手機(jī)銀行、E融匯、冬奧信用卡、冰雪主體借記卡等。2018年龍江銀行在俄羅斯布拉戈維申斯克舉行金融產(chǎn)品推廣會。會上龍江銀行代表表示，該行與俄方進(jìn)行傳統(tǒng)金融貿(mào)易的基礎(chǔ)上，積極展開快捷跨境清算業(yè)務(wù)、本幣結(jié)算和匯率避險業(yè)務(wù)，以及中小企業(yè)授信和貿(mào)易聯(lián)動業(yè)務(wù)等跨境服務(wù)，積極對俄羅斯企業(yè)開展特色融資業(yè)務(wù)。并且，為進(jìn)一步推動兩國經(jīng)貿(mào)合作進(jìn)程，龍江銀行還積極創(chuàng)新跨境人民幣業(yè)務(wù)，設(shè)計匯率避險和結(jié)算融資等新型金融產(chǎn)品，積極豐富金融產(chǎn)品種類，為中俄經(jīng)貿(mào)合作提供豐富多樣的金融產(chǎn)品。

（四）金融業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域逐步延伸

隨著中俄經(jīng)貿(mào)金融合作進(jìn)程不斷加深，雙方金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)，逐步延伸至央行間貨幣、金融市場以及保險等領(lǐng)域。據(jù)眾信普惠數(shù)據(jù)顯示，2017年3月，中國工商銀行在莫斯科正式啟動人民幣清算行業(yè)務(wù)，中國銀行與俄羅斯境內(nèi)34家金融機(jī)構(gòu)簽署人民幣現(xiàn)鈔批發(fā)業(yè)務(wù)，標(biāo)志著雙方金融合作從傳統(tǒng)銀行間業(yè)務(wù)合作，逐步延伸到貨幣合作領(lǐng)域。與此同時，中俄金融機(jī)構(gòu)積極探索銀行間投融資業(yè)務(wù)。2018年，哈爾濱銀行投資俄羅斯全球排名第二大原鋁和鋁合金生產(chǎn)商，在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣熊貓債，標(biāo)志著中俄雙邊金融機(jī)構(gòu)投資合作正式啟動。此后，哈爾濱銀行還與俄羅斯銀行合作創(chuàng)立發(fā)起“中俄高科技產(chǎn)業(yè)投資基金”，重點投資中俄兩國先進(jìn)制造、航空等領(lǐng)域。另外，國家開發(fā)黑龍江分行聯(lián)合哈爾濱銀行，與俄羅斯商業(yè)銀行簽訂總額為32.9億美元同業(yè)融資協(xié)議。這一協(xié)議簽訂，預(yù)示著雙邊金融合作延伸到融資領(lǐng)域。

二、中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作面臨的困境

（一）雙邊資金清算系統(tǒng)不統(tǒng)一

現(xiàn)階段，在中俄金融合作過程中，雙邊資金清算系統(tǒng)不統(tǒng)一，成為開展金融合作的主要困境之一。2018年之前，俄羅斯銀行業(yè)長期將環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）作為結(jié)算系統(tǒng)，而中國一直將跨境人民幣支付清算系統(tǒng)（CIPS）作為跨境和離岸業(yè)務(wù)資金結(jié)算系統(tǒng)。更為重要的是，CIPS支付清算系統(tǒng)在俄羅斯普及程度不高。據(jù)俄羅斯衛(wèi)星通訊社、中國金融新聞網(wǎng)資料顯示，2015年俄羅斯外貿(mào)銀行通過代理銀行加入CIPS系統(tǒng)，并逐步開始測試運行。截至2019年4月，CIPS系統(tǒng)在俄使用率僅為10.2%。許多俄羅斯銀行還沒有與CIPS聯(lián)網(wǎng)，依然使用SWIFT系統(tǒng)與中國進(jìn)行經(jīng)貿(mào)金融合作。這意味著中俄兩國經(jīng)貿(mào)往來中，在進(jìn)行資金清算時，系統(tǒng)具有差異，極易導(dǎo)致資金損失事件發(fā)生。加之，中俄經(jīng)貿(mào)金融合作中，應(yīng)對結(jié)算系統(tǒng)不統(tǒng)一風(fēng)險防范工具的缺失，進(jìn)一步加劇了雙邊金融合作困難程度。特別是俄羅斯金融市場缺乏3年以上人民幣、盧布匯率掉期的風(fēng)險對沖工具，使得雙方經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作風(fēng)險增大。

（二）本幣結(jié)算業(yè)務(wù)量較低

當(dāng)前中俄兩國人民幣和盧布本幣結(jié)算業(yè)務(wù)量較低，制約了雙邊經(jīng)貿(mào)金融合作進(jìn)程。雙方合作開展之初，由于缺乏盧布與人民幣匯價，每筆業(yè)務(wù)需要依靠美元才能夠進(jìn)行結(jié)算。直至2011年，雙方重新簽訂本幣結(jié)算協(xié)定，兩國經(jīng)濟(jì)活動主體才可以使用人民幣和盧布進(jìn)行商品和服務(wù)結(jié)算。然而，由于人民幣和盧布結(jié)算系統(tǒng)不完善，截止到2018年初，人民幣和盧布業(yè)務(wù)結(jié)算量占比僅為15%，其余業(yè)務(wù)仍需要依靠美元進(jìn)行結(jié)算。并且，俄羅斯銀行和中國銀行支付體系相互獨立，或者通過西方國家控制下的環(huán)球銀行金融通信協(xié)會進(jìn)行結(jié)算。在此情況下，中俄兩國銀行間本幣結(jié)算業(yè)務(wù)量受到極大限制。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行雖能實現(xiàn)人民幣跨境劃轉(zhuǎn)，但人民幣與盧布直接清算渠道尚未建立。再加上中俄境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)沒有盧布清算幣種，減少了兩國經(jīng)貿(mào)合作中的本幣業(yè)務(wù)結(jié)算量。

（三）金融監(jiān)管體系不完善

在中俄經(jīng)貿(mào)金融合作中，金融監(jiān)管體系不完善成為阻礙雙邊金融行業(yè)發(fā)展的一大障礙。就中國方面而言，邊境貿(mào)易監(jiān)管不力，加劇了資金非法流動問題。由于中俄邊境地區(qū)現(xiàn)鈔交易快捷方便，相關(guān)金融監(jiān)管部門無法對出入境現(xiàn)鈔流通情況進(jìn)行監(jiān)管，為洗錢等違法活動留下可乘之機(jī)。依據(jù)中國《攜帶外幣現(xiàn)鈔出入境管理暫行辦法》規(guī)定，凡是攜帶超過1萬美元或者等價商品，應(yīng)向海關(guān)申報，并申領(lǐng)外匯現(xiàn)鈔攜帶證明。但在實際操作過程中，由于邊境金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)備設(shè)施落后，相應(yīng)監(jiān)管條件缺失，大多數(shù)情況下無法全面檢查個人隨身攜帶現(xiàn)鈔數(shù)量。這使得境內(nèi)資本非法流入到境外，阻礙中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作順利展開。同時，俄羅斯金融監(jiān)管體系也存在問題，在一定程度上也限制雙邊經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作的開展。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)時報信息顯示，在過去17年中，俄羅斯由于各監(jiān)管主體立場存在差異，使得證券業(yè)游離于監(jiān)管之外，金融監(jiān)管難以發(fā)揮真正作用，使得中俄雙邊經(jīng)貿(mào)金融在證券領(lǐng)域的合作發(fā)展較為緩慢。

（四）俄羅斯金融市場穩(wěn)定性較差

俄羅斯經(jīng)濟(jì)收入受西方國家影響較大，財政收入和盧布匯率等金融領(lǐng)域極易受到西方經(jīng)濟(jì)制裁的影響。因此，在西方經(jīng)濟(jì)制裁和原油價格下跌背景下，俄羅斯金融市場中不穩(wěn)定性驟加。2018年4月，美國財政部對俄羅斯金融企業(yè)實施經(jīng)濟(jì)制裁。據(jù)搜狐新聞顯示，受這一經(jīng)濟(jì)制裁的影響，俄羅斯股市、匯市等金融領(lǐng)域受到嚴(yán)重影響，財富總額一天縮水超過160億美元。且這一制裁使得俄羅斯盧布大跌近3.5%，創(chuàng)下自2016年6月以來最大的跌幅。俄羅斯金融市場財富縮水和盧布匯率波動，極大地加大中俄經(jīng)貿(mào)金融合作風(fēng)險。另外，很多俄羅斯銀行規(guī)模較小，資產(chǎn)集中度較高，存在較大系統(tǒng)風(fēng)險，會加劇俄羅斯金融市場不穩(wěn)定性。據(jù)俄羅斯經(jīng)濟(jì)評論數(shù)據(jù)顯示，近幾年國家成分在俄羅斯銀行中的占比已經(jīng)高達(dá)70%。更為嚴(yán)重的是，俄羅斯金融市場中，銀行合并現(xiàn)象呈現(xiàn)出上升趨勢。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表明，在以后幾年內(nèi)，俄羅斯還會有銀行合并現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行業(yè)中國家成分將會持續(xù)增加。而俄羅斯資產(chǎn)進(jìn)一步集中在國家，會使金融市場中系統(tǒng)風(fēng)險大幅增加，不穩(wěn)定性持續(xù)加劇，影響中俄經(jīng)貿(mào)金融合作的深入開展。

（五）雙方授信存在沖突

在中俄經(jīng)貿(mào)金融合作領(lǐng)域，雙邊授信制度和管理辦法存在差異，制約金融合作進(jìn)程的推進(jìn)。例如，2019年黑龍江省工商銀行等6家商業(yè)銀行，與俄羅斯16家中小微企業(yè)預(yù)簽訂發(fā)展金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，綜合授信額度為265億美元。但是，俄羅斯中小微企業(yè)要求簽訂至少3年授信期限，這與我國《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》中“商業(yè)銀行授權(quán)授信只能為期1年”的內(nèi)容明顯沖突。雙方在沒有談攏情況下，只能取消這次簽約活動。又如，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行針對俄羅斯代理行核定授信額度時，對方提出了2-5年的授信需求，這與中國當(dāng)前執(zhí)行授信政策相抵觸。由此可以看出，我國商業(yè)授信授權(quán)內(nèi)容和俄方授信要求存在沖突，已成為當(dāng)前雙方經(jīng)貿(mào)金融合作面臨的主要困境之一。

三、推動中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作的創(chuàng)新途徑

（一）政府政策層面

1.落實本幣結(jié)算過渡協(xié)議。中俄為提升貿(mào)易便利性，在2019年6月簽訂雙邊本幣結(jié)算過渡協(xié)議。這一協(xié)議的簽訂為提升本幣結(jié)算量奠定基礎(chǔ)，預(yù)計在今后數(shù)年中，俄羅斯對華盧布結(jié)算比重可能由10%上升至50%。所以，我國相關(guān)政府部門應(yīng)該積極落實中俄本幣結(jié)算過渡協(xié)議，制定企業(yè)本幣結(jié)算新機(jī)制。具體可借鑒SWIFT系統(tǒng)的結(jié)算流程，采用金融數(shù)據(jù)傳輸、文件傳輸以及直通處理（STP）等方式，為中俄雙邊貿(mào)易結(jié)算提供相關(guān)操作軟件、認(rèn)證技術(shù)及客戶培訓(xùn)等業(yè)務(wù)，推動中俄企業(yè)使用本幣進(jìn)行結(jié)算。在推行中俄本幣結(jié)算過渡協(xié)議的過程中，雙邊還應(yīng)繼續(xù)就結(jié)算框架、支付路徑與信息技術(shù)等問題進(jìn)行深入洽談，提升中俄貿(mào)易中本幣結(jié)算量占比。

2.持續(xù)擴(kuò)大金融開放力度。中俄金融合作的良好發(fā)展，離不開雙邊金融開放政策的支持。我國政府相關(guān)部門在未來可進(jìn)一步擴(kuò)大中俄金融開放力度。具體而言，一是允許俄羅斯機(jī)構(gòu)在華開展信用評級業(yè)務(wù)時，對交易所及銀行間債券市場債券進(jìn)行評級，以此推動兩國債券市場互聯(lián)互通。二是放寬俄羅斯資本主導(dǎo)的保險公司準(zhǔn)入條件，適當(dāng)延長其經(jīng)營年限，并拓寬涉及領(lǐng)域和行業(yè)機(jī)構(gòu)，如允許俄羅斯投資參股養(yǎng)老金管理公司、商業(yè)理財子公司等進(jìn)入中國市場，進(jìn)而延伸兩國金融合作領(lǐng)域。三是放松人身險外資股比限制，由當(dāng)前的51%提高至100%，鼓勵俄方金融資本進(jìn)入。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管層面

1.借鑒“監(jiān)管沙盒”理念，實行金融科技差異化監(jiān)管。所謂“監(jiān)管沙盒”，是指在保護(hù)消費者、嚴(yán)防風(fēng)險外溢的前提下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過合理放寬監(jiān)管規(guī)定，鼓勵更多創(chuàng)新方案出臺的一種機(jī)制，這種機(jī)制可實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與管控風(fēng)險雙贏。我國金融監(jiān)管部門應(yīng)引入“監(jiān)管沙盒”理念，實施差異化監(jiān)管方式，支持金融服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展中俄金融合作領(lǐng)域。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)在“監(jiān)管沙盒”機(jī)制下，適當(dāng)放寬金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管渠道，可通過對中小銀行進(jìn)行資金補(bǔ)充支持，鼓勵符合要求企業(yè)發(fā)行混合債券與創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，利用資本市場擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)范圍，更好抵御中俄金融合作中的資金流動風(fēng)險。且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“監(jiān)管沙盒”框架下，鼓勵中心銀行間深化合作項目，如聯(lián)合貸款模式提供信貸服務(wù)、建立流動性互助機(jī)制等，有效分散中俄金融合作風(fēng)險。

2.構(gòu)建“金融監(jiān)管信息系統(tǒng)”。中俄間非法資金流動現(xiàn)象的減少，還需要一定新型技術(shù)設(shè)備的支持，對此金融機(jī)構(gòu)可借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建設(shè)“金融監(jiān)管信息系統(tǒng)”。系統(tǒng)打造可借鑒“深圳市地方金融監(jiān)管信息系統(tǒng)”的建設(shè)經(jīng)驗，重點打造設(shè)置備案登記、企業(yè)評級、數(shù)據(jù)儲存、數(shù)據(jù)報送、監(jiān)管督導(dǎo)、風(fēng)險識別與預(yù)警、協(xié)同處置七大子系統(tǒng)。在七大子系統(tǒng)中，可將風(fēng)險識別與預(yù)警作為系統(tǒng)導(dǎo)向，設(shè)計小額貸款公司監(jiān)管評價體系、交易場所等級指數(shù)等，并采取一系列基礎(chǔ)報表和定性、定量指標(biāo)，對中俄雙邊各類金融合作行為與金融交易主體進(jìn)行風(fēng)險等級評價。其中，風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的選取應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度、性質(zhì)與風(fēng)險狀況以及市場狀況，形成完善的內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系。最終通過七大系統(tǒng)的協(xié)同運作，在相應(yīng)監(jiān)測指標(biāo)框架下，形成“一企一界面”的全息畫像，實現(xiàn)中俄金融交易動態(tài)的日常監(jiān)管，強(qiáng)化自身風(fēng)險管理能力。

（三）商業(yè)銀行運作層面

1.融合離岸業(yè)務(wù)與在岸賬戶，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型。中國商業(yè)銀行應(yīng)將中俄離岸業(yè)務(wù)與在岸外幣、NRA、FT等賬戶融合，運用金融賬戶服務(wù)體系差異化優(yōu)勢，持續(xù)開發(fā)和推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足中俄雙方本幣結(jié)算業(yè)務(wù)量的需求。進(jìn)一步來說，中國商業(yè)銀行可基于中方離岸金融同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢，集成在岸、離岸、自貿(mào)區(qū)海外分行跨境金融服務(wù)體系，創(chuàng)新推出“跨境投融資”、 “跨境資金管理”、 “跨境e金融”等產(chǎn)品體系。此外，中國商業(yè)銀行還應(yīng)以政策為源頭，以銀保監(jiān)會主推險種作為創(chuàng)新方向，通過聯(lián)合相關(guān)保險機(jī)構(gòu)研發(fā)金融險種產(chǎn)品以此應(yīng)對俄方市場不穩(wěn)定風(fēng)險。

2.利用金融大數(shù)據(jù)資源，完善授信管理機(jī)制。云計算技術(shù)可有效整合數(shù)據(jù)資源，為后續(xù)業(yè)務(wù)開展與統(tǒng)計決策提供可靠的信息支持。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借助金融大數(shù)據(jù)資源，配合“數(shù)據(jù)+模型”模式，開發(fā)適用于授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)畫像指標(biāo)體系。在中俄經(jīng)貿(mào)金融領(lǐng)域合作時，通過交易雙方的基本屬性、負(fù)面信息、消費偏好、歷史信用等多維度原生數(shù)據(jù)，刻畫用戶畫像，生成用戶授信特征。然后結(jié)合自動篩選與線下審查功能，將用戶歸集到相應(yīng)的授信等級中，從而匹配相宜的雙邊授信業(yè)務(wù)。通過完善授信管理機(jī)制，為雙邊金融合作營造良好授信環(huán)境，降低授信不匹配現(xiàn)象。

3.建立“三位一體”中俄特色跨境人民幣清算體系。中俄雙邊資金清算系統(tǒng)不統(tǒng)一，加大了兩國金融合作的風(fēng)險。對此，我國商業(yè)銀行可依據(jù)業(yè)務(wù)特色，在俄建立包含“邊貿(mào)賬戶行、清算行、代理行”在內(nèi)的“三位一體”跨境人民幣清算體系。這一過程中，需積極邀請俄羅斯商業(yè)銀行加入跨境人民幣支付系統(tǒng)，搭建覆蓋全球的清算網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)24小時資金不間斷清算，提高俄羅斯市場主體使用人民幣清算的意愿。與此同時，在中俄交界地區(qū)的中心城市，如二連浩特、滿洲里等地，開展現(xiàn)鈔跨境繳調(diào)，保障銀行清算時現(xiàn)鈔充足。

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