關(guān)于新冠肺炎后商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

中國建設(shè)銀行河北省承德分行，河北 承德 067000

2019年底，湖北省武漢市首發(fā)了新型冠狀病毒感染肺炎疫情，自此疫情迅速向全國蔓延，給我國經(jīng)濟社會發(fā)展造成了非常大的沖擊，成為2020年最大的黑天鵝事件。疫情發(fā)生以來，在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全國上下迅速開展了疫情防控阻擊戰(zhàn)和經(jīng)濟發(fā)展保衛(wèi)戰(zhàn)，先后取得了重要成效，再次彰顯了我國無比強大的制度優(yōu)勢和治理能力。這次新冠肺炎，帶給我們的不僅僅是各層面的沖擊，也讓我們深刻感受到了疫情對全社會發(fā)展所帶來的巨大影響。特別是作為經(jīng)濟發(fā)展和生產(chǎn)生活樞紐的商業(yè)銀行，如何從疫情給金融業(yè)帶來的表象影響中，及時轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以更積極應(yīng)對未來的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，值得深思。

一、新冠肺炎對我國經(jīng)濟社會發(fā)展的沖擊

本次新型冠狀病毒肺炎疫情恰好集中爆發(fā)在中國農(nóng)歷鼠年春節(jié)前后，歷年這一時段都是城鄉(xiāng)居民消費的高峰，但隨著我國內(nèi)地31個省市自治區(qū)先后啟動了突發(fā)公共衛(wèi)生事件一級響應(yīng)，采取了限制或叫停人群聚集性行為措施，無疑對旅游、住宿、餐飲、文體、娛樂、交通、物流等春節(jié)消費集中行業(yè)帶來了嚴重影響，對服裝鞋帽、家具家電、食品、煙酒、化妝品等春節(jié)假期消費也帶來了較大沖擊。2020年春節(jié)假期，全國零售和餐飲企業(yè)實現(xiàn)銷售額超1萬億元，而前不久國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，一季度實際GDP 20.65萬億，同比增速為-6.8%，其中第二、三產(chǎn)業(yè)分別下降9.6%、5.2%，是主要影響。同時，受疫情防控影響，除醫(yī)藥、醫(yī)療、衛(wèi)生、防護用品生產(chǎn)企業(yè)，及其上游防疫相關(guān)企業(yè)加班加點組織生產(chǎn)外，大部分企業(yè)單位一度處于停工、停產(chǎn)或放假狀態(tài)。一些企業(yè)廠房設(shè)備閑置、原材料占用、工資支付等成本負擔(dān)較大，也給企業(yè)后續(xù)經(jīng)營帶來一定的沖擊。企業(yè)停工停產(chǎn)以及疫情防控要求，對勞動力就業(yè)也帶來較大沖擊。春節(jié)假期過后，由于疫情防控形勢較為嚴峻，很多農(nóng)民工在一段時間內(nèi)或是受困外地?zé)o法按時返崗，或是由于民營經(jīng)濟主體——中小微企業(yè)延遲開工或半開工導(dǎo)致不能正常返崗，增加了全社會階段性就業(yè)壓力，很多農(nóng)民工全年收入水平的增長也因此收到影響。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）發(fā)展機遇

對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)來說，新冠肺炎帶來的發(fā)展機遇主要來自于全球貨幣寬松大環(huán)境下，我國為積極應(yīng)對新冠肺炎疫情帶來的經(jīng)濟下滑影響，而實施的更加靈活適度的“穩(wěn)健的貨幣政策”所帶來的貨幣適度寬松。新冠肺炎疫情發(fā)生后，中央多次召開會議研究“加大宏觀政策調(diào)節(jié)力度”措施，在做好“戰(zhàn)疫情”的同時，全力實現(xiàn)“穩(wěn)增長”和“保發(fā)展”。2月3日和4日，人民銀行超預(yù)期開展了兩次公開市場逆回購操作，合計投放了1.7萬億元流動性，確保了疫情防控特殊時期銀行體系流動性合理充裕。在“增量”的同時，還進行了“降價”，4月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的1年期和5年期貸款市場報價利率（LPR）分別比上次下調(diào)了20個BP和10個BP，通過貨幣寬松、市場利率下行降低企業(yè)資金成本，緩解疫情對民營經(jīng)濟、中小微企業(yè)沖擊的意圖非常明顯。

消費、投資和出口是拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”。2019年我國消費、投資和出口“三駕馬車”對經(jīng)濟增長貢獻分別為57.8%、31.2%和11%，消費當(dāng)仁不讓連續(xù)六年擔(dān)當(dāng)著經(jīng)濟增長的第一拉動力和絕對引擎。新冠肺炎疫情緩解后，為了推動我國經(jīng)濟增速強力回升，刺激消費首當(dāng)其沖。2月21日，中央政治局會議明確指出，要統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作，“積極的財政政策要更加積極有為”。在加大減稅降費力度，減輕企業(yè)運營成本基礎(chǔ)上，進一步擴大了2020年地方政府專項債額度，持續(xù)推進和帶動城鄉(xiāng)居民消費結(jié)構(gòu)升級，以達到持久擴大內(nèi)需，刺激經(jīng)濟持續(xù)快速反彈的目的。因此，國家實施的更加積極有為的“積極的財政政策”，將會激發(fā)持久內(nèi)需動能，這將為商業(yè)銀行商戶、信用卡及消費分期業(yè)務(wù)快速發(fā)展帶來重大機遇。

（二）遇到的挑戰(zhàn)

新冠肺炎疫情直接影響了餐飲、旅游、娛樂、交通等行業(yè)。實體經(jīng)濟受創(chuàng)，不可避免地影響到銀行業(yè)的盈利空間和資產(chǎn)質(zhì)量。宏觀經(jīng)濟短期下行，小微企業(yè)盈利能力和經(jīng)營信心隨之下降。對信貸的有效需求會大幅減弱。而國家宏觀政策傾向于鼓勵銀行加大信貸投放，通過LPR市場報價進一步引導(dǎo)銀行貸款利率下行，銀行收益空間縮窄。此外，人們減少出行降低了傳統(tǒng)消費對收單的影響，銀行的支付結(jié)算包括第三方支付交易額相應(yīng)減少，同時，零售代銷業(yè)務(wù)（保險、基金、貴金屬）對物理網(wǎng)點依賴度很高，受疫情影響明顯，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將遭受較大的沖擊。

三、疫情后商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）加快負債業(yè)務(wù)發(fā)展。在貨幣寬松、降息通道、貨幣基金、理財產(chǎn)品等對市場利率下行反應(yīng)更加敏感和迅速，反而個人定期存款對市場利率下行反應(yīng)相對滯后，這就造就了個人定期存款“階段性”高收益的比較優(yōu)勢。同時，相對貨幣基金、理財產(chǎn)品等而言，客戶一旦購買了個人定期存款，就能夠幫助客戶提前鎖定相應(yīng)期限的高收益，而不受市場利率下行影響。因此，搶抓“階段性”市場機遇，依托個人定期存款高收益比較優(yōu)勢，搶抓零售負債業(yè)務(wù)發(fā)展，是商業(yè)銀行當(dāng)前的重要發(fā)展策略。

（二）擴大消費信貸規(guī)模。目前，各家商業(yè)銀行均推出了形式各樣的快貸類產(chǎn)品，基本特點是即申即用、隨借隨還、靈活計息，很好地迎合了廣大客戶報復(fù)性消費信貸需求。在新冠肺炎疫情結(jié)束后，上述信貸類業(yè)務(wù)需求勢必急劇增長，商業(yè)銀行要積極借助現(xiàn)行利率優(yōu)惠政策，加大信貸推廣力度，堅持擴大客戶新增與規(guī)模支用并重，大力促進消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。同時，要持續(xù)做好信用卡發(fā)卡、活躍工作，為跟進消費分期業(yè)務(wù)做好客戶準備，持續(xù)提升信用卡消費交易額以及由此帶來的信貸分期、收單等收入增長。

（三）把握線上商戶拓展時機。新冠肺炎疫情期間，線上已經(jīng)成為人們生活的主流方式。疫情期間及疫情過后，以線上為主渠道的各類主題商戶將會以雨后春筍般速度快速增長。商業(yè)銀行要立足個人客戶資源優(yōu)勢，通過各種交易平臺提供商戶入駐，抓住疫情防控帶來的重要機遇，搶抓線上商戶資源，大力營銷、快速擴張發(fā)展。同時，要通過個性化服務(wù)，加大與合作商戶的溝通聯(lián)系，積極主動幫助合作商戶做好疫情防控，解決好信貸資金需求，幫助合作商戶盡快恢復(fù)正常經(jīng)營，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)進一步密切合作關(guān)系，為更深層次合作奠定基礎(chǔ)。

（四）加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，培育核心競爭力。創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行最核心的競爭力。產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠有效擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化，培養(yǎng)高忠誠度。疫情給商業(yè)銀行帶來的一個重要啟示就是：線下的客戶互動是否能夠有效延伸至線上，讓客戶隨時隨地享受如至物理網(wǎng)點一樣的業(yè)務(wù)場景和專業(yè)服務(wù)。商業(yè)銀行要緊貼實體經(jīng)濟發(fā)展需求，加大創(chuàng)新力度，提升品牌價值，逐步提升綜合服務(wù)能力，借力金融科技的力量，打造出一系列針對性強、功能豐富的智慧服務(wù)平臺。持續(xù)優(yōu)化渠道服務(wù)功能，強化產(chǎn)品技術(shù)含量和人性化互動設(shè)計，培育長遠競爭優(yōu)勢。