金融精準(zhǔn)扶貧的難點及對策研究

閆 英

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山西省古交市支行 山西省太原市 030200）

精準(zhǔn)扶貧的定義

精準(zhǔn)扶貧的定義。精準(zhǔn)扶貧是粗放扶貧的對稱，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。習(xí)總書記并在2015年的減貧與發(fā)展高層論壇上將其推向高潮，中國扶貧攻堅工作實施精準(zhǔn)扶貧方略，增加扶貧投入，出臺優(yōu)惠政策措施，堅持中國制度優(yōu)勢，注重六個精準(zhǔn)，堅持分類施策，因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策，通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批，通過易地搬遷安置一批，通過生態(tài)保護脫貧一批，通過教育扶貧脫貧一批，通過低保政策兜底一批，廣泛動員全社會力量參與扶貧。

金融精準(zhǔn)扶貧的定義。金融精準(zhǔn)扶貧是指采用科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，對全國不同地區(qū)的貧困村以及貧困的農(nóng)戶進行準(zhǔn)確識別，按照其導(dǎo)致貧困的原因進行分類管理，采用適宜或準(zhǔn)確的準(zhǔn)入或者退出機制進行定量考核，利用得出的數(shù)字進行總結(jié)，進而使需要幫扶的對象真正的擺脫貧困的困擾，扶貧更扶志。

金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困境

金融機構(gòu)網(wǎng)點分布難以滿足金融精準(zhǔn)扶貧的需求。國有四大行的涉及面有一定的局限性，大部分在縣一級設(shè)有分支機構(gòu)，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有農(nóng)行設(shè)立網(wǎng)點，而村一級四大行卻根本無法涉及，扶貧的參與度較低，因而四大行的信貸業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級發(fā)展起來較為吃力，但郵儲銀行、信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行由于自身實力有限，可貸資金較少，扶貧力度相對較弱。

金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧實踐不相適應(yīng)。目前主要表現(xiàn)在現(xiàn)行金融統(tǒng)計指標(biāo)不能夠準(zhǔn)的，真實的、全面的、完整的反映扶貧的真實情況，指標(biāo)較為粗放，未能細化至“三農(nóng)”相關(guān)的金融扶貧類別上來，助學(xué)貸款、特色農(nóng)業(yè)等的金融支持情況不容樂觀。

產(chǎn)品供給與扶貧對象的需求不相適應(yīng)。免抵押、免擔(dān)保信用貸款貧困戶的覆蓋面積較小，傳統(tǒng)的抵押貸款模式又無法滿足新時代農(nóng)戶們的需求，因而導(dǎo)致供需嚴(yán)重失調(diào)，加之商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類單一推廣因素不定，造成扶貧的金融產(chǎn)品供給與貧困資金的需求矛盾突出，農(nóng)戶的體驗感明顯低下。

金融監(jiān)管制度設(shè)計與金融扶貧要求不相適應(yīng)。大多數(shù)的金融監(jiān)管人員只熟悉城市經(jīng)濟和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，由于不熟悉農(nóng)村的經(jīng)濟業(yè)務(wù)，多以風(fēng)險管控為主要舉措實施管理，這對農(nóng)村的發(fā)展是欠考慮的，加之監(jiān)管鏈條較長，監(jiān)管人手的不足以及監(jiān)管空白的存在自然而然的會采取嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制，這將會抑制縣域經(jīng)濟的全面發(fā)展，削弱金融機構(gòu)參與扶貧的積極性。

強化金融精準(zhǔn)扶貧的政策建議

加強黨的領(lǐng)導(dǎo)。金融精準(zhǔn)扶貧雖說剛剛起步但也不開中國共產(chǎn)黨的有效領(lǐng)導(dǎo)，離各級金融系統(tǒng)委員會都應(yīng)該深入學(xué)習(xí)中央扶貧開發(fā)會議精神和《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，不僅要發(fā)揮扶貧單位黨組織的帶頭作用，同時各村的黨委一把手也要積極負責(zé)，平衡好兩者的關(guān)系，在“十三五”期間扎實開展好工作，加大對貧困地區(qū)的投放量，早日實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

建立與精準(zhǔn)扶貧相適應(yīng)的運行機制。一是要加大精準(zhǔn)扶貧的監(jiān)管考核力度，建立健全人員、績效、任務(wù)、時間各項機制，二是要集中金融力量開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，真正的提高金融精準(zhǔn)扶貧的“造血”能力，著力培養(yǎng)優(yōu)化后的扶貧方案，使農(nóng)民真正的感受到政策的實惠。三是要建立金融精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險分擔(dān)補償機制。建議財政對貧困戶承擔(dān)70%損失，對普通農(nóng)民承擔(dān)60%的損失，對新型合作主體承擔(dān)50% 的損失。

建立健全扶貧法律法規(guī)體系。一是建議參照印度、泰國、巴西等國家信貸支農(nóng)的立法經(jīng)驗，將20%～25%的信貸資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域。二是完善扶貧金融的統(tǒng)計制度。將各個方面都進行細化，將農(nóng)戶貸款進一步細分為貧困農(nóng)戶、特困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等，以便全面了解金融精準(zhǔn)扶貧的進展情況。

加強扶貧信息的共享。金融機構(gòu)可以根據(jù)已建立的“三農(nóng)”基本信息以及各家的建檔立卡情況，實現(xiàn)系統(tǒng)自動評級，與人行系統(tǒng)同步更新，創(chuàng)新便捷金融產(chǎn)品，實現(xiàn)“一次授信、隨貸隨用、循環(huán)使用”的金融精準(zhǔn)扶貧模式。