江蘇政策性出口信用保險(xiǎn)普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的模式及對(duì)策研究

摘要：進(jìn)一步提升金融服務(wù)普惠性，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。本文以江蘇政策性出口信用保險(xiǎn)公司——中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)其普惠金融的模式和問(wèn)題進(jìn)行分析，探索政策性保險(xiǎn)公司普惠金融服務(wù)在提升小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力中的作用，并從樹立普惠金融服務(wù)理念、完善普惠金融服務(wù)體系、提升普惠金融服務(wù)獲得感等方面提出江蘇政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普惠金融有效服務(wù)小微企業(yè)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;政策性;出口信用;小微企業(yè)

中圖分類號(hào)：F832;F276.3 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）26-0124-04

習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本。要堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)，進(jìn)一步提升金融服務(wù)普惠性，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。

小微企業(yè)因其“五六七八九”①特征成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基石，小微企業(yè)是促進(jìn)就業(yè)、改善民生、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)力量，也是構(gòu)成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體中數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體。小微企業(yè)發(fā)展關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，關(guān)系到促進(jìn)就業(yè)與社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)系到科技創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級(jí)。尤其在外貿(mào)領(lǐng)域，小微企業(yè)既是推動(dòng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的主力軍，也是穩(wěn)增長(zhǎng)的重要力量。當(dāng)前，小微企業(yè)發(fā)展中主要存在如下問(wèn)題。一是企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題始終難以解決。小微企業(yè)由于財(cái)務(wù)信息不透明、抵押條件不足等問(wèn)題使得自己始終在融資中處于劣勢(shì)地位，既限制了自身的融資渠道，又提高了總體融資成本，更降低了貸款可獲得性。二是出口不確定性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。江蘇小微企業(yè)一般以民營(yíng)企業(yè)起家，很多尚處于起步階段，缺乏對(duì)出口風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，與大企業(yè)相比對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。三是經(jīng)營(yíng)成本上升、企業(yè)利潤(rùn)率下滑。最新研究指出，我國(guó)小微企業(yè)的勞動(dòng)力成本只比美國(guó)低4%，所謂勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)正在式微，而同時(shí)勞動(dòng)力生產(chǎn)率卻止步不前，這也間接地造成企業(yè)的用工成本提高。四是專業(yè)人才匱乏、商務(wù)能力較弱。小微企業(yè)缺乏專業(yè)人才，進(jìn)行國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境分析、把握拓展市場(chǎng)機(jī)遇的能力普遍較為薄弱。

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱中信保）作為政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在普惠金融服務(wù)小微企業(yè)上，已逐步形成較高效、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系。2012年以來(lái)，中信保從發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、指導(dǎo)思想、配套政策等各方面持續(xù)加強(qiáng)和完善普惠金融手段，尤其是各級(jí)統(tǒng)保平臺(tái)的建設(shè)完善了江蘇省小微企業(yè)防范出口風(fēng)險(xiǎn)的基本保障制度，為江蘇小微企業(yè)搶訂單、保市場(chǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)、促融資，提供了較好的政策環(huán)境。一是支持企業(yè)數(shù)量進(jìn)一步擴(kuò)大。2012年至2018年，中信保普惠金融服務(wù)支持小微企業(yè)數(shù)從5863家增加至12583家，增加115%;承保規(guī)模從102.3億美元增加至282.6億美元，增加176%;賠付金額從4061萬(wàn)美元增加至5124萬(wàn)美元，增加26%。二是普惠金融服務(wù)企業(yè)力度進(jìn)一步增強(qiáng)。小微統(tǒng)保平臺(tái)成立以來(lái)不斷上調(diào)最高賠償限額，降低承保費(fèi)率，最高賠償限額由8萬(wàn)美元上調(diào)至15萬(wàn)美元，上調(diào)幅度87.5%;承保費(fèi)率由0.12%降至0.03%，降幅達(dá)75%。三是理賠質(zhì)量進(jìn)一步提升。成立小微理賠專項(xiàng)小組，簡(jiǎn)化索賠手續(xù)，縮短勘察時(shí)效，開通“理賠綠色通道”，小微企業(yè)賠付時(shí)效在全系統(tǒng)中名列前茅。

一、中信保普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)有模式分析

近年來(lái)，中信保綜合運(yùn)用綜合險(xiǎn)保單、小微企業(yè)保單、信保易保單、資信、理賠追償?shù)犬a(chǎn)品及服務(wù)，積極引導(dǎo)各級(jí)地方政府出臺(tái)普惠金融扶持政策，在發(fā)揮政策性作用支持小微企業(yè)普惠金融方面取得了積極成果。

1.自費(fèi)中小微業(yè)務(wù)

公司成立之初，產(chǎn)品比較單一，無(wú)論是規(guī)模大、分工細(xì)的國(guó)有外貿(mào)企業(yè)和管理理念領(lǐng)先的外資企業(yè)，還是規(guī)模小、流程較簡(jiǎn)單、風(fēng)控能力較弱的中小微企業(yè)，均以投保綜合險(xiǎn)保單為主。經(jīng)過(guò)多年的承保、理賠經(jīng)驗(yàn)積累后研發(fā)了更適應(yīng)中小微企業(yè)特點(diǎn)的保單，于2009年推出中小微企業(yè)綜合保險(xiǎn)保單，2010年、2012年分別推出小微企業(yè)E計(jì)劃保單、信保易保單。新的產(chǎn)品通過(guò)較為簡(jiǎn)單、嚴(yán)格的承保條件控制保單風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)簡(jiǎn)化客戶限額申請(qǐng)、出運(yùn)申報(bào)、提報(bào)可損等操作，較大程度地提升了客戶體驗(yàn)。當(dāng)前自費(fèi)投保的中小微企業(yè)1987家，其中綜合險(xiǎn)保單601張，中小微企業(yè)保單1064張，小微信保易保單224張，總承保規(guī)模約109.1億美元。

2.全省小微企業(yè)統(tǒng)保平臺(tái)

2012年，江蘇省商務(wù)廳、財(cái)政廳聯(lián)合中信保在全國(guó)率先建立了全省小微企業(yè)出口信用保險(xiǎn)統(tǒng)保平臺(tái)，為全省出口規(guī)模在50萬(wàn)美元～300萬(wàn)美元之間的出口企業(yè)提供基本的出口信用風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)投保企業(yè)應(yīng)繳保費(fèi)給予100%補(bǔ)助。2015年10月該項(xiàng)目獲得由省財(cái)政、省政府金融辦、人行南京分行、江蘇銀監(jiān)局、江蘇證監(jiān)局、江蘇保監(jiān)局聯(lián)合頒發(fā)的江蘇金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。該平臺(tái)從2012年至2018年年底，省級(jí)財(cái)政累計(jì)安排扶持資金2.07億元。2012年平臺(tái)項(xiàng)下企業(yè)3990家，2018年增加到8859家;2012年平臺(tái)支持出口規(guī)模48.4億美元，2018年增長(zhǎng)到86.5億美元。全省符合平臺(tái)承保條件小微企業(yè)的覆蓋面已達(dá)到44.3%，支持小微企業(yè)規(guī)模位居全國(guó)領(lǐng)先地位。

3.地市小微企業(yè)統(tǒng)保平臺(tái)

2012年開始，為進(jìn)一步加強(qiáng)政府合作、擴(kuò)展中小出口企業(yè)政策性出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，尤其是在重點(diǎn)出口地市做好省級(jí)小微統(tǒng)保平臺(tái)的政策補(bǔ)充，中信保根據(jù)轄區(qū)相關(guān)政府要求，配合開展了各地市（縣區(qū)）級(jí)統(tǒng)保平臺(tái)搭建工作，以“政府出資、信保降費(fèi)、基本保障”為基本原則針對(duì)出口額在300萬(wàn)美元以上的未保中小型出口企業(yè)提供信用風(fēng)險(xiǎn)基本保障。截至目前已成功搭建11家地市政府平臺(tái)，且在所有平臺(tái)中均基本保持了獨(dú)家地位，2018年承保企業(yè)1737家，承保保額約87億美元，累計(jì)支持江蘇小微企業(yè)出口341億美元，累計(jì)賠付率約42.8%，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，凸顯了公司政策性主渠道作用，強(qiáng)化了政府合作。

二、中信保普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的問(wèn)題及不足

隨著近年來(lái)高質(zhì)量發(fā)展要求日益迫切，中信保小微強(qiáng)企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)的一些固有問(wèn)題日益凸顯，在一定程度上影響了中信保小微業(yè)務(wù)發(fā)展和政策性作用發(fā)揮。

1.普惠金融中資源投入與考核產(chǎn)出嚴(yán)重不匹配

小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣。中信保在普惠金融推動(dòng)方面消耗了大量的資源，每年召開的宣講會(huì)、培訓(xùn)會(huì)超過(guò)100場(chǎng)，電話、短信、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及調(diào)查函件、實(shí)地拜訪等維護(hù)工作量更多。然而，對(duì)中信保來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的承保保費(fèi)收益卻微乎其微，承保企業(yè)數(shù)量的優(yōu)勢(shì)也未對(duì)中信保業(yè)績(jī)考核帶來(lái)明顯提升。由于負(fù)擔(dān)了大量的承保任務(wù)，中信保不得不加大對(duì)小微企業(yè)的資源投入，反而影響到了中信保其他正常業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。下階段，如何在提升推動(dòng)效率和兼顧其他業(yè)務(wù)間取得平衡，將是中信保亟待解決的重要問(wèn)題。

2.普惠金融服務(wù)效率和效果仍有待提高

考慮小微企業(yè)面廣量大，營(yíng)銷和維護(hù)成本較高，為降低內(nèi)外部的操作成本，中信保在建立多途徑、多層次的客戶普惠金融服務(wù)體系方面開展了很多探索，但電子化營(yíng)銷和維護(hù)手段仍然較為落后，需要盡快加強(qiáng)完善系統(tǒng)建設(shè)，提高服務(wù)效率和效果。

3.政府普惠金融扶持政策存在較大不確定性

一是政策依賴度過(guò)高導(dǎo)致穩(wěn)定性不足。低費(fèi)率、低需求的平臺(tái)業(yè)務(wù)可持續(xù)性完全依賴于政策延續(xù)性，在當(dāng)前財(cái)政“過(guò)緊日子”的大背景下，一旦出現(xiàn)政策變化將給公司業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊。二是平臺(tái)與政府合作緊密關(guān)聯(lián)需要逐步過(guò)渡調(diào)整。當(dāng)前平臺(tái)規(guī)模之大，嚴(yán)重不利于貿(mào)易險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。三是保障程度偏低導(dǎo)致直接轉(zhuǎn)簽難度過(guò)大。在“低費(fèi)率、低保障”模式下，信用保險(xiǎn)作用發(fā)揮不充分、企業(yè)獲得感低，而平臺(tái)客戶業(yè)已形成的“搭便車”思維也使得引導(dǎo)直接升級(jí)自費(fèi)全額保障業(yè)務(wù)難以一步到位，升級(jí)轉(zhuǎn)簽率持續(xù)在低位徘徊，公司現(xiàn)行的平臺(tái)轉(zhuǎn)簽升級(jí)方案已被實(shí)踐證明難以取得較好效果。

三、中信保普惠金融提升小微企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的作用探析

作為支持我國(guó)外經(jīng)貿(mào)發(fā)展的獨(dú)特政策性金融工具，出口信用保險(xiǎn)普惠金融服務(wù)可以在上述領(lǐng)域發(fā)揮獨(dú)特重要的作用，有力提升中小微企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

小微企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提升的主要因素如下：宏觀層面而言，風(fēng)險(xiǎn)管理能力、融資能力對(duì)小微企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力影響最大;微觀指標(biāo)而言，融資渠道便利性（融資門檻）、短期借款利率（融資成本）、應(yīng)收賬款管理（回款及時(shí)性、應(yīng)收賬款管理水平）、損失補(bǔ)償安排（壞賬消化處理能力）、政治環(huán)境、商務(wù)能力（客戶評(píng)價(jià)及授信、銷售人員談判能力、營(yíng)銷渠道多樣性），作為支持我國(guó)外經(jīng)貿(mào)發(fā)展的獨(dú)特政策性金融工具，出口信用保險(xiǎn)可以在上述領(lǐng)域發(fā)揮獨(dú)特重要的作用，通過(guò)普惠金融產(chǎn)品及政策，有力提升小微企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

1.充當(dāng)“瞭望鏡”和“敲門磚”，提升企業(yè)商務(wù)能力

對(duì)于企業(yè)而言，政策性出口信用保險(xiǎn)更重要的作用不是損失補(bǔ)償?shù)摹皥?jiān)盾”，而是找市場(chǎng)、搶訂單、拓渠道的“利矛”。在市場(chǎng)開發(fā)和商務(wù)洽談階段，出口企業(yè)尤其是小微企業(yè)往往面臨兩難處境：如果在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中堅(jiān)持保守條件，就會(huì)失去大量機(jī)遇，最終因市場(chǎng)匱乏而“等死”;如果放棄底線隨意采取激進(jìn)策略，則可能造成嚴(yán)重資金占用，甚或因買方違約造成資金鏈斷裂而“找死”。在這一形勢(shì)下，中信保作為政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過(guò)其普惠金融服務(wù)，可不斷提升小微企業(yè)國(guó)際商務(wù)能力。

一是提升企業(yè)市場(chǎng)尋找能力。通過(guò)資信服務(wù)和買方信息評(píng)估，信用保險(xiǎn)可在很大程度上為企業(yè)尋找新的市場(chǎng)空間尤其是新興市場(chǎng)機(jī)遇，精準(zhǔn)定位相關(guān)市場(chǎng)的類似產(chǎn)品采購(gòu)主體，企業(yè)可“按圖索驥”找到新的藍(lán)?？臻g。二是提升企業(yè)商務(wù)談判能力。信用保險(xiǎn)介入，使得企業(yè)在買方信息收集和合同金額確定等方面有了獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，在商務(wù)談判中提升針對(duì)性和有效性，避免“盲人摸象”。三是提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)能力。外貿(mào)企業(yè)面臨的是全球同類產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)，在信用保險(xiǎn)介入的情況下，企業(yè)擁有獨(dú)特的信用資源，可以獲取獨(dú)特的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.做好“架橋者”與“鋪路人”，提升企業(yè)融資能力

與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，信用保險(xiǎn)的標(biāo)的是應(yīng)收賬款，其實(shí)質(zhì)上保障的是國(guó)際貿(mào)易中賣方對(duì)買方的貿(mào)易融資行為，因此信用保險(xiǎn)產(chǎn)品天然帶有融資屬性。對(duì)于銀行而言，信用保險(xiǎn)能夠在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)項(xiàng)下最大化提升其抵押資產(chǎn)（應(yīng)收賬款）質(zhì)量，是非常有效的融資增信方式，因此，發(fā)揮好信用保險(xiǎn)作用對(duì)于提升企業(yè)融資能力可以起到獨(dú)特重要的作用。

一方面，信用保險(xiǎn)保單融資可以有效解決“融資難”問(wèn)題。在當(dāng)前監(jiān)管政策下，信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言屬低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其資本占用為零。因此銀行開展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可有效降低資本占用，提升融資規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，銀行有望進(jìn)一步放寬融資企業(yè)的入門門檻，使更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)享受融資便利。另一方面，信用保險(xiǎn)保單融資可以有力解決“融資貴”問(wèn)題。表面看來(lái)，開展信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資需要企業(yè)同時(shí)支付融資和保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于未投保企業(yè)而言似乎增加了融資成本，但實(shí)際上由于銀行和信用保險(xiǎn)往往是聯(lián)動(dòng)開展?fàn)I銷，企業(yè)也因自身應(yīng)收賬款得到“加持”而提升了質(zhì)押資產(chǎn)包質(zhì)量，因此融資成本有一定下降空間。尤其是對(duì)小微企業(yè)而言，在國(guó)家大力發(fā)展普惠金融、推廣信用保險(xiǎn)融資的大背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)有更強(qiáng)的意愿在信用保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)項(xiàng)下降低融資成本，提升企業(yè)獲得感。

3.當(dāng)好“守門員”與“庇護(hù)傘”，提升企業(yè)風(fēng)控能力

信用保險(xiǎn)的基本功能是風(fēng)險(xiǎn)保障與損失補(bǔ)償，相比于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著更強(qiáng)的政策導(dǎo)向和更大的風(fēng)險(xiǎn)容忍度以及更完善的普惠金融服務(wù)體系，其保障范圍和補(bǔ)償能力也更加突出。

一是提供高效資金補(bǔ)償。小微出口企業(yè)的外貿(mào)業(yè)務(wù)普遍存在發(fā)運(yùn)集中、資金占用大的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件往往造成大量的資金損失，即便最后追討成功也可能因長(zhǎng)期的大額資金占用導(dǎo)致企業(yè)受到嚴(yán)重?fù)p失。信用保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用對(duì)于企業(yè)無(wú)異于及時(shí)“輸血”，保障企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和就業(yè)穩(wěn)定。二是整合供應(yīng)商影響力。在國(guó)際商品供應(yīng)主體日益多元化的今天，海外買方對(duì)于單個(gè)供應(yīng)商的話語(yǔ)權(quán)顯著提升，單一供應(yīng)商往往難以限制買方行為。信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)控制授信的手段，有效整合國(guó)內(nèi)所有供應(yīng)商的市場(chǎng)影響力，形成對(duì)海外買方的有效威懾，促使買方按時(shí)履約。三是有效提升追償效果。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)開展國(guó)際貿(mào)易最重要障礙之一是缺乏海外追償手段，企業(yè)往往因?yàn)榈赜騾^(qū)別以及法律環(huán)境、文化差異等原因難以自行開展海外追討。信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)憑借自身建立的海外追償網(wǎng)絡(luò)，可以大大提升追償效果，在保障自身權(quán)益的同時(shí)也降低企業(yè)損失。

4.做好“宣傳隊(duì)”與“參謀長(zhǎng)”，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平

出口信用保險(xiǎn)作為獨(dú)特的政策性金融工具，目前已成為企業(yè)提升自身經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的最有效、投入產(chǎn)出比最高的工具之一，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中的重要作用正在日益提升。

一方面，有效培育經(jīng)濟(jì)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的主要培育者，通過(guò)市場(chǎng)宣講、政府合作、企業(yè)交流等手段對(duì)于國(guó)際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)開展深入宣傳，能夠有效培養(yǎng)相關(guān)政府部門、企業(yè)及其他主體的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，使小微企業(yè)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，小微企業(yè)信用保險(xiǎn)統(tǒng)保平臺(tái)等手段對(duì)于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)有著非常積極的作用。另一方面，有效引導(dǎo)企業(yè)提升管理水平。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)往往缺乏專門的風(fēng)控部門，難以抽出專門人手、投入專門資源開展風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作。信用保險(xiǎn)的出現(xiàn)，為企業(yè)在開展日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程中做好風(fēng)控提供了“物美價(jià)廉”的有力工具，使得小微企業(yè)也能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)管理手段簽入自身業(yè)務(wù)全流程，有效提升管理水平和能力。

四、江蘇政策性出口信用保險(xiǎn)普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的對(duì)策與建議

中信保作為政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)國(guó)際化發(fā)展角度出發(fā)，不斷完善普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，優(yōu)化內(nèi)部分工機(jī)制提升普惠金融服務(wù)效率，主動(dòng)在普惠金融服務(wù)小微企業(yè)大局中發(fā)揮更重要作用，將小微企業(yè)普惠金融服務(wù)打造成為江蘇政策性金融的工作亮點(diǎn)與品牌高地。

1.發(fā)揮更大作用，健全小微企業(yè)普惠金融服務(wù)體系

前期中信保已推動(dòng)各級(jí)政府搭建政策性融資和普惠金融平臺(tái)，雖然帶來(lái)一些示范效應(yīng)，但仍然力度不夠大、效果不夠顯著。因此建議以發(fā)揮信用保險(xiǎn)普惠金融紐帶作用為抓手，積極支持建設(shè)面向小微企業(yè)的綜合性普惠金融服務(wù)體系。

一是提升“政府+銀行+保險(xiǎn)”融資平臺(tái)質(zhì)效。抓住“蘇貿(mào)貸”等政府融資平臺(tái)推廣契機(jī)，推動(dòng)信保公司與銀行合作建立立體化合作對(duì)接機(jī)制，開展針對(duì)性聯(lián)合營(yíng)銷活動(dòng)，引導(dǎo)銀行完善融資標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，通過(guò)綜合運(yùn)用差異化風(fēng)控及融資策略，引導(dǎo)地市平臺(tái)客戶保障升級(jí)和中小型客戶集中開發(fā)。二是加大與政府及銀行的金融服務(wù)合作力度。積極與各地市政府及銀行開展池化融資、流動(dòng)資金貸款、保單融資、資信報(bào)告等多領(lǐng)域的廣泛合作，爭(zhēng)取落地一批在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ摹⒛軐?shí)際解決小微企業(yè)資金困難的融資平臺(tái)。

2.強(qiáng)化政策性職能，提升小微企業(yè)普惠金融服務(wù)獲得感

當(dāng)前，國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，中美經(jīng)貿(mào)摩擦呈現(xiàn)長(zhǎng)期化、復(fù)雜化趨勢(shì)，國(guó)家堅(jiān)持推動(dòng)新一輪高水平對(duì)外開放，建設(shè)貿(mào)易強(qiáng)國(guó)。在這樣的大背景下，中信保將進(jìn)一步突出主責(zé)主業(yè)，發(fā)揮信用保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、應(yīng)收賬款管理等方面的政策性普惠作用，提升小微企業(yè)普惠金融獲得感。

一是在應(yīng)對(duì)中美經(jīng)貿(mào)摩擦方面主動(dòng)作為。在貿(mào)易摩擦加劇的大環(huán)境下中信保將在提高對(duì)美出口企業(yè)保障力度、幫助企業(yè)了解國(guó)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)出口企業(yè)替代市場(chǎng)開發(fā)能力、支持省政府穩(wěn)外貿(mào)和貿(mào)易多元化政策等方面主動(dòng)作為，加強(qiáng)對(duì)美國(guó)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和精準(zhǔn)服務(wù)，保持限額承保支持力度，加大出運(yùn)前訂單風(fēng)險(xiǎn)保障，提高對(duì)美案件理賠服務(wù)效率，確保對(duì)美承保業(yè)務(wù)規(guī)模的基本穩(wěn)定。這既是公司政策性職能的體現(xiàn)，也能更好地支持地方政府工作，進(jìn)一步提升中信保的企業(yè)形象。二是推動(dòng)地市級(jí)小微企業(yè)統(tǒng)保平臺(tái)轉(zhuǎn)型。針對(duì)當(dāng)前地市級(jí)統(tǒng)保平臺(tái)需求低、費(fèi)率低、保障低、融資受限的問(wèn)題，抓住平臺(tái)升級(jí)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，加強(qiáng)相關(guān)政府部門協(xié)調(diào)溝通，積極引導(dǎo)政府加大支持力度、完善政策措施，推廣實(shí)施“提費(fèi)率、擴(kuò)責(zé)任”的平臺(tái)升級(jí)方案;加強(qiáng)平臺(tái)客戶升級(jí)方案的研究，對(duì)有客戶升級(jí)需求的平臺(tái)，采取“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大保障”方式，推動(dòng)升級(jí)方案創(chuàng)新升級(jí)。進(jìn)一步提高中小微出口企業(yè)覆蓋面和保障力度，給企業(yè)注入出口信心和安全感。

3.以客戶為中心，強(qiáng)化小微企業(yè)普惠金融服務(wù)理念

要貫徹“以客戶為中心”理念，切實(shí)解決客戶實(shí)際需求和關(guān)切，提升對(duì)小微客戶的普惠金融服務(wù)和價(jià)值服務(wù)水平。

一是建立小微集約化普惠金融服務(wù)機(jī)制。加強(qiáng)小微客戶服務(wù)中心資源投入與制度建設(shè)，出臺(tái)常態(tài)化工作管理辦法及操作規(guī)范，明確小微企業(yè)普惠金融服務(wù)中心與業(yè)務(wù)單位工作職責(zé)邊界、優(yōu)化分工配合機(jī)制。綜合運(yùn)用微信公眾服務(wù)號(hào)、短信平臺(tái)、客服電話及即時(shí)通信工具等手段，建立優(yōu)化小微客戶集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、常態(tài)化服務(wù)機(jī)制，提升普惠金融業(yè)務(wù)操作合規(guī)性，強(qiáng)化小微風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)，提升理賠追償效率。二是提高小微企業(yè)價(jià)值化普惠金融服務(wù)水平。把握普惠金融在響應(yīng)水平、服務(wù)能力、用戶體驗(yàn)、增值服務(wù)等更深層次需求方面的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，從事前提供更豐富的客戶信息、提高境外主體風(fēng)險(xiǎn)研判能力，事中嵌入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、事后加強(qiáng)貨款催收力度等方面為小微企業(yè)提供更多價(jià)值化普惠金融服務(wù)，幫助企業(yè)拓寬獲客渠道、增強(qiáng)談判能力、提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動(dòng)小微企業(yè)普惠金融服務(wù)模式和服務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)型升級(jí)。

注釋：

①2018年8月20日，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議披露，我國(guó)中小微企業(yè)貢獻(xiàn)50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)和90%以上的企業(yè)家數(shù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒偉，凌江懷.普惠金融與中小微企業(yè)融資約束——來(lái)自中國(guó)中小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].財(cái)經(jīng)論叢，2018，（06）：34～45.

[2]鄭志來(lái).金融結(jié)構(gòu)、普惠金融與小微企業(yè)融資體系構(gòu)建[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2019，（08）：85～90.

[3]王瑩.基于普惠金融視角的小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].合肥：安徽大學(xué)，2016.

[4]張欣.“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].哈爾濱：哈爾濱師范大學(xué)，2019.

[5]陸岷峰，徐陽(yáng)洋.區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用研究——以供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)為例[J].農(nóng)村金融研究，2019，（08）：13～20.

[6]吳騰.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2016，（01）：35～40.

[7]張范忠.普惠金融背景下小微企業(yè)融資的SWOT分析[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2019，（32）：27～28.

[8]程書華.發(fā)展普惠金融 緩解小微企業(yè)融資困難[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2014，（11）：53～54+58.

[9]浙江省金融工作辦公室課題組.精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)建設(shè)浙江普惠金融[J].金融電子化，2017，（10）：16～18.

[10]閆向武，程全明，韓默然.踐行普惠金融理念助力小微企業(yè)發(fā)展——中國(guó)工商銀行山西太原高新技術(shù)開發(fā)區(qū)支行服務(wù)小微企業(yè)紀(jì)實(shí)[J].中國(guó)城市金融，2019，（03）：46～49.

[注]基金項(xiàng)目：本文為江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基金項(xiàng)目（2017SJB0622）、江蘇省高等職業(yè)教育高水平骨干專業(yè)建設(shè)項(xiàng)目階段性研究成果

作者簡(jiǎn)介：

朱捷，南京科技職業(yè)學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷教研室主任，講師，碩士;研究方向：市場(chǎng)營(yíng)銷，金融。