互聯(lián)網(wǎng)金融中非法吸收公眾存款犯罪案件特點(diǎn)與防控*

江蘇警官學(xué)院，江蘇 南京 210031

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的一種新商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成貨幣投放、資金融通和支付，是傳統(tǒng)金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互結(jié)合的結(jié)果，但其實(shí)質(zhì)上仍屬于金融。此種金融模式具有高杠桿性、輻射性、廣泛性和不穩(wěn)定性等金融風(fēng)險(xiǎn)。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中有涉嫌非法集資的嫌疑，常被有關(guān)行為人以非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪追究刑事責(zé)任。

在司法實(shí)踐中，非法吸收公眾存款罪已成為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中涉及非法集資常見(jiàn)的一種犯罪形態(tài)。2016-2018年，全國(guó)各級(jí)檢察機(jī)關(guān)公訴的非法吸收公眾存款罪主體人數(shù)分別是公訴的集資詐騙罪主體人數(shù)的8.88 倍、8.21 倍、7.08 倍。鑒于非法吸收公眾存款罪的高發(fā)態(tài)勢(shì)，為尋求對(duì)其防范治理之策，本文從互聯(lián)網(wǎng)視域下對(duì)該種犯罪案件的特點(diǎn)、原因進(jìn)行分析，提出有關(guān)防范對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中非法吸收公眾存款犯罪案件的特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞效率高、范圍廣，使得部分不法分子為了尋求不法利益的最大化而借P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施有關(guān)非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動(dòng)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融中非法吸收公眾存款犯罪案件大致有以下主要特點(diǎn)：

（一）以高息回報(bào)為誘

非法吸收公眾存款犯罪手段大多數(shù)是以承諾投資人獲得高收益來(lái)誘惑。犯罪分子通過(guò)所謂的新興投資產(chǎn)業(yè)設(shè)置短期高利的投資產(chǎn)品，吸引投資者和資金。而一些投資者自認(rèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)存款利息較低，經(jīng)不住各類網(wǎng)貸平臺(tái)高利的誘惑，主動(dòng)將資金投入網(wǎng)貸平臺(tái)，以期能得到高額的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，將潛在的網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資的刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)置于腦后。在網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)作的前期，犯罪分子往往會(huì)營(yíng)造一種“誠(chéng)實(shí)守信”的虛假繁榮，通過(guò)對(duì)投資人存款后的高額付息，增強(qiáng)投資人對(duì)平臺(tái)的信任，短期內(nèi)聚斂大量投資者和資金。如“M贏天下”稱其年化收益率在70%左右，而正常的民間借貸的收益水平卻不到其三分之一。

（二）公司化運(yùn)作，具有較大欺騙性

在廣東省高院辦理的一起案號(hào)為（2018）粵刑終481、482 號(hào)的非法吸收公眾存款案件中，原審被告簡(jiǎn)某某和好友于2010 年共同成立H 州市S 公司，并開(kāi)發(fā)E 平臺(tái)。在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，簡(jiǎn)某某先與借款人簽訂合同，再將標(biāo)發(fā)布在平臺(tái)供投資人購(gòu)買，投資人將資金通過(guò)第三方支付平臺(tái)充值到公司的虛擬賬號(hào)中，最終，這些資金均流入簡(jiǎn)某某的個(gè)人銀行賬戶中，而此案截止2016 年才案發(fā)，蟄伏期長(zhǎng)達(dá)6 年。

現(xiàn)在，多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都是借助投資管理類公司形式，利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)作，騙取公眾的信任，具有很強(qiáng)的隱蔽性，看似合法，實(shí)則相反。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者專業(yè)化

數(shù)據(jù)表明，在各地法院辦理的非法吸收公眾存款案件中，涉案人員大多具有大學(xué)以上文化程度。例如，廣州市白云區(qū)人民法院辦理的S 平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款罪一案中［案號(hào)為（2016）粵0111 刑初1987 號(hào)］，兩被告學(xué)歷分別為大學(xué)本科和碩士研究生；山西省大同市中級(jí)人民法院辦理的E 平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款罪一案中［案號(hào)為（2019）晉02 刑終33 號(hào)］，上訴人（原審被告人）陳某某為大學(xué)文化等等。

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)聘請(qǐng)具有金融背景的人員作為工作人員，這些工作人員熟悉金融界的政策和相關(guān)法律法規(guī)，不僅能幫助平臺(tái)通過(guò)更為隱蔽的方式進(jìn)行非法吸收資金，還可以制定規(guī)范嚴(yán)格的投資合同與擔(dān)保協(xié)議等相關(guān)合同，展現(xiàn)給投資者一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，進(jìn)而打破其戒備心理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中非法吸收公眾存款犯罪案件頻發(fā)原因

（一）投資者枉顧交易風(fēng)險(xiǎn)

民間資金閑置，投資渠道相對(duì)狹窄。現(xiàn)實(shí)存在大量非法吸收公眾存款案件的主要原因之一，是投資者在擁有富余資金的同時(shí)盲目追求高收益的投資渠道，又因缺乏法律知識(shí)而無(wú)法預(yù)料投資風(fēng)險(xiǎn)，在犯罪分子向其承諾高額投資回報(bào)時(shí)，將投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)拋之腦后，繼而參與其中并投入資金。

當(dāng)然，行為人之所以會(huì)枉顧交易風(fēng)險(xiǎn)，不僅是被高額回報(bào)沖昏了頭腦，還因?yàn)槠脚_(tái)的投資門檻較低，降低投資人的戒備心理，從而忽視客觀上存在的投資風(fēng)險(xiǎn)。許多網(wǎng)貸平臺(tái)提供不同形式的虛假投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足不同種投資人的需求，從而騙取到不同層次投資人的資金。

（二）事前防控難度大

匿名性和隱蔽性作為互聯(lián)網(wǎng)的主要特征，當(dāng)傳統(tǒng)金融制度融合進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中，貨幣及相應(yīng)的流轉(zhuǎn)過(guò)程被數(shù)字化，同時(shí)參與其中的主體及主體的行為被信息化，從而使得犯罪分子和被害人被匿名，相應(yīng)地，相關(guān)犯罪行為就會(huì)被披上一層“保護(hù)膜”，使被害人和司法機(jī)關(guān)難以事先感知到犯罪行為的發(fā)生，直到犯罪分子卷款潛逃后才覺(jué)悟。裁判文書(shū)網(wǎng)上的大量文書(shū)，如北京市高院（2018）京刑終88號(hào)刑事判決書(shū)、江蘇省南京市中院（2018）蘇01 刑終913 號(hào)刑事裁定書(shū)等結(jié)案文書(shū)中均顯示，被害人往往是在犯罪分子逃跑后方去報(bào)案，而相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門都是在群眾報(bào)案后才知曉涉案公司的違法犯罪行為。

（三）案件處理運(yùn)行不暢

除公正外，效率亦是執(zhí)法和司法活動(dòng)應(yīng)遵循的基本原則。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的手段正隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步而更加先進(jìn)，這就使相關(guān)司法解釋中規(guī)定的定罪情形可能落后于互聯(lián)網(wǎng)犯罪的步伐，從而使犯罪的認(rèn)定遲滯形勢(shì)發(fā)展。2019年三機(jī)關(guān)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》雖又對(duì)非法吸收公眾存款問(wèn)題作了細(xì)化規(guī)定，但實(shí)踐中仍存在以下問(wèn)題：例刑民交叉認(rèn)定、寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策下追究刑事責(zé)任范圍的把握難；非法吸收公眾存款犯罪活動(dòng)高度隱蔽以及犯罪分子資金斷裂前高利獲利者之于監(jiān)管辦案機(jī)關(guān)的消極報(bào)案配合，使得辦案機(jī)關(guān)線索發(fā)現(xiàn)難；行政執(zhí)法與刑事司法銜接工作難等，都影響著辦案效率，也必然影響著一些社會(huì)人守法的自覺(jué)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中非法吸收公眾存款犯罪行為的防控方法

（一）筑牢預(yù)防防線，注重宣傳和警示

防范非法吸收公眾存款行為發(fā)生，必須依靠法治手段和全社會(huì)的綜合治理。除此之外，對(duì)于非法吸收公眾存款違法犯罪的防控，還需要有關(guān)部門的精準(zhǔn)措施和手段。例如，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)積極構(gòu)建一套智能情報(bào)監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，拓寬查詢案件線索的來(lái)源，提升防控犯罪的智能化水平，并將系統(tǒng)研判出的情報(bào)線索應(yīng)用于司法實(shí)踐中，達(dá)到預(yù)防犯罪的效果。

當(dāng)然，各級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、公安司法機(jī)關(guān)還要開(kāi)展關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法治宣傳教育活動(dòng)，通過(guò)發(fā)布典型案例，揭露此類犯罪的特點(diǎn)及危害性，安排專業(yè)人員向群眾講授理財(cái)知識(shí)，提高群眾對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)而合理安排資金、理性投資。

（二）完善相關(guān)制度規(guī)范

《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定了未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，非法、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。根據(jù)《刑法》規(guī)定，非法吸收公眾存款罪作為法定犯，需同時(shí)觸犯經(jīng)濟(jì)行政法和刑法規(guī)范。由于《商業(yè)銀行法》適用主體是商業(yè)銀行，而非法吸收公眾存款行為，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》還有非法金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)施，因此，這些主體未能夠獲得制度規(guī)范上的合法性評(píng)價(jià)。當(dāng)下，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得非法集資，但是對(duì)于有些主體的正當(dāng)融資行為與非法吸收公眾存款罪的區(qū)別仍需政策性的把握，如民營(yíng)企業(yè)非法吸收公眾存款，主要用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能及時(shí)清退所吸收資金的，可不起訴或者免予刑事處罰。然而，這著實(shí)考驗(yàn)著辦案人員的司法裁量能力，制度的細(xì)化完善需不斷加強(qiáng)。

（三）增強(qiáng)跨界聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建協(xié)作機(jī)制

為了提高打擊犯罪的配合度，有關(guān)機(jī)關(guān)要從宏觀上把控全局，增強(qiáng)縱向聯(lián)動(dòng)制度，同時(shí)，有關(guān)機(jī)關(guān)也要相互配合，加強(qiáng)橫向協(xié)作力度，落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息錄入工作并完善平臺(tái)信息的層報(bào)備案制度，合作打擊犯罪。因此，各級(jí)主管機(jī)關(guān)要強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門主動(dòng)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全面摸排網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，摸清平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式等詳細(xì)信息，不給違法犯罪分子有可乘之機(jī)。同時(shí)，監(jiān)管部門也要積極主動(dòng)配合行動(dòng)，在核查平臺(tái)的同時(shí)，也要對(duì)合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大力支持。