關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑法問題分析

毛玥又

云南省昆明市盤龍區(qū)青云街道云山社區(qū)，云南 昆明 650000

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域深度融合的體現(xiàn)，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展帶來了諸多有利作用，不過任何事物都具有雙面性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中也帶來了諸多不利影響，近年來這方面的負(fù)面新聞層出不窮，影響了社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。比如在2016年名為“某借貸平臺(tái)裸貸10G資源”的包含視頻和照片的文件夾被人發(fā)布在云盤中，其中涉及到一百多位女性的私密信息被泄露。這一問題產(chǎn)生的重要原因在于這些女性私下借助于微信、QQ等形式與放貸人進(jìn)行協(xié)議的簽訂，將裸照視為借條，假設(shè)其無法按期對(duì)借款進(jìn)行歸還，那么放款人將會(huì)對(duì)其私密照片進(jìn)行公開，以此強(qiáng)迫其歸還借款。這方面事件的發(fā)生快速引起了多數(shù)人員的關(guān)注，對(duì)其違法爭(zhēng)議也做出了大量探討。不僅如此，P2P借貸還存在很多其它的負(fù)面事件，比如非法集資、敲詐勒索等，而深入思考出現(xiàn)這些問題的原因，不難發(fā)現(xiàn)主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信貸行業(yè)自律不足，且我國(guó)政府對(duì)這方面的監(jiān)管缺失導(dǎo)致，其中有關(guān)的法律問題可以總結(jié)為如下幾個(gè)：

首先，借貸平臺(tái)有過高的利息，且存在敲詐勒索之嫌。我國(guó)有關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定自然利率是36%，法定保護(hù)利率是24%，不過就當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)情況來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平均利率基本上都高于法律保護(hù)利率。根據(jù)規(guī)定對(duì)于高出法定保護(hù)利率的部分，借款人應(yīng)當(dāng)用自愿歸還的形式對(duì)其進(jìn)行歸還，出借人不能脅迫對(duì)方償還，上面的案例中出借人采用曝光私人信息的方式對(duì)其進(jìn)行脅迫顯然是不符合規(guī)定的，違背了我國(guó)刑法規(guī)定。

其次，平臺(tái)對(duì)隱私照片進(jìn)行公布涉嫌組織賣淫罪。上述案例中平臺(tái)對(duì)借款人的裸照進(jìn)行公布，從客觀上為組織賣淫帶來了有利作用，所以其存在這方面的可能，觸發(fā)了組織賣淫罪。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的問題

（一）對(duì)傳統(tǒng)借貸體系造成了較大的沖擊

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸進(jìn)入到了轉(zhuǎn)型期，政府開始對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行大幅管制，這對(duì)于金融市場(chǎng)機(jī)制的自由運(yùn)行帶來了一定的不利影響，同時(shí)也不利于傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)活力的激發(fā)。在這種背景下空閑資金沒有足夠的投資渠道，所以難以進(jìn)行流轉(zhuǎn)，而由于很多資金需求者無法滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，所以會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)借貸體制脫節(jié)。加之當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄利率較低，所以更加劇了社會(huì)閑散資金的外流，這對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展帶來了有利條件，從而其會(huì)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)借貸體系帶來較大的沖擊。

（二）法律監(jiān)管力度有待提升

之所以我國(guó)P2P平臺(tái)的發(fā)展面臨著很多問題，最為主要的原因就是政府對(duì)這一內(nèi)容的監(jiān)管較為缺失，具體來看，其監(jiān)管主體面臨著如下幾個(gè)方面的缺陷：第一，雖然當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展有“一行三會(huì)”進(jìn)行監(jiān)管，且構(gòu)建了相對(duì)較為完善的監(jiān)管體系，但是在實(shí)際監(jiān)管中并沒有對(duì)這些主體劃分監(jiān)管職責(zé)，沒有對(duì)各個(gè)部門的監(jiān)管內(nèi)容進(jìn)行明確，這導(dǎo)致在具體監(jiān)管中會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管混亂、重復(fù)監(jiān)管或者空白監(jiān)管的現(xiàn)象，而在這種背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則處于監(jiān)管真空狀態(tài)中，缺乏全面有效的監(jiān)管。第二，隨著時(shí)代的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)制以及行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制表現(xiàn)出更大的缺陷，沒有對(duì)運(yùn)營(yíng)規(guī)制、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及市場(chǎng)退出機(jī)制等進(jìn)行詳細(xì)科學(xué)的規(guī)范，這使得其刑事風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。所以，要想推動(dòng)P2P網(wǎng)路借貸的良好發(fā)展，必須要加強(qiáng)這方面的監(jiān)管。

（三）缺乏科學(xué)的征信體系

就現(xiàn)實(shí)情況來看，我國(guó)當(dāng)前所用的征信體系主要是將中國(guó)人民銀行的信息數(shù)據(jù)庫(kù)作為依據(jù)的，但是其信用查詢系統(tǒng)通常并不會(huì)向外部公開，加之個(gè)人征信機(jī)構(gòu)缺乏科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)無法對(duì)人們的征信信息進(jìn)行進(jìn)行全面收集，無法推動(dòng)真實(shí)征信信息的全面共享，這就會(huì)導(dǎo)致征信體系的實(shí)際作用無法得到發(fā)揮，也導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生了很多有關(guān)的問題。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的建議

當(dāng)前雖然我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，為金融行業(yè)發(fā)展帶來了一定的有利作用，但是也因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管產(chǎn)生了很多非法事件，為人民生活穩(wěn)定、社會(huì)和諧帶來了不利影響，所以必須要從刑法規(guī)制角度出發(fā)對(duì)其進(jìn)行完善，構(gòu)建科學(xué)的體系和對(duì)策，以促進(jìn)其平臺(tái)更好地運(yùn)行。

（一）不斷提升行業(yè)的準(zhǔn)入門檻

要想對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題進(jìn)行規(guī)制，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建相對(duì)較高的市場(chǎng)門檻，對(duì)其進(jìn)入與退出進(jìn)行科學(xué)管理。一方面要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易范圍做出科學(xué)管理，另一方面還要提升平臺(tái)信息的安全性，將刑法風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而在對(duì)市場(chǎng)退出進(jìn)行管理的時(shí)候，則要對(duì)多個(gè)有關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)合，構(gòu)建科學(xué)的退出機(jī)制。及時(shí)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)管，提升監(jiān)管的水平和力度，對(duì)問題較多或者經(jīng)營(yíng)不善的平臺(tái)進(jìn)行淘汰，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸營(yíng)造良好的環(huán)境。另外，還要對(duì)保障體系以及預(yù)警機(jī)制進(jìn)行完善，以更好地推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。

（二）完善征信體系

第一，要結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建科學(xué)的征信體系。因?yàn)榫同F(xiàn)實(shí)情況來看，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法是排除P2P平臺(tái)的，因此應(yīng)當(dāng)對(duì)這一內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，有效在其管理辦法中納入P2P網(wǎng)貸的內(nèi)容，構(gòu)建針對(duì)于P2P網(wǎng)貸的、科學(xué)的信用體系，以推動(dòng)我國(guó)征信體系得到長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。第二，構(gòu)建行業(yè)信息互通機(jī)制，推動(dòng)各種信用信息的全面互通，并且進(jìn)行懲罰措施的制定，確保用戶可以提升信用建設(shè)的重視度，積極對(duì)自身的行為進(jìn)行約束。同時(shí)，在對(duì)征信體系進(jìn)行完善和健全的同時(shí)，還要對(duì)公民個(gè)人隱私進(jìn)行全面保護(hù)，構(gòu)建科學(xué)的保護(hù)體系，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員或者機(jī)構(gòu)對(duì)公民隱私進(jìn)行倒賣或者泄露的話，應(yīng)當(dāng)及時(shí)追究責(zé)任，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲查處和懲罰。另外，還要加強(qiáng)公民的宣傳與教育，做好P2P網(wǎng)貸以及有關(guān)法律內(nèi)容的宣傳，使人們提升自身的刑法意識(shí)。

（三）提升監(jiān)管力度

我國(guó)司法部門應(yīng)當(dāng)對(duì)嚴(yán)格對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)其它的監(jiān)管部門也要做好這方面的工作，結(jié)合實(shí)際情況對(duì)監(jiān)管職責(zé)、內(nèi)容等進(jìn)行劃分，對(duì)責(zé)任進(jìn)行科學(xué)落實(shí)，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化管理，推動(dòng)其能夠穩(wěn)定運(yùn)行，避免出現(xiàn)各種重大違法事件。比如，要對(duì)“一行三會(huì)”的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行科學(xué)劃分，明確各個(gè)部門的監(jiān)管重點(diǎn)，并對(duì)監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管區(qū)域等進(jìn)行確定，這樣才能夠避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或者真空監(jiān)管的現(xiàn)象，為行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展帶來有利作用。另外，還要對(duì)這方面的法律規(guī)范進(jìn)行完善，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，當(dāng)前這方面的法律規(guī)范還不是十分健全，所以無法為其良好發(fā)展提供有效的指導(dǎo)，也影響了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，所以政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展情況對(duì)這方面的法律規(guī)范進(jìn)行健全。

（四）借助于刑事規(guī)制對(duì)其進(jìn)行保障

通常來說，刑法的運(yùn)用前提就是要滿足其二次違法性，在實(shí)際P2P平臺(tái)運(yùn)行中往往會(huì)出現(xiàn)一些沒有較大危害的、輕微的違法行為，這些行為應(yīng)當(dāng)由“一行三會(huì)”對(duì)其進(jìn)行處罰，而就那些危害較大的行為則應(yīng)當(dāng)由司法機(jī)關(guān)對(duì)其做出處罰。但是P2P網(wǎng)貸作為一種新興金融模式，在實(shí)際發(fā)展中往往會(huì)受到法律之后方面因素的影響，而刑法作為最后一道維護(hù)防線，要對(duì)其謹(jǐn)慎性原則進(jìn)行遵守，不可輕易介入到金融創(chuàng)新行業(yè)中，且要進(jìn)行限度的保持，并通過行政手段對(duì)其進(jìn)行積極引導(dǎo)，這就需要確立以刑事打擊為輔、行政監(jiān)管為主的監(jiān)管方案。不過我們也要明白，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展屬于一項(xiàng)復(fù)雜的事項(xiàng)，單靠司法機(jī)關(guān)以及行政機(jī)關(guān)的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要借貸雙方以及行業(yè)協(xié)會(huì)等共同進(jìn)行監(jiān)管，只有如此才能夠取得更好的發(fā)展成果。

四、結(jié)束語(yǔ)

P2P網(wǎng)貸是當(dāng)前的一種重要金融發(fā)展方式，其一方面為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了活力，另一方面也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，并且由于我國(guó)這方面的法律規(guī)范還不完善，且其將互聯(lián)網(wǎng)作為依托，具有虛擬性，所以在實(shí)際發(fā)展中也面臨很多問題。本文對(duì)這些問題進(jìn)行了總結(jié)，并從刑法視角出發(fā)提出一些規(guī)制建議，希望能夠?yàn)槲覈?guó)P2P網(wǎng)貸的更好發(fā)展提供一定的幫助。