區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用

高彥彬 夏超

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);農(nóng)村金融;金融創(chuàng)新

一、區(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)介

區(qū)塊鏈技術(shù)作為虛擬數(shù)字貨幣的底層技術(shù)，最早是由中本聰提出，比特幣作為區(qū)塊鏈技術(shù)最成功的實(shí)際應(yīng)用，在一段時(shí)間內(nèi)掀起了數(shù)字貨幣的風(fēng)暴，區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)從傳統(tǒng)的信息轉(zhuǎn)移向價(jià)值轉(zhuǎn)移提供了信息技術(shù)上的支撐。區(qū)塊鏈技術(shù)可以視為一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)賬本，其本質(zhì)上是一個(gè)去中心化、去信任化的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)記錄了所有發(fā)生的交易，區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上是解決信任問(wèn)題和降低信任成本的技術(shù)方案，通過(guò)去中心化的技術(shù)和不可篡改性達(dá)到降低信任門(mén)檻的目的，因?yàn)閰^(qū)塊鏈所具備的特性和金融業(yè)的需求高度契合，因此，區(qū)塊鏈技術(shù)業(yè)得到了金融行業(yè)的巨大關(guān)注。

去中心化和信任化的處理方式對(duì)金融行業(yè)而言是對(duì)資源的有效利用和節(jié)省，通過(guò)嵌入智能合約可以使交易變得高效和自主，而且從最基礎(chǔ)的階段就去除了被第三方信息代理控制的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)區(qū)塊鏈而言，去中心化的信息存儲(chǔ)是該項(xiàng)技術(shù)顛覆傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)信息存儲(chǔ)的顛覆性特點(diǎn)，因?yàn)椴恍枰行幕男畔⒋鎯?chǔ)代理，而是使用一種直接的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接信息交流，這就讓無(wú)需中心化信息代理、高效率和跨地域的及時(shí)價(jià)值交互成為現(xiàn)實(shí)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)例解析

區(qū)塊鏈技術(shù)最開(kāi)始應(yīng)用于比特幣，可以將比特幣寬泛理解成數(shù)字貨幣的一種，下面通過(guò)比特幣的具體交易流程來(lái)解釋區(qū)塊鏈技術(shù)在比特幣流轉(zhuǎn)過(guò)程中是如何運(yùn)作的。

一旦發(fā)生了某筆交易，就需要在全網(wǎng)進(jìn)行廣播，全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)收到信息后即可達(dá)到全網(wǎng)信息背書(shū)的目的;每個(gè)節(jié)點(diǎn)的礦工接到交易信息后，就通過(guò)復(fù)雜的運(yùn)算來(lái)記錄此項(xiàng)交易。交易信息一旦得到記錄，就不可以隨意撤銷和損毀;通過(guò)前一步的運(yùn)算，獲得記賬權(quán)的礦工通過(guò)賬簿公開(kāi)向互聯(lián)網(wǎng)廣播該項(xiàng)交易，其他的礦工即可核對(duì)該項(xiàng)交易而進(jìn)行確認(rèn)，每筆交易一旦達(dá)到6個(gè)以上的確認(rèn)就可以視為成功記錄在案;當(dāng)其他礦工對(duì)所公布的賬簿記錄確認(rèn)后，該條記錄即可視為合法確認(rèn)，區(qū)塊鏈礦工隨機(jī)開(kāi)始下一項(xiàng)交易記賬權(quán)的爭(zhēng)取。礦工對(duì)公布的所有交易的記錄都會(huì)形成一個(gè)個(gè)區(qū)塊，每項(xiàng)交易的確認(rèn)都會(huì)附有時(shí)間戳從，所有新產(chǎn)生的區(qū)塊都按照對(duì)應(yīng)的時(shí)間戳順序形成一條不可逆的線形鏈條，也就是區(qū)塊鏈，與此同時(shí)，任意一個(gè)區(qū)塊都有包含該區(qū)塊的所有信息的哈希值，哈希加密作為非對(duì)稱加密的一種，通過(guò)二次哈希加密，確保即使量子計(jì)算機(jī)也無(wú)法逆向破解和更改區(qū)塊上的信息，這就確保了按照特定時(shí)間戳記錄鏈接的區(qū)塊鏈上的信息不可被篡改。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，每個(gè)數(shù)據(jù)塊上都包含了上一次網(wǎng)絡(luò)的所有交易信息，用于驗(yàn)證交易的真實(shí)有效和產(chǎn)生下一次的區(qū)塊。對(duì)于交易中的“雙花問(wèn)題”，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以完美解決，若一項(xiàng)交易同時(shí)包含兩個(gè)或多個(gè)賣方，傳統(tǒng)的甄別技術(shù)很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)此類問(wèn)題，往后也會(huì)因此帶來(lái)很多不必要的困擾，而在區(qū)塊鏈技術(shù)得到應(yīng)用后，若兩人同時(shí)上傳同一交易信息，可以根據(jù)二人上傳的區(qū)信息所延申的區(qū)塊鏈的鏈條長(zhǎng)短來(lái)作判別，長(zhǎng)的那條視為真實(shí)有效的交易。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村融資方面的應(yīng)用

不管對(duì)于何種形式的農(nóng)村融資，自有資產(chǎn)中無(wú)論是有形資產(chǎn)還是無(wú)形資產(chǎn)，都是吸引外來(lái)資本的重要基礎(chǔ)，而對(duì)于其資產(chǎn)的確認(rèn)和審計(jì)，是資產(chǎn)確認(rèn)中的重要環(huán)節(jié)。區(qū)塊鏈技術(shù)的高度共識(shí)性、透明性、不可篡改性使資產(chǎn)確認(rèn)這一環(huán)節(jié)顯著地提升了效率。對(duì)于有形資產(chǎn)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的介入，在資產(chǎn)的登記、確認(rèn)和抵押效率方面的提升是顯著的。

在資產(chǎn)的評(píng)估和審計(jì)階段，需要調(diào)取大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行核算，而這些數(shù)據(jù)往往不是在一個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，取得所需要的數(shù)據(jù)要耗費(fèi)大量的人力物力。且傳統(tǒng)的確認(rèn)證明大都是紙質(zhì)文件，不可避免地需要很多第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的介入才可以拿到所需的證明，而這些文件在此之前都還要權(quán)威部門(mén)按照規(guī)定的法律法規(guī)去進(jìn)行確認(rèn)。在進(jìn)行完以上兩部分以后，最后的抵押流程更是繁瑣，不僅需要按照程序取得審計(jì)評(píng)估的文件，還要拿到資產(chǎn)確認(rèn)的證明，一旦涉及到大宗交易，往往還要進(jìn)行實(shí)地考察。區(qū)塊鏈技術(shù)為農(nóng)村融資效率帶來(lái)的提升效果是不言而喻的，在其資產(chǎn)審計(jì)階段，區(qū)塊鏈的分布式記賬特性，使得時(shí)間成本、人力成本大幅降低。其資產(chǎn)的所有經(jīng)濟(jì)交易記錄的所有完整節(jié)點(diǎn)都會(huì)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，無(wú)需調(diào)閱復(fù)雜的紙質(zhì)文件證明材料，區(qū)塊鏈的高度透明性大幅降低了審計(jì)評(píng)估成本。其高度透明性和不可篡改的特性，避免了第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，人工評(píng)估的特性不可避免地會(huì)對(duì)其評(píng)估準(zhǔn)則和審計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行考量。

在確認(rèn)資產(chǎn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)的介入可降低第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的存在性。第三方權(quán)威提供的信用背書(shū)和權(quán)威證明，完全可由區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行取代，而且可行性和可信度都更高。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化和哈希不可逆的加密技術(shù)，使參與者可以通過(guò)合法手段調(diào)取網(wǎng)絡(luò)上所有完整節(jié)點(diǎn)上的經(jīng)濟(jì)交易記錄，明確資產(chǎn)的歸屬，并且可以完全溯源。無(wú)需紙質(zhì)材料的權(quán)威證明，大幅節(jié)減時(shí)間成本。在抵押階段更是如此，智能合約的引入，使農(nóng)村金融在融資階段，通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信和加密技術(shù)進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的合約是雙方通過(guò)協(xié)議來(lái)進(jìn)行價(jià)值交換，此時(shí)需要雙方彼此信任或需要第三方進(jìn)行信用背書(shū)，而智能合約下的交易，無(wú)須第三方的介入或彼此信任。在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上嵌入智能合約后，所有的交易流程由代碼進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，完全自動(dòng)化且可以不受人為干預(yù)，降低了融資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。智能合約的數(shù)字化協(xié)議中包括了所轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的執(zhí)行方式，因其資產(chǎn)已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行驗(yàn)證，使得融資雙方不需雙方信任即可以直接按照智能合約去履行承諾，且這個(gè)承諾的所需的條件一旦觸發(fā)，就自動(dòng)履行不可進(jìn)行毀約變更。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村支付方面的應(yīng)用

隨著支付寶、微信等新興第三方支付方式的發(fā)展，使得人們開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)的支付理念進(jìn)行思考，但目前無(wú)論是基于銀行間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng)還是支付寶等第三方的結(jié)算系統(tǒng)，都還是依賴于第三方機(jī)構(gòu)的信用背書(shū)和技術(shù)支持，不僅效率有待提升，而且隨之而來(lái)的還有時(shí)間成本的增加和手續(xù)費(fèi)等資金的損耗。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)密集度遠(yuǎn)不及城市，在資金的獲取和支付階段，需要耗費(fèi)的時(shí)間遠(yuǎn)大于在城市的耗費(fèi)，所涉及的人力、物力成本更是需要考量。而區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生類似于在交易雙方構(gòu)建一個(gè)橋梁，使雙方無(wú)需第三方的介入，而直接發(fā)生資金的轉(zhuǎn)移，沒(méi)有延時(shí)和損耗。區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信技術(shù)，為資金的轉(zhuǎn)移提供了最大化的便利。

傳統(tǒng)的基于銀行間的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，效率因素中不可避免的就是時(shí)間成本的考量，且由于延時(shí)的存在，無(wú)形中增加了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。交易中的“雙花問(wèn)題”在區(qū)塊鏈技術(shù)中得到了完美的解決。交易中資產(chǎn)流動(dòng)的任何一條記錄在區(qū)塊鏈中都由全網(wǎng)進(jìn)行技術(shù)背書(shū)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資金支付問(wèn)題無(wú)需第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的介入，在智能合約觸發(fā)以后，買賣雙方都完全按照協(xié)議進(jìn)行數(shù)字化強(qiáng)制執(zhí)行，這種執(zhí)行完全由代碼所控制，避免了虛假交易的產(chǎn)生。

在支付過(guò)程中，資金安全問(wèn)題同樣是重要的一環(huán)，傳統(tǒng)銀行間的清算體系，依賴于背后政府提供的強(qiáng)大技術(shù)支持，但不可避免地帶來(lái)時(shí)間成本增加的問(wèn)題，新興的支付寶等第三方體系的結(jié)算流程，所考量的最大問(wèn)題就是安全因素。交易雙方的信息和記錄都記錄在中心化的存儲(chǔ)器上，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或被惡性攻擊等行為，可能會(huì)影響整個(gè)交易系統(tǒng)的的安全，所帶來(lái)的后果往往難以估量。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的技術(shù)，使雙方不需要依賴于銀行或支付寶等第三方系統(tǒng)進(jìn)行資金清算和存儲(chǔ)交易信息，完全基于區(qū)塊鏈技術(shù)提供的不需進(jìn)行信用背書(shū)的共識(shí)機(jī)制進(jìn)行資產(chǎn)和價(jià)值的轉(zhuǎn)移。在區(qū)塊鏈中，每個(gè)完整的節(jié)點(diǎn)都存儲(chǔ)了所有的數(shù)據(jù)信息，除非控制全網(wǎng)51%以上的計(jì)算機(jī)，否則無(wú)法對(duì)交易信息進(jìn)行更改或刪除，這種成本使得交易數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題得到極大的保障。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村保險(xiǎn)方面的應(yīng)用

農(nóng)村金融中農(nóng)產(chǎn)品是基礎(chǔ)，提到對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的保障問(wèn)題就一定會(huì)涉及農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)中，最重要的就是合約的形成和履行。區(qū)塊鏈以其去中心化的記賬方式，使保險(xiǎn)雙方都有一個(gè)完整的賬本的副本，且雙方的賬本都可以對(duì)最終的協(xié)議進(jìn)行執(zhí)行。在區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入智能合約以后，全網(wǎng)進(jìn)行交易背書(shū)，一旦達(dá)到觸發(fā)合約的條件，合約自動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式中，大量的時(shí)間和人力消耗在對(duì)合約觸發(fā)條件的確認(rèn)環(huán)節(jié)，且因?yàn)槭侨斯げ僮?，騙保和拒保等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，人為風(fēng)險(xiǎn)的存在讓操作時(shí)間變得很長(zhǎng)，使得需要保險(xiǎn)資金去降低損失的可能性大大減少。

區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)嵌合約，經(jīng)過(guò)全網(wǎng)的認(rèn)證，在創(chuàng)建階段就相當(dāng)于法律條款的延申，其不可篡改性使得在保險(xiǎn)條件觸發(fā)時(shí)，拒保成為不可能，而其可溯源性，使得農(nóng)產(chǎn)品在投保之初就達(dá)成共識(shí)，通過(guò)其時(shí)間戳的不可逆性，可以完整地追查保險(xiǎn)賠償條件是否達(dá)到，不需再耗費(fèi)大量的人力物力成本去進(jìn)行權(quán)威認(rèn)證。所有的記錄細(xì)節(jié)都在全網(wǎng)任何一個(gè)完整的節(jié)點(diǎn)中可以查詢，保險(xiǎn)雙方都不能篡改其中保險(xiǎn)細(xì)節(jié)，這種技術(shù)保障了仲裁機(jī)構(gòu)可以高效快速地處理此類糾紛。