淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資困境

郭曉旭

【摘要】中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的中間力量，不僅為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力，同時(shí)也為完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供參考。然而中小企業(yè)一直受融資難等問(wèn)題的困擾，這些問(wèn)題不僅嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展，也對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生阻力。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的推廣與應(yīng)用，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下有了新的發(fā)展機(jī)遇。本文正是基于中小企業(yè)融資所面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出有效解決措施，希望能幫助中小企業(yè)更好的解決融資難問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】融資 金融 企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)

長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)一直被融資難所困擾，不僅自身發(fā)展受限，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)雖然幫助中小企業(yè)解決了部分融資難的問(wèn)題，但依然未從根本處解決。值得慶幸的是，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然未徹底解決融資難問(wèn)題，創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式，拓寬融資渠道，為其發(fā)展帶來(lái)更多的契機(jī)。

一、中小企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資方式

1、提高信息準(zhǔn)確性與可靠性

信息化是當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流趨勢(shì)之一。信息化不僅能為廣大中小企業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大的便利和參考，同時(shí)也為企業(yè)決策提供精準(zhǔn)依據(jù)，提高企業(yè)決策準(zhǔn)確度。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取信息，準(zhǔn)確處理數(shù)據(jù)不僅能幫助中小企業(yè)更好的控制融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能為其提供信貸參考。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的金融模式信息無(wú)法完好匹配的缺陷，讓中小企業(yè)能得到更多的數(shù)據(jù)支持，提高其融資成功率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也解決了當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，幫助金融機(jī)構(gòu)全面評(píng)估中小企業(yè)，為其融資創(chuàng)造優(yōu)良條件。

2、降低成本，提高融資成功率

借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等有效實(shí)現(xiàn)資金供給與精準(zhǔn)匹配，幫助中小企業(yè)節(jié)約成本，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之一。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，中小企業(yè)在辦理貸款業(yè)務(wù)之時(shí)會(huì)更加順利，手續(xù)也會(huì)更加簡(jiǎn)捷，提高交易成功率的同時(shí)降低人力成本。

二、中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的困難分析

1、融資渠道單一，成本高。中小企業(yè)的融資渠道比較單一，雖然安全性高，但因?yàn)殂y行等機(jī)構(gòu)為了確保低風(fēng)險(xiǎn)會(huì)忽略中小企業(yè)需求，繼而減少對(duì)其支持。在此前提下，中小企業(yè)獲得貸款的幾率非常低，融資困難、短缺的情況也是屢見(jiàn)不鮮。不僅如此，作為市場(chǎng)交易行為，中小企業(yè)為了獲得融資不得不支付相應(yīng)的費(fèi)用，而這筆費(fèi)用對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講是比較大的，導(dǎo)致部分企業(yè)因?yàn)槌袚?dān)不起而不得不放棄，最終可能因資金周轉(zhuǎn)不善而倒閉。

2、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不足，信用等級(jí)低。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，缺乏長(zhǎng)期發(fā)展的精準(zhǔn)目標(biāo)，生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備老舊落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，科技含量低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)有所不穩(wěn)定，這些都導(dǎo)致銀行在考核中小企業(yè)信用時(shí)會(huì)提高其風(fēng)險(xiǎn)度。再者中小企業(yè)不注重管理，制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)有所混亂，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，還款能力不定，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致銀行會(huì)通過(guò)提高貸款利率、加大抵押擔(dān)保等來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。

3、信息不對(duì)稱，難以有效核實(shí)。中小企業(yè)的制度管理很多都是不完善，不透明的，因此金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效了解，無(wú)法掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)信息。而在相關(guān)監(jiān)督部門(mén)督查之時(shí)，也無(wú)法提供真實(shí)有效的信息來(lái)證明自家的實(shí)力，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在核實(shí)企業(yè)信息時(shí)出現(xiàn)很多難點(diǎn)，從而降低對(duì)企業(yè)的信任度。

4、資金安全性差?；ヂ?lián)網(wǎng)將貿(mào)易區(qū)域無(wú)線擴(kuò)展，服務(wù)范圍也大大增加，不僅幫中小企業(yè)擴(kuò)大選擇范圍，同時(shí)也為其貿(mào)易帶來(lái)更多的契機(jī)。然因?yàn)槿狈?qiáng)有力的制約和監(jiān)督機(jī)制，中小企業(yè)在獲得融資過(guò)程中必然會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，這些都會(huì)造成企業(yè)發(fā)展的不利。再加上近幾年來(lái)，P2P行業(yè)跑路、余額寶資金被盜等事件頻繁出現(xiàn)，致使中小企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資一事持觀望態(tài)度，不敢輕易下決定。

5、金融素養(yǎng)低，意識(shí)薄弱。在金融領(lǐng)域，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，這是基本常識(shí)，然部分人群為了追求高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，依然以僥幸心理去投資金融，導(dǎo)致嚴(yán)重后果出現(xiàn)。究其根本，金融素養(yǎng)偏低是導(dǎo)致整個(gè)金融行業(yè)出現(xiàn)這種問(wèn)題的原因所在。由于素養(yǎng)不高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，部分中小企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資之時(shí)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益，反而掉人不法分子的陷阱，遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，想要真正推動(dòng)金融行業(yè)健康發(fā)展，為中小企業(yè)帶來(lái)更好的融資渠道，就必須要提高從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免其因?yàn)閮e幸心理而做出不理智行為。

6、服務(wù)范圍受限，難有效滿足融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)必須要有大平臺(tái)的支持，但國(guó)內(nèi)的大型電子企業(yè)極少，大部分都是中小型企業(yè)。這些企業(yè)受制于資源和服務(wù)有限，難以從互聯(lián)網(wǎng)中獲得足夠的融資需求。再加上數(shù)據(jù)的可靠性低，轉(zhuǎn)型不成功的中小企業(yè)就會(huì)失去這個(gè)融資渠道，最終導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下解決中小企業(yè)融資難的最佳策略

1、完善法律法規(guī)、保證融資雙方利益。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭良好，給各企業(yè)帶來(lái)便利的同時(shí)也產(chǎn)生不少負(fù)面影響，比如跑路、倒閉、平臺(tái)不穩(wěn)定等，這些事件不斷發(fā)生，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資過(guò)程中膽戰(zhàn)心驚。而這一切都與互聯(lián)網(wǎng)金融法律不健全、沒(méi)有配套法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)督制度有很大的關(guān)系。我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)津和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，完善對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的信息登記、審核等程序，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資行為的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為。對(duì)于虛假隱瞞、操作違法的中小企業(yè)也要給予嚴(yán)厲懲處，保護(hù)融資雙方的共同利益。

2、改革融資模式，監(jiān)控融資工作?？茖W(xué)化、規(guī)范化管理電商平臺(tái)對(duì)解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問(wèn)題有很明顯的成效?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)融資模式多是由數(shù)個(gè)中小企業(yè)通過(guò)一家平臺(tái)建立聯(lián)保綜合體設(shè)立的，這種模式下企業(yè)同擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)而言，這種方式雖然好用，但也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，若無(wú)法從根本處監(jiān)管，很難真正解決融資困難問(wèn)題。中小企業(yè)不僅要根據(jù)自身情況去尋找融資渠道，同時(shí)也要選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好相似的企業(yè)，不要貪多，避免掉人經(jīng)濟(jì)陷阱。電子商務(wù)平臺(tái)要將線上與線下結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)監(jiān)督管理;銀行機(jī)構(gòu)要利用征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格審核聯(lián)保企業(yè)信息，并對(duì)信息不對(duì)稱、有疑問(wèn)的企業(yè)提出質(zhì)疑，做好監(jiān)控工作，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

3、建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資最大風(fēng)險(xiǎn)之一就是信用風(fēng)險(xiǎn)，必須要采用專業(yè)手段和技術(shù)來(lái)解決。建立專業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不僅能保障電商平臺(tái)有效運(yùn)行，同時(shí)也能為中小企業(yè)發(fā)展提供良好助力。最重要的是，合法、有效的征信系統(tǒng)還能幫金融機(jī)構(gòu)解決信息核實(shí)不對(duì)稱問(wèn)題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融融資過(guò)程中產(chǎn)生的網(wǎng)璉乏。

4、提高企業(yè)管理素質(zhì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代已經(jīng)全面來(lái)臨，中小企業(yè)必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，提高互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知，提高自家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化發(fā)展速度。同時(shí)，中小企業(yè)必須要努力提高自家企業(yè)的信用等級(jí)，主動(dòng)參與到合適的融資活動(dòng)中，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中獲得更好的生存條件。中小企業(yè)管理人員也要加強(qiáng)對(duì)自身管理素養(yǎng)的提升，完善財(cái)務(wù)系統(tǒng)，健全經(jīng)濟(jì)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)控能力，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，這樣才能借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)解決融資難問(wèn)題。通過(guò)分析利用大數(shù)據(jù)，深入挖掘并整理出對(duì)中小企業(yè)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，完成發(fā)展精準(zhǔn)定位，這種創(chuàng)新模式不僅能幫助企業(yè)更好的利用大數(shù)據(jù)，同時(shí)也能為企業(yè)制定符合其實(shí)際發(fā)展情況的投資策略，幫助中小企業(yè)規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)還要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和形式，精簡(jiǎn)服務(wù)流程，減少成本支出，以精準(zhǔn)化營(yíng)銷來(lái)吸引客戶。

6、政府力口大扶持和保護(hù)中小企業(yè)力度

6.1 加大扶持中小企業(yè)力度。政府要積極引導(dǎo)中小企業(yè)良性發(fā)展，幫助其擴(kuò)展規(guī)模，鼓勵(lì)其在產(chǎn)品科研等方面加大投入，加快產(chǎn)品更新速度。另外，政府相關(guān)部門(mén)還要在已有業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，根據(jù)已有政策大力扶持前景好、效益不錯(cuò)的中小企業(yè)，為中小企業(yè)樹(shù)立希望旗幟，讓他們更有信心且安心發(fā)展。

6.2 加大保護(hù)中小企業(yè)力度。以中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，設(shè)定便利與中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)社會(huì)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供有償服務(wù)。通過(guò)設(shè)立扶持資金，為中小企業(yè)提供資金支持，通過(guò)制定扶持計(jì)劃，利用政府財(cái)政委托銀行發(fā)放專項(xiàng)貸款，建立有效的風(fēng)控基金，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的聯(lián)系和信任度。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題有很好的成效。國(guó)家在大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融之時(shí)，一定要注重對(duì)中小企業(yè)的保護(hù)，確保其能快速解決融資難問(wèn)題，并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得優(yōu)勢(shì)，這樣才能為中小企業(yè)融資帶來(lái)更多的機(jī)遇。另外，中小企業(yè)也要抓住良機(jī)，不斷提高自身實(shí)力和水平，利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展自家經(jīng)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]于海燕，宋夢(mèng)曉，劉海婷，楊蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資策略初探[J].上海商業(yè)，2019（08）：53-54.

[2]耿聰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2019（05）：265-266.

[3]王莉，宋立溫.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下山東省中小企業(yè)融資問(wèn)題分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018（23）：46-48.

[4]劉玉華.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資困境淺析[J].時(shí)代金融，2018（32）：71+79.