保險業(yè)“開門紅”漸漸拉開序幕：以保障型產(chǎn)品為主，購買時注意資產(chǎn)合理配置

劉敬元

隨著2019年越來越近，保險行業(yè)一年一度的“開門紅”營銷大戰(zhàn)正漸漸拉開序幕。然而，中國壽險行業(yè)這一延續(xù)近30年的銷售傳統(tǒng)自2017年開始已經(jīng)發(fā)生了變化，比如首月保費占比逐年降低、開門紅產(chǎn)品多樣化、產(chǎn)品理財功能弱化保障功能增強……那么“開門紅”有什么特點呢 作為消費者來說如果想要買保險，到底要不要在這個時間買呢 來聽聽專業(yè)人士怎么說。

2019年“開門紅” 保險公司以“保障型”產(chǎn)品為主

某國有保險公司重慶分公司銀保部負責(zé)人王鑫告訴上游新聞記者，2018年保險業(yè)最熱的四個字莫過于“保險姓?！痹诒O(jiān)管部門“134號文”的規(guī)定下，保險產(chǎn)品發(fā)生了很大變化，尤其是產(chǎn)品的理財功能弱化，保障功能增強……因此， 2019年大多數(shù)保險公司會用多產(chǎn)品運作模式，年金險仍是主打產(chǎn)品，而保障型產(chǎn)品則以各家口碑健康險產(chǎn)品為主。

“目前，各家保險公司主要以年金險為主，以終身年金或高定價的定期年金做大規(guī)模，后期通過終身分紅年金維持增長；而個別公司則主推重疾險提升價值，同時以分紅險沖規(guī)模。隨著監(jiān)管強化保障屬性，險企轉(zhuǎn)型背景下，年金險競爭優(yōu)勢不再明顯，價值型產(chǎn)品的比重將逐步增長。保險公司的這些變化在消費者購買產(chǎn)品時是一個不錯的參考?！?/p>

“目前，年金險的收益明顯比不上銀行理財產(chǎn)品，以前年金險能夠返還基本保額，但是‘134號文下發(fā)后，快速返還的優(yōu)勢蕩然無存，產(chǎn)品競爭力驟降。因此，健康險已經(jīng)成為保險公司業(yè)務(wù)新的增長點。2018年在行業(yè)整體負增的情況下，健康險和意外險對于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展起到了重要支撐作用。截至2018年9月，健康險和意外險同比分別增長21%和18%，遠超壽險的增速?！?h3>“開門紅”期間購買保險更劃算 注意資產(chǎn)合理配置

弄清了保險公司開門紅的主打產(chǎn)品，購買時需要注意什么呢 王鑫表示，目前的保險產(chǎn)品分為兩類：保障型，如醫(yī)療險、重疾險、意外險等，第二個是保費規(guī)模型產(chǎn)品，不過它不是保人身健康類的，而是在家庭財務(wù)規(guī)劃問題上發(fā)揮作用，如養(yǎng)老、子女教育等。消費者最好把自己需要的保險整理出來，按需購買。

“消費者要注意的是，保險公司在設(shè)計一款產(chǎn)品時衡量的有三個利益關(guān)系：保險公司的利潤，銷售人員的傭金及客戶的收益，這三個關(guān)系是相互平衡的關(guān)系。因此，在‘開門紅期間保險公司主推的產(chǎn)品通常會是保險公司的利潤和銷售人員的傭金方面會比較少一些，客戶得到的利益會更大一些。所以在保險公司‘開門紅的時候買，消費者更容易買到利益更優(yōu)的保險。

太平洋人壽保險公司某資深保險代理人陳黎欣表示，當(dāng)下保險公司的“開門紅”產(chǎn)品確實是有不少實惠，尤其是針對以家庭為單位的消費者，不過在購買時最好遵循“先家庭支柱，再小孩，最后是老年人”的原則。

“按照年齡階段，如果一個人剛工作不久，可以開始考慮購買意外險、重疾險，不用急著買終身壽險；進入30歲后，要著重關(guān)注重疾險，這個時候購買性價比是最高的；到了40歲左右的時候，可以考慮配置商業(yè)養(yǎng)老保險；老年人除了意外險以外，還可以配置終身壽險。要注意的是，老年人購買重疾險保費特別高，不是很劃算，這里可以用防癌險代替。”

“開門紅”注意“套路” 維權(quán)也很重要

在購買開門紅產(chǎn)品時，也要注意一些問題。12月中旬，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局就發(fā)出了關(guān)于保險公司開門紅的“風(fēng)險提示”，有銷售人員利用活動炒作概念，以即將停售、限時限量、打折銷售等概念向消費者推銷產(chǎn)品。另外，還有個別人夸大宣傳，通過承諾較高的保證收益或者是通過歷史較高的收益率進而誤導(dǎo)消費者投保。這些“坑”消費者必須警惕。

如果你覺得被保險代理人“套路”了怎么辦 沒關(guān)系，保險都有猶豫期，猶豫期內(nèi)退保沒任何損失，如果過了猶豫期也別著急。銀保監(jiān)局早就發(fā)過相關(guān)文件，要求各保險機構(gòu)在銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要以錄音錄像形式予以記錄。尤其是電話銷售產(chǎn)品時，更需要全程錄音。所以保單一旦出現(xiàn)問題，消費者要第一時間向各地保監(jiān)部門投訴，申請調(diào)取錄音錄像，如果經(jīng)查實保險代理人確實存在違規(guī)行為，該保險協(xié)議將被判定無效。