香港特區(qū)開放銀行的發(fā)展及啟示

文/葛楊 編輯/王莉

中國(guó)香港特區(qū)開放銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出顯著“后來居上”的態(tài)勢(shì)——起步較晚但發(fā)展迅速。在政策層面，中國(guó)香港金管局于2017年9月公布了七項(xiàng)舉措，制定了開放API（Application Programming Interface，應(yīng)用程序接口）的框架，這是推動(dòng)中國(guó)香港特區(qū)邁向“智慧銀行新紀(jì)元”的重要舉措之一；而2018年7月發(fā)布的港內(nèi)銀行業(yè)開放框架，則促進(jìn)了銀行和科技公司的創(chuàng)新融合。在實(shí)務(wù)層面，中國(guó)香港金管局以身作則，首先在自己的網(wǎng)站提供開放API；港內(nèi)銀行業(yè)的開放API也發(fā)展迅速，并開始進(jìn)行直接將銀行服務(wù)延伸至前端的探索；根據(jù)計(jì)劃，未來還將成立管理開放API的專門機(jī)構(gòu)。結(jié)合中國(guó)內(nèi)地開放銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為，中國(guó)內(nèi)地必須把握在金融科技方面的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，盡早盡快推動(dòng)開放銀行升級(jí)，在全球新一輪金融發(fā)展中奪得先機(jī)。借鑒中國(guó)香港特區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，本文提出了加強(qiáng)頂層規(guī)劃、完善組織框架、推動(dòng)數(shù)據(jù)共享及深化技術(shù)融合四方面的建議。

開放銀行為銀行領(lǐng)域的共享經(jīng)濟(jì)，共享的內(nèi)容是在支付、信貸、儲(chǔ)蓄等一系列行為中產(chǎn)生的客戶數(shù)據(jù)，本質(zhì)上是消費(fèi)者授權(quán)的金融數(shù)據(jù)共享。

何謂開放銀行

開放銀行（Open Banking）的概念最早由英國(guó)于2013年提出，并于2016年8月由英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局（Competition and Markets Authority，CMA）在報(bào)告中首次對(duì)其進(jìn)行了定義：開放銀行是為包括小企業(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者提供共享信息的全新安全通道，允許新興和現(xiàn)存的機(jī)構(gòu)提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。目前，全球接受程度最高的定義是咨詢公司Gartner給出的,即一種與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能的平臺(tái)化商業(yè)模式。國(guó)內(nèi)對(duì)于開放銀行尚未達(dá)成行業(yè)共識(shí)的統(tǒng)一定義，一般認(rèn)為，開放銀行是利用開放API實(shí)現(xiàn)銀行與第三方機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，將金融服務(wù)融入更多消費(fèi)場(chǎng)景中來提升客戶體驗(yàn)的分布式商業(yè)模式。

開放銀行平臺(tái)架構(gòu)分三層，后端（賬戶層）為持有牌照資格的銀行，提供賬戶管理、支付、融資等模式化業(yè)務(wù)；中間層為第三方開放銀行平臺(tái)，構(gòu)建銀行與科技公司之間合作共贏的橋梁；前端（生態(tài)層）為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，科技公司、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等通過開放API獲取銀行的相應(yīng)數(shù)據(jù)，在各類消費(fèi)場(chǎng)景中為客戶提供創(chuàng)新金融服務(wù)。

開放銀行有三大特征：

一是以開放API為技術(shù)。API在供需雙方間扮演著“技術(shù)膠水”的作用，供應(yīng)方將自己特定的技術(shù)服務(wù)以API的形式開放出來，供需求方按照參數(shù)調(diào)用接口，使不同技術(shù)在基于業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上相互粘合，最終達(dá)到數(shù)據(jù)流通和共享的目的。

二是以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)。開放銀行為銀行領(lǐng)域的共享經(jīng)濟(jì)，共享的內(nèi)容是在支付、信貸、儲(chǔ)蓄等一系列行為中產(chǎn)生的客戶數(shù)據(jù)，本質(zhì)上是消費(fèi)者授權(quán)的金融數(shù)據(jù)共享。

三是以平臺(tái)合作為模式。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，開放銀行不直接將產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶，而是采用“銀行即平臺(tái)”（Bank-as-a-Platform，BaaP）的模式，將多種不同商業(yè)生態(tài)融為一體，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與價(jià)值再造。

中國(guó)香港特區(qū)銀行業(yè)開放API框架

中國(guó)香港特區(qū)的開放銀行雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。2016年前后，無論是中國(guó)香港特區(qū)政府、中國(guó)香港金管局，還是銀行業(yè)界，均意識(shí)到金融科技是機(jī)遇而不是威脅；而要鞏固并強(qiáng)化中國(guó)香港特區(qū)國(guó)際金融中心的地位，必須通過開放創(chuàng)新的方式提升金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)香港金管局于2017年9月公布了七項(xiàng)舉措，以推動(dòng)中國(guó)香港特區(qū)邁向“智慧銀行新紀(jì)元”。其中，開放API框架為重要舉措之一。2018年7月，中國(guó)香港金管局又發(fā)布了中國(guó)香港銀行業(yè)開放API框架，指引銀行通過API的廣泛使用，促進(jìn)銀行和科技公司的創(chuàng)新融合，提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

API框架下有三大基本理念：

一是不干預(yù)政策和包容性態(tài)度。中國(guó)香港金管局表示，其熟悉世界其他國(guó)家/地區(qū)的強(qiáng)監(jiān)管措施，但根據(jù)中國(guó)香港特區(qū)的情況，當(dāng)前采取的是協(xié)作性的軟監(jiān)管措施；為保證中國(guó)香港特區(qū)銀行業(yè)將開放API作為其戰(zhàn)略組成部分并得以有效執(zhí)行，中國(guó)香港金管局無意就各銀行如何采用開放API作出具體規(guī)定，鼓勵(lì)銀行先行探索和各界人士提出相關(guān)建議。

二是國(guó)際或行業(yè)慣例的運(yùn)用。中國(guó)香港金管局認(rèn)為，英國(guó)、新加坡等國(guó)家為了保證銀行及其分支機(jī)構(gòu)開放API在全球的順利開展，已經(jīng)在架構(gòu)、安全上達(dá)成了共識(shí)；同時(shí)表示，為確保開放API在香港特區(qū)的有效實(shí)施和快速發(fā)展，對(duì)此類行業(yè)共識(shí)性內(nèi)容只需要直接借鑒采用即可。

三是創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的適當(dāng)平衡。中國(guó)香港金管局將根據(jù)銀行業(yè)開放API框架的反饋，按照時(shí)間表的規(guī)定執(zhí)行，在市場(chǎng)接納度和鼓勵(lì)新型案例運(yùn)用間取得平衡；同時(shí)，以對(duì)銀行和消費(fèi)者的潛在效益為基礎(chǔ)，篩選高等級(jí)開放API功能，并對(duì)其優(yōu)先確認(rèn)。雖然框架較為宏觀，允許個(gè)體銀行自行把控實(shí)施計(jì)劃和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，但銀行被要求向香港金管局提供開放API的實(shí)施路線圖，并闡述其路線圖如何滿足框架涵蓋的API功能，中國(guó)香港金管局將總結(jié)和公布所有銀行的實(shí)施路線圖。

根據(jù)內(nèi)容、前景及風(fēng)險(xiǎn)等，開放API分為以下四類：

一是產(chǎn)品與服務(wù)信息API。銀行提供的是包含產(chǎn)品和服務(wù)細(xì)節(jié)的“只讀”類信息。

二是產(chǎn)品與服務(wù)的訂閱與申請(qǐng)API。消費(fèi)者通過訪問，允許依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡、貸款或其他銀行服務(wù)的提交或申請(qǐng)。

三是賬戶信息API。經(jīng)申請(qǐng)，對(duì)經(jīng)認(rèn)證客戶單獨(dú)或聚合賬戶信息（余額、交易記錄、限額及支付日程等）進(jìn)行檢索與修改。

四是交易API。經(jīng)客戶認(rèn)證并由其發(fā)起的銀行交易與支付，或預(yù)先安排的支付或交易。

以“風(fēng)險(xiǎn)為本”為原則，中國(guó)香港金管局部署銀行業(yè)分四階段逐步落實(shí)各項(xiàng)開放API的功能（見附表），并在規(guī)定API分類和時(shí)間部署的同時(shí)，要求銀行在不同階段采取與之相匹配的保護(hù)等級(jí)和適當(dāng)?shù)膫鬏攲影踩珔f(xié)定安排，且需在合同中明確責(zé)任承擔(dān)、管控和消費(fèi)者保護(hù)等內(nèi)容。目前，港內(nèi)銀行已分別于2019年1月底和2019年10月底推出了第一和第二階段開放API。

中國(guó)香港金管局開放API的四階段

目前開放A P I的使用主要集中在零售銀行方面，重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者的生活方式，如購物和通勤習(xí)慣。

中國(guó)香港特區(qū)開放銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景

一是中國(guó)香港金管局以身作則首先提供開放API。中國(guó)香港金管局在發(fā)布開放API框架的當(dāng)日，宣布在5日內(nèi)開始在其網(wǎng)站提供開放API，并逐步開放網(wǎng)站上公布的所有金融數(shù)據(jù)和重要信息（約130組）。第一批于2017年7月公布了50組市民最常查閱的金融數(shù)據(jù)和信息，如港元匯率和利率、銀行體系和外匯基金的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以及新聞稿和收銀車日程表等；第二批于2019年年中前陸續(xù)開放了其他80組資料。

二是開放API在中國(guó)香港特區(qū)銀行業(yè)發(fā)展迅速。中國(guó)香港特區(qū)科技園的Data Studio公布了各銀行開放API的資料，協(xié)助開發(fā)者更容易獲取信息。目前開放API的使用主要集中在零售銀行方面，重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)者的生活方式，如購物和通勤習(xí)慣；在對(duì)公業(yè)務(wù)中，開放API的應(yīng)用也為銀行提供了潛在機(jī)會(huì)，銀行可借此制定標(biāo)準(zhǔn)化的方式來處理中小企業(yè)融資、資金管理和財(cái)富管理等。

三是目前開始出現(xiàn)銀行直接將服務(wù)延伸至前端的探索。如中國(guó)香港銀聯(lián)通寶有限公司于2019年推出的JETCO APIX，是特區(qū)首個(gè)支持跨行業(yè)操作的開放API，能使銀行與第三方服務(wù)提供商交換產(chǎn)品和服務(wù)；再如，花旗集團(tuán)宣布，已同友邦香港、八達(dá)通卡、VISA及蘇黎世保險(xiǎn)（香港）等機(jī)構(gòu)，就信用卡管理、客戶服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等多個(gè)項(xiàng)目類別建立了合作伙伴關(guān)系。

四是未來將成立管理開放API的專門機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)香港金管局的建議，該專門機(jī)構(gòu)不僅持續(xù)維護(hù)、跟進(jìn)及監(jiān)督開放API的架構(gòu)、安全和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，還將承擔(dān)開放銀行API前端與后端之間“協(xié)調(diào)者”的角色，以打破數(shù)據(jù)孤島，維護(hù)跨行業(yè)、跨API之間的統(tǒng)一性與兼容性。該專門機(jī)構(gòu)建立后，還將從港內(nèi)各大銀行選取一些在開放 API領(lǐng)域有深刻見解的人才，在中國(guó)香港特區(qū)銀行工會(huì)下成立工作組，對(duì)中國(guó)香港特區(qū)開放銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行更深入的研討。開放銀行的三大特征之一是“以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)”。

中國(guó)內(nèi)地開放銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)狀一：從監(jiān)管層面看，與中國(guó)香港特區(qū)向比較，中國(guó)內(nèi)地雖尚未出臺(tái)針對(duì)開放銀行的具體指導(dǎo)意見，但在過去幾年中，在加快促進(jìn)銀行業(yè)布局金融科技的同時(shí)，在數(shù)據(jù)治理等方面持續(xù)發(fā)聲，不斷驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)的開放與變革。在金融科技方面，中國(guó)人民銀行于2019年9月發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，表示要以促進(jìn)金融開放為基調(diào)，深化金融科技對(duì)外合作，加強(qiáng)跨地區(qū)、跨部門、跨層級(jí)的數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，推動(dòng)金融與民生服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，將金融服務(wù)無縫融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘、拓寬生態(tài)邊界，形成特色鮮明、布局合理、包容開放、互利共贏的發(fā)展格局。數(shù)據(jù)治理方面，在 2017年12月發(fā)布《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范（草案）》后，歷經(jīng)兩年內(nèi)兩次公開征求意見，已于2020年3月由國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)正式發(fā)布了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》，將于2020年10月1日實(shí)施。該規(guī)范對(duì)個(gè)人信息收集、儲(chǔ)存、使用做出了明確規(guī)定，并規(guī)定了個(gè)人信息主體具有查詢、更正、刪除、撤回授權(quán)、注銷賬戶、獲取個(gè)人信息副本等權(quán)力。此外，中國(guó)人民銀行于2020年2月發(fā)布了《商業(yè)銀行應(yīng)用接口安全管理規(guī)范》，為開放銀行提供了參考，后續(xù)或加快制訂我國(guó)開放銀行的相關(guān)管理規(guī)范。

現(xiàn)狀二：從業(yè)界層面看，目前，中國(guó)內(nèi)地多家銀行正在搭建開放平臺(tái)，營(yíng)造數(shù)字化開放生態(tài)；金融科技企業(yè)也在積極與銀行聯(lián)合創(chuàng)新，嘗試構(gòu)造以用戶價(jià)值最大化為宗旨的開放銀行生態(tài)。目前，已有超過50家銀行上線或者正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。但與中國(guó)香港特區(qū)相比，內(nèi)地的發(fā)展仍處于初期階段，距離真正意義的開放銀行尚有一段差距：第一，主要是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)加入科技元素，使客戶能便捷利用互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的交易支付和部分投資儲(chǔ)蓄功能；第二，尚未真正涉及到數(shù)據(jù)的開放共享，不能體現(xiàn)開放銀行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)形成價(jià)值交換網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)。

主要建議

從中國(guó)香港特區(qū)開放銀行發(fā)展“后來居上”的強(qiáng)勁動(dòng)力中，我們意識(shí)到，中國(guó)內(nèi)地必須把握在金融科技方面的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，盡早盡快推動(dòng)開放銀行升級(jí)，才能在全球新一輪金融發(fā)展中奪得先機(jī)。

建議一：加強(qiáng)頂層規(guī)劃。開放銀行的有序、合理發(fā)展，離不開頂層設(shè)計(jì)。應(yīng)在充分考慮各參與主體及利益相關(guān)方發(fā)展實(shí)際及訴求的基礎(chǔ)上，建立符合我國(guó)國(guó)情的開放銀行監(jiān)管政策、法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，以確保開放銀行的合規(guī)運(yùn)行和對(duì)其的有效監(jiān)督；同時(shí)，應(yīng)通過設(shè)定差異化的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)開放銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在落實(shí)“六保”“六穩(wěn)”要求中發(fā)揮其積極作用。

建議二：完善組織框架。建議成立開放銀行領(lǐng)域?qū)I(yè)協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)以下工作：牽頭制訂行業(yè)發(fā)展的相關(guān)管理辦法或服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升行業(yè)自律水平；定期開展相關(guān)評(píng)估，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)行前沿領(lǐng)域研究，及時(shí)總結(jié)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)做法，促進(jìn)行業(yè)整體水平提升；做開放銀行前端與后端之間的“協(xié)調(diào)者”，打破數(shù)據(jù)孤島；探索銀行架構(gòu)、安全及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際接軌等。

建議三：推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。開放銀行的三大特征之一是“以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)”。這方面，可借鑒中國(guó)香港特區(qū)開放銀行的經(jīng)驗(yàn)，減少銀行、第三方服務(wù)商等參與者的額外成本負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的交互響應(yīng)；要充分依托中國(guó)人民銀行正在建設(shè)的國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，疏通部分機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)“不愿共享、不敢共享、不會(huì)共享”的堵點(diǎn)，研究建設(shè)并升級(jí)符合我國(guó)國(guó)情的金融數(shù)據(jù)共享交流機(jī)制，推動(dòng)數(shù)據(jù)安全、有序、適度開放。

建議四：深化技術(shù)融合。開放銀行的深度發(fā)展，離不開區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G等數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新賦能。如區(qū)塊鏈技術(shù)分布式賬本、密碼學(xué)技術(shù)、共識(shí)機(jī)制的三大特點(diǎn)，正可一一化解目前開放銀行發(fā)展中遇到的平臺(tái)主導(dǎo)難、隱私保護(hù)難、數(shù)據(jù)流通難的三大難點(diǎn)。應(yīng)不斷深化數(shù)字技術(shù)與銀行產(chǎn)品、服務(wù)及流程的深度融合，在安全和效率上下功夫，全面提升開放銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。