論環(huán)境責(zé)任保險制度

摘 要 環(huán)境污染事故在嚴重污染生態(tài)環(huán)境，危害群眾身體健康的同時，也會引發(fā)一系列由于受害者無法得到相應(yīng)經(jīng)濟救助而造成的諸多社會問題，從而破壞和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境。通過建立和完竣環(huán)境污染責(zé)任保險制度，能發(fā)揮保險制度所特有的社會管理功能，將企業(yè)運營風(fēng)險分散降低到合理可控范圍，讓受害者受償獲基本保障，從而最終完善我國的社會保障體系，實現(xiàn)對社會風(fēng)險的合理管控。進一步最大程度的調(diào)和社會關(guān)系，提高社會整體的運行效率，實現(xiàn)社會信用資源共享與流通。

關(guān)鍵詞 環(huán)境責(zé)任保險制度 環(huán)境責(zé)任保險 環(huán)境侵權(quán)

作者簡介：陳璇，貴州民族大學(xué)民商法學(xué)2018級研究生，研究方向：民商法學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.11.098

一、環(huán)境責(zé)任保險概述

首先，環(huán)境責(zé)任保險屬保險制度的一個單獨類別，但其以被保險人因污染自然環(huán)境所要承擔(dān)的損害賠償責(zé)任以及治理責(zé)任作為保險標的。[1]簡單說來，環(huán)境責(zé)任保險就是一種生態(tài)保險和特殊責(zé)任保險的復(fù)合體且標的不同于一般保險的保險種類。它和普通保險合同皆同樣要求投保人按約交納保費，當(dāng)因環(huán)境污染行為發(fā)生而導(dǎo)致被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任費用時，由保險公司代為承擔(dān)支付相應(yīng)費用。也必須受到合同法以及其他法律法規(guī)的約束。但保險公司并不承擔(dān)行為人故意或惡意造成環(huán)境污染的相應(yīng)責(zé)任。其本質(zhì)便是環(huán)境污染責(zé)任社會化的一種模式，而通過此種模式可以最大程度的轉(zhuǎn)嫁分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，彌補受害者的經(jīng)濟損失。

其次，環(huán)境責(zé)任保險既是一種特殊責(zé)任保險，便具有區(qū)別于其他普通保險制度的如下特征：（1）保險標的特殊。責(zé)任保險具體包含很多不同的險種，大都類似，但環(huán)境責(zé)任保險與普通責(zé)任險僅將被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任作為保險標的不同，環(huán)境責(zé)任保險的保險標的還包含治理環(huán)境污染責(zé)任。這一點也與傳統(tǒng)商業(yè)保險中以生命財產(chǎn)利益作為保險標的有所不同。（2）保險利益不確定。在傳統(tǒng)商業(yè)保險中，人身保險和財產(chǎn)保險兩類保險對于保險標的的存在時間規(guī)定并不相同。而在實際操作中根據(jù)情況不同，保險標的存在的時間要求也不同。若是突發(fā)性環(huán)境污染事故，則保險利益存在的時間即為事故發(fā)生時。（3）保險合同內(nèi)容由保險雙方共同協(xié)商制度。因在不同投保環(huán)境下需要保險公司安排專業(yè)人員實地考察評估污染風(fēng)險的大小。所以環(huán)境責(zé)任保險合同無法采用較多的格式條款就是因為保險人所要承保的風(fēng)險大小不一，費率和承保期限都無法統(tǒng)一化處理，必須由合同雙方根據(jù)不同情況協(xié)商制定出內(nèi)容特定的環(huán)境責(zé)任保險合同。（4）相較于一般保險的營利性，環(huán)境責(zé)任保險具有一定的公益性。但因其起步晚發(fā)展緩便更加需要政府的扶持和幫助。

二、我國環(huán)境污染責(zé)任保險制度存在的問題

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險制度立法十分欠缺

我國在成為《國際油污染損害民事責(zé)任公約》的締約國之后，在立法方面上并未對環(huán)境責(zé)任保險制度作出明確具體的規(guī)定，大多都是一些政策性文件和倡導(dǎo)性指導(dǎo)性意見，但大都并無實用，根本無法為推行環(huán)境責(zé)任保險制度提供法律依據(jù)和保障。甚至于2015年新出臺的《環(huán)境保護法》中對環(huán)境責(zé)任保險相關(guān)的規(guī)定也同屬這樣的尷尬情況，僅僅只是提出一個響亮的口號，除此之外再無其他。地方上偶爾出臺相關(guān)政策規(guī)定，也達不到保障環(huán)境責(zé)任保險制度發(fā)展的要求，無法滿足實踐操作的需要。換句話說，通過查閱相關(guān)書籍及文字記錄不難看出環(huán)境責(zé)任保險制度在我國發(fā)展的這簡短幾十年，基本處于原地踏步的狀態(tài)，立法方面的嚴重缺失無疑是環(huán)境保險制度艱難發(fā)展的最大障礙之一，直到現(xiàn)在，此種狀況也沒有得到很大程度的改善。

（二）保險機構(gòu)不夠?qū)I(yè)化，承保范圍狹窄

美國為保證環(huán)境責(zé)任保險的科學(xué)化和專業(yè)化，特意為此建立了專門機構(gòu)，這一點也可以看出美國人對環(huán)境保護的重視程度之高。在我國龐大的保險市場中，沒有一家專門的環(huán)境污染風(fēng)險評估機構(gòu)，對于保險行業(yè)的重視度以及普及度也遠不及其他行業(yè)，這也導(dǎo)致缺乏專業(yè)的評估人才。諸多因素導(dǎo)致保險公司在專業(yè)化能力方面遠不及其他國家的水平，這也是相關(guān)保險業(yè)務(wù)很難開展的原因之一。除此之外，保險公司的承保范圍過于狹窄，雖使降低了保險公司自身承保風(fēng)險，于此同時也將諸多真正需要環(huán)境責(zé)任保險的投保人拒之門外，不利于我國環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展和環(huán)境保護。

（三）政府的激勵措施較少，環(huán)境污染分散機制不完善

單一的保險公司基本上都無法承擔(dān)環(huán)境污染帶來的巨大賠償金額，因此國外政府一般會根據(jù)自己國家的國情制定出一套專門的鼓勵機制，比如采用保險基金、稅收減免、鼓勵聯(lián)合承保等一種或多種措施來分散風(fēng)險，激發(fā)企業(yè)投保熱情。目前我國政府對環(huán)境責(zé)任險的激勵措施相對單一，沒有一套完善的政策支持體系。采用補貼方式但也沒有具體的補貼標準，可操作性不強，政府有較大的自主權(quán)，容易滋生腐敗。政府對環(huán)境責(zé)任保險的宣傳力度遠遠達不到要求，這也降低了企業(yè)的投保熱情和公眾對環(huán)境責(zé)任保險的知悉度。

三、完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度的相應(yīng)措施

（一）完善現(xiàn)有環(huán)保法規(guī)以滿足環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展需要

我國現(xiàn)有的有關(guān)環(huán)保法律法規(guī)基本能滿足環(huán)境保護法保護環(huán)境和健康，推進生態(tài)文明建設(shè)的宗旨，但大多規(guī)定較為籠統(tǒng)且過于原則，通常需要綜合諸多因素進去確定處罰，也使環(huán)保部門有較大的自由裁量權(quán)，不利于實際操作。[2]比如于2015新《環(huán)境保護法》規(guī)定按日連續(xù)處罰的制度，但損害程度的認定仍要參照《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定，并無針對性的環(huán)境責(zé)任立法，這在實際操作中認定責(zé)任還是存在很大難度。

此外，從相關(guān)法律規(guī)定的內(nèi)容上看，環(huán)境損害賠償對于持續(xù)性的損失并未涉及，且規(guī)定了最高賠償限額，相較于企業(yè)造成的巨大環(huán)境污染損失，這明顯不夠。隨著經(jīng)濟日漸發(fā)達，如若不能借鑒相關(guān)國外立法及實踐經(jīng)驗并針對我國國情制定出一系列有實施性的法律法規(guī)，將明顯阻礙我國環(huán)境責(zé)任保險的未來發(fā)展甚至于社會穩(wěn)定。

（二）建立強制保險與自愿保險相互協(xié)調(diào)補充的保險模式

通過對國外的環(huán)境保險制度分析可知，單一的強制保險模式或完全的任意責(zé)任保險無法適應(yīng)當(dāng)今社會復(fù)雜多變的環(huán)境事故，也不利于激發(fā)企業(yè)投保的熱情。[3]從世界大范圍上來說，強制責(zé)任保險已成為大多數(shù)國家的選擇。結(jié)合我國目前的發(fā)展狀況來看，實行任意投保為主的環(huán)境責(zé)任保險模式是不可行的，公眾的保險意識十分淡薄以及環(huán)境污染的嚴重程度等諸多因素都促使應(yīng)以強制投保為主，但對于經(jīng)濟實力很一般的小微企業(yè)缺乏實行全面強制環(huán)境責(zé)任險的經(jīng)濟基礎(chǔ)。所以對于此類環(huán)境污染風(fēng)險不大的小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)保有其根據(jù)自身經(jīng)營特點決定是否購買環(huán)境責(zé)任保險的權(quán)利。但以下高風(fēng)險污染企業(yè)，應(yīng)強制投保：

一是涉重金屬企業(yè)。

二是位于重點生態(tài)功能區(qū)且具有較大環(huán)境污染風(fēng)險的企業(yè)。

三是其他比如石油化工重金屬、醫(yī)藥和廢物處置回收企業(yè)等高風(fēng)險環(huán)境污染領(lǐng)域行業(yè)應(yīng)采取強制責(zé)任保險。

（三）建立完善的環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險分散機制

我國可以在充分考慮社會發(fā)展現(xiàn)實狀況的同時充分參考歐美國家環(huán)境責(zé)任風(fēng)險分散機制的成功實踐經(jīng)驗。由一家保險公司進行獨立承保，在面臨突發(fā)性巨大環(huán)境污染事故時，風(fēng)險的確過高，我國也可以嘗試建立環(huán)境污染責(zé)任再保險機制，由多家保險公司聯(lián)合承保，共擔(dān)風(fēng)險，共同賠付。該機制在解決諸多保險公司的后顧之憂的同時便能最大程度的刺激保險公司的承保熱情。在我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)階段，充分考慮到各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差異的現(xiàn)實條件，若貿(mào)然擴大承保范圍，便會使投保人投保其涉及的諸多險種之后當(dāng)污染事故發(fā)生后保險機構(gòu)無法或者無力清償賠償金，同時也給保險機構(gòu)、企業(yè)和政府增加很多經(jīng)濟負擔(dān)，不利于社會穩(wěn)定。但根據(jù)目前的國際發(fā)展趨勢，我國也應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴大承保范圍，但不可操之過急，以與當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)適度擴大為原則。

（四）政府相關(guān)補貼及政策支持等激勵機制有待完善

鑒于政府在社會合理良好運行過程中扮演的重要角色，企業(yè)的壯大發(fā)展同樣離不開政府的支持與愛護。最大程度的發(fā)揮環(huán)境責(zé)任險的分擔(dān)風(fēng)險作用，在減輕政府環(huán)境負擔(dān)的同時也避免了用全民經(jīng)濟對污染負責(zé)的惡性循環(huán)。政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其職責(zé)和功能，加強環(huán)境責(zé)任保險的宣傳力度是必不可少的，制定出臺更多合理的財政補貼和稅收優(yōu)惠等政策，提高企業(yè)積極性。[4]

1.政府的稅收優(yōu)惠。政府可考慮選擇給予投保環(huán)境責(zé)任險的企業(yè)和承保環(huán)境責(zé)任保險的保險公司雙方一定比例的稅收優(yōu)惠。稅收優(yōu)惠無疑是最直接調(diào)動保險公司承保積極性的方式之一。

2.政府的財政補貼。制定出合理的財政補貼的范圍，而不是一律給予財政補貼的重要性不言而喻。比如若實行強制參保，一些資金財力不足的中小企業(yè)可以給予適當(dāng)財政補貼，為企業(yè)減輕些許負擔(dān)。

3.建立專門的環(huán)境風(fēng)險基金和環(huán)境保險機構(gòu)。政府可以將平時征收的排污費、環(huán)境稅等環(huán)境特別費用以及財政收入等按照一定的比例提取建立特別基金。該筆基金可以用來救濟受害者，也可用來補償賠付受到較大損失的保險公司。政府強大的公信力和雄厚的經(jīng)濟能力，能夠讓受害者信任投保并及時受償。

從另一方面說，作為代表社會公共利益的職能機構(gòu)，環(huán)境管理也是政府一項重要職能。所以由政府出資設(shè)立一個專門的不以盈利為目的，而以社會公共利益為最高宗旨的政策性保險機構(gòu)再合適不過。

四、結(jié)語

綜上所述，在環(huán)境污染問題的日趨嚴重和環(huán)境法律制度體系的日趨完善的社會大背景之下，環(huán)境污染問題并不是一個獨立問題而是一個政治、經(jīng)濟、社會綜合性問題。而解決這個問題不僅政府社會管理的首要任務(wù)，也是我們每個國民的首要任務(wù)。環(huán)境責(zé)任保險制度無疑是一項緩解環(huán)境壓力、減少防止污染、讓環(huán)境侵權(quán)得到充分救濟的重要手段之一。如何運用好此種手段以保證我國社會發(fā)展的穩(wěn)步前進以及綠水青山的長久留存，其重要性以及必要性不言而喻。在我國社會主義發(fā)展站在新的歷史方位的現(xiàn)階段，構(gòu)建一部符合我國國情的環(huán)境責(zé)任保險法無疑是一個必須提上議程的嶄新課題，也應(yīng)盡早盡快盡好的完成此課題以期達到完善我國環(huán)境法律體系，保障我國經(jīng)濟的蓬勃可持續(xù)發(fā)展的同時守護好我們的綠水青山，推動經(jīng)濟利益與環(huán)境利益共同蓬勃發(fā)展的宏偉目標。

參考文獻：

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[4] 鄭俊濤.我國環(huán)境責(zé)任保險制度的研究[J].黑河學(xué)刊，2005（2）.