互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

孫怡涵 牛麗媛 劉科翱

【摘? 要】目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已被納入國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的主體，必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的機(jī)遇，進(jìn)行革新升級(jí)，商業(yè)銀行可以以數(shù)據(jù)為核心，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，在金融領(lǐng)域創(chuàng)造新的支撐點(diǎn)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)銀行的特點(diǎn)，提出了面對(duì)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)可采取的策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)

引言

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為一種趨勢(shì)，2003年出現(xiàn)了由支付寶領(lǐng)導(dǎo)的第三方在線支付平臺(tái)，并在十年后推出了余額寶。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融正在以驚人的速度增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到41.7萬億元，同比增長(zhǎng)42.3%。2017年，余額寶的天鴻基金規(guī)模達(dá)到1.58萬億美元，增長(zhǎng)速度令人驚訝。在公共資金管理領(lǐng)域，其規(guī)模已經(jīng)位居第一。因此，商業(yè)銀行不僅要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)，同時(shí)也要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司蓬勃發(fā)展所形成的激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)和利潤(rùn)率不斷受到威脅。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容概述

互聯(lián)網(wǎng)金融于2012年首次啟動(dòng)，盡管商業(yè)銀行正在不斷發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。它給人們的生活帶來了許多便利，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以更好地保證交易過程的公平性，使支付過程更加便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以確保信息使用的公平性，在交易過程中，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取一定的信息資源，從而了解雙方的資本狀況，確保交易的公平性。其次，它具有多種功能，可以在線完成支付過程，使購物過程中的支付工作更加便捷，可以直接在線完成，給人們的生活帶來了極大的便利。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)資源的獨(dú)立分配。在相關(guān)技術(shù)平臺(tái)上，用戶可以獲得相關(guān)交易記錄，了解交易情況，合理分配自己控制的資源，提高資金利用效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系仍處于發(fā)展階段，許多內(nèi)容和模塊還不成熟。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國(guó)外相比，金融體系起步較晚，目前仍處于探索階段。但是，由于人口基數(shù)大，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在早期階段已經(jīng)有了很大的發(fā)展。此外，我國(guó)的銀行業(yè)長(zhǎng)期以來一直受到金融壓制，而且相對(duì)較嚴(yán)重，這導(dǎo)致潛在的競(jìng)爭(zhēng)者被封鎖，利率受到壓制，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行處于壟斷地位。

2.2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)

由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展中取得了突破，并降低了我國(guó)商業(yè)銀行的成本。例如，最近流行的網(wǎng)上銀行使客戶與銀行之間的關(guān)系不再受時(shí)間、空間和地理位置的限制和影響，加強(qiáng)了客戶與銀行之間的聯(lián)系，使業(yè)務(wù)處理更加順暢便捷，并且還提高了數(shù)據(jù)處理的效率，形成了信息化的高效辦公模式。

目前流行的支付寶和微信支付滿足了社會(huì)多樣化的支付需求，減少銀行存款的比例。在2013年中，阿里巴巴的子公司支付寶率先推出了余額寶，這是一種財(cái)富管理產(chǎn)品，可以為客戶的余額增加價(jià)值，并執(zhí)行由天鴻基金管理和提供服務(wù)和管理。余額寶的特點(diǎn)是操作過程簡(jiǎn)單，門檻低，需要錢時(shí)可以隨時(shí)提取的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品。盡管這種財(cái)務(wù)管理方法不能使整個(gè)金融市場(chǎng)遭受顛覆，但它正在逐步改變我國(guó)的基金定價(jià)方法，使商業(yè)銀行遭受一定的沖擊。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)步，許多商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在著許多風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)行為的影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)量大，操作簡(jiǎn)便的特點(diǎn)。這些特征吸引了大量的存款，并將其從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)虛擬存儲(chǔ)平臺(tái)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)也使銀行對(duì)中國(guó)支付功能的利用率造成了影響。在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，銀行的大部分利潤(rùn)來自存款和貸款之間的差額。如今，這種利潤(rùn)來源在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下急劇下降，這減少了商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的地位，其自身的原始盈利能力也有所下降。在這種情況下，為了提高商業(yè)銀行的盈利能力，相關(guān)的銀行實(shí)體經(jīng)常選擇專注于一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。如果一家商業(yè)銀行想要獲得高額利潤(rùn)，就會(huì)出現(xiàn)以下情況：商業(yè)銀行的盈利能力越差，風(fēng)險(xiǎn)就越大。銀行需要面對(duì)的具體風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面，第一是不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，第二是破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融間接提高了貸款利率，如果貸款利率提高，對(duì)商業(yè)銀行的不利影響將會(huì)增加。

3.2網(wǎng)絡(luò)化水平和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

自進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來，商業(yè)銀行的原始商業(yè)模式不得不增加網(wǎng)絡(luò)因素，從而徹底改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)。因此，為了適應(yīng)實(shí)際環(huán)境的變化，商業(yè)銀行還建立了一些在線移動(dòng)銀行和各種形式的電子銀行業(yè)務(wù)，以拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在新的業(yè)務(wù)環(huán)境中不斷提高競(jìng)爭(zhēng)力。目前，這種將商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)發(fā)展積極融合的方式已經(jīng)逐漸成熟，形成了線下處理與在線業(yè)務(wù)并存的局面。由于商業(yè)銀行的覆蓋面積比較大，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍然占有一定的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展和進(jìn)一步提高自身的盈利能力非常有幫助。

目前，許多商業(yè)銀行已經(jīng)徹底改變了傳統(tǒng)的服務(wù)形式，使其業(yè)務(wù)形式更加多樣化。在辦理部分業(yè)務(wù)過程中，由于信息不一致等問題，銀行很難清楚地掌握存款人的信息，增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)水平的不斷提高，商業(yè)銀行在挖掘和積累存款人數(shù)據(jù)方面有了很大的進(jìn)步。商業(yè)銀行通過在線數(shù)據(jù)收集和對(duì)離線存款人的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，兩者相互補(bǔ)充配合，以改進(jìn)原有的有缺陷的信貸體系，確保貸款發(fā)行的質(zhì)量，并減少自身的不良債務(wù)問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的實(shí)證研究

受固有模式的影響，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下無法在許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行及時(shí)變更，業(yè)務(wù)效率無法提高。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動(dòng)了一系列有效的在線支付方式，其中最典型的是支付寶，從實(shí)際使用效率來看，支付寶具有巨大的推動(dòng)作用。支付寶可以突破原有的支付和結(jié)算方式，適應(yīng)日益強(qiáng)調(diào)效率和便利性的發(fā)展形勢(shì)。諸如支付寶之類的新的支付方法的出現(xiàn)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融發(fā)展帶來了更大的壓力。因此，商業(yè)銀行要想獲得更多利潤(rùn)，就必須改變經(jīng)營(yíng)方式，擴(kuò)大自身資本規(guī)模，這也是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不同類型的銀行面臨著不同的情況。通過對(duì)商業(yè)銀行合理風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制的研究，具體影響因素可以概括為兩個(gè)方面：一是管理成本的上升，二是資本成本的上升。由于商業(yè)銀行的實(shí)際情況不同，影響也不同。對(duì)于大型商業(yè)銀行，對(duì)在線金融影響的反應(yīng)相對(duì)較慢，而中小型商業(yè)銀行則更為敏感。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

5.1加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)有力的合作，并為其帶來更多的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行作為實(shí)體平臺(tái)，可以提供大量貸款，同時(shí)，通過與在線平臺(tái)的合作，可以建立更全面的信用信息系統(tǒng)，更準(zhǔn)確地掌握存款人信息，通過比較分析相關(guān)信息，加深對(duì)儲(chǔ)戶的了解。例如，通過使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的在線購物記錄，商業(yè)銀行可以更好地了解儲(chǔ)戶的消費(fèi)者信息，實(shí)現(xiàn)有效的資源共享。

5.2利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融本身的優(yōu)勢(shì)來預(yù)防和控制銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，它主要可以通過兩種方式進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式可以打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，增加數(shù)據(jù)維度，確保其準(zhǔn)確性，并提高識(shí)別存款人的能力。

其次，通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的核心數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中數(shù)據(jù)變量的準(zhǔn)確性，從而提高經(jīng)營(yíng)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，可以將其先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)技術(shù)運(yùn)用到商業(yè)銀行，從而優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)有的工作方式，提高實(shí)際效率。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)的某些危機(jī)逐漸增多。在這個(gè)過程中，銀行本身也要具有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，這可以促使商業(yè)銀行不斷進(jìn)行更新變革。

5.3加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

線下業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)之一是可以更輕松地促進(jìn)儲(chǔ)戶與商業(yè)銀行之間的信任，但是使用相應(yīng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效地提高商業(yè)銀行對(duì)儲(chǔ)戶的分析能力，并且可以對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行全面的信任評(píng)估，在此基礎(chǔ)上分類以建立更具體的存款人信用體系。由于該措施需要線下業(yè)務(wù)的支持，因此商業(yè)銀行需要對(duì)自身情況有深刻的了解，并提高對(duì)儲(chǔ)戶的服務(wù)水平。同時(shí)，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)適當(dāng)修改貸款制度，消除不必要的風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以有效地促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且可以大大減少不必要的成本。

6.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，也給作為傳統(tǒng)金融巨頭的商業(yè)銀行帶來了一些挑戰(zhàn)。為了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過程中占據(jù)有利位置，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實(shí)際情況，采用合理的策略，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷完善金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，開拓新的在線商業(yè)模式，并給人們帶來便利。通過在線平臺(tái)推出更多的金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融實(shí)體服務(wù)水平的提高，促使互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：孫怡涵（2000.06-），女，河北廊坊人，石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)財(cái)政專業(yè)，本科生。

牛麗媛（1999.11-），女，河北邯鄲人，石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

劉科翱（2000.01-），男，河北石家莊人，石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。