商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控淺析

陸德佳

摘? 要：對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，其本身的優(yōu)勢(shì)在于金融業(yè)務(wù)，而對(duì)各個(gè)企業(yè)以及行業(yè)的了解難以徹底，這種情況下網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作很難取得效果。文中，主要對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行探討，希望為風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開(kāi)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防控;商業(yè)銀行

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)以全線上、全鏈條服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，為供應(yīng)鏈線上的企業(yè)提供了完善的金融服務(wù)，但從商業(yè)銀行自身角度分析，由于其優(yōu)勢(shì)在于金融業(yè)務(wù)，而對(duì)于各個(gè)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等并不徹底的了解，導(dǎo)致對(duì)于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作沒(méi)有落到實(shí)處，缺少有針對(duì)性的管控措施。

一、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

（1）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性和行業(yè)風(fēng)向的變化，極易造成供應(yīng)鏈條上的企業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一旦鏈條上的某一個(gè)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)不善，例如，經(jīng)濟(jì)糾紛、法律事務(wù)、勞動(dòng)糾紛等等，引起的往往是一系列的問(wèn)題，波及整個(gè)鏈條上的其他企業(yè)，從而導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

影響市場(chǎng)變動(dòng)的因素有很多，不單是匯率、原材料價(jià)格、人工等，有可能由于天氣惡劣引起運(yùn)費(fèi)上漲都能導(dǎo)致最終產(chǎn)品的價(jià)格大幅上漲，由于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)服務(wù)了全鏈條上的企業(yè)，基于的是信息流、物流、資金流等領(lǐng)域而提供的一系列配套服務(wù)，這就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)受到市場(chǎng)變化的影響較大，從而產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)具有全線上操作的特點(diǎn)，全流程線上操作會(huì)造成審核不嚴(yán)、無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)核查、上傳材料遺漏等諸多問(wèn)題，而且由于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)需要審核一系列材料，包括發(fā)票、購(gòu)銷合同、發(fā)貨憑證等等，無(wú)法實(shí)現(xiàn)機(jī)控，還需要人工審核，而目前的系統(tǒng)無(wú)法提供強(qiáng)大的技術(shù)支持，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)無(wú)法落實(shí)徹底的審核，就必然導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（1）嚴(yán)格審核核心企業(yè)，做好貸前準(zhǔn)入

對(duì)于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的審核必須慎重，不單是審核企業(yè)往期的經(jīng)營(yíng)情況、信用記錄等，更重要的是對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地的勘查，特別是對(duì)上下游客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行仔細(xì)的調(diào)研，一方面是對(duì)核心企業(yè)的調(diào)研，另一方面也是對(duì)整個(gè)鏈條上的企業(yè)，整個(gè)行業(yè)進(jìn)行深入的調(diào)查了解。同時(shí)，對(duì)于整個(gè)鏈條上的企業(yè)，特別是核心企業(yè)的關(guān)注應(yīng)該是持續(xù)的，定期評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量等，一旦發(fā)現(xiàn)某一個(gè)指標(biāo)異常，應(yīng)立即提示企業(yè)進(jìn)行改進(jìn)，如果沒(méi)有改進(jìn)，應(yīng)立即停止網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，從而降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的程度。

（2）加強(qiáng)金融科技開(kāi)發(fā)，加快系統(tǒng)更新迭代

目前大部分商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的系統(tǒng)均采用了全線上操作，但是系統(tǒng)的智能化開(kāi)發(fā)還沒(méi)有達(dá)到自動(dòng)審核的程度，對(duì)于信息流、物流、資金流等領(lǐng)域的判別還是需要人工核實(shí)，而人工無(wú)法進(jìn)行大數(shù)據(jù)的判別和分析，對(duì)于真實(shí)性的核實(shí)還是停留在主觀判斷的階段，應(yīng)該大力開(kāi)發(fā)人工智能系統(tǒng)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，從而進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)的審核判別，降低人工審核的程度，減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（3）提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)頻率，培養(yǎng)專業(yè)化人才

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的審核人員一般都是從傳統(tǒng)的信貸崗位上轉(zhuǎn)崗而來(lái)，對(duì)于新業(yè)務(wù)的接受程度不高，審核的要求往往也是按照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的要求，沒(méi)有按照網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行審核，缺乏對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈全局的把控，必須要培養(yǎng)專業(yè)化的人才，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈、整個(gè)行業(yè)進(jìn)行深入的研究，了解整個(gè)行業(yè)，同時(shí)更要加強(qiáng)對(duì)金融科技開(kāi)發(fā)能力和大數(shù)據(jù)分析能力的培養(yǎng)，有針對(duì)性的培養(yǎng)出專業(yè)人才，才能對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)更有把控力。

三、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控要求

（1）提高風(fēng)險(xiǎn)防控認(rèn)識(shí)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)必須要加深認(rèn)識(shí)，而不是用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)審核要求去看待，必須從系統(tǒng)性、市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度等角度，多方面分析，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，加大對(duì)鏈條企業(yè)的實(shí)地走訪排查，加快系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，盡可能的關(guān)聯(lián)信息流、物流、資金流等領(lǐng)域的相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，做好預(yù)判，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（2）制定相關(guān)內(nèi)控合規(guī)制度

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的內(nèi)控合規(guī)制度，大部分商業(yè)銀行都缺乏針對(duì)性的方案，多是采用傳統(tǒng)的信貸政策，而網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)全線上操作的特點(diǎn)又導(dǎo)致傳統(tǒng)的內(nèi)控合規(guī)制度對(duì)其管理的缺失，所以制定有針對(duì)性的內(nèi)控合規(guī)制度是首要工作，必須打破原有的單一的認(rèn)定規(guī)則，系統(tǒng)性的考慮網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈涉及的各個(gè)方面，不僅僅是內(nèi)控合規(guī)部門來(lái)參與制定方案，而是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)所有涉及到的各個(gè)條線部門均參與到方案的制定中來(lái)，從而確保相關(guān)文件規(guī)定的全面性和針對(duì)性。

（3）關(guān)注外部信息收集

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)是對(duì)整個(gè)鏈條上的企業(yè)進(jìn)行全面的金融服務(wù)，所以在日常的貸后工作中更加要重視對(duì)外部信息的收集，了解整個(gè)行業(yè)的動(dòng)向，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)提前進(jìn)行預(yù)判，特別是利用好網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)相關(guān)的信息進(jìn)行有效的分析，盡可能的利用好相關(guān)系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行整理分析，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上做好信息收集，為風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的預(yù)警和初判提供盡可能多的依據(jù)。

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)中必將越來(lái)越重要，各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)規(guī)模也將不斷增大，所以在今后的工作中更加要重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，培養(yǎng)專業(yè)化人才，加快系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，利用大數(shù)據(jù)分析工具，制定有針對(duì)性的規(guī)章制度，盡早提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，將風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)程度降到最低。

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