健康因素對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響

趙心怡

摘要：文章根據(jù)中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）2011-2015三期數(shù)據(jù)，利用stepwise逐步回歸和Logit模型的方法，實(shí)證檢驗(yàn)了健康因素對(duì)我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求的影響。研究發(fā)現(xiàn)：健康因素對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求有顯著影響，擁有健康行為的個(gè)體對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求更大;健康行為比自評(píng)健康更有效的刻畫(huà)了健康因素對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)需求 ?商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) ?健康因素

一、引言

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相輔相成，為人們提供醫(yī)療保障。雖然我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)研究還處于起步階段。

目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的研究主要集中在道德風(fēng)險(xiǎn)方面。對(duì)于影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究仍不完善，尤其對(duì)于健康因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響探究較少。瞿棟[1]等（2010）在采用1989-2006年CHNS的數(shù)據(jù)探究時(shí)，其中健康狀況為被調(diào)查者的自評(píng)健康數(shù)據(jù)。董明媛[2]等（2013）使用2012-2013年“武漢市加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的對(duì)策研究”的數(shù)據(jù)，對(duì)性別、年齡、教育水平、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等變量進(jìn)行探究，用來(lái)表示健康狀況的變量仍然使用被調(diào)查者的自我評(píng)價(jià)。王洪波[3]等（2018）基于2013年CGSS的數(shù)據(jù)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行分析時(shí)，直接忽略了健康因素的影響。

以往的研究中，被研究者的健康狀況往往直接使用自評(píng)數(shù)據(jù)或被忽視。盡管齊亞強(qiáng)[4]（2014）檢測(cè)國(guó)內(nèi)自評(píng)健康數(shù)據(jù)的信度與效度時(shí)，發(fā)現(xiàn)這項(xiàng)數(shù)據(jù)盡管能在有效范圍內(nèi)反映被調(diào)查者的自我認(rèn)知，但同時(shí)也指出這項(xiàng)數(shù)據(jù)與客觀健康檢測(cè)指標(biāo)存在偏差。本文選取了與健康行為相關(guān)的7項(xiàng)指標(biāo)以及與自評(píng)健康相關(guān)的3項(xiàng)指標(biāo)作為解釋變量，希望對(duì)健康進(jìn)行較為全面的度量。

二、變量介紹與模型選擇

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）。這項(xiàng)調(diào)查是由北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究中心和北京大學(xué)團(tuán)委聯(lián)合開(kāi)展的一項(xiàng)大型跨學(xué)科調(diào)查項(xiàng)目。它致力于收集代表45歲及以上的中國(guó)和中年人的家庭和個(gè)人的高質(zhì)量的微觀數(shù)據(jù)，可以分析中國(guó)老年人口問(wèn)題。CHARLS的訪問(wèn)應(yīng)答率和數(shù)據(jù)質(zhì)量在世界同類(lèi)項(xiàng)目中位居前列，數(shù)據(jù)在學(xué)術(shù)界得到了廣泛的應(yīng)用和認(rèn)可①。本文采用的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于2015年的追訪問(wèn)卷，刪除樣本的缺失值后，利用2011和2013年的問(wèn)卷結(jié)果對(duì)缺失基本信息的被調(diào)查者進(jìn)行缺失信息的補(bǔ)充，共得到有效數(shù)據(jù)6392條。

（一）變量選取與處理

本文主要考察影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素，尤其是健康相關(guān)因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響。所有變量的定義和描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

在基本信息中，“年齡②”的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照世界衛(wèi)生組織（WHO）的定義，由于90歲以上的樣本占比不足1%，故將其與74-89歲的樣本合并考慮。問(wèn)卷中將“常住地類(lèi)型”劃分為農(nóng)村、主城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)、鎮(zhèn)中心區(qū)、鎮(zhèn)鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)、特殊區(qū)域、鄉(xiāng)中心區(qū)，鑒于近70%的調(diào)查對(duì)象為農(nóng)村，因此，我們將“常住地類(lèi)型”簡(jiǎn)化為農(nóng)村和非農(nóng)村兩類(lèi)?！敖逃健睂?wèn)卷中的11個(gè)選項(xiàng)，依照30年前的教育狀況簡(jiǎn)化為文盲，未讀完小學(xué)，小學(xué)畢業(yè)（私塾畢業(yè)），初中畢業(yè)，高等教育畢業(yè)（包括高中、中專(zhuān)、大專(zhuān)、大學(xué)、研究生、博士） 5個(gè)等級(jí)，將所屬選項(xiàng)人數(shù)較少的與教育水平相似的選項(xiàng)合并?！盎橐鰻顟B(tài)”也簡(jiǎn)化為同居和單身兩類(lèi)，“單身”包括已婚但因?yàn)楣ぷ鞯仍驎簳r(shí)沒(méi)有跟配偶在一起居住、分居（不再作為配偶共同生活）、離異、喪偶、從未結(jié)婚，“同居”包括已婚與配偶一同居住和同居，合并后單身樣本占比約20%。

在行為健康方面， CHARLS提供了一系列詳細(xì)的問(wèn)題詢(xún)問(wèn)被調(diào)查者每周的身體活動(dòng)情況，題目具體設(shè)計(jì)為：請(qǐng)回憶下您通常每周做的非常消耗體力的激烈活動(dòng)＼中等強(qiáng)度的體力活動(dòng)＼走路或散步，比如[列舉活動(dòng)名稱(chēng)]，并回答“您通常每周有沒(méi)有至少持續(xù)做[…]十分鐘？”，“您通常每周有多少天做[…]至少十分鐘？”和“在做[…]的這些天里，您一天花多少時(shí)間做[…]？”。我們參照喬玉成（2017）③按MET-mins④對(duì)身體活動(dòng)水平評(píng)級(jí)的劃分（見(jiàn)表2），將身體活動(dòng)水平分為完全靜坐、不活躍和活躍三個(gè)等級(jí)，將這一變量命名為“身體活動(dòng)水平”?！八邥r(shí)間等級(jí)”指對(duì)睡眠時(shí)間參照匹茲堡睡眠質(zhì)量指數(shù)⑤（PSQI）進(jìn)行不同等級(jí)的劃分?！吧缃恍袨椤敝敢粋€(gè)月內(nèi)是否進(jìn)行過(guò)社交活動(dòng)，社交活動(dòng)包括串門(mén)、跟朋友交往等CHARLS列出的11個(gè)選項(xiàng)。

在自評(píng)健康方面，“自評(píng)健康狀況”采用問(wèn)卷中兩次個(gè)人健康狀況自評(píng)結(jié)果的平均值，向上取整。關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”指?jìng)€(gè)人購(gòu)買(mǎi)（非單位購(gòu)買(mǎi)）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況。

（二）模型選擇

為了避免多重共線性對(duì)模型結(jié)果的不良影響，先使用逐步回歸的方法對(duì)自變量進(jìn)行篩選。鑒于本文通過(guò)是否通過(guò)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)方式參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)表示商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求情況，因變量取值為0或1，因此采用logit模型。計(jì)量模型為：

其中，P為購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概率;為截距項(xiàng);為自變量的系數(shù);為自變量，包括身體活動(dòng)水平、吸煙、喝酒等;為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

三、實(shí)證結(jié)果分析

表3中，逐步回歸結(jié)果顯示，“身體活動(dòng)水平”“吸煙”“社交行為”等9個(gè)變量組成的模型可以最大程度的有效反映影響購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的因素。逐步回歸共篩選出7個(gè)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有顯著影響的因素，分別是“身體活動(dòng)水平”“社交行為”“體檢頻次”“就醫(yī)情況”“年齡”“常住地類(lèi)型”和“收入”。其中，“身體活動(dòng)水平”等4個(gè)變量屬于行為健康范疇，“年齡”等3個(gè)變量屬于基本信息范疇，與自評(píng)健康相關(guān)的3個(gè)變量均被剔除模型。這說(shuō)明相比于自評(píng)健康狀況，行為健康對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的行為影響更顯著。這可能是因?yàn)樽栽u(píng)健康的數(shù)據(jù)主觀性較強(qiáng)，被調(diào)查者對(duì)健康狀況的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，使得樣本數(shù)據(jù)存在偏差;健康行為的數(shù)據(jù)主要基于實(shí)際發(fā)生的客觀事實(shí)，樣本數(shù)據(jù)能更真實(shí)的反映被調(diào)查者的健康狀態(tài)。

Logit模型的回歸結(jié)果表明，“身體活動(dòng)水平”“吸煙”“社交行為”“體檢頻次”“就醫(yī)情況”和“年齡”均在5%的水平上顯著，“常住地類(lèi)型”和“收入”在1%的水平上顯著。其中，在行為健康范疇內(nèi)，“身體活動(dòng)水平”在“一般”和“活躍”兩個(gè)水平均為正數(shù)且均具有良好的顯著性，說(shuō)明重視體育鍛煉的人對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求更大;“社交行為”的系數(shù)為正，表明擁有良性的人際交往會(huì)促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求;“體檢頻次”的系數(shù)也同樣都是正數(shù)，其中“過(guò)去兩年體檢過(guò)”的人明顯的更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。相比于未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的群體，購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的群體有著更為積極的健康行為，因此有理由認(rèn)為健康行為對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求起到正面影響的作用。健康行為不僅是客觀發(fā)生的事實(shí)，也是基于主觀上對(duì)自身健康狀況的重視或者良好的健康習(xí)慣的驅(qū)使下有意識(shí)做出的行為，可以在一定程度上從主客觀綜合反映樣本的健康情況。同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)“就醫(yī)情況”的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明“過(guò)去一月患病”群體購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比率較低，這可能與保險(xiǎn)公司出于保險(xiǎn)公平性與降低成本的考慮，從而對(duì)逆選擇性的把控有關(guān)。年齡與購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的負(fù)相關(guān)性也很大可能是由于這個(gè)原因。此外，擁有收入的人更可能購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ慕?jīng)濟(jì)實(shí)力購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保障;居住在城市也與購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著明顯的正相關(guān)性，這與保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)部大多設(shè)立在城市地區(qū)有關(guān)，也可能和城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的了解更多有一定關(guān)聯(lián)。

四、基本結(jié)論

本文利用2011-2015年中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）三期數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了影響購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的因素。實(shí)證結(jié)果表明：第一，健康因素對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求有顯著影響。在“身體活動(dòng)水平”“社交行為”“體檢頻次”等行為健康方面表現(xiàn)的更為優(yōu)異的被調(diào)查者對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求更大。第二，健康行為比自評(píng)健康更有效的刻畫(huà)了健康因素對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響。這很可能是因?yàn)樾袨榻】祵?duì)健康的度量更為客觀、全面。研究影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展有重要意義，不僅有助于挖掘潛在參保對(duì)象，還對(duì)今后商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展方向有著積極作用。

注釋?zhuān)?/p>

①北大國(guó)發(fā)院BiMBA。

②年齡為2015年與出生年份（BA002）的差值。

③喬玉成.《身體活動(dòng)水平：等級(jí)劃分、度量方法和能耗估算》.體育研究與教育，2017（06）：1-10。

④MET-mins是表示身體活動(dòng)總量的指標(biāo)。MET-mins=MET水平活動(dòng)時(shí)間（60min）×每周活動(dòng)次數(shù)。

⑤匹茲堡睡眠質(zhì)量指數(shù)（Pittsburgh sleep quality index，PSQI）是美國(guó)匹茲堡大學(xué)精神科醫(yī)生Buysse博士等人于1989年編制的。該量表適用于睡眠障礙患者、精神障礙患者評(píng)價(jià)睡眠質(zhì)量，同時(shí)也適用于一般人睡眠質(zhì)量的評(píng)估。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院