格萊珉銀行經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的啟示

王芬芬 趙洪瑞

摘要：孟加拉國(guó)的格萊珉銀行作為全球首家有效推廣小額無(wú)擔(dān)保、手續(xù)便捷農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)多年的探索發(fā)展，在農(nóng)村金融領(lǐng)域積累起一套成功經(jīng)驗(yàn)。本文著重分析格萊珉銀行的業(yè)務(wù)模式及經(jīng)營(yíng)特色，并提出對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融的啟示。

關(guān)鍵詞：格萊珉銀行 農(nóng)村金融 金融發(fā)展

一、孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

近年來(lái)，在私人消費(fèi)、公共投資、出口等增長(zhǎng)引擎的共同作用下，孟加拉國(guó)迎來(lái)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，GDP增速?gòu)?013年的6.01%提升到7.28%。亞洲開發(fā)銀行（ADB）公布的2018亞洲發(fā)展展望報(bào)告稱，受國(guó)內(nèi)消費(fèi)、政府支出、出口和僑匯收入增長(zhǎng)等因素拉動(dòng)，孟加拉國(guó)2018-2019財(cái)年經(jīng)濟(jì)增速預(yù)計(jì)為7.5%。

與我國(guó)相比，孟加拉國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地位更為突出。孟加拉國(guó)的農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重較高，1975年最高達(dá)到62%，之后逐年下降，1978年降為54%，但依然處于較高水平。同年，我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占比為25.8%，約為孟加拉國(guó)的一半。2017年，孟加拉國(guó)的農(nóng)業(yè)增加值占比13.4%，仍比我國(guó)高5個(gè)百分點(diǎn)。

誕生于孟加拉國(guó)的格萊珉銀行，通過(guò)積極探索農(nóng)村金融發(fā)展模式，不僅有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展也具有重要意義。

二、格萊珉銀行發(fā)展歷程

（一）格萊珉銀行的起步階段

1976年，尤努斯教授與他的學(xué)生在喬不拉村做調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)馗F人因?yàn)槿鄙儋Y金而喪失了很多機(jī)會(huì)。1979年，尤努斯開始在喬不拉村開展貸款實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目。經(jīng)過(guò)六年運(yùn)作，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目分支機(jī)構(gòu)86個(gè)，所覆蓋的村莊達(dá)到1249個(gè)，會(huì)員5.8萬(wàn)個(gè)，累計(jì)發(fā)放貸款1.9億美元。【1】 1983年，該項(xiàng)目發(fā)展成為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)——鄉(xiāng)村銀行，確立了“通過(guò)為農(nóng)村窮人提供貸款、存款服務(wù)來(lái)擺脫其對(duì)農(nóng)村高利貸的依賴”的服務(wù)宗旨。

（二）格萊珉銀行的模式完善階段

1983年時(shí)，格萊珉銀行82%的資金資金主要來(lái)源于同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，到1992年該比例降至29%。伴隨著負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，格萊珉銀行的信貸業(yè)務(wù)模式也不斷完善。到2000年，格萊珉銀行共設(shè)立1160個(gè)分支機(jī)構(gòu)，遍布4.02萬(wàn)個(gè)村莊，覆蓋會(huì)員238個(gè)，覆蓋率達(dá)到70%以上，形成了具有本行特色的小額信貸業(yè)務(wù)模式。

（三）格萊珉銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型階段

為有效擺脫負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)同業(yè)資金的依賴，2001年開始格萊珉銀行積極拓展資金渠道，陸續(xù)采取了新的儲(chǔ)蓄規(guī)則等措施，并于2004年首次實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄額覆蓋貸款額，意味著格萊珉銀行真正轉(zhuǎn)型成為一家自籌資金、自負(fù)盈虧的金融機(jī)構(gòu)。

三、格萊珉銀行的業(yè)務(wù)模式

（一）模式一：“互助小組+貸款中心”

貸款申請(qǐng)人要想在格萊珉銀行貸款，必須加入一個(gè)具有相似社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景及目標(biāo)的五人互助小組?；ブ〗M內(nèi)的成員申請(qǐng)貸款時(shí)，需要先經(jīng)過(guò)小組審批，這就意味著互助小組要承擔(dān)起監(jiān)督職責(zé)。若有組員不能按期還貸，那么互助小組內(nèi)其他成員申請(qǐng)貸款將受到影響?；ブ〗M實(shí)質(zhì)上就是用內(nèi)生激勵(lì)機(jī)制來(lái)代替擔(dān)保抵押制度，小組中的成員既是監(jiān)督人，也是被監(jiān)督人，降低了銀行的監(jiān)督成本。

此外，由多個(gè)小組組成貸款中心，每個(gè)貸款中心選出主任和助理主任作為專門的聯(lián)系人，定期組織會(huì)議，同時(shí)負(fù)責(zé)與銀行保持經(jīng)常性聯(lián)系，協(xié)助銀行還款、存款和解釋銀行規(guī)章。聯(lián)系人制度保證了成員間的信息同質(zhì)性，而定期會(huì)議可以督促成員按期還款，保證了還款率。

（二）模式二：“順序放款+分期還款”

成立貸款互助小組后，格萊珉銀行根據(jù)小組成員的授信情況，會(huì)優(yōu)先選擇其中2位組員發(fā)放貸款，然后繼續(xù)對(duì)另外2名組員發(fā)放貸款，最后對(duì)互助小組組長(zhǎng)發(fā)放貸款。通過(guò)順序放貸，把小組長(zhǎng)變成了“風(fēng)險(xiǎn)控制官”，由其主動(dòng)督促其他貸款者的還款行為。

格萊珉銀行的貸款期限以一年期為主，還款方式為每周分期還款，這種在日積月累中完成還款的方式，可以避免到期一次性還款造成資金壓力過(guò)大的情況，從而保證了較高的還款率。

（三）模式三：“三位一體”的經(jīng)營(yíng)模式

格萊珉銀行要求貸款人必須要存款，同時(shí)鼓勵(lì)購(gòu)買其股份，也就是每個(gè)貸款人同時(shí)也是存款人和持股人，這種三位一體的模式不僅增加了負(fù)債來(lái)源，同時(shí)也增強(qiáng)了貸款人的責(zé)任感。

格萊珉銀行的存款方式有兩種，分別是每周定期存款和扣留小組基金（貸款的5%）。格萊珉銀行根據(jù)存款情況調(diào)整貸款人的信貸額度。而購(gòu)買了銀行股份之后，貸款人的主人翁意識(shí)會(huì)增強(qiáng)，更加關(guān)心銀行的發(fā)展。目前，格萊珉銀行94%的股權(quán)屬于貸款者，剩下6%的股權(quán)屬于政府。

四、格萊珉銀行的經(jīng)營(yíng)特色

（一）鼓勵(lì)貸款人存款，擴(kuò)大負(fù)債來(lái)源

在吸收存款方面，格萊珉銀行采取與其他商業(yè)銀行不同的策略，通過(guò)給予農(nóng)戶高于其他商業(yè)銀行8.5%-12%的利率，鼓勵(lì)農(nóng)民存款到格萊珉銀行。還積極向貸款人普及存款的概念和理念，增強(qiáng)其銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)意識(shí)。這些措施使貧困農(nóng)戶紛紛將手頭上的閑置資金存入格萊珉銀行，擴(kuò)大了格萊珉銀行的負(fù)債來(lái)源。

此外，格萊珉銀行進(jìn)行了大量的制度創(chuàng)新，不斷拓展負(fù)債資金來(lái)源。如通過(guò)建立小組基金，將客戶存款和因未按期還款而留存的貸款納入其中。2001年2月，格萊珉銀行將沉淀的基金合并成立了共同基金，共同基金由商業(yè)資產(chǎn)管理公司發(fā)行?；鸩粌H可以購(gòu)買藍(lán)籌股，還可以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)進(jìn)行超額公募。

（二）厘清貸款者需求，推行市場(chǎng)化貸款利率

格萊珉銀行貸款主要面向廣大貧窮農(nóng)民，這些農(nóng)戶因?yàn)榈盅何锶狈亩鵁o(wú)法從一般的商業(yè)銀行得到貸款。格萊珉銀行分析貸款者的情況后，以高于商業(yè)銀行的貸款利息為貸款者提供無(wú)抵押的信用貸款。同時(shí)，信貸員直接上門為客戶服務(wù)，減少了客戶的間接成本，因此廣受農(nóng)戶歡迎。格萊珉銀行市場(chǎng)化的貸款利率、寬松彈性的還貸條件和操作便捷性是贏得農(nóng)村客戶并迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵。

（三）加強(qiáng)多元化產(chǎn)品開發(fā)，提供增值服務(wù)

格萊珉銀行因地制宜設(shè)計(jì)了多樣化的貸款產(chǎn)品體系，信貸產(chǎn)品包括基礎(chǔ)貸款、機(jī)動(dòng)貸款、住房貸款、教育貸款等等。例如教育貸款可以使貸款者子女通過(guò)教育提高文化水平，長(zhǎng)期看可以提升家庭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平，不僅降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且子女未來(lái)成為格萊珉銀行客戶的可能性也會(huì)增加。

五、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的啟示

（一）創(chuàng)新發(fā)展模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

如上所述，格萊珉銀行創(chuàng)新推出了三大類特色發(fā)展模式，既屬于業(yè)務(wù)發(fā)展模式，也屬于風(fēng)險(xiǎn)控制模式?？傮w來(lái)看，將客戶按一定規(guī)則進(jìn)行排列組合和組織動(dòng)員，改變了傳統(tǒng)的信用貸款模式，事實(shí)上增加了貸款模型的參數(shù)，在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管控方面提供了一種新思路，對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融具有一定的借鑒意義。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

一是完善產(chǎn)品定價(jià)體系。農(nóng)戶的信用狀況、貸款用途差異化較大，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)豐富存貸款產(chǎn)品的利率結(jié)構(gòu)，針對(duì)不同客戶需求、不同產(chǎn)品市場(chǎng)化設(shè)置存貸款利率，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高收益。

二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程。對(duì)農(nóng)村金融的客戶而言，資金需求具有較強(qiáng)的時(shí)效性，因此更注重獲得貸款的便捷性，所以在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有效簡(jiǎn)化申請(qǐng)貸款、放款及還款流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，要注重客戶金融理念及意識(shí)的培育，通過(guò)對(duì)客戶及潛在客戶進(jìn)行長(zhǎng)期的金融理念宣導(dǎo)，培養(yǎng)客戶的金融行為習(xí)慣，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群體。

三是靈活設(shè)置還款方式。對(duì)于農(nóng)戶，由于收入的不確定性和理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，其資金規(guī)劃能力比較差，采取一次到期還本的方式，往往會(huì)造成較大的資金壓力，增加了還款風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以參照格萊珉銀行的每周還款模式，打破到期一次還本付息或按月按季還款的傳統(tǒng)模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]修立偉.《格萊珉銀行發(fā)展模式》.遼寧大學(xué)碩士論文，2012年5月.

作者供職于天津金城銀行研究規(guī)劃部