移動互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展催生新型支付業(yè)態(tài)

張敏

摘 要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付業(yè)態(tài)也在發(fā)生著不斷的變革，整個支付方式和支付體系都在悄然的發(fā)生變化，無論是以微信和支付寶為代表的第三方支付，還是央行正在試驗并即將全面推出的數(shù)字化貨幣，都已經(jīng)或者即將極大改變支付市場，整個支付領(lǐng)域?qū)l(fā)生一場顛覆性的大革命。因此，立足移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展實際，探討新型支付業(yè)態(tài)的發(fā)展情況，對整個支付領(lǐng)域的發(fā)展具有重要影響。

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng);加速發(fā)展;新型移動支付

從當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來看，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生出新型支付業(yè)態(tài)，無論是第三方支付還是央行的數(shù)字貨幣支付都得到了快速的發(fā)展，并且在發(fā)展過程中積累了豐富的行業(yè)經(jīng)驗。因此，我們需要依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，深入研究支付體系的發(fā)展情況，推動支付業(yè)態(tài)的創(chuàng)新，實現(xiàn)整個支付領(lǐng)域的變革。

一、傳統(tǒng)pos刷卡業(yè)務(wù)的沒落

在傳統(tǒng)的線下支付市場里，POS機刷卡曾經(jīng)穩(wěn)居唯我獨尊的地位。移動互聯(lián)網(wǎng)普及之前，傳統(tǒng)POS刷卡業(yè)務(wù)是區(qū)別于現(xiàn)金支付的重要支付方式，其便捷性和結(jié)算的高效性吸引了眾多用戶，具有良好的用戶基礎(chǔ)。但是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨和民眾手機的普及，整個 POS刷卡業(yè)務(wù)遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。主要在于使用時需要商家安裝專門的POS刷卡機，同時消費者需要在線下出示并使用信用卡的實體卡。在刷卡消費過程中，商家還要繳納一定比例相較于線上更高的刷卡手續(xù)費，這也增加了商家的負擔(dān)。而且消費者還需要隨時攜帶實體卡片，要力圖保護密碼不被泄露、卡片不被遺失、甚至防止部分惡意商家的盜刷、側(cè)錄。這些使商家和消費者的刷卡意愿度降低。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在我們?nèi)粘Ｉ钪械娜采w以及消費者手機使用越來越廣，一種更加高效、安全和便捷的支付手段——移動支付逐步取代POS刷卡已成為歷史必然，傳統(tǒng)POS刷卡業(yè)務(wù)逐漸沒落。

二、近年來支付寶和微信等移動支付的異軍突起

（一）線上支付基本被支付寶和微信等三方公司壟斷

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推動了支付寶和微信等第三方支付工具的發(fā)展，使整個第三方支付成為線上網(wǎng)絡(luò)支付的重要方式。在網(wǎng)絡(luò)支付過程中，支付寶與微信所擁有的客戶群體占據(jù)了移動支付客戶群體的95%。幾乎每一個使用支付寶和微信軟件的客戶都會選擇這兩種支付工具作為主用的支付方式。目前第三方支付的客戶群體已經(jīng)達到了7億人左右，并且這一數(shù)字正在不斷增加，這一市場基本上已被支付寶和微信壟斷。以支付寶和微信為代表的第三方支付成為了目前線上支付的主要方式，并得到了客戶群體的廣泛接受。

（二）線下支付依然是三方公司的天下

線下支付依然三方公司的天下。目前線下支付的業(yè)態(tài)已不限于前幾年的快消行業(yè)而是已逐步滲透到線下消費全領(lǐng)域。支付寶和微信等三方公司主要是采取掃碼技術(shù)取代傳統(tǒng)POS機刷卡的方式完成消費者的支付。相比于POS機，掃碼設(shè)備更加輕便低廉耐用。更多場景下甚至無需設(shè)備，僅需一張打印的靜態(tài)碼即可完成用戶的支付。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和手機的普及，支付門檻對商家和消費者而言都要求不高，極易實現(xiàn)。

（三）第三方支付與社交軟件捆綁，客戶粘性度大

以支付寶和微信為代表的第三方支付，之所以發(fā)展速度較快，主要原因在于第三方支付與社交軟件捆綁，客戶在安裝社交軟件的同時，會自然選擇第三方支付。在整個支付過程中，客戶的意愿度較高，能夠通過社交軟件的鏈接不斷擴大第三方支付的客戶群體，并且客戶對社交軟件具有一定的依賴性，在第三方支付方式的選擇過程中，會首選具有社交功能的第三方支付軟件，極大地增加了客戶的粘合度。因此，第三方支付與社交軟件的捆綁，使得客戶群體不斷擴大的同時也增加了客戶支付意愿的粘合度。前幾年微信和支付寶的跑馬圈地已占據(jù)了大部分的線上線下消費領(lǐng)域，以至于后來者中國銀聯(lián)的“云閃付”等較難在現(xiàn)存支付市場里進一步拓展到更多客源。

三、刷臉付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)

（一）刷臉付速度更快、更便捷

移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，也催生出了刷臉付、指紋付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。目前支付寶和微信均推出了刷臉付的付款方式，利用用戶的面部信息，通過專用的識別軟件進行面部識別，做到與用戶的賬戶相關(guān)聯(lián)。相比于POS刷卡和手機支付，刷臉付等創(chuàng)新支付方式甚至無需消費者提供手機和信用卡卡片，僅需消費者提供生物信息即可達成支付。刷臉付款的速度比普通的支付寶和微信的支付方式速度快，節(jié)約客戶的付款時間，也就增加客戶的付款意愿度。目前刷臉付款無論是在付款設(shè)備還是在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的構(gòu)建方面均達到了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求。

（二）刷臉付安全性更高

由于刷臉支付主要以客戶本人的生物信息為基準(zhǔn)，如果不是客戶本人進行刷臉付款，其他人難以侵入客戶的賬戶。能夠最大程度地保證客戶的隱私，使客戶僅需刷臉的方式就可以實現(xiàn)付款操作，對保護客戶的賬戶安全性和降低客戶因支付環(huán)節(jié)造成信息泄露風(fēng)險具有重要作用。刷臉付在發(fā)展過程中已得到了市場的認可，是未來支付的重要發(fā)展形式。

四、央行數(shù)字化貨幣的前景

（一）數(shù)字化貨幣將逐步取代第三方支付平臺

央行數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，與紙鈔和硬幣等價，并具有價值特征和法償性的可控匿名的支付工具。目前數(shù)字化貨幣已經(jīng)完成了前期的設(shè)計和試運行，相信在不久的將來，數(shù)字化貨幣將會推出市場。數(shù)字化貨幣的出現(xiàn)直接采取了數(shù)字貨幣支付的方式，采用數(shù)字錢包的形式進行數(shù)字化貨幣的存儲，并記錄數(shù)字化貨幣的消費情況。這一方式與傳統(tǒng)的第三方支付平臺有著本質(zhì)的區(qū)別。特別是對于支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺來說，無法跨平臺轉(zhuǎn)賬，也無法滿足用戶對離線、匿名等支付需求的服務(wù)。數(shù)字貨幣則是電子化形式的現(xiàn)金，致力于離線支付功能開發(fā)，比傳統(tǒng)電子支付擁有更廣泛的支付應(yīng)用領(lǐng)域。隨著數(shù)字化貨幣的不斷發(fā)展，央行數(shù)字化貨幣必將逐步取代第三方支付平臺成為主要的支付形式。

（二）數(shù)字化貨幣將成為主流的支付方式

央行數(shù)字化貨幣具有自由流通性和法償性的特征，也就是說其具有國家政府的背書，任何人不得以任何理由拒絕使用。而且由于數(shù)字貨幣采取了雙離線支付技術(shù)，只要雙方手機碰一碰就可以完成支付。整個貨幣的安全性、支付的便捷性都能夠得到有效的保障。并且數(shù)字化貨幣支付不需要向第三方平臺支付任何的費用，使整個數(shù)字化貨幣在支付成本方面相對較低，民眾接受程度自然更高。相信隨著央行數(shù)字化貨幣的逐步推進，數(shù)字化貨幣必將成為主流的支付方式。

五、未來支付領(lǐng)域前瞻

（一）線下支付以紙質(zhì)貨幣支付的比例持續(xù)降低

隨著移動支付的興起，目前支付市場上紙質(zhì)貨幣的使用已日漸減少，以至于人們笑稱小偷都將失業(yè)。我們可以預(yù)見，隨著央行數(shù)字化貨幣的不斷推進，未來的線下支付場景中以紙質(zhì)貨幣支付的比例還將進一步走低。甚至在將來某一天，以紙質(zhì)貨幣支付的場景會徹底消失而成為博物館里的回憶。

（二）數(shù)字化貨幣必將覆蓋所有支付領(lǐng)域

隨著央行數(shù)字貨幣不斷的快速推進，數(shù)字貨幣即將覆蓋所有支付場景，這將會給整個支付領(lǐng)域帶來顛覆性的革命。無論是線上還是線下，無論已經(jīng)被三方公司獨霸的移動支付市場，還是沒有移動網(wǎng)絡(luò)的窮鄉(xiāng)僻壤，央行數(shù)字貨幣有可能做到支付全覆蓋，而成為絕對的主打方式。

六、結(jié)論

通過對移動互聯(lián)網(wǎng)時代下新型支付體系的剖析，我們看到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了新型的支付體系，壯大了三方支付市場。但隨著央行數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展和應(yīng)用，數(shù)字貨幣必將逐漸取代三方支付并將覆蓋所有的支付領(lǐng)域。

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