農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及其對(duì)策

[摘要]農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村金融存在著金融服務(wù)體系不完善、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足等問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，應(yīng)該采取增強(qiáng)農(nóng)村金融的法律制度保障、推動(dòng)金融市場(chǎng)向多元化轉(zhuǎn)變等措施，加快農(nóng)村金融發(fā)展，著力解決城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;措施

[中圖分類號(hào)]F830.34

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B

1農(nóng)村金融的涵義

農(nóng)村金融即農(nóng)村的貨幣資金融通，是指所有與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是用信用手段籌集、分配、管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。農(nóng)村金融形態(tài)的變化，應(yīng)該向內(nèi)作用在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，所以，農(nóng)村金融的的具體內(nèi)涵在意義上分別體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村金融是可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融。在這個(gè)認(rèn)知前提下，農(nóng)村金融是指能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力的一種金融，而不是只為農(nóng)村企業(yè)提供信貸的金融服務(wù)，或者是特地為農(nóng)村開設(shè)的某項(xiàng)金融服務(wù)。農(nóng)村金融的范圍不止是局限在“農(nóng)村”這個(gè)地理范圍上，而是指在金融交換、重組過程中慢慢成長(zhǎng)發(fā)展起來(lái)的金融體系、金融市場(chǎng)，其目的都是為了更好的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。農(nóng)村金融的有效性取決于它的功能發(fā)揮了多少，而不在于金融規(guī)模的大小和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。也就是說(shuō)，開展金融活動(dòng)的形式不重要，它具體承擔(dān)的功能才重要。農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵是通過開展某種金融活動(dòng)而提高農(nóng)民的收入、便利他們的生活，提升居民的生活水平。

（2）農(nóng)村金融實(shí)際上包括金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)兩部分。研究金融問題就會(huì)涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，同樣地，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也會(huì)提及農(nóng)村金融。因此，農(nóng)村金融同時(shí)具有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的兩重特性。

（3）農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜多變。因此，深刻理解農(nóng)村金融需要從現(xiàn)實(shí)層面和理論層面兩個(gè)方面入手。首先，從現(xiàn)實(shí)層面來(lái)看，必須要結(jié)合實(shí)際生活中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀。在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村金融在適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下不斷進(jìn)化演變。其次，從理論層面來(lái)說(shuō)，要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)和金融狀況。在理論上，農(nóng)村金融包括很多金融產(chǎn)品以及服務(wù)，比如：儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、信托等，最后還有和它相對(duì)應(yīng)的金融體系以及組織。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

自從我國(guó)實(shí)施改革開放戰(zhàn)略以來(lái)，農(nóng)村金融便開始朝著多元化方向演變。近些年，我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)逐漸向覆蓋面廣、多層次方向轉(zhuǎn)變，這促使基礎(chǔ)金融設(shè)施例如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄銀行全面覆蓋農(nóng)村，以便捷農(nóng)民的日常生活。進(jìn)一步獷大金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與規(guī)模，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融改革，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融的發(fā)展，目前我國(guó)金融制度的建設(shè)還不夠完善，金融組織的數(shù)量規(guī)模相對(duì)較小，金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，這些都是牽制著農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。銀行改進(jìn)了對(duì)農(nóng)民的專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，使他們從銀行進(jìn)行籌集資金的活動(dòng)也比以前更加簡(jiǎn)便，同時(shí)也提升了銀行自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，極大提升了農(nóng)民的生活水平，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極響應(yīng)之下，農(nóng)村金融服務(wù)開展得如火如荼，各大金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，相繼推出了很多利民金融政策，例如建立專門的農(nóng)民服務(wù)站點(diǎn)，組織人員為農(nóng)民專門講解金融政策等，這些都促使農(nóng)村金融往覆蓋面更廣、服務(wù)性能更好、專業(yè)性更強(qiáng)的方向發(fā)展。

3農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

3.1農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直處于相對(duì)落后的狀況，原因是農(nóng)村一直存在著本土資金保存不足、資金外流的現(xiàn)象。首先，作為發(fā)展中國(guó)家，在制定發(fā)展計(jì)劃時(shí)，國(guó)家會(huì)相對(duì)側(cè)重于工業(yè)的發(fā)展，因?yàn)楣I(yè)產(chǎn)值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比重較高，這也造成了城市資金出現(xiàn)回流的狀況，大量資金投入工業(yè)建設(shè)中，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域可用的資金也會(huì)相對(duì)減少，農(nóng)村資金相應(yīng)出現(xiàn)了匱乏的現(xiàn)象。再加上農(nóng)業(yè)本身的不確定性大、回報(bào)率相對(duì)低，因此天然不具備優(yōu)勢(shì)。由于我國(guó)一直處于社會(huì)主義的初級(jí)階段，相對(duì)于其他行業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，相比較之下算是收益比較低的行業(yè)。而且在歷史上農(nóng)業(yè)一直是靠天吃飯的，任何自然災(zāi)害都是毀滅性的打擊，可謂高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。資金外流主要原因是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低?，F(xiàn)在農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)把貸款轉(zhuǎn)移到城市里去，所以就算農(nóng)民把存款存入了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但農(nóng)村資金最終是流向城市，這使得農(nóng)村資金短缺，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況久久得不到改善，農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于壓抑狀態(tài)。

3.2農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展也離不開良性的金融環(huán)境，健康的金融環(huán)境會(huì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一個(gè)地區(qū)的金融環(huán)境對(duì)于這個(gè)地區(qū)的總體發(fā)展水平有著直接的影響?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境不好，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展，導(dǎo)致大多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)都會(huì)遇到融資門檻高、融資機(jī)會(huì)少的問題。當(dāng)然，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身也存在著一些問題比如自身定位不明確，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)承辦的業(yè)務(wù)內(nèi)容不清晰、涉及的服務(wù)延伸不徹底，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前主要被農(nóng)村信用社所壟斷，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域獲得政策性扶持的銀行主要是農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。但是實(shí)際上它們并沒有最大程度發(fā)揮自身的主體作用，僅從事了部分的糧油部分的儲(chǔ)蓄工作，顯得蓄力不足。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目不足

目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總體數(shù)量不足，政府已經(jīng)發(fā)布了一些針對(duì)農(nóng)村金融的政策，但是每個(gè)地區(qū)會(huì)受到所處發(fā)展階段的影響，從而影響具體政策的落實(shí)情況。除此之外，農(nóng)民也會(huì)受到自身知識(shí)、眼界的局限，對(duì)農(nóng)村金融缺乏科學(xué)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)，農(nóng)民金融意識(shí)的缺乏在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村金融主體缺乏活力，金融業(yè)務(wù)需求得不到提升。農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村儲(chǔ)蓄銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村比較常見，這些農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施可以一定程度上滿足農(nóng)民的基本生活需求。但是，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的類型還是呈現(xiàn)單一化，可供農(nóng)民選擇的余地較小。上述提到的一些農(nóng)村發(fā)展銀行究其根本屬于盈利性質(zhì)的銀行，農(nóng)民要想真正熟知了解農(nóng)村金融的各種借貸業(yè)務(wù)、優(yōu)惠政策，缺乏專業(yè)人士的講解和對(duì)應(yīng)的了解渠道。

4農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策探析

4.1增加供給，對(duì)接正規(guī)金融

在農(nóng)村地區(qū)需要先發(fā)展金融，再用金融來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而發(fā)展金融就必須要對(duì)現(xiàn)行的法規(guī)進(jìn)行一定的優(yōu)化，一定程度上放寬農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，給予農(nóng)民更多優(yōu)惠，比如允許農(nóng)民抵押他們的房屋以獲得資金發(fā)展非正規(guī)金融，使它對(duì)接正規(guī)金融，促使非正規(guī)金融獲得良性發(fā)展。此措施已經(jīng)在國(guó)外得以率先實(shí)施。改革分別從以下兩個(gè)部分進(jìn)行：第一部分就是準(zhǔn)許農(nóng)民使用土地使用權(quán)作為抵押，向相關(guān)部門進(jìn)行報(bào)備并獲得準(zhǔn)許，從而進(jìn)一步完善農(nóng)村土地制度。另一個(gè)部分就是國(guó)家改變農(nóng)民對(duì)房產(chǎn)證擁有權(quán)的管理。即國(guó)家向符合條件的農(nóng)民發(fā)送房產(chǎn)證，增加房產(chǎn)證的發(fā)放量。農(nóng)村金融壓抑的情況需要正規(guī)金融發(fā)揮其作用才能得以解決，所以就必須要發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，使貨幣存在創(chuàng)造職能。促使農(nóng)村金融得到大力發(fā)展，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必定離不開政府的大力支持，這有利于農(nóng)村再投資，增加供給，保障了當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)貨幣。

4.2增強(qiáng)農(nóng)村金融的保障

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興的背景下也存在著許多發(fā)展機(jī)會(huì)。然而農(nóng)村金融的發(fā)展不是一蹴而就的，目前仍然任重而道遠(yuǎn)，需要政府部門完善頂層設(shè)計(jì)，為農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興提供制度保障。創(chuàng)造一個(gè)適合農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境，相關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)較高，必須在法律和監(jiān)管等方面為農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供保障。監(jiān)管部門需要強(qiáng)化金融服務(wù)的安全性保障，同時(shí)探索引入各種風(fēng)險(xiǎn)的保障措施，積極降低和化解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于非法借貸、非法集資等違規(guī)違法行為移交相關(guān)部門給予嚴(yán)厲懲罰，確保農(nóng)村金融的安全，保證農(nóng)民的合法權(quán)益。另一方面，應(yīng)該積極推動(dòng)不同類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與本土的機(jī)構(gòu)相結(jié)合，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。具體表現(xiàn)在：

（1）國(guó)家進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的扶持力度，制訂更多惠及農(nóng)民的政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)常開展一些活動(dòng)，促使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的熱情高漲，從而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

（2）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，因?yàn)樯孓r(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此推廣金融保險(xiǎn)勢(shì)在必行，有了金融保險(xiǎn)的保障，可以減少農(nóng)民的擔(dān)憂，在一定程度上打消他們的顧慮，從而提高農(nóng)村金融的效益。

（3）同時(shí)農(nóng)村信用建設(shè)也必不可少，將農(nóng)村金融保險(xiǎn)與農(nóng)村信用建設(shè)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)民與企業(yè)之間的信息交流，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

（4）完善農(nóng)村地區(qū)的法治建設(shè)。農(nóng)村法治建設(shè)和農(nóng)村信用建設(shè)缺一不可。有了法治建設(shè)的支持，會(huì)更有利于農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（5）鼓勵(lì)銀行推出更多優(yōu)惠產(chǎn)品，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)考慮農(nóng)民的利益，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高自身的服務(wù)水平來(lái)吸引農(nóng)民進(jìn)行合理投資，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從而提高農(nóng)村金融的發(fā)展水平。

4.3推動(dòng)金融市場(chǎng)向多元化方向轉(zhuǎn)變

鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)的資源分配不均勻嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村企業(yè)融資借貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村一些基礎(chǔ)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)落實(shí)，但是與城市相比，數(shù)量上卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及，分配不均現(xiàn)象較之更為嚴(yán)重。因?yàn)槌鞘械牡乩憝h(huán)境、人力資源、交通運(yùn)輸?shù)确矫婢哂刑烊粌?yōu)勢(shì)，城市的金融業(yè)務(wù)選擇自然比農(nóng)村多很多。考慮到農(nóng)村金融的發(fā)展短板，我們要借鑒城市金融的發(fā)展模式，大力發(fā)揮農(nóng)村金融政策的優(yōu)勢(shì)，多元化發(fā)展農(nóng)村金融，引進(jìn)更多新型金融類型和金融機(jī)構(gòu)，建立相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村金融發(fā)展注入活性，增強(qiáng)農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)力。

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[收稿日期]2020-06-10

[作者簡(jiǎn)介]李星璇（1997-），女，江蘇揚(yáng)州人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)信息化。