堅(jiān)持與發(fā)展：農(nóng)村金融制度發(fā)展的路向選擇

羅春喜 楊棟

摘要：農(nóng)村金融之所以被稱為“草根金融”，外在因素是我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)抑制了其演進(jìn)和變革，內(nèi)在因素為農(nóng)村金融組織存在較高的不良貸款率，導(dǎo)致金融供給“空洞化”。必須重新構(gòu)建農(nóng)村金融的發(fā)展框架，探求新的發(fā)展路徑：（一）堅(jiān)持深化農(nóng)村金融發(fā)展的基本原則，以人為主體、堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向;（二）堅(jiān)持遵循民本金融的原則，從金融角度分析統(tǒng)籌城市和農(nóng)村一體化發(fā)展方式;（三）堅(jiān)持遵循金融可持續(xù)發(fā)展原則，政府要對(duì)構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)制定全面的引導(dǎo)政策，樹立全方位的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的、高水平的發(fā)展觀念;（四）堅(jiān)持城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展原則，堅(jiān)定城鄉(xiāng)一體化信念，處理好農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;經(jīng)濟(jì);發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.35 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-6916（2020）18-0037-04

在改革開放之后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展的多樣化帶動(dòng)整個(gè)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的爆發(fā)增長(zhǎng)，然而，在以城鎮(zhèn)化和工業(yè)化為指導(dǎo)原則的情況下，大量資本涌向城市，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)本身的積累資本越來(lái)越不能滿足農(nóng)村在資金方面急劇增長(zhǎng)的需求，此外，由于農(nóng)村金融無(wú)法得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持，使得農(nóng)村資金不斷向外流出，而且城鎮(zhèn)二元化的趨勢(shì)使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)在實(shí)際發(fā)展中出現(xiàn)了功能錯(cuò)位、結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象，農(nóng)村融資缺乏適當(dāng)?shù)睦碚撝笇?dǎo)，不能使發(fā)展理論和我國(guó)的具體情況產(chǎn)生有效結(jié)合，從而無(wú)法得到進(jìn)一步發(fā)展。

根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及有待解決的問題，同時(shí)結(jié)合之前研究農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所取得的成果，筆者認(rèn)為應(yīng)以城鄉(xiāng)一體化為出發(fā)點(diǎn)，明確在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融發(fā)展所占據(jù)的重要地位，同時(shí)分析二者之間的聯(lián)系，研究中國(guó)農(nóng)村金融日后的發(fā)展趨勢(shì)與模式，對(duì)發(fā)展理論進(jìn)行深入分析，探索農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，從城鄉(xiāng)一體化角度出發(fā)，指明農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新的道路，尤其是創(chuàng)建農(nóng)村金融發(fā)展有利環(huán)境的方式，從多角度出發(fā)構(gòu)建農(nóng)村金融體系的發(fā)展框架，采用新模式促進(jìn)農(nóng)村金融向信息化發(fā)展。

一、改革開放40周年中國(guó)農(nóng)村金融制度的演進(jìn)邏輯

自改革開放后，我國(guó)實(shí)行的農(nóng)村金融制度改革主要分為四階段，分別是：農(nóng)村金融制度重新確立階段（1978—1992年）、農(nóng)村金融制度改革轉(zhuǎn)型階段（1993—2003年）、現(xiàn)代農(nóng)村金融制度構(gòu)建探索階段（2004—2012年）以及農(nóng)村金融制度不斷改革、深化和發(fā)展的階段（2003年至今）。通過比較分析發(fā)現(xiàn)上述四個(gè)階段的發(fā)展，大致都經(jīng)歷了一個(gè)共同規(guī)律。該規(guī)律的決定因素主要有三個(gè)，一是時(shí)代背景，二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，三是改革主體的性質(zhì)。與此同時(shí)，該規(guī)律也是對(duì)制度變化的基本特征的一種反映。分析改革開放以來(lái)農(nóng)村金融改革的主要內(nèi)容和發(fā)展趨勢(shì)可以看出，農(nóng)村金融制度改革主要有四個(gè)邏輯層面的特征。

（一）中國(guó)農(nóng)村金融制度變革在三個(gè)不同層次上表現(xiàn)為二元結(jié)構(gòu)系統(tǒng)的演化

從農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及整體金融這三個(gè)層面來(lái)分析改革開放以來(lái)我國(guó)實(shí)行的農(nóng)村金融制度改革，不難看出，在這三個(gè)系統(tǒng)中，我國(guó)農(nóng)村金融制度的二元性特征都十分明顯。首先，在整體金融方面，農(nóng)村金融是構(gòu)成金融整體的重要組成部分，發(fā)揮著不可替代的作用，然而，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的“二元化”傾向，使得我國(guó)整體金融的內(nèi)在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出“二元化”特征。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展演化與整個(gè)金融制度的發(fā)展在時(shí)空以及內(nèi)部結(jié)構(gòu)上存在很大差異性，集中表現(xiàn)在為以下幾點(diǎn)：第一，農(nóng)村金融在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中處于從屬地位;第二，從時(shí)間上來(lái)看，農(nóng)村金融的發(fā)展速度落后于整體金融;第三，從發(fā)展手段上來(lái)看，農(nóng)村金融的發(fā)展手段還不夠先進(jìn)，不具備整體金融的多樣性。此外，政府也針對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)采用了不同的治理措施，這就表明二者具有相對(duì)獨(dú)立的階段性特征。對(duì)于農(nóng)村金融的治理，政府大多以垂直的管理方式進(jìn)行;而農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的治理則采取水平治理。這樣的治理手段，導(dǎo)致農(nóng)村金融制度和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度演變成相對(duì)獨(dú)立又在發(fā)展演進(jìn)中保持一致性的二元結(jié)構(gòu)。最后，在農(nóng)村金融制度發(fā)展方面，我國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展具有兩種方式和兩個(gè)系統(tǒng)。一是以政府為主導(dǎo)的、以銀行信用（國(guó)有性質(zhì)）為擔(dān)保的、以集體約同為特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);二是以農(nóng)村自發(fā)的、以商業(yè)信用為擔(dān)保的、以借貸雙方書面承諾為特征的，依靠誘致性制度演進(jìn)的非正式的金融機(jī)構(gòu)。在一定的理論層面上，正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，然而，在農(nóng)村金融制度的發(fā)展過程中，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，正規(guī)金融是外部產(chǎn)物，而非正規(guī)金融是內(nèi)在產(chǎn)物，兩者之間的對(duì)立與矛盾，使得農(nóng)村金融制度變革具有二元性。

（二）中國(guó)農(nóng)村金融制度變革以政府強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)的自上而下制度調(diào)整為主

分析我國(guó)自改革開放后針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展所采取的措施和政策可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融制度的演化及其發(fā)展都采用了以政府為主導(dǎo)、自上而下的強(qiáng)制性發(fā)展措施。從機(jī)會(huì)成本的角度討論制度演進(jìn)、變革的效率，自上而下實(shí)行制度改革有助于提高農(nóng)村金融制度的時(shí)效性，符合社會(huì)主義社會(huì)集中力量辦大事這一組織原則，可以減少體制機(jī)制執(zhí)行中的摩擦與排斥、金融市場(chǎng)交易信息不對(duì)稱的問題，在某種意義上可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融改革自身的脆弱性，有利于保持農(nóng)村金融市場(chǎng)改革產(chǎn)生的金融溢出效應(yīng)，這對(duì)于整個(gè)農(nóng)村金融體制、制度都是基礎(chǔ)性的。對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行改革，政府作為市場(chǎng)金融產(chǎn)品的主要供給者，往往是根據(jù)自身的治理、監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范等目標(biāo)對(duì)農(nóng)村金融制度變革做出制度性的安排。這樣的制度安排能有效滿足金融產(chǎn)品生產(chǎn)者與提供者的需要，但不能解決金融消費(fèi)者和需求者作為市場(chǎng)主體的現(xiàn)實(shí)訴求，使得制度層面出現(xiàn)較多紕漏以及錯(cuò)位情況，市場(chǎng)中出現(xiàn)很強(qiáng)的收縮效應(yīng)，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村對(duì)金融的實(shí)際需求。

（三）中國(guó)農(nóng)村金融制度變革是強(qiáng)制性制度變遷壓制誘致性制度變遷的過程

我國(guó)實(shí)行改革開放已有40余年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為了追求利益，對(duì)金融制度創(chuàng)新具有一定的需求，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身產(chǎn)生的“草根金融”雖受到管制卻反復(fù)出現(xiàn)，在部分地區(qū)以及特殊時(shí)期甚至得到了政府的支持，中央政府對(duì)其正規(guī)性持默認(rèn)態(tài)度，此類金融機(jī)構(gòu)主要包括村級(jí)金融服務(wù)室、金融服務(wù)社和農(nóng)村合作基金會(huì)等，如果外部提供的正規(guī)農(nóng)村金融制度無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求或者效率不高，內(nèi)生金融就會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。這種內(nèi)生的、自發(fā)形成的農(nóng)村金融制度和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度在發(fā)展和創(chuàng)新方面有很多不同之處，并未獲得政府的許可，逐漸演變成政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變革，政府強(qiáng)制對(duì)其進(jìn)行取締或升級(jí)，最終只能成為一種“非法”的“地下”金融。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，雖然“草根金融”也有很大比例并發(fā)揮著重要作用，然而，農(nóng)村正規(guī)金融不斷對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制性的制度改革打壓，使得“草根金融”的信用范圍受限。就表層現(xiàn)象而言，“草根金融”不具備完善的法律與市場(chǎng)制度，必要的信用要素的缺乏使得其各個(gè)信用系統(tǒng)無(wú)法構(gòu)建成完整的信用體系，只能以個(gè)體形式單獨(dú)運(yùn)行于一定范圍的區(qū)域，從而無(wú)法發(fā)展成跨地區(qū)的、統(tǒng)籌管理各區(qū)域系統(tǒng)的上層機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致“草根金融”只能戴著不規(guī)范和非正式的標(biāo)簽而存在。這種過度管控產(chǎn)生了兩個(gè)結(jié)果：一是市場(chǎng)供求關(guān)系變形，供給不足現(xiàn)象日益嚴(yán)重;二是價(jià)格出現(xiàn)不均衡性，高價(jià)供給情況突出。所以，基于強(qiáng)制性金融制度對(duì)誘致性金融制度不斷進(jìn)行打壓的前提，即便是“草根金融”在金融市場(chǎng)中占有一席之地，但由于其運(yùn)行具有不規(guī)范性，并且監(jiān)督困難，所以風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)政府又總是持“一刀切”的態(tài)度，導(dǎo)致在農(nóng)村中正規(guī)和非正規(guī)金融之間無(wú)法產(chǎn)生“支農(nóng)合力”，二者之間也無(wú)法進(jìn)行互補(bǔ)并相互促進(jìn)。

（四）中國(guó)農(nóng)村金融制度變革是在頂層設(shè)計(jì)缺位下針對(duì)機(jī)構(gòu)的反復(fù)調(diào)整過程

對(duì)農(nóng)村金融制度的變革進(jìn)行分析可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融制度的演進(jìn)有一個(gè)明顯特征，即對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整時(shí)總是采取臨時(shí)應(yīng)對(duì)措施，缺少具備科學(xué)性和整體性的長(zhǎng)期規(guī)劃。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中主要有四個(gè)重要時(shí)刻：一是于1979年2月份重新成立，二是農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年相分離，三是農(nóng)業(yè)銀行于1997年回收基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，四是向商業(yè)化發(fā)展。農(nóng)村信用合作社的發(fā)展如下：1977年—1978年完成了向“官辦化”的轉(zhuǎn)變;1979年起由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理;1983—1984年重新改為合作性質(zhì);1986年交由人民銀行管理;于1993年和農(nóng)業(yè)銀行脫離關(guān)系;1999年建立聯(lián)合社;從2004年起開始設(shè)立試點(diǎn)進(jìn)行改革。包括農(nóng)村合作基金會(huì)在內(nèi)的準(zhǔn)正規(guī)金融組織存在的時(shí)間都不長(zhǎng)。從2006年起，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理制度也進(jìn)行了幾次調(diào)整，非正規(guī)金融組織成立的難度不斷加大，即便得以成立也會(huì)被迅速取締。這種反復(fù)變動(dòng)的情況在調(diào)整金融業(yè)務(wù)范圍、設(shè)置金融機(jī)構(gòu)的功能以及變革金融監(jiān)管與管理制度方面表現(xiàn)得更為明顯。在這里有必要指出，在不同時(shí)期農(nóng)村金融制度改革所具有的不斷調(diào)整的特點(diǎn)，不取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，同時(shí)也不屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這一特殊貨幣經(jīng)營(yíng)組織根據(jù)自身的發(fā)展需求做出的改變，而是出于一些原因?qū)φ芾眢w制與行政區(qū)劃進(jìn)行的調(diào)整，其決定因素主要有三個(gè)，一是整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展部署，二是金融發(fā)展的需求，三是政府的行為傾向，調(diào)整工作一般以行政機(jī)構(gòu)劃分為依據(jù)進(jìn)行，從而使農(nóng)村金融制度改革的特征表現(xiàn)為根據(jù)政府的目標(biāo)函數(shù)而變化的“唯機(jī)構(gòu)論”。

二、改革開放40周年中國(guó)農(nóng)村金融制度的反思

我國(guó)自實(shí)行改革開放后，在農(nóng)村金融發(fā)展方面依然存在嚴(yán)重的滯后性，不論是農(nóng)村金融的效率、規(guī)?；蚪Y(jié)構(gòu)，還是農(nóng)村金融和同一時(shí)期內(nèi)全國(guó)各個(gè)地區(qū)城鎮(zhèn)金融的對(duì)比情況，二元化的特征在城鄉(xiāng)金融的維度上都表現(xiàn)得十分明顯。以往相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與該地區(qū)的金融業(yè)是否良性、均衡發(fā)展有著正向的關(guān)系。金融業(yè)發(fā)展滯后，不僅影響該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，更是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。我國(guó)城鄉(xiāng)金融制度的二元結(jié)構(gòu)就是因?yàn)檫@種情況引起的，而這種城鄉(xiāng)二元制的金融現(xiàn)況將會(huì)帶來(lái)城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)而產(chǎn)生無(wú)限的惡性循環(huán)。接下來(lái)，我將從外在因素和內(nèi)在因素二個(gè)維度探討城鄉(xiāng)金融制度的滯后，以期找出解決問題的可行性辦法。

（一）外在因素分析

第一，我國(guó)城鄉(xiāng)長(zhǎng)期存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)抑制了農(nóng)村金融制度的演進(jìn)和變革。早期在對(duì)待城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的問題上，優(yōu)先發(fā)展城市金融、重工業(yè)經(jīng)濟(jì)，忽視了與農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的觀念。這種以犧牲農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為代價(jià)優(yōu)先發(fā)展工業(yè)和城鎮(zhèn)金融的發(fā)展模式，造就了農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)速度低于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，更無(wú)需說(shuō)正在舉步維艱的農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。改革開放初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的改革，尤其是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制度的實(shí)行，倒逼農(nóng)村金融向縱深發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高了，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，與此相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度的改革和發(fā)展進(jìn)入了快車道。雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絕對(duì)總產(chǎn)值有所增長(zhǎng)，但是農(nóng)村相對(duì)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)率卻仍然處在一個(gè)較低水平上，這就造成了農(nóng)村金融的發(fā)展相對(duì)滯后的狀況。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融是相互依托，共同促進(jìn)，是一個(gè)相互制約又彼此協(xié)同的內(nèi)生結(jié)構(gòu)關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和前提條件，農(nóng)村金融機(jī)制演化是建立在農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，以銀行信用為依托的二級(jí)信貸市場(chǎng)，因而脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支撐，農(nóng)村金融組織的發(fā)展和改革就無(wú)從談起。第二，國(guó)家制定并實(shí)行金融引導(dǎo)政策。對(duì)農(nóng)村金融體制的發(fā)展進(jìn)行分析可以看出：由于城鎮(zhèn)之間諸如人文環(huán)境和自然資源的要素稟賦差異，必然出現(xiàn)城鄉(xiāng)二元化的結(jié)構(gòu)特征。隨著改革開放“全方位、多層次、寬領(lǐng)域”格局的產(chǎn)生，城鎮(zhèn)金融制度的改革往往展現(xiàn)出對(duì)開放性格局的路徑依賴，表現(xiàn)為開拓型、創(chuàng)新型和開放型金融發(fā)展戰(zhàn)略，利用市場(chǎng)將金融制度的演化導(dǎo)向相對(duì)開放的政策上;而鄉(xiāng)村地區(qū)的金融制度改革，政府政策導(dǎo)向成分比較明顯，往往表現(xiàn)為平衡型、保守型或者封閉型的金融政策，這就決定了城鄉(xiāng)金融制度演化的速度、質(zhì)量、效果等方面的差異，造成了當(dāng)前城鄉(xiāng)金融制度呈現(xiàn)二元化趨勢(shì)的結(jié)果。

（二）內(nèi)在因素分析

第一，農(nóng)村金融組織存在較高的不良貸款率。所謂不良貸款率指的是在一定時(shí)間內(nèi)，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的不良貸款的總額度和貸款總金額之間的比例。不良貸款的金額越大，那么不良貸款率就越高，二者呈正相關(guān)。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制或者審計(jì)在評(píng)估金融機(jī)構(gòu)貸款的質(zhì)量時(shí)，往往采用五級(jí)劃分銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。這五級(jí)分別是：“正常”“關(guān)注”“次級(jí)”“可疑”和“損失”。在這五項(xiàng)指標(biāo)當(dāng)中，往往將后三類，即關(guān)于“次級(jí)”“可疑”和“損失”的評(píng)估作為不良貸款的相關(guān)系數(shù)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)處在后三級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)上，就說(shuō)明了其信貸資產(chǎn)不穩(wěn)定，或者說(shuō)是不安全。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款偏高，意味著農(nóng)村金融資產(chǎn)的供給是很不穩(wěn)定的。這大概有以下兩個(gè)原因：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的是一種合作制的商業(yè)信用，股東承擔(dān)有限責(zé)任，導(dǎo)致吸收的貸款量小、且不穩(wěn)定;二是對(duì)農(nóng)村借貸人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估很難做到高效、準(zhǔn)確，以致在放貸之后，資金回流的分險(xiǎn)加大，造成不良貸款的增多。第二，農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)出不斷萎縮的發(fā)展態(tài)勢(shì)。正因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的增高，使得投資人對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融的興趣不大。投資人更愿意選擇發(fā)展有銀行或國(guó)家信用做擔(dān)保的城鎮(zhèn)金融。毫無(wú)疑問，城鎮(zhèn)金融的風(fēng)險(xiǎn)更容易控制，資本的回報(bào)率更具有穩(wěn)定和安全性。這就造成了一種惡性的循環(huán)，農(nóng)村金融的不斷萎縮，造就農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)“空洞化”的現(xiàn)象：農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的大幅度減少，用于支撐農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金流向城鎮(zhèn)，農(nóng)村金融體系供給增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的局面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村金融制度改革阻礙了農(nóng)村人員通過農(nóng)村金融來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款之路，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又反向影響農(nóng)村金融，逐步形成我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元化的現(xiàn)階段特征。

三、改革開放40周年中國(guó)農(nóng)村金融制度的路徑選擇

就我國(guó)農(nóng)村日后的發(fā)展趨勢(shì)和金融行業(yè)的利本主義而言，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融不可以只著眼于農(nóng)村本地的金融體系，更不能沿著城鄉(xiāng)分離的二元金融市場(chǎng)之路走下去，這是自改革開放后四十多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的啟示。要想從根本上解決農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的困難，就必須突破農(nóng)村的地理局限，走城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展道路，要求我們消除對(duì)之前形成的農(nóng)村金融發(fā)展道路的依賴性，從國(guó)家層面對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，重新構(gòu)建農(nóng)村金融的發(fā)展框架，使之產(chǎn)生新方向和新思路。

（一）堅(jiān)持深化農(nóng)村金融發(fā)展的基本原則

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融具有不可替代的重要作用，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。我國(guó)在進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展方面，頒布了多種鼓勵(lì)政策與指導(dǎo)意見，主要是為了使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)獲得共同發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的共同繁榮，進(jìn)而緩和城鄉(xiāng)之間的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾。改革是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，需要一定的時(shí)間來(lái)推進(jìn)，還要合理協(xié)調(diào)各方面的利益，急于求成或盲目進(jìn)行會(huì)產(chǎn)生難以挽回的結(jié)果。所以，進(jìn)行農(nóng)村金融改革要遵守以下幾項(xiàng)基本原則：一是以人為本，以人為主體;二是堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向;三是走可持續(xù)發(fā)展道路，四是全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）堅(jiān)持遵循民本金融的原則

發(fā)展經(jīng)濟(jì)要以符合人民利益為前提，進(jìn)行農(nóng)村金融改革必須遵循人本理念，不可以因?yàn)楦母锒罐r(nóng)村人民的利益遭受損害。進(jìn)行金融改革與創(chuàng)新涉及金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織、地方政府以及廣大人民群眾等各個(gè)方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融形成新秩序存在較大的難度，在這個(gè)過程中要謹(jǐn)慎處理好各方面的利益與關(guān)系。因此，只有始終遵循以人為本原則，才可以統(tǒng)籌兼顧人民群眾與改革發(fā)展的利益，幫助農(nóng)村人民解決其關(guān)心的問題和實(shí)際困難，切實(shí)保障農(nóng)村人民的根本利益。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展中，進(jìn)行金融改革與創(chuàng)新主要是為了落實(shí)以人為本的精神。我國(guó)在全面建設(shè)小康社會(huì)的過程中，對(duì)于現(xiàn)在城鄉(xiāng)發(fā)展所形成的二元結(jié)構(gòu)，要從金融角度分析統(tǒng)籌城市和農(nóng)村一體化發(fā)展的方式，正確認(rèn)識(shí)在進(jìn)行金融改革的過程中可能出現(xiàn)的問題以及面對(duì)的壓力，要時(shí)刻謹(jǐn)記，所有改革措施的實(shí)行都要建立在維護(hù)廣大人民群眾的切身利益的基礎(chǔ)上。

現(xiàn)今，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍存在不少需要盡快解決的問題，我國(guó)政府自上問下制定了一系列政策與指導(dǎo)意見，這些政策建議都具有一個(gè)共同點(diǎn)，即保障人民群眾的利益，幫助人民群眾解決實(shí)際困難?；诖耍趯?duì)農(nóng)村金融進(jìn)行改革和創(chuàng)新時(shí)，不僅要保障人民群眾的既得利益，還要重視解決其現(xiàn)實(shí)困難。在實(shí)踐方面，制定政策的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行實(shí)地走訪考察，明確人民群眾融資和存貸款存在何種困難，根據(jù)實(shí)際情況制定與之相適應(yīng)的解決方案，從根本上激發(fā)農(nóng)村金融活力，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到全面均衡發(fā)展，提高農(nóng)民群眾的生活水平，增強(qiáng)其幸福感和滿足感。

（三）堅(jiān)持遵循金融可持續(xù)發(fā)展原則

可持續(xù)發(fā)展原則不僅是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一以貫之的組織原則，也是當(dāng)前農(nóng)村金融制度改革必須堅(jiān)持的一條底線原則。分析近幾年我國(guó)在進(jìn)行農(nóng)村金融制度改革的過程中遇到的困難與挑戰(zhàn)，從中可以發(fā)現(xiàn)一條歷史性的規(guī)律：片面地選擇目前農(nóng)村金融發(fā)展的“范例”模式，只關(guān)注眼前農(nóng)村金融產(chǎn)生的利益，忽視結(jié)合農(nóng)村金融環(huán)境，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，背離了可持續(xù)發(fā)展的原則。我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元化的特征，誠(chéng)然有歷史的原因，但更應(yīng)該結(jié)合可持續(xù)發(fā)展的原則，著力解決城鎮(zhèn)金融發(fā)展不平衡、不充分的問題。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大局和長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，營(yíng)造一個(gè)寬松的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開發(fā)和發(fā)展，形成彼此相互促進(jìn)的結(jié)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力，改善農(nóng)村的金融發(fā)展結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融的投資環(huán)境。

第一，就政策橫斷面而言，遵循可持續(xù)發(fā)展原則是指在政策層面對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展樹立全方位的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的、高水平的發(fā)展觀念，不可只關(guān)注眼前利益。換言之，政府自上而下要對(duì)構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)制定全面的引導(dǎo)政策?；鶎釉谪瀼芈鋵?shí)方針政策時(shí)，更要根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定行之有效的金融操作政策，要深入研究本地金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，在開展招商引資工作時(shí)引導(dǎo)企業(yè)主與金融機(jī)構(gòu)做好對(duì)接溝通，從而使之后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐得到有力的政策支持。

第二，就金融機(jī)構(gòu)而言，在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)遵循可持續(xù)發(fā)展原則應(yīng)從以下角度來(lái)解讀和實(shí)踐：重視發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極作用，如提高農(nóng)村人口的收入、促進(jìn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等。一般會(huì)根據(jù)統(tǒng)計(jì)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)其進(jìn)行判斷，即根據(jù)新成立的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村借貸總額產(chǎn)生的影響，分析新金融機(jī)構(gòu)成立前后經(jīng)濟(jì)總量的變化。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，可持續(xù)發(fā)展是一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)村具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。但是，就現(xiàn)在的情況而言，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)以及資本都分布在城市中，農(nóng)村地區(qū)很難引入金融機(jī)構(gòu)與大量資本。然而，要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)獲得共同繁榮，就要通過金融機(jī)構(gòu)的參與使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境得到改善，從而在整體上促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，扎根于農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)就必須具備高超的經(jīng)營(yíng)能力，這種經(jīng)營(yíng)能力通常由抵御風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)能力與資本籌集能力構(gòu)成。在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面，金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)農(nóng)村民眾的實(shí)際需求推出金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，從而獲得可持續(xù)發(fā)展;在籌集資本方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備一定的存貸款能力以及融資能力。

（四）堅(jiān)持城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的原則

城鄉(xiāng)之間的自然資源、發(fā)展條件以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)都不相同，使得城鄉(xiāng)差距長(zhǎng)期難以消除，這也是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展所面臨的主要困難。城市和農(nóng)村之間出現(xiàn)差距的原因包括歷史因素，所以要想改變這種情況，也要經(jīng)過漫長(zhǎng)的時(shí)間并投入大量的時(shí)間和精力。但是，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是社會(huì)主義建設(shè)不可或缺的部分，所以，要從推進(jìn)農(nóng)村金融改革出發(fā)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)獲得可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)如今，我國(guó)的“三農(nóng)”問題尚未解決，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方面還存在協(xié)調(diào)各方面的利益與關(guān)系的問題。面對(duì)此種情況，就要堅(jiān)定城鄉(xiāng)一體化信念，將全面建成小康社會(huì)視為奮斗目標(biāo)，處理好健全農(nóng)村金融市場(chǎng)過程中出現(xiàn)的問題，縮小城鄉(xiāng)之間的差距。

除此之外還應(yīng)意識(shí)到，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系到多方面利益，是一項(xiàng)極為復(fù)雜的任務(wù)，必須做好利益分配、結(jié)構(gòu)改革以及產(chǎn)業(yè)調(diào)整等安排;要切實(shí)保障人民群眾的利益，做到以人民為中心，不讓人民群眾的利益受到損害;進(jìn)行結(jié)構(gòu)改革要主動(dòng)調(diào)整管理結(jié)構(gòu)，合理分配生產(chǎn)資源。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，要重視每一個(gè)細(xì)節(jié)，在具體操作中要考慮全面，從整體上進(jìn)行調(diào)整。在促進(jìn)城鄉(xiāng)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)時(shí)，要對(duì)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查和研究，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)交流與合作。城市與農(nóng)村都具有自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，要想走可持續(xù)發(fā)展道路，就要讓城市發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，用農(nóng)村優(yōu)勢(shì)助力城市發(fā)展，從而形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同繁榮的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

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作者簡(jiǎn)介：羅春喜（1990—），男，漢族，甘肅酒泉人，單位為蘭州理工大學(xué)酒泉校區(qū)（酒泉職業(yè)技術(shù)學(xué)院），研究方向?yàn)橹袊?guó)特色社會(huì)主義理論。

楊棟（1992—），男，漢族，甘肅酒泉人，單位為蘭州理工大學(xué)酒泉校區(qū)（酒泉職業(yè)技術(shù)學(xué)院），研究方向?yàn)轳R克思主義理論。

（責(zé)任編輯：董惠安）