大數(shù)據(jù)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判與防范

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【摘 ?要】金融服務(wù)在人類社會(huì)的發(fā)展中發(fā)揮了不可忽視的作用。隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的存款金額不斷上漲，人們的投資意識(shí)不斷增強(qiáng)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。此前，由于我國(guó)投資與管理手段存在滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較多問(wèn)題。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高以及自身影響力的擴(kuò)大，我國(guó)對(duì)科技投入了較多的財(cái)政以及人才支持，其他國(guó)家也主動(dòng)與我國(guó)交流技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，這使我國(guó)的科技水平有了一個(gè)質(zhì)的飛躍。

【Abstract】Financial services play an immense role in the development of human society. With the rapid development of the times and economy， the amount of people's savings keeps rising and people's investment consciousness is increasing. Therefore， internet finance emerges as the times require. Before that， due to the lag of investment and management means in China， there were many problems existing in the internet financial industry. However， with the continuous improvement of China's economic level and the expansion of its own influence， China has invested more financial and talent support in science and technology， and other countries have also actively exchanged technical experience with China， which makes China's scientific and technological level have a qualitative leap.

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

【Keywords】big data; internet finance; risks; countermeasures

【中圖分類號(hào)】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2020）09-0074-02

1 引言

近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，貨幣貶值較快，人們對(duì)于資產(chǎn)的保值需求極為強(qiáng)烈。有需求，就會(huì)出現(xiàn)與之相對(duì)應(yīng)的有產(chǎn)業(yè)。例如，由于人們對(duì)于資產(chǎn)保值這一需求，就相應(yīng)產(chǎn)生了金融服務(wù)中的投資行業(yè)。大多情況下，人們往往選擇伴隨著低回報(bào)率的低投資;而對(duì)于高投資，高回報(bào)率，人們一般不會(huì)去考慮，因?yàn)榇嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)性較大。那么在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們?nèi)绾芜\(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)經(jīng)營(yíng)金融投資以降低投資風(fēng)險(xiǎn)，成為了投資人普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2 對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判

2.1 “長(zhǎng)尾”客戶風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要特別注意在傳統(tǒng)金融模式下處于“長(zhǎng)尾”的經(jīng)濟(jì)體。因?yàn)檫@種經(jīng)濟(jì)體具有兩面性，一方面這種經(jīng)濟(jì)體豐富了人們的投資參與類型選擇，擴(kuò)大了資金規(guī)模，這對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的分散和有效配置有一定的好處;另一方面，這種經(jīng)濟(jì)體也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@類經(jīng)濟(jì)體參與的金融活動(dòng)較少、專業(yè)金融知識(shí)匱乏、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，所以他們的參與會(huì)提高金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性，擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)傳播渠道。如此一來(lái)，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平提高，甚至引發(fā)金融危機(jī)。

2.2 去中心化風(fēng)險(xiǎn)

去中心化是一把雙刃劍，它不僅具有便捷高效的特點(diǎn)，它也具有讓金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快、傳播范圍更廣的特點(diǎn)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)是在金融體系內(nèi)傳播，然后過(guò)渡到實(shí)體經(jīng)濟(jì);而去中心化體系的風(fēng)險(xiǎn)傳播模式不僅是網(wǎng)式的、多點(diǎn)的，并且去中心化的分布范圍較大，監(jiān)督范圍也較廣，這就會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2.3 金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

很多金融平臺(tái)來(lái)源于沒(méi)有金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司，為了爭(zhēng)取更多的客戶，獲得更大的利益，會(huì)在沒(méi)有取得相關(guān)職能部門審批的情況下擅自開展金融業(yè)務(wù)，如銀行貸款、保險(xiǎn)承銷等。那么這就會(huì)使金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性增大。因?yàn)榻鹑谄脚_(tái)的工作人員多非科班出身，他們有的是來(lái)源于沒(méi)有金融牌照的一般公司，甚至有些根本沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)制并不完善，會(huì)讓很多不正規(guī)的金融平臺(tái)成為漏網(wǎng)之魚。總而言之，受諸多因素的影響使金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性提升。

2.4 信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一方面為金融行業(yè)提供了便利、快捷、高效、低成本的技術(shù)支撐;另一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身的不完善也為金融行業(yè)帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備故障會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)資料丟失或損毀，系統(tǒng)安全漏洞會(huì)導(dǎo)致金融平臺(tái)信息外泄。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握的人流、物流、現(xiàn)金流，很容易遭受黑客的攻擊，引發(fā)個(gè)人信息泄露、密碼泄露、賬戶資金被盜等后果，甚至讓國(guó)家的信息、財(cái)產(chǎn)受到危害。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在諸多不可控因素，金融平臺(tái)在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)應(yīng)做好安保措施，并做好備份，這也是國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取得“國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證”的重要原因。

3 運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

3.1 運(yùn)用大數(shù)據(jù)，進(jìn)行智能風(fēng)控

金融機(jī)構(gòu)存在的一個(gè)普遍的問(wèn)題是其風(fēng)控手段薄弱，所以金融機(jī)構(gòu)要采取可行性較高的風(fēng)控手段，以降低出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，把金融機(jī)構(gòu)本地?cái)?shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)相結(jié)合，引進(jìn)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)設(shè)置一套風(fēng)控體系來(lái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，利用金融機(jī)構(gòu)成員的面容、聲音、指紋等，分別確定每個(gè)人對(duì)相應(yīng)數(shù)據(jù)的使用權(quán)限，在一定程度上提高系統(tǒng)安全性。同時(shí)，若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也方便追本溯源，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，加以改進(jìn)。此外，根據(jù)監(jiān)管要求，從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須與銀行達(dá)成資金存管協(xié)議，但商業(yè)銀行的免責(zé)條款意味著即便一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了第三方銀行存管，銀行也不會(huì)對(duì)其進(jìn)行兜底或者補(bǔ)償，投資者仍需自行研究其所投項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。基于我國(guó)人口眾多、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、征信體系構(gòu)建成本高等現(xiàn)狀，必須利用大數(shù)據(jù)完善征信系統(tǒng)建設(shè)，為維護(hù)金融安全增加一道保護(hù)屏障。

3.2 運(yùn)用大數(shù)據(jù)，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有很大的不同，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式通常依靠投資經(jīng)理的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，信息掌握也不充分，這樣往往就不能對(duì)各種經(jīng)營(yíng)變量作出準(zhǔn)確預(yù)判，如此一來(lái)，企業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)就比較高。那么相較而言，現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式就比較客觀、公正、科學(xué)，因?yàn)楝F(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析比對(duì)，有效整合數(shù)據(jù)資源，盡可能消除信息不對(duì)稱，分析研判投資時(shí)可能出現(xiàn)的意外情況，形成預(yù)案，最大化規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少可能引起的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融受眾面極廣，又以“長(zhǎng)尾”客戶為主，大多投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，一方面客戶應(yīng)注重收益與風(fēng)險(xiǎn)雙方面的衡量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng);另一方面也應(yīng)加強(qiáng)平臺(tái)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，有效規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 運(yùn)用大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新的金融業(yè)態(tài)，是重要的金融交易載體，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)集散地，而針對(duì)這種新興業(yè)態(tài)的監(jiān)管措施還有待完善。國(guó)家明確，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是為網(wǎng)絡(luò)借貸交易提供信息中介服務(wù)的載體，這個(gè)載體是出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集地，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要制定有效的監(jiān)督機(jī)制，以此來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，很多企業(yè)利用員工的相互合作以及某些科技手段來(lái)采取投機(jī)取巧的行為，由于這些行為很隱秘，監(jiān)管部門很難監(jiān)督到位，這也就間接提升了風(fēng)險(xiǎn)性。為了避免這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極作為，在政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，建立一套完整的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的措施。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，讓他們明確自身的責(zé)任，并強(qiáng)調(diào)不要觸碰“紅線”，嚴(yán)格執(zhí)行信息供需雙方的準(zhǔn)入審核有關(guān)規(guī)定，甄別客戶身份之后，為客戶提供合規(guī)的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的溝通，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)采取有效措施，保護(hù)投資者權(quán)益，防止引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。政府部門穩(wěn)妥有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)清理整治工作，應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)督，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，客觀分析現(xiàn)狀，加強(qiáng)與政府職能部門的溝通，配合監(jiān)管，不合規(guī)機(jī)構(gòu)要制定整改計(jì)劃，確定整改期限，化解風(fēng)險(xiǎn)矛盾隱患。政府應(yīng)建立長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)各種方式向公眾開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育和風(fēng)險(xiǎn)提示工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要分類施策，對(duì)發(fā)生的違規(guī)經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題及時(shí)采取措營(yíng)造良好的金融秩序，切實(shí)保護(hù)廣大群眾的切身利益，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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