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    區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)金融的影響

    2020-11-03 08:11:22趙友福
    經(jīng)濟視野 2020年13期
    關(guān)鍵詞:區(qū)塊供應(yīng)鏈交易

    文| 趙友福

    2019年10月24日,“中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進(jìn)行第十八次集體學(xué)習(xí)。中共中央總書記習(xí)近平指出:區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用已延伸到數(shù)字金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易等多個領(lǐng)域?!保ㄈ嗣袢請螅﹨^(qū)塊鏈作為一種新興的技術(shù)力量,其推廣應(yīng)用將對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和變革產(chǎn)生重要作用。在金融領(lǐng)域,區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能夠影響銀行的商業(yè)模式,還能夠在一定程度上改變銀行管控機制,并且會在非銀金融領(lǐng)域中漸漸傳導(dǎo)及滲透。尤其是隨著區(qū)塊鏈在法定數(shù)字貨幣領(lǐng)域的應(yīng)用,將會使恪守了數(shù)千年的國家紙幣發(fā)行手段以及模式發(fā)生不同程度的革新。因此,基于此種情況,整個社會在具體的發(fā)展過程中,無論是在支付結(jié)算領(lǐng)域,還是在信貸資管領(lǐng)域,都會進(jìn)入到全新的時代。

    全球金融區(qū)塊鏈的具體應(yīng)用分析

    全球金融發(fā)展是一個不斷創(chuàng)新的過程,在區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)后,行業(yè)強化了應(yīng)用該技術(shù)。近兩年來,金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景不斷涌現(xiàn),一批區(qū)塊鏈概念公司得到了快速的發(fā)展?,F(xiàn)階段,區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于發(fā)展初期,還不成熟。受到該因素的制約,使得區(qū)塊鏈雖然已經(jīng)實現(xiàn)了商業(yè)化,然而卻沒有真正意義上的全面普及以及落實。但是,在未來的發(fā)展進(jìn)程中,區(qū)塊鏈一定會深入全球金融行業(yè),對其現(xiàn)有面貌進(jìn)行改變,并且會作為經(jīng)濟領(lǐng)域中最為重要的金融工具,其作用和地位顯而易見。

    當(dāng)前,綜合全球金融的發(fā)展?fàn)顩r,全球各大金融機構(gòu)和一些知名公司加大了在區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域的投資和合作,對行業(yè)的發(fā)展起到了有效的促進(jìn)作用。一方面,基于區(qū)塊鏈背景下,在金融領(lǐng)域中,其應(yīng)用前景十分廣闊。另一方面,將區(qū)塊鏈作為主要的依托,其還可以圍繞為金融機構(gòu)提供服務(wù)為手段,不斷地推動企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。在實際的經(jīng)營以及發(fā)展過程中,因為金融機構(gòu)等各路資本對區(qū)塊鏈的應(yīng)用前景以及空間十分重視。因而,區(qū)塊鏈技術(shù)在后續(xù)的發(fā)展階段,一定會取得非常顯著的效果。此外,就這些公司而言,在發(fā)展階段,針對自身的領(lǐng)域,已經(jīng)逐步探索出了多種商業(yè)模式,希望可以不斷的對自身的核心競爭力進(jìn)行提高。

    區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)金融影響分析

    1.大幅度降低銀行業(yè)運營成本。通過對當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)的分析得知,雖然,在技術(shù)水平層面,區(qū)塊鏈仍然處于未完全成熟的狀態(tài)。但是,隨著不斷的發(fā)展,將會有更多金融機構(gòu)認(rèn)識到區(qū)塊鏈的作用,明確其對傳統(tǒng)金融的影響,并且積極開辟出通往金融2.0模式的大門。在現(xiàn)階段的金融體系中,對于銀行來說,其除了要代表客戶對財富進(jìn)行科學(xué)以及有效的管理。同時還需要有效的對客戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)行構(gòu)建,并進(jìn)行更新和維護(hù),這將花費較大的時間、人力以及物力。雖然,通過這種方式,在一定程度上解決了信息不對稱的問題。然而,由于系統(tǒng)規(guī)模的日益擴大,維護(hù)成本也會相應(yīng)的增加,特別是隨著我國社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步,網(wǎng)民數(shù)量迅速增多。所以,基于此種情況,即便一個網(wǎng)民增加的信用額度只是幾萬元,那么從全國的角度上分析,其就能夠達(dá)到幾十萬億的額度。并且,這種信用擴張,也會在一定程度上對銀行數(shù)據(jù)處理以及管理帶來非常大的壓力。但相比之下,基于區(qū)塊鏈,科學(xué)的對該技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用,就可以有效的對這一問題進(jìn)行改進(jìn)。通過對去中心化的數(shù)據(jù)庫構(gòu)建以及分布式記賬模式的應(yīng)用,能夠在很大程度緩解銀行內(nèi)部的壓力,大幅度降低銀行業(yè)的運營成本。

    2.進(jìn)一步提升銀行的業(yè)務(wù)處理效率。通過對現(xiàn)代貨幣交易模式的進(jìn)一步分析可知,針對銀行而言,其擔(dān)負(fù)著電子轉(zhuǎn)賬以及投資管理等服務(wù),特別是在一個全球化的貿(mào)易環(huán)境中,銀行通過跨境交易支付結(jié)算業(yè)務(wù),成為第三方服務(wù)者,其發(fā)揮著巨大的作用和價值。但是,依照現(xiàn)階段的發(fā)展水平來看,在實際的跨境金融支付結(jié)算過程中,其不僅要花費很多的時間,同時還要承擔(dān)著較高的費用。并且,因為國家發(fā)展?fàn)顩r以及各項制度的差異,導(dǎo)致清算程序也會不同。而基于這種情況,每一筆匯款,到賬時間都會在兩天到三天,效率較低,在資金用途的占用量上十分大。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下,能夠優(yōu)化這一現(xiàn)象,去掉第三方金融機構(gòu)的中間環(huán)節(jié),以點對點的方式快速有效完成跨境交易支付結(jié)算,無需等待太長時間,甚至能夠達(dá)到全天候支付實時到賬的目的,有效節(jié)省了一些隱性的成本,促進(jìn)了服務(wù)水平的提高,提升業(yè)務(wù)處理效率。

    3.強化銀行對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的管理,緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈開展金融業(yè)務(wù),在區(qū)塊鏈背景下,銀行在具體的經(jīng)營階段,其也加大了對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的管理力度,并積極的屏蔽及消除了自身所存在的道德風(fēng)險。但長期以來,在實際的票據(jù)交易過程中,都需要依靠第三方來實現(xiàn)有價票證的傳遞。雖然,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,已經(jīng)出現(xiàn)了電子票據(jù)交易,然而依然需要交互認(rèn)證后,央行ECDS系統(tǒng)的信息確認(rèn)才能實現(xiàn)。而通過借助區(qū)塊鏈技術(shù),則能夠?qū)崿F(xiàn)點對點的價值傳遞,不需要借助系統(tǒng)完成,不僅有效的對票據(jù)傳輸速度進(jìn)行了加快,也在一定程度上消除了很多人為因素所導(dǎo)致的誤差。此外,依托于區(qū)塊鏈,其也可以合理地對人工成本進(jìn)行減少,保證端到端具有較強地透明性以及安全性。因而,在今后的發(fā)展過程中,將供應(yīng)鏈作為依據(jù),可以降低金融業(yè)的人工介入,保證各個流程從人工操作逐漸朝著數(shù)字化方向發(fā)展,進(jìn)一步對人工操作過程中

    所出現(xiàn)的失誤機率進(jìn)行降低。同時,通過對區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)、非對稱加密技術(shù)、共識機制技術(shù)和智能合約技術(shù)的應(yīng)用,將改變傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融依靠單一核心組織機構(gòu)的協(xié)調(diào)模式,以滿足多元化發(fā)展需求。首先,消除金融機構(gòu)對中小企業(yè)真實信用狀況擔(dān)憂,一定程度上解決了中小企業(yè)自證征信水平好壞的難題。其次,為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造新的網(wǎng)絡(luò)化的治理環(huán)境,加快信息流通效率,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,解決供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)溯源問題,簡化供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)運營環(huán)節(jié),降低交易和溝通成本。在種情況下,解決了銀行業(yè)向中小企業(yè)提供融資的痛點問題,銀行貸款的風(fēng)險降低,監(jiān)管成本減少,有利于中小企業(yè)獲得相對低成本的信貸資金。區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺產(chǎn)品架構(gòu)如下圖。

    4.有效驅(qū)動非銀金融的優(yōu)良化再造。在具體的發(fā)展階段,除了銀行以外,對于區(qū)塊鏈來說,其有較強的延展功能,甚至能夠滲透到證券交易等金融服務(wù)領(lǐng)域中。對于證券行業(yè)來說,證券發(fā)行與交易流程的手續(xù)辦理具有較強的復(fù)雜性,并且在效率層面也十分低。通常情況下,如果公司想要發(fā)行證券,需要找到一家券商公司,通過簽訂委托募集合同,并完成相應(yīng)的流程之后,才能夠?qū)ふ液弦馔顿Y者認(rèn)購。對于這一流程以及交易而言,其時間相對較長并且效率不高,取得的實效性也相對較低。然而,在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下,可以讓整個證券交易流程快速完成,大大提升交易效率。比如:在證券交易業(yè)務(wù)中,借助對共享網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的應(yīng)用,改變了傳統(tǒng)系統(tǒng)交易模式,減少對中介機構(gòu)高度依賴,讓交易模式可以成為一個平面網(wǎng)絡(luò),變得更加分散。此外,對于這一現(xiàn)象來說,其可以在一定程度上對證券交易成本進(jìn)行減小,有效的對市場運轉(zhuǎn)效率進(jìn)行提升,規(guī)避了一些行業(yè)違規(guī)行為,全面促進(jìn)了市場安全性的提高。

    5.能夠稀釋與降低銀行的監(jiān)管難度。近年來,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,為了更好的監(jiān)管業(yè)務(wù)合規(guī)運行,投入了大量的人力、物力和財力,進(jìn)一步加大了信用審核以及客戶征信,以確??梢杂行б?guī)避反欺詐以及反洗錢等交易而使得系統(tǒng)存在風(fēng)險的情況。因此,如果銀行建立了屬于自身的區(qū)塊鏈,那么其客戶信息以及交易的真實性就無法再次更改,有利于銀行識別交易過程中存在的異常,可以進(jìn)一步防止欺詐等問題。并且,通過自動化加密共享客戶信息以及交易記錄,銀行之間可以省去很多重復(fù)工作,及時了解客戶交易行為的異常狀態(tài),然后第一時間制定方案,以便從整體上防止欺詐以及違規(guī)轉(zhuǎn)移資金等犯罪行為。當(dāng)然,在區(qū)塊鏈場景下,銀行第三方角色也逐漸消失,其必然會壓縮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入,尤其是現(xiàn)階段其最具有盈利性的支付服務(wù),一定會受到區(qū)塊鏈去中心化技術(shù)的沖擊[5]。然而,作為區(qū)塊鏈的發(fā)起人以及參與人銀行,可以借助這一技術(shù),強化創(chuàng)新,積極的進(jìn)行改革,有效的對新的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展,以確保銀行能夠朝著良好的方向邁進(jìn)。

    結(jié)束語

    綜合而言,針對區(qū)塊鏈這一全新的技術(shù)力量。經(jīng)過進(jìn)一步的分析得知,區(qū)塊鏈除了會在一定程度上影響銀行的商業(yè)模式,還會使得銀行的管控機制發(fā)生一定改變,尤其是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新渠道方面,竟然會出現(xiàn)很大改變。并且,由于當(dāng)前社會進(jìn)步速度的日益加快,區(qū)塊鏈的影響以及變革,甚至?xí)B透到非銀金融領(lǐng)域中,對整個社會的發(fā)展產(chǎn)生影響。所以,基于區(qū)塊鏈背景下,為了能夠讓金融行業(yè)得到良好的發(fā)展,一定要對其進(jìn)行正確的認(rèn)識,有效應(yīng)用。

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