互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

徐丹

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，為金融等各個行業(yè)提供了新的發(fā)展機遇，在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合發(fā)展的新模式下，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融的發(fā)展帶來深遠的影響。存貸款等各項金融業(yè)務面臨著嚴峻挑戰(zhàn)的同時，需加快傳統(tǒng)銀行金融創(chuàng)新的步伐，促進金融行業(yè)改革、創(chuàng)新博得更多的發(fā)展機遇?；诖?，本文介紹了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對商業(yè)銀行金融發(fā)展的影響，并提出有效的創(chuàng)新舉措，并為商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新提供新的發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 互聯(lián)網(wǎng)? 創(chuàng)新金融服務

一、引言

隨著信息技術(shù)和計算機技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代發(fā)展中的新型產(chǎn)物，因其具有快速、個性化、便捷的優(yōu)點，廣受用戶的喜愛，在這一定程度上嚴重制約商業(yè)銀行的發(fā)展[1]。商業(yè)銀行身處于信息化發(fā)展的浪潮中，需將面對的挑戰(zhàn)改轉(zhuǎn)換發(fā)展動力，憑借著金融行業(yè)的自身優(yōu)勢，重新構(gòu)建融資格局，不斷提升自身發(fā)展競爭力，推動金融行業(yè)改革、創(chuàng)新博得更多的發(fā)展機遇和發(fā)展空間，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的商業(yè)價值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同作用下實現(xiàn)商業(yè)銀行金融機構(gòu)開展資金支付、資金融通、投資等金融業(yè)務模式，通過互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進行融合發(fā)展形成的新型發(fā)展領(lǐng)域，不僅廣受用戶的認可，還為網(wǎng)絡技術(shù)系統(tǒng)提供安全保障，為滿足廣大用戶的真實需求發(fā)展的新型模式[2]。通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展，有助于降低金融行業(yè)的運營成本，提升金融業(yè)務運行的透明度、市場的運行效率，并完善解決信息不對稱的問題，有助于實現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化。我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展規(guī)模高達10萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務總額高達9萬億元，網(wǎng)貸平臺累計交易高達6000億，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅猛，逐漸向健康互聯(lián)網(wǎng)呈規(guī)范化發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對商業(yè)銀行金融發(fā)展的影響

（一）弱化中介角色

在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開中介的服務，而在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，社會群體可以通過更加直觀的方式，深入了解金融市場，并在一定程度上完全沖擊了中介服務理念[3]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)徹底改變了人們的生活方式，降低了商業(yè)銀行對中介服務的需求，節(jié)約業(yè)務辦理的成交成本，并且以方便、快捷的服務，占領(lǐng)了整個商業(yè)銀行的業(yè)務領(lǐng)域，提升了傳播的速率，然而，社交網(wǎng)絡服務體系可以很好的改變它的傳播途徑，也很容易滿足各個階層的不同需求。支付寶為企業(yè)客戶提供了資金結(jié)算的便捷性服務，更多的用戶都更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務面臨著巨大的挑戰(zhàn)和危機。

（二）影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型的金融市場發(fā)展日漸完善，在業(yè)務等各個方面提供了大數(shù)據(jù)、社交性的便捷服務，方便了廣大用戶的支付出口以及業(yè)務選擇等，隨著移動終端的普及，為商業(yè)銀行提供了智能化的發(fā)展方向，對現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，需要創(chuàng)新服務渠道，優(yōu)化服務項目，滿足客戶的真實需求[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，人們可以實現(xiàn)隨時隨地的辦理投資業(yè)務，并實時觀看互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶提供的利率以及優(yōu)惠策略，越來越多的客戶會選擇將資金放在這些平臺上來提高自身的收益，風險低、靈活收取實時辦理業(yè)務等優(yōu)勢，極大吸引力廣大消費者的眼球，不僅影響商業(yè)銀行的實際運轉(zhuǎn)和經(jīng)濟效益，還在一定程度上制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）影響商業(yè)銀行的信貸支持

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，像阿里等網(wǎng)絡平臺、電商研發(fā)為個人貸款業(yè)務等，為廣大用戶提供更多的借貸需求和選擇需求，并且在互聯(lián)網(wǎng)上可以更加快捷簡單，極大程度上滿足各大企業(yè)客戶和個人的需求[5]。在進行放貸款的過程中通過平臺的監(jiān)督優(yōu)勢，進而全方位的掌握貸款商戶貸款個人的資金情況，有助于更好規(guī)避貸款的風險，對商業(yè)銀行的發(fā)展來說更是面臨更大的一個挑戰(zhàn)，嚴重降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺通過借貸雙方線上或線下都可達成交易合作，減少中間環(huán)節(jié)、運營成本，提升資源配置的效率，嚴重影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新金融技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)的普及，商業(yè)銀行金融可為用戶提供專業(yè)化、多樣化的需求，為創(chuàng)新金融技術(shù)的發(fā)展需引用新的技術(shù)和理念，為用戶打造全新的技術(shù)服務，結(jié)合時代的發(fā)展，將電子信息技術(shù)應用與商業(yè)銀行的各項金融業(yè)務中，降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的運營風險，并予以采用RB評級法進行風險測評，并重新構(gòu)建新型管理系統(tǒng)，積極采用信息科技優(yōu)化創(chuàng)新的發(fā)展理念，提升商業(yè)銀行自身發(fā)展的核心競爭力。

（二）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在國內(nèi)發(fā)展渠道范圍日漸縮減，需不斷積極開展、創(chuàng)新投資和理財，同時，優(yōu)化商業(yè)銀行金融發(fā)展的組織建構(gòu)，在全球化發(fā)展的環(huán)境下，不斷參與國際金融市場的商業(yè)競爭，逐漸呈國際化發(fā)展[6]。為了滿足商業(yè)銀行金融發(fā)展的客觀形勢，國內(nèi)商業(yè)銀行需不斷優(yōu)化內(nèi)部管理體系、積極控制風險、創(chuàng)新業(yè)務流程、重視國內(nèi)外先進的管理理念，利用平臺的便捷，有助于簡化整體過程中的貸款流程，有助于及時批復貸款等金融業(yè)務問題。促進我國商業(yè)銀行業(yè)務組織結(jié)構(gòu)的完善，有助于金融商業(yè)銀行組織內(nèi)部的條形管理。

（三）創(chuàng)新金融服務

隨著信息技術(shù)、高新科技的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸重視與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不斷發(fā)展推出電子交易系統(tǒng)，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的開展，建構(gòu)電子網(wǎng)絡銀行，積極開展電子支付結(jié)算、查詢金融信息等金融業(yè)務，創(chuàng)新金融的服務，為企業(yè)提供有效的快捷服務。并對用戶的不同需求，提供細化金融產(chǎn)品的服務，為用戶提供綜合性的商業(yè)銀行金融服務以及個性化的服務理念，開展私人銀行、投資理財?shù)膫€性化的金融服務。

（四）積極培養(yǎng)綜合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對技術(shù)人員的素質(zhì)要求頗高，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭也是人才的競爭，需加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的培訓、業(yè)務知識、專業(yè)素質(zhì)的考核，加強業(yè)務知識的拓展，為用戶提供精準的服務理念，促進商業(yè)銀行發(fā)展的活力。

五、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，可降低金融行業(yè)中間的運營成本，提升金融業(yè)務運行的透明度、市場的運行效率，并完善解決信息不對稱的問題，有助于實現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化。通過分析互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行發(fā)展中面臨著中介角色的弱化、商業(yè)銀行的存款業(yè)務等的影響，降低商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的同時，嚴重制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。在新的發(fā)展浪潮中，應不斷創(chuàng)新金融技術(shù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)等創(chuàng)新舉措，有利于降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運營風險，促進我國商業(yè)銀行業(yè)務的條形管理。

參考文獻：

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作者單位：吉林省經(jīng)濟管理干部學院