博弈視角下大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸決策行為研究

占偉

摘 要：近年來，在我國社會經(jīng)濟和信息化技術飛速發(fā)展的背景下，人民群眾的收入水平大幅提升，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟領域的融合更加深入，兩者的結合推動了社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，并日益成為人們?nèi)粘Ｉ顭o法逃避的內(nèi)容。據(jù)不完全統(tǒng)計，當前高校大學生大約有2700萬人，大學生逐漸成為了網(wǎng)絡消費的主要群體。在博弈視角下，要充分地引入信譽機制，克服“囚徒困境”，降低交易成本，避免其弊端的不利效應，促成長期合作，充分地發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信貸的各種優(yōu)勢，并促進學生樹立正確、科學的消費觀、責任觀，強化校園金融市場監(jiān)管效果。

關鍵詞：博弈視角;大學生;互聯(lián)網(wǎng);消費信貸;行為決策

目前，互聯(lián)網(wǎng)信貸似乎已然成為金融領域新的發(fā)展趨勢，螞蟻花唄、京東金融、美團金融等各大互聯(lián)網(wǎng)信貸接憧而至，不僅對金融領域的發(fā)展和前景造成了巨大的影響，還對當前主要的消費群體大學生造成了眾多的影響。互聯(lián)網(wǎng)信貸解決了金融交易成本居高不下的傳統(tǒng)弊端，克服了不對稱融資困境的束縛。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，金融渠道不斷拓寬，金融需求得到了極大的滿足，傳統(tǒng)金融機構的創(chuàng)新不足問題得已有效解決，推動了傳統(tǒng)金融機構扁平化與客戶直接化之間的有效連接。但是，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為一種新興事物，其弊端還暫未完全顯露出來，大學生作為國家未來，民族棟梁，其消費觀和責任觀的樹立關乎著民族發(fā)展與前景，過度的、無節(jié)制的、不理性的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的使用可能不利于其發(fā)展，因此，本文基于博弈視角簡要探析大學生的決策行為。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主要發(fā)展狀況分析

眾所周知，我國手機保有量在全世界都位于前列，支付寶以及微信收付款更是成為了我國人均標配，其普及程度堪比人們?nèi)粘Ｉ钏梦锲?，無論男女老少，皆可以使用、皆會使用此種網(wǎng)絡結算方式。當然，網(wǎng)絡支付促進了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的產(chǎn)生、發(fā)展以及應用。與傳統(tǒng)的信貸行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸有著眾多無法比擬的強大優(yōu)勢，方便快捷、與人們生活聯(lián)系緊密、門檻低、使用簡單，愈加成為了當代消費者的寵兒。就互聯(lián)網(wǎng)消費信貸而言，影響較大、較為出名的優(yōu)京東白條、螞蟻花唄等產(chǎn)品。尤其是在“618購物節(jié)”、“雙十一購物節(jié)”、“雙十二購物節(jié)”等大型活動中，上述兩種的信貸產(chǎn)品的使用占據(jù)了極大比例。據(jù)統(tǒng)計，在首次使用螞蟻花唄時，每秒即突破了8.59萬元，且支付成功率接近百分之百，每筆交易平均支付時長為0.035秒。大學生作為當代消費主體，在消費方面有著自己獨到的見解和體驗，他們是使用此種互聯(lián)網(wǎng)消費信貸最多的人群。

二、博弈視角下大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸決策行為檢視

基于博弈視角，大學生在面對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸做出自己的行為決策時，主要有以下幾種情形，下文簡述之。

（一）單次博弈下的決策行為

假設金融機構、大學生都為理性人，不考慮大學生貸款后的投資效益，金融機構要求利潤最大化，大學生要求消費效用最大化;同時，大學生的還款意愿同等化，高還款意愿大學生和與之相反的低還款意愿大學生都沒有;另外，博弈大學生自申請貸款后，可以在違約或者履約中自主選擇。根據(jù)假設條件，在完全信息的單次動態(tài)博弈中，若金融機構貸款，大學生選擇還貸，金融機構則有相當?shù)氖找?，大學生也有其自身收益，可能表現(xiàn)為消費利益的實現(xiàn);如果大學生選擇不還款，則金融機構收益為負數(shù)即虧損，大學生收益為正數(shù)，即貸款減去所用數(shù)額;若大學生積極準備貸款，但金融機構不準許，則其收益為負數(shù);若大學生不申請則都無收益。由此可見，在缺乏充分的信貸監(jiān)管制度和違約懲罰機制的約束下，大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的最佳策略就是獲得貸款后不予還款，但金融機構可以事先不予貸款，這種策略會導致雙方陷入“囚徒困境”。

（二）無限次數(shù)的重復博弈下的決策行為

前述單次博弈下的決策行為下，大學生主要的考慮因素就是如何實現(xiàn)短期利益的最大化，因為最終得出的均衡結果是金融機構不貸款、大學生不還款，此時便陷入了“囚徒困境”，幾乎等于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸毫無用處。因此，必須將金融機構和大學生的博弈放在無限次數(shù)的重復博弈視角下考察，質(zhì)言之，雙方都力求于長期利益的最大化，存在長期合作的需求。在此種博弈模式下，金融機構會主動選擇“觸發(fā)策略”，即學生一旦有不還款的情況，合作立即停止。大學生要想長期獲得貸款，就必須按時定期還款，這便是長期利益最大化的本質(zhì)表現(xiàn)，也是合理理性人下的基本選擇。雙方要想實現(xiàn)利益的最大化，唯一選擇就是長期合作。在此種模式下，大學生想獲得貸款并與金融機構保持長期合作關系，就必須遵守規(guī)則，定期定時還款。

（三）信譽機制基礎上重復博弈下的決策行為

雖然無限次的重復博弈可以解決單次博弈的“囚徒困境”問題，但實踐中想要完全實現(xiàn)卻十分困難，因為在現(xiàn)實生活中，金融機構擁有大量的信息，信息不對稱的問題非常凸顯，此種問題很容易導致道德風險、逆向選擇的發(fā)生，進而導致無限次的重復博弈無法正常展開。有限次重復博弈展現(xiàn)了雙方的短期利益的追求，無限次的重復博弈彰顯了雙方的長期利益追求。重復博弈則是揭示了金融機構對大學生這個用戶群體不守信譽問題的擔憂，如果此種問題無法得到充分解決，任何哪種博弈都無法實現(xiàn)長期合作。因此，必須引入信譽機制，在此機制上構建重復博弈，促使大學生認識到不守信譽所帶來的惡果，并且降低互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行為中的信息不對稱問題的不利影響，提高雙方的參與積極性、議價能力，并促進大學生樹立正確的消費觀和責任觀。

結束語

總之，由于大學生暫時未步入社會，大多生活費用都是由家庭供給，所掌控的剩余資金并不多，因此在消費的時候非常喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)信貸。互聯(lián)網(wǎng)技術本身就是一把雙刃劍，將其與經(jīng)濟融合在一起更是具有兩面性，既有利于經(jīng)濟發(fā)展的一面，也有影響甚至毀滅學生價值觀和消費觀的不利一面。因而，必須理性分析，合理選擇。

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基金項目：本文系2016年江西省高校人文社會科學研究項目立項課題《關于大學生網(wǎng)絡貸款的成因分析及對策探討》（項目編號：SH162005）