基于國有企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑探析

韓美波

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合越來越廣泛和深入，人們的消費觀念、支付方式、投資理財渠道都發(fā)生了深刻地變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對于當代人們的生活變得越來越重要。本文基于國有企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑探析展開論述。

關鍵詞：國有企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展路徑探析

引言

在互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展中，將其視作代表發(fā)展的現(xiàn)代化信息科學技術，尤其是移動支付、社交網(wǎng)絡和云計算等，會在很大程度上對金融模式產生影響。而強化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康與長久運行，具有極大的現(xiàn)實意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構利用信息通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)支付、投資、資金融通和信息中介服務的新型的金融業(yè)務模式。（1）覆蓋范圍廣，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢是可以突破地域和時間上的限制，可以讓相隔千里的人們實現(xiàn)溝通和交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于，它的模式剛好彌補了傳統(tǒng)金融在覆蓋范圍上的缺點，提供了更加廣泛的資金尋求渠道，從而使人們感受到更加廣泛的金融服務和更加直接金融交易。（2）交易成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅節(jié)省了消費者的交易成本和中介費用，還降低了金融機構人工成本和開設網(wǎng)點的成本，實現(xiàn)了資金供求雙方的對等交易。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺有效地解決了傳統(tǒng)金融信息不對稱的問題，提高了交易效率，也使得金融交易更加透明。（3）業(yè)務效率高，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步完善，轉賬、支付、在線交易等一系列服務可以在同一天實現(xiàn)，既節(jié)省了等待時間，也有了更好的用戶體驗。在大數(shù)據(jù)和電子商務不斷完善的基礎上，平臺提供從網(wǎng)上購物到收貨確認的一站式服務，極大地促進了用戶的消費行為。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本形式

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，其存在諸多的形式，主要體現(xiàn)在幾個層面：其一，網(wǎng)絡銀行。所謂的網(wǎng)絡銀行，主要是互聯(lián)網(wǎng)存在相對獨立的網(wǎng)站，通過網(wǎng)絡設備以及其他電子方式給予消費者提供對應產品信息的銀行。網(wǎng)絡銀行依據(jù)組成結構可以設置為單一型與混合型，前者是完全虛擬化的銀行，不思考后臺處理機構，基本上一切的任務都是圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展;后者類型的銀行將傳統(tǒng)銀行視作前提產生的，對于業(yè)務范圍的劃分主要是提供信息以及服務，完成簡便銀行交易，甚至是包括銀行所有的業(yè)務。廣義層面上的網(wǎng)絡銀行按照服務模式設置為網(wǎng)上銀行、電話銀行和收集銀行，且網(wǎng)絡銀行的收入和以往商業(yè)銀行存在相似之處，一方面包括存貸款項目，另一方面包括中間業(yè)務項目。其二，網(wǎng)絡信貸。其主要是通過網(wǎng)絡信貸平臺提供媒介，為個體之間的信貸交易服務，資金問題通過第三方支付單位完成。網(wǎng)絡信貸基于業(yè)務運行方式包括以下幾種類型：首先是只有發(fā)布和借貸相關信息、不參與線下借貸活動的媒介;其次是充當信貸中介，按照放貸人的命令把資金借給其他借款人的單位;最后是積極創(chuàng)新線下業(yè)務，以多種模式對資金進行運作，進而獲得盈利的單位。網(wǎng)絡信貸單位的收入往往是中介費、傭金和擔保費。

3發(fā)展路徑

第一步是國企企業(yè)建立全資或絕對控股的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司，以國有企業(yè)的信譽作擔保，以內部融資項目為依托，開始發(fā)行理財產品。理財產品的發(fā)行不能追求高利率，要以公司整體融資平均利率為基準，平臺公司要對這部分業(yè)務進行擔保，確保產品的安全性。第二步國有企業(yè)可以通過平臺公司進行資金內部融合，資金富裕的子分公司可以買入理財產品，有融資需求的子分公司可以發(fā)行理財產品。這種方式，較目前的資金池、委托貸款等方式要簡單。目前很多公司都在做內部資金使用優(yōu)化，以減少整體帶息負債規(guī)模，降低整體資金成本，但是受限于方式、方法，很多企業(yè)做的并不是很好。建立平臺公司，央企總部可授權二級公司根據(jù)資金需求可以自行在平臺理財，央企總部的職責是監(jiān)控平臺運行，審核理財標的，能夠很大程度提高效率。第三步可以通過平臺公司選擇優(yōu)質客戶、風險可控的可以發(fā)行理財產品，接受客戶購買。待運營成熟后，可以逐步面向市場化，央企的優(yōu)勢是信譽好，安全系數(shù)高，嚴格執(zhí)行既定戰(zhàn)略，不盲目追求高利率，可以對資金買賣雙方有較好的約束，嚴格審核理財產品發(fā)行對象，嚴格執(zhí)行擔保程序，以一定利率犧牲，換取風險可控的產品。第四步開始嘗試投資，在理財平臺籌集資金，自行對外投資。資本運營管理是央企改革的趨勢，但是目前除了個別金融企業(yè)外，大部分央企的市場化資本管理、運營能力不夠，投資、融資的效率不高、措施有限，很大程度上還局限于傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)方法。利用新融資工具，投向新興行業(yè)的經(jīng)驗積累遠遠不夠。所以通過市場鍛煉、積累經(jīng)驗，對國有企業(yè)改革將起到重要作用。

4互聯(lián)網(wǎng)金融下一步發(fā)展策略

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合

互聯(lián)網(wǎng)金融強勁的發(fā)展速度給傳統(tǒng)金融帶來了很大的沖擊，比如商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是符合當前市場經(jīng)濟發(fā)展需要的，但是其中帶有的風險和不確定性也比較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展，借助商業(yè)銀行的運作模式強化抵御風險的能力，商業(yè)銀行也要借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，改善經(jīng)營模式，適當提高存款利率，增加線上金融活動，憑借其安全性吸引更多的投資者。傳統(tǒng)保險業(yè)也要借助互聯(lián)網(wǎng)進行線上銷售，通過大數(shù)據(jù)技術對優(yōu)質客戶資源進行挖掘，通過一些優(yōu)惠政策吸引客戶。

4.2注重用戶體驗設置

不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)使用戶對于平臺體驗的要求質量升高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應當對用戶的體驗反饋引起重視，優(yōu)化平臺的使用設置，營造舒適的體驗環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當重視起平臺用戶對平臺的使用反饋，對平臺在使用過程當中出現(xiàn)的各種問題如卡頓、查找困難等問題組織好專業(yè)的研究團隊對細節(jié)進行優(yōu)化。及時的更新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的版本，在推出之前組織公司當中的員工對新型版本進行應用，尋找在使用過程當中的不足之處，在不斷反饋的過程當中進行及時的優(yōu)化更新。同時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應當組建相應的研究團隊對公司當中的平臺進行設計，及時的對平臺使用進行追蹤，精確的研究使用當中的問題。

4.3建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在下一步的發(fā)展中，首先要加強其抗風險能力，與擔保公司和商業(yè)銀行合作，對于線上平臺的資金進行擔保和存管，提高資金使用安全性能。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，大力發(fā)展第三技術服務商，通過技術交換和支持，最大化地提高其管理水平，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的收益。

結束語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式主要有電商金融、網(wǎng)絡借貸平臺P2P和眾籌金融等，這些金融模式在運作中都有其優(yōu)勢和缺點，安全問題一直困擾互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在發(fā)展策略中，互聯(lián)網(wǎng)金融要與傳統(tǒng)金融進行融合，借鑒傳統(tǒng)金融資金安全控制模式;形成互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，加強資金的擔保和存管，向移動互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，提高企業(yè)盈利空間。

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