互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響探究

王愛(ài)萍

摘 要：新時(shí)期數(shù)字科技迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅使人們的日常生活發(fā)生了巨大變化，金融業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與快速發(fā)展，其也對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了一定的影響?；诖耍P者結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)，淺要探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了怎樣的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀經(jīng)濟(jì);影響

引言

在我國(guó)，隨著電子商務(wù)新業(yè)態(tài)被民眾所熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融隨后也逐漸走進(jìn)大眾視野。而歷經(jīng)多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已由初期的亂象叢生邁向強(qiáng)監(jiān)管階段，應(yīng)以辯證視角看待其對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響：一方面有助于民間資本的流動(dòng)，在一定程度上激發(fā)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)活力、助力中小微企業(yè)的發(fā)展;另一方面初期暴雷事件高發(fā)，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)、大量的P2P平臺(tái)被清退，但出借人額維權(quán)之路較為漫長(zhǎng)。債務(wù)違約事件頻發(fā)，讓眾多投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的資產(chǎn)化為泡沫，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成了較為嚴(yán)重負(fù)面影響。

1、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念淺要解析

互聯(lián)網(wǎng)金融基于現(xiàn)代科技、互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生[1]。通過(guò)對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、第三方支付、數(shù)字貨幣等應(yīng)用，取得相應(yīng)服務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可為需求雙方提供新型金融服務(wù)（例如：新型理財(cái)產(chǎn)品、投資建議、支付服務(wù)以及促進(jìn)資金融通等）。

2、簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)資金配置效率的提高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，使互聯(lián)網(wǎng)成為開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的有效平臺(tái)，企業(yè)資金籌集的渠道得到拓寬，化解了企業(yè)在籌集資金的過(guò)程中耗時(shí)較長(zhǎng)的問(wèn)題，使企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)一步降低。從而，有力支持了企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利開(kāi)展。例如：最初很多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多打出的口號(hào)便是“促進(jìn)普惠金融、助力企業(yè)發(fā)展”。這在一定程度上也確實(shí)使不少中小企業(yè)的發(fā)展煥發(fā)新活力，使其具有更多的資金籌措渠道、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。進(jìn)而，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成積極、正向影響。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的有效增長(zhǎng)

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供快捷、豐富的理財(cái)投資渠道，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金擁有者可以直接在線上選擇所需要的金融產(chǎn)品完成交易，過(guò)程方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅包含傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)范圍，并且通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)將傳統(tǒng)金融放棄的市場(chǎng)整合起來(lái)，形成整體性的金融產(chǎn)品，更為高效地為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供充足的資金支持。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)創(chuàng)造更為穩(wěn)定和諧的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)社會(huì)資本投資于政府倡導(dǎo)和鼓勵(lì)的項(xiàng)目和領(lǐng)域中去，促進(jìn)社會(huì)資本更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，帶動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與各行業(yè)的融合發(fā)展，使金融服務(wù)門(mén)檻顯著降低，加快了企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)各行業(yè)能夠快速發(fā)展?？梢哉f(shuō)，其對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成有力助推。

3、淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的消極影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融存在較高信用風(fēng)險(xiǎn)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在自身發(fā)展的過(guò)程中所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸雙方交易的過(guò)程中并沒(méi)有對(duì)雙方交易人的信息進(jìn)行核查，對(duì)于所貸資金流通情況并沒(méi)有監(jiān)管到位，從而增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)大量資金會(huì)存在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，由于這部分資金缺乏監(jiān)管，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，這部分資金極有可能被挪用，威脅投資者的利益。

3.2商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目數(shù)量增多

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，迅猛發(fā)展，其會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生倒逼作用，部分投資者為了能夠獲取最大的收益，會(huì)在權(quán)衡之下將銀行的存款取出，存放在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中。這便促使商業(yè)銀行為了能夠保證正常運(yùn)營(yíng)，有效增加自身的資產(chǎn)收益，就必須對(duì)資金獲取方式進(jìn)行相應(yīng)的改革，倒逼著商業(yè)銀行選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目。鑒于高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目逐漸增多，從而進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)需要面臨更大的挑戰(zhàn)。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融加大了影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)

影子銀行，是一種存在于銀行監(jiān)管體系之外的信用中介體系，主要由第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)和新型網(wǎng)絡(luò)金融公司等組成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步擴(kuò)大了影子銀行的金融模式，但是由于影子銀行對(duì)于借貸雙方往往監(jiān)督不到位，可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建議

4.1完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

有關(guān)監(jiān)督、立法部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和監(jiān)督。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的突出問(wèn)題，還需及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)平臺(tái)與機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范、有效的管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行構(gòu)建良好的環(huán)境。并需積極借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范、有序的方向邁進(jìn)。

4.2促進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)相融合

面對(duì)新業(yè)態(tài)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化信息技術(shù)，發(fā)掘有價(jià)值的信息資源，完善商業(yè)銀行的線上服務(wù)，使線上業(yè)務(wù)的辦理更為高效和安全，大力拓展的電子化發(fā)展渠道，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，有效地宣傳和開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，提升銀行相關(guān)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力[3]。

4.3在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控

健全影子銀行相關(guān)的法律法規(guī)體系，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，在法律層面對(duì)其業(yè)務(wù)范圍和商業(yè)模式進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，建構(gòu)影子銀行宏觀審慎監(jiān)管框架，建立系統(tǒng)性的監(jiān)管體系，優(yōu)化監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)影子銀行信息披露機(jī)制的建設(shè)，推進(jìn)征信體系建設(shè)、不斷完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，使影子銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供健康穩(wěn)定的金融服務(wù)。

5、結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶了機(jī)遇，更使其需面臨諸多挑戰(zhàn)。為此有關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予高度關(guān)注，加大監(jiān)管力度、提高準(zhǔn)入門(mén)檻、完善立法工作等，促進(jìn)其在有序、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)境下得以穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注對(duì)違規(guī)洗錢(qián)、高昂手續(xù)費(fèi)、變相收費(fèi)及高利貸等問(wèn)題的治理。以便使其能夠發(fā)揮出自身價(jià)值，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成有效助力。

參考文獻(xiàn)

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