網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育研究

朱琳

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，使網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生間流行開來。網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為都發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，本文正視大學(xué)生金融能力培育的現(xiàn)實需求，借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，對網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育的實現(xiàn)路徑提出建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貸金融能力培育

一、網(wǎng)絡(luò)信貸的興起探究

大學(xué)生是一個特殊的消費(fèi)群體，他們有著旺盛的消費(fèi)需求，但是有限的經(jīng)濟(jì)來源卻與其消費(fèi)需求不相匹配。而這恰恰給金融市場“入主”校園以“機(jī)遇”。加之“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，為金融市場進(jìn)入大學(xué)校園提供了完美的平臺。網(wǎng)絡(luò)信貸也在大學(xué)生群體中流傳開來。

金融市場曾兩次試水大學(xué)校園，而網(wǎng)絡(luò)信貸則是兩次試水后留下的主要信貸形式。第一次開始于2002年，針對在校大學(xué)生的校園信用卡是其主要形式，由各個商業(yè)銀行發(fā)放。初期勢頭迅猛，但是隨之頻繁出現(xiàn)的信用卡違約給各銀行造成業(yè)務(wù)風(fēng)險。為此，市場與監(jiān)管層經(jīng)歷一段試錯期后，先后出臺了多部文件進(jìn)行規(guī)范。_[1]此后，各銀行陸續(xù)停止或放緩了校園信用卡的業(yè)務(wù)，第一輪發(fā)展也基本終止。

第二次的試水與“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起密不可分，大致分為兩個階段。第一階段，“互聯(lián)網(wǎng)+商貿(mào)”使網(wǎng)絡(luò)電商率先壯大，刺激了全社會的消費(fèi)需求，同時激活了大學(xué)生的消費(fèi)潛能。發(fā)展至今，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中的地位越發(fā)重要。第一財經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心（CBNData）聯(lián)合20余家數(shù)據(jù)源合作伙伴發(fā)布《2018中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報告》（以下簡稱《報告》）。CBNData《報告》就顯示，80后是中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的中堅力量，但90后的消費(fèi)力正迎頭趕上，線上人均消費(fèi)持續(xù)走高，成為本輪消費(fèi)升級的重要驅(qū)動力。_[2]而這群80、90后正是大學(xué)生的主要人群。第二階段，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”催生網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸的授信方不再是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行，而是各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，例如螞蟻金服等。網(wǎng)絡(luò)信貸相比于銀行信用卡申請門檻更低，衍生金融產(chǎn)品類型也更加豐富，適用也更加便捷，因此其很快獲得了大學(xué)生的青睞。

二、網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育的現(xiàn)實需求

（一）大學(xué)生群體特性觸發(fā)現(xiàn)實需要

一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生消費(fèi)觀和消費(fèi)行為已然轉(zhuǎn)變。第一，大學(xué)生消費(fèi)意識根植，他們認(rèn)為適度的負(fù)債能夠充分享受生活的樂趣，有利于提高生活質(zhì)量。第二、信用消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。與此同時，多元的消費(fèi)、注重性價比也成為他們的消費(fèi)習(xí)慣。

另一方面，大學(xué)生群體多數(shù)是法律上的完全民事行為能力人，然而其未必能夠成為合格的金融主體。首先，大學(xué)生群體自控力低，消費(fèi)上難免缺乏節(jié)制;其次，他們金融素養(yǎng)低下，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品進(jìn)行篩選并正確恰當(dāng)?shù)氖褂?再者，缺乏獨立經(jīng)濟(jì)來源，抗風(fēng)險能力極弱;最后，抗挫折能力低，一旦出現(xiàn)意外，容易以極端方式逃避。

大學(xué)生群體的這一特性，使之不能被視為金融市場上合格的金融主體。加之金融大市場發(fā)展的不完善，一度出現(xiàn)惡性“校園貸”事件。國家在2016年出臺《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，呼吁各高校建立相關(guān)檢測、預(yù)警以及事后處置機(jī)制，以阻礙“校園貸”對高校校園及學(xué)生的侵害。因此，基于該群體特性，在強(qiáng)調(diào)外部力量對其進(jìn)行保護(hù)的同時，更應(yīng)該進(jìn)行主體賦能。對大學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的金融能力培養(yǎng)，為他們筑起一道抵御金融風(fēng)險的內(nèi)部防線。

（二）消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變需要以金融能力為支撐

傳統(tǒng)消費(fèi)觀的引導(dǎo)注重道德教育，提倡勤儉節(jié)約。然而，這只強(qiáng)調(diào)了“節(jié)流”，疏于培養(yǎng)“開源”的能力。隨著大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，金融能力的培養(yǎng)更是應(yīng)該轉(zhuǎn)“堵”為“疏”。有效的金融教育對個人，對國家都有好處。

對個人而言，金融教育可以讓大學(xué)生更多地了解可用的金融服務(wù)，避免偏聽偏信、盲目選擇。同時，這有助于大學(xué)生對金融產(chǎn)品進(jìn)行比較、選擇，促進(jìn)明智的信貸使用。更長遠(yuǎn)來看，金融培養(yǎng)將有利于提升大學(xué)生風(fēng)險識別能力，增加其在經(jīng)濟(jì)、金融上的抗風(fēng)險能力，在未來逐步形成合理的資產(chǎn)配置計劃。對國家而言，這有助于培養(yǎng)未來合格的金融消費(fèi)者。在很多國家，金融教育在被視為金融產(chǎn)品消費(fèi)者的第一道防線和保護(hù)措施的同時，更被作為金融市場審慎監(jiān)管措施的補(bǔ)充。個人在經(jīng)濟(jì)、金融上的抗風(fēng)險能力的提高將促進(jìn)國家普惠金融政策的實施，也將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間更加透明的競爭，促進(jìn)金融體系和市場的全面發(fā)展。

（三）國際金融能力培養(yǎng)實例反推國內(nèi)大學(xué)生金融能力培養(yǎng)

過去十年來，金融教育的重要性有所增加，包括作為金融消費(fèi)者保護(hù)和融入的補(bǔ)充，以支持個人的財務(wù)狀況和保持金融穩(wěn)定。由于金融市場的發(fā)展以及人口、經(jīng)濟(jì)和政策上的變化，金融知識被認(rèn)為是個人必不可少的生活技能。經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織2013年相關(guān)研究報告指出，“全球已有45個國家正在實施或設(shè)計國家金融教育戰(zhàn)略，既有發(fā)達(dá)國家也有新興國家”。_[3]雖然這些國家戰(zhàn)略的目標(biāo)是解決大眾的需求，但他們也經(jīng)常界定關(guān)鍵的目標(biāo)受眾。青年是絕大多數(shù)現(xiàn)行國家戰(zhàn)略的優(yōu)先目標(biāo)。

對大學(xué)生的金融能力培養(yǎng)在國際社會金融素養(yǎng)培育的探索中占有高比重。經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織發(fā)布多份金融素養(yǎng)培育框架性文件，其中與青年人金融素養(yǎng)培育相關(guān)的《青年人的金融教育：學(xué)校的角色》《學(xué)生和金錢：21世紀(jì)的金融素養(yǎng)技能》《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》等文件從2013年以來就在陸續(xù)發(fā)布，早于2016年發(fā)布的的《成人金融素養(yǎng)的核心能力框架》_[5]。這些文件正視了成人與青年人在金融能力培養(yǎng)上的區(qū)別，提出了成年人與青年人在金融培養(yǎng)上各異的核心能力框架與制度發(fā)展方向。

三、金融能力培育的域外經(jīng)驗借鑒

（一）注重宏觀引領(lǐng)

大學(xué)生金融能力培育是國家金融戰(zhàn)略必不可少的一部分。各國在制定和實施國家金融戰(zhàn)略時堅持高層原則。高層原則是指承認(rèn)在決定戰(zhàn)略范圍，執(zhí)行順序以及是否應(yīng)將金融教育作為旨在增加金融包容或消費(fèi)者保護(hù)的更廣泛框架的一部分時，必須充分考慮國情。因此，國家金融教育戰(zhàn)略在大多數(shù)情況下是由在這些領(lǐng)域具有國家領(lǐng)導(dǎo)地位的公共機(jī)構(gòu)發(fā)起的，有時也由這些機(jī)構(gòu)發(fā)展和實施。這些機(jī)構(gòu)通常是財政部、中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局。

（二）多主體的協(xié)同工作

在注重宏觀引導(dǎo)的同時，不可忽略的是多主體的協(xié)同工作。大多數(shù)國家在建立了國家戰(zhàn)略的專門治理機(jī)制和機(jī)構(gòu)來制定和/或執(zhí)行國家戰(zhàn)略時，還考慮了各種方式，以期最好地將相關(guān)的私人和民間利益相關(guān)者（包括但不限于教育部門、青年工作者、教師和家長等）納入國家戰(zhàn)略的發(fā)展，尤其是實施階段。需要指出的是，國家戰(zhàn)略的設(shè)計和實施通常由公共和私人資源的混合支持。國家之所以越來越多地去尋求私人資源，是為了確保金融教育戰(zhàn)略的可持續(xù)性及其實施。

（三）開始年齡低，跨越多年齡段

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國際金融教育網(wǎng)絡(luò)（OECD/INFE）在2015年提出的《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》中明確將15-18歲青年納入培養(yǎng)對象。其描述了金融素養(yǎng)的基本層次，這是所有15-18歲青年在參與經(jīng)濟(jì)和金融生活中所必需的。而在OECD/INFE提出的另一個文件《成人金融素養(yǎng)的核心能力框架》則是與之銜接，針對18歲及以上的成年人，拓寬了金融培育的覆蓋面，彌補(bǔ)了《青少年金融素養(yǎng)核心能力框架》的不足。

（四）培育內(nèi)容的廣泛性

國際上，金融素養(yǎng)被廣泛認(rèn)為是與年輕人相關(guān)的一項基本技能。這是一個復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，包括知識和技能，以及廣泛的態(tài)度和行為?；诖?，在國際金融能力培育實例中，以《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》為例，該框架就包含了四個部分：一是金錢和交易;二是計劃和管理資產(chǎn);三是風(fēng)險和回報;四是金融形勢。而在每個部分中包含了不同的三個層次：第一層次是意識、知識和理解;第二層次是信心、動力和態(tài)度;第三層次是技能和行為。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育的實現(xiàn)路徑

（一）注重政府引導(dǎo)，激勵相關(guān)利益主體

201年，《中國金融教育國家戰(zhàn)略》制定完成。在此背景之下，中國金融教育有所推進(jìn)。例如為探索將金融知識納入國民教育體系，人民銀行部分分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣⒔逃块T加強(qiáng)了溝通合作。2017年9月以來，證監(jiān)會也先后推動上海、廣東、四川等地開展投資者教育納入國民教育試點工作，將投資者教育納入中小學(xué)、高等院校、職業(yè)學(xué)校等各級各類學(xué)校的課程設(shè)置中。但令人遺憾的是，在推動金融知識納入國民教育體系的過程中仍然存在不少困難和問題：全國進(jìn)展的不平衡，統(tǒng)一教材的缺乏，經(jīng)費(fèi)來源的不足。

因此，應(yīng)繼續(xù)以《中國金融教育國家戰(zhàn)略》為契機(jī)，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，作出改進(jìn)。第一，明晰主體職能，重視公共資源引入。大學(xué)生金融能力培育是國家金融教育戰(zhàn)略的一部分，也是關(guān)鍵一步，因此相關(guān)政府部門必須重視并承擔(dān)起金融能力培育的職責(zé)，形成社會金融能力培育的引導(dǎo)效應(yīng)。第二，激勵相關(guān)利益主體，引進(jìn)私人資本。相關(guān)利益主體的崛起，私人資本參與，能為大學(xué)生金融能力培育帶來活力，增加其可持續(xù)性。

（二）重審傳統(tǒng)培育內(nèi)容，依托大學(xué)校園，完善培育體系

2017年1月，中國銀監(jiān)會、共青團(tuán)中央以及教育部曾聯(lián)合開展 “送金融知識進(jìn)校園”活動。此次活動全面覆蓋了各普通高校在校學(xué)生，從集中教育活動和長期宣傳引導(dǎo)兩個方面整體推進(jìn)金融知識普及教育。盡管活動取得了一定的效果，但是并未形成“以點帶面”之勢。若是以《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》中培育的三個層次來評估，僅為第一層次意識、知識和理解的培育，既不全面，也不深入。因此，完善我國對于大學(xué)生金融能力培育體系勢在必行。

大學(xué)生金融能力培育，最直接依托就是大學(xué)校園環(huán)境及大學(xué)課堂。因此有必要將金融能力培育課程納入大學(xué)生通識教育體系，其突破點如下：第一，轉(zhuǎn)變培育理念。教育者的培育理念，決定了培育的方向和手段。傳統(tǒng)的培育理念并不將金融素養(yǎng)視為大學(xué)生的必備技能，因此缺乏重視。而網(wǎng)絡(luò)信貸背景下，一味的避讓或者只注重危機(jī)處理，都將不是合理的培育理念?？梢?，對大學(xué)生實施相關(guān)金融能力培育，主體賦能是關(guān)鍵。第二，明確培育目標(biāo)。金融能力培育的目標(biāo)不再是道德上的勤儉節(jié)約，或者知識的簡單供給。大學(xué)生金融能力培育的目標(biāo)將是對金融概念和風(fēng)險的認(rèn)識和理解，以及運(yùn)用這些知識和理解的技能、動機(jī)和信心，以便在一系列金融環(huán)境中做出有效的決策，以改善個人和社會的財務(wù)狀況，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生活的參與。第三，完善培育內(nèi)容。培育內(nèi)容上，《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》中給出了四個部分的內(nèi)容以及三個層次，這是十分具有參考價值的。第四，豐富培育方式?；ヂ?lián)網(wǎng)既可以給予金融行業(yè)深入大學(xué)生群體的機(jī)遇，更可以成為培育大學(xué)生的“東風(fēng)”。利用現(xiàn)代技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，既可以拓寬教育平臺，還可以對大學(xué)生進(jìn)行金融風(fēng)險的評測與預(yù)警，更可以利用互聯(lián)網(wǎng)軟件進(jìn)行模擬實踐。

（三）主體賦能下，兼以協(xié)同共治

主體賦能為大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下樹立起自我防線，其他相關(guān)主體的協(xié)同共治則是一道堅固的“外城墻”。首先，學(xué)校是與大學(xué)生聯(lián)系較為緊密的一個主體，應(yīng)當(dāng)作為大學(xué)生金融能力培育中首當(dāng)其沖的角色。學(xué)校主要從三方面來實施其作用：一是對大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸下的金融安全進(jìn)行實時關(guān)注與評估;二是加緊對大學(xué)生金融能力培育體系的研究與課程開展;三是做好協(xié)調(diào)中轉(zhuǎn)站的作用，通過講座、宣講、實訓(xùn)課程等方式引進(jìn)多方主體對大學(xué)生進(jìn)行金融能力的全方面培育。其次，家庭與大學(xué)生有著休戚相關(guān)的命運(yùn)，應(yīng)當(dāng)成為大學(xué)生金融能力培育中不可或缺的主體。一方面，家庭是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的主要途徑，應(yīng)當(dāng)注意對大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)觀和價值觀的引領(lǐng)，在進(jìn)行金融能力技能方面的培育前，使其具備端正的態(tài)度和基本的意識。另一方面，家庭也應(yīng)擔(dān)負(fù)起對大學(xué)生的監(jiān)督職責(zé)，與學(xué)校配合，避免惡性事件發(fā)生或者阻止事件發(fā)生后的惡性傳導(dǎo)效應(yīng)。最后，相關(guān)金融主體與大學(xué)生有著不可分割的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)注重對大學(xué)生的金融能力培育。大學(xué)生現(xiàn)在作為金融市場上的小眾群體，但是在未來將成為金融市場的主要消費(fèi)群體。大學(xué)生金融素質(zhì)的提升有利于金融市場的健全。因此，相關(guān)金融主體可有如下配合：一是針對目前已經(jīng)成氣候的網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域內(nèi)，要警惕不良信貸利用發(fā)展的大環(huán)境見縫插針;二是相關(guān)金融主體為大學(xué)生提供符合其群體特征的金融產(chǎn)品，滿足其對金融產(chǎn)品的需求;三是在賺取利益時，要有培育未來合格金融主體的理念;四是相關(guān)金融主體有必要配合政府、學(xué)校、家庭等主體實現(xiàn)對大學(xué)生金融能力的培育。

參考文獻(xiàn)

[1] 法律文件包括但不限于《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等。

[2]參見CBNData：《2018中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報告》，http：//www.199it.com/archives/811231.html。最后訪問日期：2019年2月3日。

[3]See G20/OECD （2013）， Advancing National Strategies for Financial Education.

[4]See OECD （2016）， G20/OECD INFE Core competencies framework on financial literacy for adults.

基金項目：2017年重慶市教育委員會人文社會科學(xué)研究項目《網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸亂象下的大學(xué)生理財能力培育研究》（17SKG012）;2019年西南政法大學(xué)學(xué)生思想政治教育科研項目《雙一流背景下中外合辦法學(xué)項目學(xué)生的跨文化交際能力調(diào)研》（2019-XZSZ10）。