中國民生銀行業(yè)務結構分析

劉騰躍

摘? 要：全球經(jīng)濟依然處于復蘇發(fā)展階段，經(jīng)濟發(fā)展方向以及增長趨勢尚不明朗，此種背景下，銀行業(yè)不管是在金融監(jiān)管方面，還是實體經(jīng)濟方面，都開始面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。作業(yè)國內(nèi)上市銀行，中國民生銀行目前的工作重點即為怎樣提高自身的競爭優(yōu)勢，獲得核心競爭力，以在激烈的市場競爭環(huán)境中可以立于不敗之地，本文就中國民生銀行業(yè)務結構發(fā)展戰(zhàn)略展開論述。

關鍵詞：民生銀行;業(yè)務結構;發(fā)展戰(zhàn)略

1引言

自2006年之后，中資銀行將不再受到保護，眾多外資銀行開始大批量進駐中國金融市場。商業(yè)銀行的重要客戶對象為企業(yè)，而企業(yè)也是眾多商業(yè)銀行的主要競爭對象，為積累更多的企業(yè)資源，不管是中資銀行，還是外資銀行都投入了一定的人力、物力以及財力，開始展開激烈的競爭角逐。中國民生銀行作為一家國內(nèi)上市的股份制商業(yè)銀行，如何在日趨激烈的公司銀行業(yè)務競爭中立穩(wěn)腳跟，如何在白熱化的公司客戶爭奪中分得一杯羹，就需要優(yōu)化調(diào)整其業(yè)務結構。

2民生銀行業(yè)務的存在問題分析

2.1產(chǎn)品和服務競爭力不足

民生銀行缺少以客戶需求為基礎而開發(fā)設計的產(chǎn)品，只有傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，無法滿足客戶多元化的需求。民生銀行業(yè)務比較傾向網(wǎng)點周邊的社區(qū)居民以及小微企業(yè)，但是銀行業(yè)務由于限持牌原因無法開展現(xiàn)金業(yè)務。民生銀行的業(yè)務辦理流程沒有充分體現(xiàn)其人性化的服務，客戶體驗度較低，依然采用傳統(tǒng)業(yè)務辦理流程。

2.2人才匱乏

民生銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)自身的不足之處，提高專業(yè)培訓力度彌補自身不足，通過培訓雖然可以逐漸提高員工的銷售能力，但是，員工的個人知識技能及實踐經(jīng)驗仍然需要其在工作中不斷積累。人才缺乏會阻礙民生銀行的發(fā)展。根據(jù)總行節(jié)約成本的要求，正式員工數(shù)量名額有限，實習及外包員工較多。伴隨著同行業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴大，民生銀行人才流失嚴重，不利于自身的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3風險防控缺失

民生銀行開拓小微金融業(yè)務過于激進，與其他商業(yè)銀行相比，民生銀行小微企業(yè)金融業(yè)務開發(fā)力度較大，信貸準入標準更低，這種做法可以提升小微企業(yè)信貸業(yè)績，也能提高民生銀行的企業(yè)知名度，但是高業(yè)績帶來了高風險，不良貸款率持續(xù)升高。民生銀行不斷擴大經(jīng)營規(guī)模及市場占有率，激進的做法已經(jīng)超過自身的實際能力，利用銀監(jiān)會的管理漏洞，進行套利，中國民生銀行多次違背相關監(jiān)管規(guī)定，并受到了相應的處罰。

2.4客戶管理系統(tǒng)落后，渠道建設不夠完善

站在管理客戶關系的層面上，民生往往更加關注優(yōu)質(zhì)的客戶，為其提供更加豐富的資源。對于優(yōu)質(zhì)客戶的過度關注以及對于其它客戶重視程度不足，也是導致其出現(xiàn)大量客戶損失問題的原因所在。民生未能對客戶進行定期拜訪，為客戶提供更加適宜的理財與投資意見，貸款利率的優(yōu)惠力度相對較小等。在民生銀行當中，工作人員的熱情度相對較低，未能站在發(fā)展的角度上將特色化更強的產(chǎn)品推薦給客戶，未能正視對相關產(chǎn)品特點進行介紹的價值，只有客戶對相關業(yè)務或者產(chǎn)品進行了深入了解，在日常生活中才能實現(xiàn)自主宣傳的目的，這也是銀行實現(xiàn)營銷的途徑之一。

3銀行業(yè)務發(fā)展對策

3.1民生銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略

在對產(chǎn)品進行創(chuàng)新時，民生銀行需要采取下面這些針對性比較強的策略：第一，民生銀行的建設工作需要將客戶的需求作為核心，不斷提升創(chuàng)新與改革的力度。站在原始創(chuàng)新的角度上進行分析，民生銀行需要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)所存在的潛在優(yōu)勢，對時效性更強的服務以及產(chǎn)品進行開發(fā)等等。第二，在新的時代背景下，民生銀行需要對服務的模式進行創(chuàng)新。民生需要提升標準產(chǎn)品系列套餐的更新速度，促使客戶能夠隨時享受到民生銀行便捷的服務。第三，民生銀行需要對傳統(tǒng)的工作流程繼續(xù)進行創(chuàng)新，促使客戶的需求能夠被更好地滿足?；谀壳暗男问剑裆y行需要將工作的重點集中在對資產(chǎn)類業(yè)務進行推進的層面上。對流程進行再造的基點是促使產(chǎn)品創(chuàng)造出比之前更多的價值。

3.2民生銀行產(chǎn)品結構策略

第一，民生銀行需要不斷提升對產(chǎn)品架構優(yōu)化的重視程度，借助對經(jīng)營以及盈利的模式進行創(chuàng)新的方式，促使新型業(yè)務的貢獻程度不斷提升，這能夠提升民生銀行收入來源的多元化，促使中間的業(yè)務得到快速建設與發(fā)展，為銀行整體發(fā)展模式的創(chuàng)新奠定基礎。第二，民生銀行需要對中間產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷的功能進行開發(fā)。對中間產(chǎn)品進行創(chuàng)新的過程中，需要對市場整體的發(fā)展趨勢進行調(diào)查，已經(jīng)投入市場的產(chǎn)品需要提升相應的營銷工作力度。第三，民生需要重點強化中間產(chǎn)品營銷方案的培訓力度，促使相關工作人員能夠正確理解相應的產(chǎn)品以及營銷體系，為中間產(chǎn)品體系的建設提供保障。第四，民生銀行需要提升定價策略的合理性，為自主制定收費價格奠定基礎。

3.3民生銀行產(chǎn)品品牌策略

民生銀行公司需要借助以下品牌策略進行內(nèi)部建設：第一，民生銀行需要提升對產(chǎn)品品牌建設工作的重視程度，借助不同的渠道以及形式來對相關的營銷活動進行選出，統(tǒng)一對相關的活動進行包裝，提升品牌的知名程度。第二，民生銀行可以借助“民生創(chuàng)富”這一品牌，為不同層級的用戶提供品質(zhì)優(yōu)良的服務，提升服務的專業(yè)性。第三，民生銀行可以借助“民生創(chuàng)富”這一品牌將內(nèi)部不同種類的產(chǎn)品包裝成為精品業(yè)務。民生銀行需要站在優(yōu)質(zhì)發(fā)展的角度上，對同類產(chǎn)品的潛力進行挖掘，促使其成為銀行內(nèi)部產(chǎn)品當中的精品，為民生銀行綜合實力的提升提供先決條件。

3.4民生銀行客戶經(jīng)理策略

為了在新的市場環(huán)境下保持其自身的競爭優(yōu)勢，讓銀行業(yè)務以穩(wěn)定的趨勢發(fā)展，應當進一步加強客戶經(jīng)理的隊伍建設。首先，民申給銀行應當進一步加大招聘工作的力度，將重點放在具備相關銀行從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)秀人才方面;另一方面，對于內(nèi)部人才的潛力也要高度關注，可以將風險管理以及其他崗位的員工，經(jīng)過對其自身意愿的溝通以及整體能力的考察，吸收進客戶經(jīng)理隊伍之中。在招聘過程中，應當將招聘的中心放在其個人的素養(yǎng)、個人的專能力方面，摒棄以往過度重視客戶經(jīng)理所附帶社會資源的評判標準，才能夠為企業(yè)長期、穩(wěn)定的業(yè)務發(fā)展帶來源源不斷的推動力量。

參考文獻

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