金融科技背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)研究

劉曉磊

摘要：近年來，我國金融科技迅速發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融時代過渡到今天的金融3.0時代，經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了較大的變化。商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其信用風(fēng)險(xiǎn)研究對于經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行有著重要影響。本文主要就金融科技背景下商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：金融科技 ?商業(yè)銀行 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融脫媒加劇

1.信息脫媒。金融科技的逐步應(yīng)用，有效地解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息不對稱問題。同時，商業(yè)銀行在與金融科技公司的合作中，向合作公司提供了客戶的相關(guān)信息，共享了客戶資源。這都加劇影響了商業(yè)銀行的信息中介地位，無疑給商業(yè)銀行客戶信息處理能力帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.渠道脫媒。渠道脫媒表現(xiàn)最為明顯的是支付渠道脫媒。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和銀聯(lián)的服務(wù)模式逐漸被支付寶、微信和其他三方支付所替代，第三方金融機(jī)構(gòu)快速處理資金的能力和高效的信息分析能力對其構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.客戶脫媒。商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式是在現(xiàn)實(shí)中接觸客戶、了解客戶，針對客戶需求進(jìn)而滿足客戶。相比于傳統(tǒng)手段了解客戶而言，科技的途徑為銀行了解客戶帶來了方便，但是只能通過大數(shù)據(jù)來分析客戶的部分需要，因此不能較好地滿足客戶的全面需求，導(dǎo)致客戶的金融產(chǎn)品使用體驗(yàn)感下降，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。

4.資金脫媒。商業(yè)銀行加入互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技浪潮后，必將逐漸加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的合作。但是，無論合作程度如何，銀行客戶的資金流通很少使用現(xiàn)金，不少城市基本實(shí)現(xiàn)了無現(xiàn)金流通，第三方支付平臺的便利性對于資金的流動安全性提出了較高的要求。

（二）行業(yè)競爭加劇

在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在角色定位和服務(wù)模式等方面都發(fā)生了巨大變化，金融科技時代的到來將深刻改變銀行業(yè)的經(jīng)營方式甚至是行業(yè)結(jié)構(gòu)，金融科技與金融業(yè)務(wù)的融合成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素。由于金融科技能夠極大地提高用戶的支付體驗(yàn)，因此，這會成為銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展階段。未來金融業(yè)的競爭焦點(diǎn)將從高凈值客戶的營銷與維護(hù)、物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的擴(kuò)展?fàn)I銷變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺入口、優(yōu)異的客戶體驗(yàn)、金融科技創(chuàng)新等方面展開。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)的地位受到挑戰(zhàn)，行業(yè)競爭方式發(fā)生改變且競爭加劇。首先是來自跨行業(yè)的競爭：金融科技公司對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生巨大影響，威脅到了商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，間接加劇了行業(yè)競爭，這使得商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切。其次是來自行業(yè)間的競爭：例如同業(yè)競爭對手可以通過先一步布局金融科技或通過金融科技創(chuàng)新來獲得先發(fā)優(yōu)勢提高競爭力，這無疑會迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，加劇了行業(yè)競爭。因此，金融科技通過加劇行業(yè)競爭給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。

（三）經(jīng)營管理受到挑戰(zhàn)

在商業(yè)銀行過去的經(jīng)營管理中，客戶體驗(yàn)始終得不到重視，商業(yè)銀行更加重視風(fēng)險(xiǎn)和收益。在金融科技時代，商業(yè)銀行的焦點(diǎn)已經(jīng)從“以產(chǎn)品驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻趄?qū)動”，一切以客戶為中心。首先，在互聯(lián)網(wǎng)時代中，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必須以客戶的體驗(yàn)與收益為重點(diǎn)，盡可能地提高客戶的金融體驗(yàn)服務(wù)，從而提高客戶的忠誠度。雖然，商業(yè)銀行早已提出要轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營理念，但是在金融科技時代下，這種經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變就顯得更急迫。其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式在金融科技時代下受到了較大影響。目前，金融科技公司通過金融科技服務(wù)創(chuàng)新提升了客戶體驗(yàn)，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式。在“快速觸達(dá)”客戶和提供有針對性的解決方案等方面，金融科技公司具有巨大優(yōu)勢。例如多場景化的獲客，在服務(wù)中對客戶信息資源進(jìn)行搜集分析，在短時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)客戶需求，以客戶為中心創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供高效的、有針對性的金融服務(wù)。綜上所述，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

（一）完善自身數(shù)據(jù)分析處理體系的機(jī)遇

金融科技公司發(fā)展壯大的主要原因是利用互聯(lián)網(wǎng)收集客戶數(shù)據(jù)信息，然后對客戶的行為特征進(jìn)行全面且有針對性的分析，從而獲得了客戶的特征和偏好，再根據(jù)這些特征和偏好進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。事實(shí)上，商業(yè)銀行本身在經(jīng)營活動中擁有的客戶數(shù)據(jù)信息比金融科技公司要更多更全，但商業(yè)銀行并沒有充分利用這些數(shù)據(jù)信息，也就不能獲得針對客戶專屬的、有用的數(shù)據(jù)信息，故不能很好地感應(yīng)客戶的需求從而提供“實(shí)時”的金融服務(wù)。因此，在金融科技時代，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融科技帶來的機(jī)遇，充分運(yùn)用金融科技完善自身的數(shù)據(jù)分析處理體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘、獲取、處理和分析，并主動創(chuàng)造客戶需求，進(jìn)而進(jìn)行有針對性的個性化營銷，變過去的“被動式”營銷為“主動式”營銷，這樣會使得營銷效果大大提高，從而提升商業(yè)銀行利潤水平。

（二）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的機(jī)遇

在金融科技時代，良好的客戶體驗(yàn)尤為重要。而能提供良好客戶體驗(yàn)的一個關(guān)鍵因素就是需要提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)能夠敏銳洞察客戶需求，并迅速響應(yīng)客戶，這無疑要求提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力和扁平的組織結(jié)構(gòu)。而商業(yè)銀行復(fù)雜的金字塔式組織結(jié)構(gòu)，以致于商業(yè)銀行較低的業(yè)務(wù)處理效率降低了客戶體驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融科技帶來的機(jī)遇來優(yōu)化自身組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。例如，商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技可以改變銀行業(yè)的人員結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行原有的大量人工操作性崗位會逐漸被智能機(jī)器取代，而商業(yè)銀行中的科技類人員比例會大幅提高。這一變化能夠促使商業(yè)銀行改變自身的人員結(jié)構(gòu)，提高自身的管理效率，進(jìn)而變革自身組織結(jié)構(gòu)。因此，在金融科技時代，商業(yè)銀行應(yīng)把握金融科技帶來的機(jī)遇，從根本上優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的效率，并根據(jù)客戶需求及時提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提供更好的客戶體驗(yàn)。

（三）加快自身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇

新技術(shù)的使用將對社會產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。金融科技服務(wù)公司的金融創(chuàng)新對于金融發(fā)展有著重要的影響。因此，商業(yè)銀行需要積極地使用金融科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，通過良好的服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)渠道以及服務(wù)方式，使得商業(yè)銀行能夠抵御更大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)借助金融科技浪潮的推動，不斷提升金融服務(wù)水平，運(yùn)用金融科技不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，使得自身服務(wù)能夠更快、更好地應(yīng)對多樣性的客戶需求，這不僅能提升客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性，而且還能提升盈利水平。

加強(qiáng)對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)和教育，加快專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的建設(shè)。由于我國商業(yè)銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的時間較短，無論是管理經(jīng)驗(yàn)還是管理人才的培養(yǎng)都相對匱乏，嚴(yán)重制約國際先進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)營理模型和方法在我國的推廣和應(yīng)用，所以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)是非常必要和急迫的，可以采取內(nèi)部培養(yǎng)和外來引進(jìn)相結(jié)合的方式，加快信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍的建設(shè)。

三、結(jié)語

建立規(guī)范化的社會信用體系，促進(jìn)社會信用文化的建設(shè)。只要建立社會統(tǒng)一規(guī)范的誠信系統(tǒng)，銀行就能通過這個系統(tǒng)了解借款人的信用狀況，并評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)等級，從而更加有效地預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊希，段光君.金融科技視角下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防控研究[J].信息系統(tǒng)工程，2019（03）：19-21.

[2]黃勝泉.金融科技背景下商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)防范風(fēng)險(xiǎn)的路徑探究[J].金融縱橫，2018（09）：38-44.

[3]方源.應(yīng)用金融科技背景下國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2018.

作者單位：河北政法職業(yè)學(xué)院