螞蟻花唄對大學(xué)生信貸消費(fèi)行為影響研究

江紋景

摘 要：隨著新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅速發(fā)展，螞蟻花唄等新型互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺獲得了大學(xué)生的關(guān)注。本文通過調(diào)研南京市各大高校在校大學(xué)生消費(fèi)情況發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對螞蟻花唄的使用量大、使用次數(shù)頻繁、具備與負(fù)債相匹配的還款能力。依據(jù)AISAS分析模型發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在信貸消費(fèi)過程中的決策相對理性。最后研究螞蟻花唄風(fēng)險控制系統(tǒng)，得出螞蟻花唄對大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的影響較小。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄? AISAS模型? 大學(xué)生信貸消費(fèi)

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）10（a）--02

隨著支付寶等移動支付的普及，一大批諸如螞蟻花唄的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速崛起。大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，具有攀比、從眾、炫耀等心理，使用螞蟻花唄逐漸成為部分大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。

1 大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析

為了解網(wǎng)絡(luò)支付對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，本文進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)研對象是來自南京市各個層級高校的學(xué)生，調(diào)研樣本是中國藥科大學(xué)、南京財經(jīng)大學(xué)、南京林業(yè)大學(xué)、南京工業(yè)大學(xué)浦江學(xué)院、江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院等數(shù)十所大學(xué)的254名大學(xué)生。

1.1 大學(xué)生對螞蟻花唄的認(rèn)知狀況

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)來看，螞蟻花唄作為阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶的金融信貸產(chǎn)品，在大學(xué)生中知名度極高，達(dá)到了96.05%，表明螞蟻花唄在大學(xué)生群體之間廣泛傳播。

1.2 大學(xué)生對螞蟻花唄的使用情況

在使用螞蟻花唄的情況上，男生占39.53%，女生占60.47%。如圖1所示，了解螞蟻花唄的同學(xué)占總?cè)藬?shù)的96.05%，“空”表示對螞蟻花唄有基礎(chǔ)認(rèn)識并使用的同學(xué)占總?cè)藬?shù)的79.05%。在未使用過螞蟻花唄的人數(shù)當(dāng)中3.95%的人沒聽說過螞蟻花唄，14.62%的同學(xué)不需要使用，10.28%的同學(xué)認(rèn)為償還有壓力，剩下的同學(xué)因為生活來源充足和風(fēng)險厭惡等原因未使用過螞蟻花唄。

關(guān)于螞蟻花唄的使用頻率，38.34%的同學(xué)在一個月內(nèi)偶爾用到一兩次，62.45%的同學(xué)使用螞蟻花唄的頻率在10次以內(nèi)。結(jié)果表明，大部分同學(xué)對于螞蟻花唄的使用是比較理智的，并沒有對螞蟻花唄產(chǎn)生完全的依賴，在消費(fèi)方式的選擇上，存在一定的理性思考。由調(diào)研的數(shù)據(jù)得出，大學(xué)生使用螞蟻花唄主要集中在服飾、生活用品和飲食等方面。因此，螞蟻花唄的使用在大學(xué)生群體中傾向于日?；土?xí)慣化趨勢。

1.3 基于AISAS模型對大學(xué)生使用螞蟻花唄行為分析

隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，營銷方式正從傳統(tǒng)的AIDMA營銷法。（AIDMA營銷法則指注意（Attention）、興趣（Interest）、欲望（Desire）、記憶（Memory）、行動（Action）逐漸向含有網(wǎng)絡(luò)特質(zhì)的AISAS模型（AISAS模型是指引起注意（Attention）、引起興趣（Interest）、進(jìn)行搜索（Search）、購買行動（Action）、人人分享（Share）。全新的營銷法則指出了互聯(lián)網(wǎng)時代下搜索（Search）和分享（Share）的重要性，而不是一味地向用戶進(jìn)行單向的理念灌輸，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對于人們生活方式和消費(fèi)行為的影響與改變。將AISAS模型基本內(nèi)容與管理學(xué)決策過程理論相結(jié)合，本文從“事前判斷、事中決策、事后評價”進(jìn)行分析。

（1）事前判斷。為引起大學(xué)生的注意并促使其產(chǎn)生興趣，螞蟻花唄進(jìn)行了針對性地推廣。在使用螞蟻花唄前，其推廣力度和便捷度等因素成為大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要因素。（2）事中決策。為了引起大學(xué)生的主動搜索并促使其產(chǎn)生行動，螞蟻花唄降低了使用門檻，提高了使用便捷度。在使用螞蟻花唄的過程中，螞蟻花唄的使用門檻低、使用的便捷度和適用范圍廣等普惠金融的基本特征影響著大學(xué)生的使用情況。由調(diào)研可以得出，制約大學(xué)生在使用螞蟻花唄過程中的最重要的因素是使用的便捷度。（3）事后評價。為了讓大學(xué)生主動分享，對于螞蟻花唄的事后評價關(guān)系著螞蟻花唄的宣傳和品牌推廣，而螞蟻花唄的風(fēng)險控制能力高，已成為螞蟻花唄最大的優(yōu)勢所在。

綜上所述，隨著螞蟻花唄產(chǎn)品使用程度的不斷加深，大學(xué)生對于螞蟻花唄的認(rèn)知由感性認(rèn)識逐漸過渡到理性認(rèn)識。在螞蟻花唄的使用過程中，大學(xué)生會根據(jù)自身的實際情況并結(jié)合螞蟻花唄的產(chǎn)品特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)厥褂?。螞蟻花唄引導(dǎo)大學(xué)生更加理性地選擇信貸產(chǎn)品并合理使用。

2 使用螞蟻花唄的大學(xué)生償債情況分析

2.1 負(fù)債情況分析

大學(xué)生人均收入有限，制約著其整體的消費(fèi)能力。調(diào)研結(jié)果表明，大學(xué)生每個月的生活費(fèi)1000～2000元的占70.75%，2000～3000元的占18.18%，生活費(fèi)在3000元以上的僅占5.53%，每個月在1000元以下的只有5.53%。說明大學(xué)生的消費(fèi)能力不強(qiáng)，大部分生活消費(fèi)是必要的日常消費(fèi)支出。因此，大學(xué)生所需要的信用貸款的額度不是很高，偶爾地使用螞蟻花唄購買一些電子產(chǎn)品、化妝品等大額物品，并會在每個月按制定的計劃進(jìn)行償還。進(jìn)一步對大學(xué)生所擁有的螞蟻花唄額度進(jìn)行調(diào)研得出，螞蟻花唄額度在1000～2000元的同學(xué)最多，占42.69%。由此發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的收入和螞蟻花唄的額度恰好匹配，螞蟻花唄的額度設(shè)置在大學(xué)生信貸消費(fèi)的可承受范圍之內(nèi)，由螞蟻花唄所造成的還款負(fù)擔(dān)不大。

2.2 收入來源分析

大學(xué)生主要的收入來源是父母給予的生活費(fèi)，但是近年來隨著時代的發(fā)展，大學(xué)生的收入不再局限于父母的收入，他們的收入是多樣性的。

（1）父母給予的生活費(fèi)。通過調(diào)研數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生大部分生活費(fèi)在1500～2000元/月。在全面小康建設(shè)最關(guān)鍵的收官階段，大部分家庭的收入比往年大幅增長，父母的收入提高了，大學(xué)生的生活費(fèi)也會相應(yīng)地提高。

（2）兼職收入。隨著計劃生育政策的實行，中國人口逐漸進(jìn)入中高速增長階段直至如今的低增長階段，中國的人口紅利消失。隨著一大批老年人口的退休，中國的勞動力市場出現(xiàn)了勞動力匱乏的現(xiàn)象，很多公司會以兼職的方式招收員工。這就給大學(xué)生提供了很好的兼職環(huán)境，大學(xué)生的收入也因此得到了提高。

（3）獎學(xué)金的收入。國家會設(shè)立國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金;學(xué)校會設(shè)立校長獎學(xué)金、學(xué)業(yè)等獎學(xué)金;社會知名人士或校友會設(shè)立個人獎學(xué)金，如北京大學(xué)“李兆基獎學(xué)金”“廖凱原獎學(xué)金”等。獎學(xué)金渠道的豐富使得拿到獎學(xué)金的同學(xué)越來越多。

（4）新媒體平臺流量變現(xiàn)收入。隨著微博、微信、抖音等新媒體的興起，很多大學(xué)生有著自己獨(dú)特的喜迎“粉絲”的方式，其中很大一部分成為各大品牌網(wǎng)絡(luò)宣傳的分銷點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)發(fā)商品信息而獲得報酬的大學(xué)生越來越多。近幾年來，以騰訊為代表的游戲公司的游戲產(chǎn)品眾多，類似于斗魚、虎牙等直播平臺的“主播經(jīng)濟(jì)”也成為當(dāng)下的熱門。很多大學(xué)生多才多藝，顏值類、游戲類的主播給大學(xué)生帶來了不少的收入。

綜上所述，大學(xué)生的負(fù)債處于一個比較合理的范圍之內(nèi)，他們能夠通過多樣性的收入償還負(fù)債。因此，大學(xué)生償還螞蟻花唄負(fù)債的能力較強(qiáng)。

3 螞蟻花唄風(fēng)險控制分析

通過調(diào)研可知，大學(xué)生在使用螞蟻花唄之后發(fā)生違約的風(fēng)險極低。一方面是因為大學(xué)生能通過多樣化的收入來償還債務(wù)，另一方面是螞蟻花唄產(chǎn)品的風(fēng)險把控能力較強(qiáng)。主要體現(xiàn)在以下兩方面。

3.1 支付寶平臺自身生態(tài)金融圈的建設(shè)完整

支付寶平臺的金融產(chǎn)品已經(jīng)形成了完整的生態(tài)圈，螞蟻花唄用戶的完整客戶資料已經(jīng)被支付寶掌握，而支付寶已經(jīng)融入了大學(xué)生的繳費(fèi)、城市服務(wù)、旅游出行、校園服務(wù)等生活中。大學(xué)生一旦違約，會影響其生活的很多方面。支付寶的生態(tài)圈建設(shè)完整，使得大學(xué)生的隱性違約成本很高。因此，絕大多數(shù)大學(xué)生不會違約。

3.2 芝麻信用評估體系完整

芝麻信用除了與神州租車、世紀(jì)佳緣等數(shù)十家商家有合作之外，還連接最高人民法院，實時更新“老賴”名單，開創(chuàng)了第三方征信機(jī)構(gòu)。首次通過最高法官方授權(quán)，聯(lián)合開展信用懲戒的先河。螞蟻花唄通過與政府、企業(yè)合作，掌握了客戶的資料，對客戶有完整的資質(zhì)評價，同時篩選出高風(fēng)險的客戶，增強(qiáng)了對產(chǎn)品違約風(fēng)險的把控。大學(xué)生的日常信用情況也通過芝麻信用分進(jìn)行了量化。

通過對大學(xué)生芝麻信用分的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高達(dá)76.28%的大學(xué)生芝麻信用分在600分以上。由此得出，大部分大學(xué)生特別注重自己的芝麻信用分的維護(hù)。

4 結(jié)語

通過研究發(fā)現(xiàn)，雖然使用螞蟻花唄的大學(xué)生人數(shù)多、使用頻率大，但是使用螞蟻花唄的大學(xué)生有著多樣化的收入渠道，并且能夠合理地使用信貸產(chǎn)品。并且大學(xué)生在使用螞蟻花唄之前對自己的信用積分也有初步地了解，在一定程度上，螞蟻花唄的芝麻信用分對大學(xué)生進(jìn)行了相應(yīng)的約束作用。因此，螞蟻花唄對大部分大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為產(chǎn)生不了太大的影響。

參考文獻(xiàn)

高照，胡梓旺.“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2019（11）.