金融科技創(chuàng)新催生個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式

張維歡

摘 要：金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全面應(yīng)用。我國(guó)人口數(shù)量眾多，已經(jīng)超過(guò)了14億人口，在龐大的人口數(shù)據(jù)面前，銀行業(yè)務(wù)正在受到業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)激增的考驗(yàn)。我國(guó)國(guó)土面積大，區(qū)域經(jīng)濟(jì)各具特色，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的銀行來(lái)說(shuō)，區(qū)域內(nèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，挖掘區(qū)域內(nèi)潛在客戶，進(jìn)行差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。金融科技的應(yīng)用，使銀行步入網(wǎng)絡(luò)化辦理時(shí)期，與信貸相關(guān)行業(yè)進(jìn)行信息共享，消除信息不對(duì)稱的影響，實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新催生個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)? 金融科技? 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）10（a）--02

金融科技創(chuàng)新對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)為：第一，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的智慧體驗(yàn)、金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)辦理智慧化，可以準(zhǔn)確地識(shí)別客戶，預(yù)測(cè)客戶的實(shí)際需要，使用金融科技為客戶服務(wù);第二，影響銀行的決策，在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系、使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)塊鏈的管理，分析客戶的信用等級(jí)、財(cái)務(wù)狀況、有無(wú)貸款歷史數(shù)據(jù)，掌握風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面控制;第三，網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)辦理，構(gòu)架網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)體系，建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的新模式。

1 金融科技解決個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱問(wèn)題

信息不對(duì)稱一直是銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，銀行為個(gè)人提供貸款，需要查明個(gè)人的基本信息、有無(wú)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用等級(jí)、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況等。這些信息都需要銀行進(jìn)行實(shí)際的調(diào)查，由于資金供給方和需求方在信息上不能共享，需要銀行作為金融的中介，將以往兩者之間的矛盾，轉(zhuǎn)移至銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，在個(gè)人貸款辦理之后，致使貸款的風(fēng)險(xiǎn)提高。

銀行一直探尋解決信息不對(duì)稱的方法，在以往的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中，也將信息不對(duì)稱作為控制的目標(biāo)，需要貸款人填寫(xiě)各種信息表，在簽訂的貸款合同中，都有相關(guān)的條款規(guī)定，對(duì)貸款人進(jìn)行約束，甚至需要進(jìn)行貸款的擔(dān)保條款，增加風(fēng)險(xiǎn)防控的力度，對(duì)貸款人進(jìn)行挑選，盡可能地完善貸款合同中的內(nèi)容，降低信息不對(duì)稱形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是，使用這種方式，不能完全地控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱的影響一直存在，雖然銀行制定了很多標(biāo)準(zhǔn)和要求，但是信息來(lái)源的真實(shí)性和準(zhǔn)確性需要進(jìn)一步地核實(shí)，不能排除貸款人信息造假的現(xiàn)象，來(lái)滿足銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。信息不對(duì)稱將進(jìn)一步影響銀行正常的運(yùn)行，金融科技的運(yùn)用，可以有效緩解信息不對(duì)稱對(duì)銀行造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以準(zhǔn)確地評(píng)估貸款人信息，成為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向。

2 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用

區(qū)塊鏈技術(shù)將大數(shù)據(jù)和金融進(jìn)行結(jié)合，借助金融科技的創(chuàng)新，提高銀行的工作效率，使信息傳遞更加安全，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，使借貸雙方處于同一地位進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理，徹底消除信息不對(duì)稱對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響，成為一種全新的業(yè)務(wù)辦理模式。區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)依靠大數(shù)據(jù)建立的一個(gè)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，參與數(shù)據(jù)庫(kù)建立的各個(gè)節(jié)點(diǎn)，通過(guò)共識(shí)算法計(jì)算和時(shí)間戳，將系統(tǒng)一段時(shí)間內(nèi)生成的數(shù)據(jù)，記錄到一個(gè)數(shù)據(jù)塊中，數(shù)據(jù)塊與公共賬本進(jìn)行連接，一旦輸入交易信息，信息在數(shù)據(jù)庫(kù)中便不可以被改動(dòng)，任何個(gè)人和單位都不可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的操作。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)類型，是由事先設(shè)定好的項(xiàng)目類型決定，比如，個(gè)人信用、貸款發(fā)放記錄、合約信息等。

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)個(gè)人貸款特征

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使銀行業(yè)務(wù)管理沒(méi)有中心化，采取分布式記賬的方法，使信息數(shù)據(jù)管理具有多個(gè)中心，數(shù)據(jù)更新只需銀行內(nèi)部批準(zhǔn)就可以完成，不需要其他機(jī)構(gòu)或者是政府的監(jiān)管。在銀行內(nèi)部對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、備份、記錄以及更新。比如，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的是房屋貸款，給貸款的房屋信息進(jìn)行記錄，主要包括房屋產(chǎn)權(quán)、交易信息、價(jià)格、抵押信息等，將這些關(guān)鍵性的信息存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)塊中，然后在區(qū)域鏈中共享，解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)

首先，區(qū)塊鏈的運(yùn)用，可以實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)追溯信息，通過(guò)信息記錄，可以在全網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人信息的查找，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為信息追溯提供便捷的通道，可以對(duì)個(gè)人貸款資金利用情況進(jìn)行追蹤。其次，信息真實(shí)性，由于區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)都有對(duì)應(yīng)的時(shí)間戳，禁止更改，數(shù)據(jù)更具有真實(shí)性和不可逆，防止信息造假行為。最后，智能合約，區(qū)塊鏈中存儲(chǔ)的都是數(shù)字，征信使用數(shù)字進(jìn)行記錄，對(duì)貸款人的資產(chǎn)和權(quán)利義務(wù)進(jìn)行數(shù)字記錄，可以和其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行信息的交互，自動(dòng)生成數(shù)據(jù)憑證，實(shí)現(xiàn)金融交易的自我管理。區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，可以結(jié)合個(gè)人貸款的實(shí)際業(yè)務(wù)，應(yīng)用在身份驗(yàn)證、信息審核、交易確認(rèn)與監(jiān)督、抵押核實(shí)、賬戶管理與核查、資金用途流向、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警等方面的業(yè)務(wù)上，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，緩解信息不對(duì)稱帶來(lái)的影響，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)多節(jié)點(diǎn)互聯(lián)的應(yīng)用

在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，住房按揭貸款的數(shù)目大、貸款時(shí)間長(zhǎng)，但是抵押辦理材料多、流程復(fù)雜，貸款業(yè)務(wù)辦理雙方不對(duì)等，業(yè)務(wù)辦理速度較慢，與網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)辦理相比，具有很大的差距。銀行正在積極進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，應(yīng)用新的工作方式打造銀行端、客戶端、機(jī)構(gòu)端的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的全新模式，構(gòu)建一個(gè)跨行業(yè)的區(qū)塊鏈接，擴(kuò)充客戶關(guān)系圈，打破行業(yè)壁壘，改變以往點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的工作模式，采取全新的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈接的全面覆蓋。

3.1 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶端建設(shè)

客戶端是面向個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶，要具有高效便捷的服務(wù)屬性，優(yōu)化客戶端服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控的需求，需要客戶進(jìn)行信息驗(yàn)證，建設(shè)一個(gè)科學(xué)合理的客戶服務(wù)系統(tǒng)，客戶端需要具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

3.1.1 網(wǎng)絡(luò)化辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

要實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款可以通過(guò)客戶端進(jìn)行申請(qǐng)，將以往的紙質(zhì)申請(qǐng)、柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)辦理，可以使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP、微信等，進(jìn)行電子申請(qǐng)辦理，網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)的審批速度較快，縮短客戶獲得貸款的時(shí)間，提高客戶的時(shí)間效益。

中國(guó)工商銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了客戶自主申請(qǐng)貸款，并且構(gòu)建了多個(gè)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)渠道，在行業(yè)內(nèi)率先使用微信二維碼進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和辦理。

3.1.2 貸款服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)化

在網(wǎng)絡(luò)中，人與人之間是絕對(duì)的平等，在銀行方面來(lái)說(shuō)，獲取個(gè)人信息將更加的真實(shí)和有效，可以平等地獲取信息，在個(gè)人貸款申請(qǐng)和存續(xù)期間，借貸雙方信息共享，對(duì)客戶進(jìn)行信息審核，跟進(jìn)客戶的貸款進(jìn)程，對(duì)貸款發(fā)放進(jìn)行實(shí)時(shí)掌控，為客戶提供還款計(jì)劃，并且根據(jù)客戶實(shí)際需要，對(duì)自助申請(qǐng)渠道中的要素進(jìn)行調(diào)整?？蛻艚Y(jié)清貸款后，使用自助渠道中的提前還款功能，開(kāi)具還款證明，在自助申請(qǐng)渠道中，還可以自助進(jìn)行注銷不動(dòng)產(chǎn)抵押，以及注銷不動(dòng)產(chǎn)登記，不需要準(zhǔn)備多種材料，不需要到銀行或者是不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理，在家就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自助辦理。

3.1.3 信息驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)化

征信查詢和授權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中就可以進(jìn)行辦理，加快征信信息的驗(yàn)證時(shí)間，使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，將個(gè)人信息上傳至數(shù)據(jù)庫(kù)中，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，區(qū)塊鏈去中心化，使個(gè)人信息記錄在各個(gè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一使用的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，每個(gè)人有自己獨(dú)立的信用記錄賬本，所有人的信用賬本組成一個(gè)信用區(qū)塊鏈系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息驗(yàn)證的網(wǎng)絡(luò)化。

3.2 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)端建設(shè)

在信息高速傳播的時(shí)代，從網(wǎng)絡(luò)中可以快捷地獲取信息，信息共享可以提高信息資源的利用率，對(duì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)各自的經(jīng)濟(jì)利益。銀行與多個(gè)行業(yè)建立信息共享系統(tǒng)，主要包括房地產(chǎn)企業(yè)、評(píng)估公司、擔(dān)保公司、房產(chǎn)中介、金融機(jī)構(gòu)等，建立系統(tǒng)對(duì)接，使用系統(tǒng)進(jìn)行信息的交互，實(shí)現(xiàn)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息對(duì)稱。

3.2.1 便利客戶

銀行與客戶快速建立業(yè)務(wù)關(guān)系，個(gè)人申請(qǐng)貸款辦理業(yè)務(wù)，銀行使用系統(tǒng)快速地核實(shí)客戶資質(zhì)，及時(shí)發(fā)放貸款，滿足客戶的資金需求。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，銀行不需要反復(fù)調(diào)查，客戶不需要反復(fù)提供相關(guān)材料，只需在系統(tǒng)中提交一次，銀行使用系統(tǒng)直連進(jìn)行貸款辦理業(yè)務(wù)。

3.2.2 便利合作機(jī)構(gòu)

對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，可以直接跟蹤貸款進(jìn)度，對(duì)放款時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)確地把握，以便財(cái)務(wù)做好統(tǒng)籌安排，有利于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率;中介機(jī)構(gòu)也可以對(duì)貸款進(jìn)度進(jìn)行跟蹤，可以彌補(bǔ)房地產(chǎn)交易中缺失的按揭貸款環(huán)節(jié)，可以實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)交易的全面掌控，并可以為客戶提供按揭貸款的相關(guān)服務(wù);擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以獲取個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的全程跟蹤，根據(jù)貸款的狀況，及時(shí)行使自身的擔(dān)保職責(zé)。

3.2.3 便利銀行業(yè)務(wù)

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，使用信息共享可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使用系統(tǒng)完善銀行信息建設(shè)，與多個(gè)行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)直連，獲取最直接有效的信息，為銀行防控體系提供信息支持。銀行與企業(yè)之間建立了合作平臺(tái)，提升個(gè)人貸款競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，可以獲取開(kāi)發(fā)商和其按揭的準(zhǔn)確信息，根據(jù)開(kāi)發(fā)商制定的營(yíng)銷政策，銀行編制個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略;銀行與中介之間建立系統(tǒng)直連，可以獲得中介房產(chǎn)交易信息，包括房屋的價(jià)格、房屋首付金額、需要貸款的金額等信息，可以獲取客戶的關(guān)鍵信息，獲取更多的客戶資源。

4 結(jié)語(yǔ)

金融科技的創(chuàng)新，為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供了全新的方向。在未來(lái)，銀行金融科技水平將決定著銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力水平，在行業(yè)內(nèi)圍繞個(gè)人信貸業(yè)務(wù)展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息資源成為銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的資本，銀行與相關(guān)企業(yè)建立系統(tǒng)的直連，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享;與貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行直連，使系統(tǒng)功能得到擴(kuò)展，建立了銀行客戶端、機(jī)構(gòu)端，構(gòu)建一個(gè)多渠道的區(qū)塊鏈，搶占信息資源，占據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。

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