探析利率變動(dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響

【摘要】在我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)也與以往有所不同了，主要表現(xiàn)為：利息凈收入在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占據(jù)的地位已經(jīng)逐漸變得越來越重要了，而發(fā)生以上現(xiàn)象的原因就是因?yàn)槔室恢碧幱诓▌?dòng)狀態(tài)，但是利率市場(chǎng)化，卻具有限制我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的作用。要想有效解決以上問題，就需要相關(guān)工作人員立足于商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上結(jié)合利率在現(xiàn)階段市場(chǎng)上的波動(dòng)情況，完善我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，為我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的根基。

【關(guān)鍵詞】利率變動(dòng)? 我國? 商業(yè)銀行? 收入結(jié)構(gòu)? 影響

前言：隨著利率的不斷變動(dòng)，要想提高我國商業(yè)銀行的社會(huì)競爭力，就需要相關(guān)工作人員將更多的精力和時(shí)間放在分析國外商業(yè)銀行的經(jīng)營策略上面，只有這樣，我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的健全才不再是難事。不僅如此，我國商業(yè)銀行中的工作人員還要將利潤空間的擴(kuò)大作為自身工作目標(biāo)的重要組成部分，為我國商業(yè)銀行的長足發(fā)展打基礎(chǔ)。

一、分析導(dǎo)致利率變動(dòng)的緣由

在之前，中央人民銀行在利率的規(guī)定方面掌握著絕對(duì)的權(quán)威，但是隨著人民群眾對(duì)放開利率管制觀念認(rèn)可程度的提升，中央人民銀行已經(jīng)不再是利率指定工作的主導(dǎo)者了，為了使更多的資源能夠發(fā)揮出積極作用，利率的指定就少不了市場(chǎng)的參與。隨著社會(huì)以及時(shí)代的不斷進(jìn)步，利率市場(chǎng)化觀念已經(jīng)深入人心，這也是導(dǎo)致利率不斷變化的最主要原因。利率變動(dòng)既有優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也有劣勢(shì)，優(yōu)勢(shì)是其具有促進(jìn)我國金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的作用，同時(shí)其還是提高我國經(jīng)濟(jì)增長速度的最有效途徑。而其劣勢(shì)則是利率的變動(dòng)會(huì)在很大程度上影響銀行收入結(jié)構(gòu)的固定化?；诖?，為了發(fā)揮出利率變動(dòng)的積極作用，就需要我國商業(yè)銀行及時(shí)掌握利率變動(dòng)情況。

二、在利率變動(dòng)背景下，分析我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的變化

（一）利率變動(dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行綜合盈利的影響

首先，就正面影響來講，利率的不斷變動(dòng)，具有提高銀行綜合盈利的作用。通過實(shí)際的調(diào)查和分析我們可以知道：利率的變動(dòng)將會(huì)在很大程度上限制利息凈收入的增加，但是其卻對(duì)商業(yè)銀行貸款回收率的提升有著非常大的幫助，進(jìn)而提高商業(yè)銀行綜合盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也就會(huì)變得更加容易了;其次，就負(fù)面影響來講，商業(yè)銀行為了盡早達(dá)到增加存款數(shù)量的目的，往往會(huì)致力于提高高利率手段的普及程度，但是此種手段的應(yīng)用卻對(duì)銀行成本的節(jié)約有著非常不良的影響，繼而我國商業(yè)銀行收入的增多也就成為了空想。在利率不斷變化的背景下，銀行之間的競爭也達(dá)到了白熱化階段，為了更好的在市場(chǎng)上扎根，我國商業(yè)銀行就將存款利率的提升安排到了實(shí)際的工作日程上來，但是此種做法的實(shí)施，對(duì)商業(yè)銀行利潤率的增加卻有著非常不利的影響，最終提高商業(yè)銀行利息凈收入目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也就會(huì)變得更加困難了。

（二）利率變動(dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行營業(yè)收入的影響

就正面影響來講，通過分析中央銀行存貸款的實(shí)際情況，我們得知：在利率市場(chǎng)化背景下，我國商業(yè)銀行中的相關(guān)工作人員不會(huì)被銀行營業(yè)收入不斷銳減的問題所困擾，同時(shí)利率的不斷變化還具有提高商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)以及各種傭金凈收入水平的作用。不僅如此，在存貸款利率管制開放性程度不斷提升的視域下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的形式也逐漸變得越來越多了，進(jìn)而銀行營業(yè)收入減少問題的解決也就會(huì)變得更加容易了;而就負(fù)面影響來講，隨著利率市場(chǎng)化程度的不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸變得越來越大了，同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量也在呈階梯趨勢(shì)上升，這將會(huì)在很大程度上降低我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）利率變動(dòng)將會(huì)對(duì)我國商業(yè)銀行的其他收入產(chǎn)生積極影響

導(dǎo)致凈收入利息在我國商業(yè)銀行中的占比越來越小的原因無非就是因?yàn)槔适袌?chǎng)化程度逐年提升，但是提高利率市場(chǎng)化的應(yīng)用程度，卻是給客戶提供良好體驗(yàn)感受的最有效途徑，同時(shí)其還為我國商業(yè)銀行其他收入渠道的增加奠定了堅(jiān)實(shí)的根基。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，有利于我國商業(yè)銀行總收入的增加，這都是因?yàn)槔实牟粩嘧兓?，將?huì)導(dǎo)致銀行業(yè)之間的競爭呈現(xiàn)白熱化，同時(shí)其還是解決借貸利率不斷升高問題的有效策略，這有助于幫助客戶節(jié)約借貸成本，繼而客戶的投資欲望在無形之中就會(huì)得到提高，最終我國商業(yè)銀行其他收入的增加也就不再是難事了。

三、結(jié)論

在時(shí)代不斷發(fā)展的背景下，利率將會(huì)呈現(xiàn)不斷變動(dòng)的狀態(tài)。利率的變動(dòng)將會(huì)在很大程度上影響我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，具體表現(xiàn)為：其將會(huì)影響銀行的綜合盈利、營業(yè)收入以及其他收入。為了發(fā)揮利率市場(chǎng)化的優(yōu)勢(shì)，就需要我國商業(yè)銀行中的工作人員將更多的精力和時(shí)間放在研究利率在市場(chǎng)中的變化情況上面，與此同時(shí)，還需要相關(guān)工作人員將自身各方面能力的提升重視起來，久而久之，我國商業(yè)銀行的國際地位將會(huì)得到進(jìn)一步提高。

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作者簡介：向量（1988-），男，漢族，黑龍江省勃利縣人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級(jí)本科，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)在職研究生，主要研究方向?yàn)槔首儎?dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響分析。