經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期金融機構(gòu)優(yōu)化金融服務路徑研究

宋宇恒

摘要：近年來由于中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型使部分企業(yè)陷入困境，外加國內(nèi)一直存在的金融服務短板，個人、企業(yè)、農(nóng)戶等受到的金融普惠力度較低，使得轉(zhuǎn)型期對部分經(jīng)濟主體的影響加大，因此需要各個金融機構(gòu)加強金融服務來解決個人和企業(yè)遇到的困難。為此，各金融機構(gòu)制定了相應的應對政策。金融機構(gòu)應該根據(jù)個人和企業(yè)的實際情況來制定貸款政策，給予相應的優(yōu)惠政策，運用金融政策緩解個人和部分企業(yè)融資難的問題。政策制定方面做到“因人制宜”，對不同的主體采取不同的政策。金融機構(gòu)要積極開發(fā)線上業(yè)務，加強金融創(chuàng)新和線上板塊的建設，同時也對線下營業(yè)網(wǎng)點的服務加以改進。

關(guān)鍵詞：金融幫扶;線上業(yè)務;線下業(yè)務

中圖分類號：F830? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）09-0107-03

一、背景

2020年是我國全面建成小康社會，全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)決勝年，但是近年來隨著我國受國內(nèi)外環(huán)境的沖擊影響，中國經(jīng)濟的增速也在逐漸下降。中國的傳統(tǒng)經(jīng)濟模式正在面臨著挑戰(zhàn)，在出口方面，由于世界各國的需求不足，以及美國貿(mào)易戰(zhàn)的策略，中國在對外出口方面相對疲軟，在投資方面，由于前些年的投資過大，以及帶來的財政問題，使得投資拉動經(jīng)濟的作用也在減弱。需要加大消費來拉動經(jīng)濟的增長。近年來中國的消費金融日益興起，新興的金融消費方式和金融機構(gòu)逐漸興起，和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)逐漸并行，也對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)形成挑戰(zhàn)。另一方面，金融業(yè)也逐漸成為我國的一個經(jīng)濟增長點，因此需要加強金融機構(gòu)的金融服務。

二、金融服務發(fā)展短板的表現(xiàn)

（一）近年經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的總體表現(xiàn)

根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，從2013年開始，中國的經(jīng)濟增速開始下降，2013年的經(jīng)濟增速為7.1%，2014年為8.4%，之后一直呈現(xiàn)逐漸下降的狀態(tài)，到2019年的經(jīng)濟增速時，經(jīng)濟增速已經(jīng)降為6.2%。而從分行業(yè)的增加指數(shù)來看，工業(yè)的增加指數(shù)在2010年的增長指數(shù)為12.6，之后呈現(xiàn)下降狀態(tài)，到2019年時已經(jīng)為5.7%，低于全國經(jīng)濟增長的速度，工業(yè)對我國的經(jīng)濟增長貢獻率較低。同時，第一產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟中的構(gòu)成比重由2010年的9.3%下降到2019年的7.1%，第一產(chǎn)業(yè)的增長速度由4.3%降到3.6%。農(nóng)業(yè)對經(jīng)濟的帶動作業(yè)也在減弱。從建筑業(yè)的增長指數(shù)來看，2010年時，中國建筑業(yè)的增長速度為13.8%，此后是一直呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，2017年的建筑業(yè)增長速度為3.9%，2018年和2019年略有回升，但是已經(jīng)不足此前的水平，建筑業(yè)對經(jīng)濟的帶動作用逐漸減弱。從批發(fā)零售業(yè)的增長速度來看，此行業(yè)在2010年的增長速度為14.6%，此后也是呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，2019年時，此行業(yè)的增長速度為5.7%。住宿餐飲的增長速度在2010年時為8.2%，到2019年時的增長速度為6.3%，同樣也是小幅下滑。而房地產(chǎn)業(yè)的增長速度是幾經(jīng)起伏，從2010年時的最高增長速度7.2%，到2014年時增長速度下降到2.1%，此后再次上升以及回落，到2019年時的增長速度已經(jīng)為3%。這一速度已經(jīng)低于中國經(jīng)濟的增長速度，中國經(jīng)濟也很難通過房地產(chǎn)來帶動了。

值得注意的是，在各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，金融業(yè)的增加速度也在呈現(xiàn)下降狀態(tài)，2010年的金融業(yè)增長速度為9%，到了2018年時，增長速度降為4.8%，之后回升到7.2%，但是從總體而言，金融業(yè)的增長速度還是在下降的。金融處于經(jīng)濟活動的核心位置，由于金融業(yè)的增長速度下降，將會導致金融業(yè)對其他行業(yè)的扶持不足，支持其他行業(yè)提高效率的力度不足，可能會使宏觀經(jīng)濟整體動力不足。并且，中國金融業(yè)的增長速度一直低于國民經(jīng)濟的增長速度，金融業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻度不足，這也導致了國內(nèi)金融服務存在一定的短板。

（二）金融服務短板對各方面具體的影響

1.個人金融服務的困難。對于個人而言，住房貸款和汽車貸款以及信用卡是主要的貸款業(yè)務，存儲蓄和購買理財產(chǎn)品則是主要的資產(chǎn)業(yè)務。從目前的情況而言，國內(nèi)金融機構(gòu)針對個人的金融服務做的還有所欠缺。特別是對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，線上端的服務項目仍然比較少，普及度較低，對于銀行和保險公司而言，很多客戶仍然選擇在線下辦理業(yè)務，除了其平時的個人習慣等的原因，也表現(xiàn)出了這些金融機構(gòu)其線上業(yè)務的不足。另外一方面是針對線上部分的維護不足，許多客戶選擇線下辦理業(yè)務的原因正是由于對其線上業(yè)務的操作流程不熟悉，另一方面是對線上的安全性有所擔憂。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展金融線上服務時，對其的宣傳力度并不到位，例如對其線上操作的安全性和便捷性。目前線上業(yè)務開展較多的主要是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融類企業(yè)，但是這類企業(yè)的規(guī)模有限，服務種類和范圍受到限制，外加社會認可度有待提升，仍然不能解決普通個人的金融需求，個人享受到的金融服務仍然較少。

2.金融服務對大型核心企業(yè)的影響。據(jù)中華工商業(yè)聯(lián)合會的統(tǒng)計報道，由于金融服務的不足，一些大型核心企業(yè)依然面臨一些融資問題，雖然短期內(nèi)不會出現(xiàn)類似小微企業(yè)的問題，由于融資不足導致的產(chǎn)能不足進而引發(fā)的信用和債務風險，都會給產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)帶來很嚴重的影響。國內(nèi)的大型核心企業(yè)的融資方式主要是在銀行機構(gòu)進行融資。在經(jīng)濟發(fā)展較好的年份里，這些企業(yè)在融資方面不存在太大的難處。而隨著經(jīng)濟經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟增速的下滑，大型企業(yè)仍然面臨著企業(yè)利潤不足的問題，企業(yè)雖然有較多的資本累計，但是在還貸方面仍然存在較大的困難，而且缺少新的融資方式和金融服務。由于企業(yè)和金融機構(gòu)的聯(lián)系不夠緊密，金融機構(gòu)對于大型企業(yè)的服務不夠全面，導致大型企業(yè)面臨一定的金融困境。

3.金融服務不足對小微企業(yè)的影響。近年來隨著我國經(jīng)濟增速的下降，小微企業(yè)受到嚴重影響。從2020年年初的數(shù)據(jù)來看小微企業(yè)業(yè)績變差占比達77.28%（稍微變差占39.38%，明顯變差占37.90%），而個體工商戶績效變差占比高達到84.3%。規(guī)模越小的企業(yè)受到的負面影響比例越大。業(yè)績變差的主要原因是企業(yè)下游客戶需求減少。近期下游訂單減少的企業(yè)占比達64.56%。據(jù)統(tǒng)計，有28.87%小微企業(yè)認為自有資金充足，自有資金能堅持三個月左右占比25.56%，自有資金能堅持兩個月左右的占比20.87%，自有資金只能堅持一個月及以內(nèi)的企業(yè)占比7.73%，合計有超過半數(shù)小微企業(yè)難以堅持超過三個月。由于這些企業(yè)數(shù)量巨大，對地區(qū)經(jīng)濟有一定的影響，也會影響國家財政以及百姓就業(yè)的問題，因此需要從金融層面對這些企業(yè)進行扶持，以便這些企業(yè)能夠盡快走出難關(guān)，起到穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)民生的作用。

4.金融服務不足對農(nóng)業(yè)的影響。近年來隨著中國經(jīng)濟增速下降和結(jié)構(gòu)調(diào)整，不管是農(nóng)戶還是農(nóng)業(yè)企業(yè)都受到了不同程度的影響。據(jù)新浪財經(jīng)的報道。全國各地，三農(nóng)都受到不同程度的沖擊，沖擊最明顯的是農(nóng)民增收方面。從金融角度看，外部經(jīng)濟的變化讓農(nóng)戶的還款壓力增大。據(jù)調(diào)查反映，那些貸款用于跑運輸和經(jīng)營農(nóng)家樂的農(nóng)戶尤其面臨還款難。因為增收困難，導致還款困難的情況增多。而農(nóng)村地區(qū)與金融機構(gòu)的聯(lián)系較少導致農(nóng)戶獲取資金的途徑較少。另外，農(nóng)業(yè)保險是三農(nóng)問題中最明顯的短板。從近幾年的數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)投保農(nóng)戶很少，即使有少數(shù)買過保險，賠付金也不足以彌補損失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面面臨著經(jīng)營流通困難，資金短缺的壓力。

三、加強金融服務的措施

（一）對個人：加強對個人服務的產(chǎn)品設計，提供個人貸款便利

對于在銀行有借貸業(yè)務的客戶，金融機構(gòu)應當做好信息的采集和統(tǒng)計處理。對其針對性地設計一些個人服務，例如配備專屬業(yè)務經(jīng)理。針對客戶的需求設計與之相符合的金融產(chǎn)品。對于有還款困難的人員，通過相關(guān)機構(gòu)開具的證明來判斷其是否確實存在還款困難，同時分析預測可能逾期的期限，對于房貸，車貸，信用卡的還款更多的采用靈活還款期限。此外金融機構(gòu)應該加強電子郵件和短信服務及時通知貸款人員的還款事項，最新還款政策。另外，金融機構(gòu)要加強對個人定制相關(guān)的金融服務和金融產(chǎn)品。國內(nèi)近年來在提倡“供給側(cè)改革”，而金融機構(gòu)需要提供的是精準的高質(zhì)量的金融服務，從而來解決個人的金融服務短板問題。針對于個人的線上業(yè)務，首先是加強對其宣傳，消除普通群眾對線上服務的擔憂，為線上服務配備更多的安全保障措施，保障個人客戶的利益。規(guī)模較大的金融企業(yè)，可以對個人提供專屬的線上理財顧問，避免客戶的盲目投資導致的虧損。

（二）對產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)：做好金融服務，支持企業(yè)維持生產(chǎn)

支持核心企業(yè)通過信貸債券等方式的融資，減少占用上下游企業(yè)的資金，緩解上下游企業(yè)的資金困難問題。加強金融對全球產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展的支持，金融機構(gòu)要發(fā)揮好“穩(wěn)外貿(mào)”的作用，銀行機構(gòu)增加外貿(mào)信貸的投放，保險機構(gòu)同時應該拓寬出口信用保險的覆蓋面。金融機構(gòu)應通過各種方式為企業(yè)提供方便快捷的供應鏈融資服務，同時，大中型銀行和政策性銀行可以加強與有實力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，利用對方的互聯(lián)網(wǎng)資源來完善線上金融服務，聯(lián)合開發(fā)一些線上金融產(chǎn)品來彌補自身產(chǎn)品的不足。銀行業(yè)金融機構(gòu)可以采取激勵機制，明確對核心企業(yè)的識別標準和名單準入標準，認真核查企業(yè)的融資需求和貸款用途，嚴格審核供應鏈的交易背景。加大對保險和擔保業(yè)務的支持力度，在確保風險可控的前提之下，保險機構(gòu)和擔保機構(gòu)為產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)提供增信措施。若大型企業(yè)自己建設有相應的金融部門，金融機構(gòu)可以專門開辟一個服務項目，加強與企業(yè)金融部門的對接，對其進行一部分的業(yè)務指導，金融機構(gòu)也可以利用自己的資源優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，對企業(yè)的金融部門開展技術(shù)幫扶，部分信息互通，加強大型企業(yè)自身的金融融資能力和管理能力。

（三）對于小微企業(yè)，個體工商戶，采用金融幫扶政策

近年來由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，很多小微企業(yè)和個體工商戶受的影響很大，對小微企業(yè)，首先是加大對小微企業(yè)的信貸支持，爭取到央行對小微企業(yè)再貸款的低成本資金。各地的金融機構(gòu)應該對部分暫時出現(xiàn)還款困難的企業(yè)靈活設置還款的寬限期。降低小微企業(yè)的融資成本，各銀行機構(gòu)可以適當下調(diào)貸款利率，融資擔保機構(gòu)費率也應適當下調(diào)。同時地方金融組織為小微企業(yè)提供融資便利，政府給予小貸公司和典當行一定的風險補償來支持小微企業(yè)的融資。保險公司進一步擴大企業(yè)財產(chǎn)保險，安全生產(chǎn)責任保險，出口信用保險等保險業(yè)務的覆蓋面，為小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供更多的保障。在個體工商戶的經(jīng)營方面，金融機構(gòu)可以為其線上經(jīng)營和支付提供金融支持，盡快使其經(jīng)營回到正軌。有條件的金融機構(gòu)，可以專門開辟一個小微企業(yè)金融服務機構(gòu)，針對小微企業(yè)遇到的問題，開展對策研究，制定相應的專項解決對策。同時成立對于小微企業(yè)與個體工商的專項資金，支持這部分企業(yè)的生產(chǎn)和投融資。

（四）加大對涉及春耕春種農(nóng)戶和企業(yè)的金融支持

金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，加強對于春耕春種的支持力度，通過線上和線下相結(jié)合的方式來滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域?qū)τ诮鹑诜盏男枨蟆＝鹑谄髽I(yè)可以通過走訪調(diào)查和線上調(diào)查的方式，了解農(nóng)戶生產(chǎn)的實際需求和所遇到的困難，同時聯(lián)系鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)戶生產(chǎn)的困難進行集中統(tǒng)計，合作商討出具體幫扶方案。對于農(nóng)戶的金融支持，可以采取“一戶一政策”的措施，精準對接每戶農(nóng)民的生產(chǎn)需要。對于貸款企業(yè)的資料可以采取“容缺”機制，對于一些暫時缺少資料的貸款企業(yè)，可以在確保沒有金融風險的前提下，先發(fā)放貸款資金，再要求補齊資料。在對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款方面，著力創(chuàng)新服務方式，大力開辟綠色通道，開啟線上預約的途徑，開發(fā)線上的金融服務預約登記客戶端，并且制定相應的操作指南，明確預約的流程。金融機構(gòu)設立專人專崗，加強對客戶反饋信息的整理和分析，合理指導線上辦理業(yè)務流程。在對這類主體的放款審批方面，對線上審批做一些創(chuàng)新，針對存量客戶名單做梳理。在了解了農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)的基礎上，再次通過“一戶一策”的原則有針對性地用降低利率，借舊換新，貸款展期，續(xù)貸相組合的方式，為涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶降低還款的負擔。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，金融機構(gòu)應該加強與其所在的村委會的聯(lián)系，再聯(lián)合農(nóng)業(yè)擔保公司，簡化對其授信的流程。對于保險公司而言，則需要加強對農(nóng)業(yè)保險的推廣力度和普及力度。保險公司可以通過線上和線上的宣傳，打消農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的顧慮，讓農(nóng)戶樹立一個對農(nóng)業(yè)保險的正確認識。在推廣農(nóng)業(yè)保險的過程中，保險公司需要靈活運用資金和政策，在農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時靈活收取保費，保險公司可以聘請農(nóng)業(yè)專家為農(nóng)戶生產(chǎn)提供指導。同時保險公司也要加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會的聯(lián)系，合作推廣農(nóng)業(yè)保險。

（五）加強科技的應用，提高線上金融服務能力和效率

各個金融機構(gòu)要加強科技的應用，創(chuàng)新金融服務的方式，著力提高線上金融服務的效率，各個銀行保險機構(gòu)要大力推廣線上業(yè)務，強化網(wǎng)絡銀行，手機銀行，微信小程序這些電子渠道的服務管理和保障。在防控金融風險的前提下，多采用視頻聯(lián)線，遠程認證的科技手段。保險公司可以積極探索采取非現(xiàn)場核查、核保、核簽的方式來提升業(yè)務效率。金融服務在線上的部分也應盡可能做到應貸盡貸，應賠盡賠。各個銀行可以在其網(wǎng)上銀行和手機銀行上開發(fā)一個專業(yè)板塊，提供可在線上辦理的金融業(yè)務，提供金融交易和生活服務。在手機銀行app板塊里提供在線購物，話費充值，生活繳費，違章繳款，快遞查詢，投資理財，賬務查詢，額度管理，信用卡分期的服務。銀行可以在微信公眾號和官方網(wǎng)站對線上金融操作的流程加以說明，引導客戶優(yōu)先使用網(wǎng)銀，手機銀行等線上渠道辦理業(yè)務，推薦線上開戶和線上抵押貸等服務。保險公司則應對線上核保和理賠程序做進一步的服務提升，對保險產(chǎn)品的交易和咨詢也主要轉(zhuǎn)移到線上，加強人工智能在這方面的應用。對于金融機構(gòu)的線上服務，也應做好信息安全和網(wǎng)絡安全的防護。金融機構(gòu)的信息科技部門，應構(gòu)建牢固的防火墻，避免其金融活動受到不法分子的網(wǎng)絡攻擊，保障交易安全。在大額金融交易中做好風險提示，避免客戶的不當投資造成的損失。同時在線上進行金融風險宣傳。

（六）加強線下配套服務和宣傳引導

對于線下金融服務而言，金融機構(gòu)線下服務機構(gòu)應該開足營業(yè)柜面窗口，高效率的進行服務。對于商業(yè)銀行網(wǎng)點來說，應該提升服務效率，減少客戶在營業(yè)廳里的時間，盡可能多地開啟柜臺服務窗口，滿足一些線下的現(xiàn)金服務以及必須到網(wǎng)點來辦理的復雜業(yè)務。對于金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的大堂進行環(huán)境凈化，減少客戶對環(huán)境的不適感，大堂內(nèi)對于取號機和宣傳架也應進行隨時消毒，地面用消毒液進行拖掃。對于營業(yè)網(wǎng)點的工作人員身體健康狀況，應當做到每日實時上報，避免因為工作人員的身體原因影響服務效率。在營業(yè)網(wǎng)點強化線上業(yè)務的辦理推廣，做好客戶的維護工作。向客戶宣傳網(wǎng)上銀行和手機銀行以及自助終端機的方便與優(yōu)勢，進行一定程度的操作普及，建議辦理客戶盡可能的將不必在柜臺辦理的業(yè)務轉(zhuǎn)移到線上。以微信公眾號和門口貼告示的方式介紹線上操作的方法。耐心為客戶解答操作流程，做到全程的遠程維護。

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[責任編輯：方 曉]