我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問題與對策探討

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融平臺 監(jiān)管 法律問題 應(yīng)對策略

基金項目：本文為黑龍江財經(jīng)學(xué)院人文社會科學(xué)基金項目2019年課題“新發(fā)展理念下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管法律問題探究”的研究成果，課題編號：SK201903。

作者簡介：陳松，黑龍江財經(jīng)學(xué)院人文科學(xué)系主任助理，副教授，主要從事民商法、經(jīng)濟(jì)法研究。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.10.018

以支付寶、現(xiàn)金貸為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺首先出現(xiàn)在公眾視野當(dāng)中，這些正規(guī)金融平臺的出現(xiàn)給人們的生活帶來了諸多便利，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量的日漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融市場魚龍混雜的局面已然形成，在這種局面之前，國務(wù)院辦公廳于2016年10月13日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》，旨在規(guī)范和凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場的運營環(huán)境，降低和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸風(fēng)險，并取得了階段性成果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是實體金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息通信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金融通、線上支付、金融投資理財以及信息中介服務(wù)的種新型的金融業(yè)務(wù)模式。目前，在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括市場體系、服務(wù)體系、組織體系、產(chǎn)品體系以及監(jiān)管體系，相比于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化、平臺化、信息化特征，也是便民、利民的一個新型金融服務(wù)渠道。但是，縱觀我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其平臺運營的掌控者依然是線下一些金融機(jī)構(gòu)、基金公司、證券公司等實體金融機(jī)構(gòu)的掌權(quán)者，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的資源依然來自于線下的實體金融機(jī)構(gòu)。因此，也可以將互聯(lián)網(wǎng)金融判定為第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

由于金融服務(wù)與人民群眾的生活息息相關(guān)，人們在日常生活當(dāng)中發(fā)生的支付行為、收款行為、貸款行為都屬于金融服務(wù)范疇，因此，為了給人民群眾提供更多的金融服務(wù)渠道，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體的金融平臺應(yīng)運而生，并且一夜之間席卷全國。比如阿里巴巴推出的支付寶服務(wù)平臺，不僅解決了人們?nèi)粘Ｉ钪械馁Y金支付難題，而且也相繼推出了一些理財產(chǎn)品，一時間，支付寶的多元化業(yè)務(wù)功能受到業(yè)內(nèi)人士與社會公眾的廣泛認(rèn)可[1]。正是看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展?jié)摿途薮笊虣C(jī)，各個金融投資商紛紛將關(guān)注焦點轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)金融平臺的建設(shè)方面，各種規(guī)模的借貸平臺、移動支付平臺迅速占領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)這塊高地，在行業(yè)內(nèi)部發(fā)展形勢出現(xiàn)良好跡象的同時，該行業(yè)所暴露出的運營風(fēng)險也逐步浮出水面，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的各種法律問題，給監(jiān)管工作一次次敲響了警鐘。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問題

（一）監(jiān)管對象混淆，執(zhí)法環(huán)節(jié)薄弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系主要形成了以人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會為主的“一行三會”監(jiān)管機(jī)制，各個機(jī)構(gòu)實行分業(yè)監(jiān)管。而對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，從業(yè)態(tài)形式上劃分，分化出諸多行業(yè)類型，比如物流業(yè)、電商平臺、P2P借貸公司等，這些行業(yè)均涉及金融業(yè)務(wù)，而在對監(jiān)管對接層面，一行三會監(jiān)管并沒有明確的管理目標(biāo)，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管效力缺失現(xiàn)象，以至于一些非正規(guī)經(jīng)營的小型借貸平臺渾水摸魚，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺牟取暴利。于是，在這種嚴(yán)峻形勢之下，監(jiān)管部門出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在《意見》當(dāng)中，對互聯(lián)網(wǎng)基銷售等金融交易行為作出了明確規(guī)定，但是，僅僅明確了證監(jiān)會的監(jiān)管職責(zé)，而其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效力卻逐步弱化，監(jiān)管執(zhí)法環(huán)節(jié)的缺陷也逐步暴露出來。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)這種分業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢是直接影響監(jiān)管成效的一個重要因素，在這一局面下，監(jiān)管人員常常出現(xiàn)相互推諉的情況，無法切實履行自身的監(jiān)管職責(zé)，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展也產(chǎn)生諸多不利影響。

（二）法律條款更新緩慢，風(fēng)險防范意識薄弱

就當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，發(fā)展速度驚人，雖然國家相關(guān)部門已經(jīng)出臺了相關(guān)法律，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行監(jiān)督、制約和管理，但是，法律法規(guī)中的涉及到監(jiān)管條款與金融平臺的發(fā)展速度不相匹配，一些條款內(nèi)容已經(jīng)不適合當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式，這就導(dǎo)致在執(zhí)法過程中出現(xiàn)無法可依、無章可循的情況，監(jiān)管人員只能參照于《證券法》《貨幣市場基金監(jiān)督管理辦法》等一些宏觀的法律條款，采取執(zhí)法行為，這對一些非法經(jīng)營者來說，無疑埋下了逃脫法律制裁的隱患。

另一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)生的資金交易行為屬于線上虛擬貨幣交易，但是，與線下真實貨幣交易的性質(zhì)卻有著異曲同工之處，也存在重大的交易風(fēng)險，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所依托的大數(shù)據(jù)以及云計算等高科技技術(shù)，一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞，將給廣大互聯(lián)網(wǎng)金融用戶造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，在技術(shù)風(fēng)險防范方面并未做出明確規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險時，再采取執(zhí)法行為已經(jīng)難以彌補風(fēng)險所造成的損失[2]。

（三）過度依賴政府監(jiān)管，欠缺行業(yè)自律意識

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺形成一定規(guī)模以后，平臺負(fù)責(zé)人就會想盡一切辦法脫離法律監(jiān)管，并始終追求利益最大化，當(dāng)平臺脫離法律監(jiān)管視線后，一些平臺運營管理者便將獲取利益的籌碼強(qiáng)加于廣大用戶的頭上，當(dāng)用戶還在為一時的投資盈利沾沾自喜之時，網(wǎng)絡(luò)金融平臺卻早已設(shè)下了騙局，一旦利益最大化的陰謀得逞后，便卷鋪蓋走人，一夜之間消失在人們的視野當(dāng)中。